Как оформить автокредит на подержанный автомобиль в 2022 году

Что нужно знать, прежде чем взять автокредит

Заём на машину может быть выгоднее нецелевого потребительского, если попадёте на специальную акцию или в программу господдержки.

Что такое автокредит

Это целевой заём, деньги от которого можно потратить только на покупку транспортного средства. Приобрести можно как новую машину, так и с пробегом. Но кредит для приобретения авто у частного продавца дают не очень охотно и далеко не везде, так что здесь лучше выбрать автосалон, который продаёт б/у транспорт.

Автокредит отличают несколько характерных особенностей.

Залог

Пока кредит не будет погашен, автомобиль останется в залоге у банка. До тех пор паспорт транспортного средства (ПТС) чаще всего хранится в кредитном учреждении.

Дорогое страхование

По закону заложенное имущество должно быть застраховано ГК РФ Статья 343. Содержание и сохранность заложенного имущества от рисков утраты и повреждения. В большинстве случаев банки не довольствуются полисом ОСАГО — придётся оформлять КАСКО.

В среднем это увеличивает сумму кредита на 10%. С другой стороны, если автомобиль не был застрахован и его угнали, заёмщик всё равно выплачивает кредит полностью.

Умеренная процентная ставка

Исходя из статистики, о глобальной разнице в целом говорить не приходится. В первом квартале 2019 года средняя ставка по автокредиту составила 17, 1% Индекс Банки.ру: ставки по ипотеке и вкладам растут , по кредитам наличными — 17,62%. По данным Центробанка, средневзвешенная ставка по займам на срок свыше трёх лет в феврале 2019 составляет 12,76%, а с учётом автокредитов уже 14,13%.

Но разница будет видна, когда вы начнёте рассматривать конкретные предложения банков, подходящие для вашей ситуации. Ставка по автокредиту в большинстве случаев окажется ниже, чем по нецелевому потребительскому, так как банк страхует свои риски залогом и может себе позволить предлагать более выгодные условия.

Кто выдаёт автокредит

Даже если вы оформляете кредит непосредственно в автосалоне, на противоположном конце вас всё равно поджидает банк, с которым вы подписываете договор.

Кредитное учреждение может разместить своего представителя непосредственно в автосалоне или действовать через брокера — посредника, который выступает связующим звеном. Брокеры часто отправляют заявки сразу в несколько банков и соединяют вас с тем, который готов выдать кредит. Но это не значит, что они подбирают максимально выгодные условия для клиента. А вот заплатить за помощь, скорее всего, придётся.

Какими бывают автокредиты

Автокредиты бывают нескольких видов. При выборе придётся ориентироваться не только на нужные характеристики, но и на условия, которые вам готовы предложить.

1. Классический

Оформление происходит по стандартной схеме. Вы делаете запрос в банк. В учреждении проверяют вашу платёжеспособность, кредитную историю и принимают решение, выдавать вам заём или нет. Проценты здесь будут чуть ниже, поскольку ваша добросовестность как клиента будет подтверждена.

2. Экспресс-кредит

Для оформления достаточно 2–3 документов, решение об одобрении принимается быстро. Риски в этом случае уравновешиваются чуть более высокими процентами.

3. Факторинг

Это беспроцентный кредит с внушительным первоначальным взносом. Если вы заплатите от 50% стоимости автомобиля и более, остальную сумму можно внести в рассрочку.

4. Кредит с обратным выкупом (BuyBack)

Ежемесячные платежи рассчитываются так, что к последней выплате вы будете должны банку ещё часть суммы — обычно 20–40%. Для погашения кредита вы можете внести недостающую сумму сами или продать машину дилеру, который внесёт остаток. Схема чаще используется для статусных дорогих автомобилей.

В чём плюсы автокредита

Чтобы рассмотреть плюсы и минусы автокредита, его надо с чем-то сравнивать. Если с покупкой без займа, то лидер в этой гонке очевиден: отсутствие кредита всегда лучше его наличия (но есть нюанс, о котором ниже). Поэтому сравним его с обычным потребительским кредитом и обозначим важные плюсы.

1. Специальная цена

Часто автосалоны предлагают для тех, кто берёт автокредит, специальные цены.

Покупателем машины становится клиент банка, а банкам дилеры часто делают очень хорошие скидки. Дисконт может достигать 10%.

В погоне за выгодой не стоит забывать о дополнительных расходах, из-за которых фактические затраты могут вырасти. Кроме того, акции обычно распространяются на автомобили определённой комплектации или предполагают покупку опций, что в итоге может заставить вас потратить больше, чем вы рассчитывали.

Но здесь есть тот самый нюанс. Если вы покупаете дорогую машину, то всегда можете приобрести её в кредит со скидкой и погасить заём полностью, спустя месяц, не переплачивая по процентам. Это сработает только в том случае, если разница в цене превышает стоимость КАСКО и прочих сопутствующих затрат.

2. Возможность получения помощи от государства

• это ваш первый автомобиль;
• у вас двое и более детей;

Есть также требования и к машине, которую вы намереваетесь купить. Автомобиль должен быть:

• новый;
• российской сборки;
• весом до 3,5 тонны;
• стоимостью до 1 миллиона рублей.

Чтобы получить господдержку, обращаться надо непосредственно за автокредитом в банк, но только в присоединившийся к программе.

3. Одобрение большей суммы

Нецелевой потребительский заём ничем не обеспечен. Залог при автокредитовании снижает для банка риск невозврата денег: в случае чего он просто заберёт и продаст автомобиль. Поэтому учреждение может выдавать значительно большие суммы, чем одобрило бы по кредиту без залога.

4. Больший период выплат

Автокредит в среднем выдают на срок от трёх до пяти лет. Деньги же, выданные по целевому потребительскому займу, банки чаще всего хотят получить раньше.

5. Процентная ставка ниже

Если вы обратитесь в банк с просьбой рассчитать вам потребительский кредит и автомобильный, условия по второму, скорее всего, будут выгоднее — причина в залоге. Но здесь возможны исключения, причём чаще, чем кажется.

В банке могут настойчиво предлагать вам кредитную карту с определённым лимитом и не одобрить автокредит на меньшую сумму. Просто смиритесь с этим, потому что понять это невозможно — кредитные учреждения не раскрывают критерии оценки клиентов, чтобы этой информацией не воспользовались мошенники.

В чём минусы автокредита

Сравним всё с тем же нецелевым потребительским кредитом.

1. Имущество в залоге

Пока не погасите кредит и не получите ПТС, не сможете продать машину.

2. Дорогое страхование

Как мы уже выяснили, без КАСКО не обойтись. Но иногда банки навязывают дополнительные страховые услуги. Вы, конечно, можете отказаться, но тогда вам просто не выдадут кредит.

Чтобы кредит был одобрен, можно оформить «навязанные» страховые услуги, а после получения денег в двухнедельный срок написать заявление об отказе от страховок в страховую компанию. Деньги должны быть возвращены в десятидневный срок.

3. Есть первоначальный взнос

Это не всегда обязательное условие при оформлении автокредита, но многие банки требуют внести какую-то часть от стоимости машины. При получении нецелевого потребительского кредита этого делать не нужно.

4. Есть требования к машине

Так как банк берёт автомобиль в залог, он выставляет критерии, которым должна соответствовать машина, — чтобы потом её продать, если вы не вернёте деньги. На средства от потребительского займа можно покупать что угодно.

На что обратить внимание, когда берёте автокредит

Рассмотрите предложения нескольких банков

Красноречивый продавец настойчиво рекомендует взять кредит в конкретном банке, и это должно насторожить: с большой долей вероятности это выгодно ему, а не вам. Рассмотрите больше вариантов, чтобы выбрать выгодный. И условия потребительского нецелевого кредита тоже уточните.

Выясняйте все условия акции

Та информация, которую вы увидели на баннере — это, конечно, правда, но не вся. Чтобы покупка была действительно выгодной, надо прочесть все условия. Иначе можете по ошибке потратить гораздо больше, чем планировали, и ещё платить проценты с завышенной суммы.

Проверяйте наличие скрытых доплат и страховок

Внимательно перечитайте договор и убедитесь, что вы поняли в нём каждую строчку. Это убережёт вас от дополнительных трат и от проблем с банком, если вы нарушите условия контракта, до которых просто не долистали.

Здраво оцените расходы и доходы

С кредитом на автомобиль вам надо вписывать в бюджет не только ежемесячный платёж, но и сопутствующие траты — обновление страховки, транспортный налог, топливо и так далее. В итоге расходы могут значительно увеличиться и стать тяжкой ношей.

Как оформить автокредит на подержанный автомобиль в 2022 году

Что делать, если хочется купить машину у соседа или друга, но денег на нее нет? Конечно, брать кредит. Но обычные потребительские кредиты с большими процентами, это не подходит. Самые известные автокредиты допускают покупку авто только в салонах и без пробега. Оказывается, это не единственный возможный вариант покупки авто. Можно взять в кредит любой автомобиль – с пробегом или у частного лица, главное – чтобы он был исправен, не находился в угоне и не имел других подобных проблем. Ниже – подробно о таких программах и их нюансах.

Плюсы и минусы покупки авто с пробегом в кредит

Главный плюс – сама возможность купить автомобиль с пробегом, ведь он дешевле и доступней.

А вот в сравнении с кредитом на новый автомобиль этот вид займа проигрывает.

Процентные ставки для покупки в кредит б/у авто всегда выше. Банкам сложнее работать с вторичным транспортом: вероятность нахождения в залоге или в угоне. А повышенные риски должны окупаться.

Вторая причина повышенных ставок: б/у машину через некоторое время будет сложнее продать. Ведь особенность автокредитов – оформление машин в залог. Не всегда, но в большинстве случаев. Поэтому если кредитополучатель не погасит задолженность, то машина будет выставлена на аукцион.

Для подержанных авто выставляются специальные требования:

• ограничения по возрасту. Машина от иностранных производителей не должна быть старше 10 лет, а от российских – 5.
• список стран-производителей тоже иногда ограничивается. Например, сложнее взять кредит на китайские и иранские автомобили, чем на японские и немецкие.
• банки могут выставить лимит на пробег.

Срок кредитования для машин с пробегом меньше – до 5 лет. За новое авто можно возвращать деньги и 7 лет.

Без первоначального взноса получить кредитные деньги практически невозможно. Если совсем нет денег на платеж собственными деньгами, можно оформить обычный потребительский кредит. Но срок у потребительского нецелевого кредита меньше – до 3 лет. А значит и суммы ежемесячных платежей будут больше.

Сумма взноса – от 20 до 60 процентов от стоимости машины. Для подержанных авто взнос выше, чем для новых.

Охотнее банки оплачивают покупку б/у автомобиля в автосалонах. Но есть кредиты для оплаты сделки с частными лицами. Деньги для покупки у физического лица даются на меньший срок, обычно до трех лет. Процентная ставка немного выше, как и сумма первоначального взноса.

В автосалонах оформление происходит быстрее, потому что заявку и документы менеджер сам передает в банк.

Требования к заёмщику у банков одинаковые, как при оформлении кредита на новый автомобиль, так и для получения денег на подержанный:

• российское гражданство;
• ограничение по возрасту: от 18 или 21 до 55 или 60;
• наличие постоянного дохода (иногда кредит выдается без подтверждения дохода).

Льготное автокредитование на подержанную машину оформить нельзя. Государство оплачивает две трети кредита только на покупку нового автомобиля отечественного производителя.

Как оформить автокредит на авто с пробегом?

Схема действий для тех, кто не знает, как взять автокредит:

• Для начала нужно заполнить заявку. Сделать это можно в банке или салоне-партнере кредитной организации. Некоторые банки разрешают оставить предварительную заявку, позвонив по телефону горячей линии. Еще одна альтернатива – онлайн заявка на официальном сайте.
• Самостоятельно или через работников салона необходимо передать документы в центр автокредитования. Стандартный пакет – паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки. Есть кредиты без подтверждения дохода.
• Оформление страхования КАСКО практически всегда является обязательным условием кредитования. Поэтому следующий шаг к покупке в кредит – оформление договора страхования. Если согласиться на добровольное страхование, банк снизит процентную ставку.
• Нужно получить необходимые платежные документы: договор купли продажи и счет на оплату авто.
• Следующий этап – заключение кредитного договора в банке. После подписания менеджеры должны выдать график платежей, где будет указана точная сумма ежемесячных выплат и дата, до которой можно погасить задолженность без штрафных санкций.
• Банк перечислит деньги безналичным платежом продавцу.
• Машина переходит к новому владельцу.

Поиск автокредитов

Как получить кредит на подержанный автомобиль

Банков, которые готовы дать такой кредит, не так много, как хотелось бы. Но во всех – удобные условия. Давайте посмотрим, где его можно оформить.

Как купить машину в кредит не выходя из дома?

Кто хочет купить машину, покупает её даже в кризис, уверены дилеры. Сами дельцы выживают в условиях пандемии всеми возможными способами. Главной новинкой российского авторынка в апреле стали онлайн-продажи машин. Дистанционные покупки не отличаются от реальных: вы так же выбираете авто, проверяете продавца, документы, можете даже заказать тест-драйв. «Выберу.ру» узнал, как работает онлайн-авторынок и где получить деньги на покупку машины.

Jaguar и BMW с доставкой

В режиме самоизоляции, при закрытых дилерских центрах и автосалонах, всё ещё можно купить новый автомобиль. Как за свои деньги, так и в кредит: банки привезут карту с заёмными средствами прямо домой. Так же сделают и с автомобилем. Заходите на сайте компании, которая продаёт машину в сети, выбираете понравившееся авто, оставляете заявку. Вам отвечает менеджер, с которым вы согласовываете доставку и покупку. В теории, не отличается от любого интернет-магазина.

В онлайн-маркетплейсе можно заказать тест-драйв автомобиля. Фото: berdiansk. biz.

Например, компания Fresh Auto продала через интернет более 1000 машин. Это треть продаж компании за месяц. Только за апрель покупатели взяли 926 подержанных авто и 94 — новых. В компании не заметили, чтобы спрос за апрель упал: кто планировал купить машину – сделал это. Причём, покупали не только граждане, но и бизнес.

Если ранее доля онлайн-продаж составляла 3−5% (в докарантинное время это были интерактивные продажи – покупка авто, находящегося в другом регионе), то уже в ближайшем квартале после окончания режима самоизоляции, по нашим оценкам, она достигнет 15%. Уже через год этот показатель может вырасти до 30%, — цитирует Autostat директора Fresh Auto Дениса Магаля

Пока что онлайн-покупки автомобилей в стране не популярны, да и к дистанционным продажам, по исследованию Autostat, готовы только 14% дилеров.

К онлайн-продажам авто подключился Сбербанк – финансовая организация запустила мобильный маркетплейс «СберАвто». На площадке можно купить или продать автомобиль — как новый, так и с пробегом. Пресс-служба госбанка сообщает, что все этапы покупки дистанционные. И даже есть доставка до двери.

Маркетплейс Carl подключил к онлайн-платформе 29 крупных дилерских центров, среди которых – Mercedes-Benz, Jaguar, Lexus, Land Rover, Tesla, Subaru, Citroen, Peugeot, Nissan, Volkswagen. «Ведомости» пишут, что на портале можно заказать тест-драйв, оформить пакет документов для покупки, внести предоплату и даже полную стоимость автомобиля.

На сайтах российский дилерских центров BMW тоже стартовала онлайн-продажа. Купить можно любую модель из линейки немецкого производителя, дистанционную сделку проводит менеджер. Машину можно забрать в салоне или её привезут по любому адресу.

Выбираем автокредит

Хороший кредит — это не только низкая процентная ставка. Выгодная программа сочетает удачный процент, хорошие условия по сумме, сроку. И главное — кредит предлагает надёжный банк. Опираясь на эти условия команда «Выберу.ру» разработала рейтинг выгодных кредитов на новые иномарки. Это не рекламный продукт, а аналитическая работа сотрудников портала.

К онлайн-платформам подключилось большое количество дилеров. Фото: ozakone.com.

Мы собрали 20 кредитов, для оформления которых требуется полис Каско. От страховки можно отказаться, но ставка будет выше на несколько процентных пунктов. У программ, которым мы отвели первые три строки, минимальный пакет документов и удобная форма онлайн-заявки.

Программа «Новый автомобиль» банка «Зенит» становится лучшей в рейтинге. У программы нет первоначального взноса, кредит можно оформить в салоне.

• ставка от 8,5% годовых;
• срок – 2−7 лет;
• сумма – от 100 000 до 6 500 000 рублей;
• есть досрочное погашение;
• можно отказаться от Каско и подать заявку без подтверждения дохода.

Вторая строка у программы Газпромбанка «На покупку нового автомобиля». Нет первоначального взноса, весь процесс оформления — дистанционный. Карту с кредитным лимитом вам привезёт сотрудник банка.

• ставка от 6,9%;
• сумма – 100 000−5 000 000 рублей;
• срок — от 1,1 года до 5 лет;
• с помощью карты банка можно получить кешбэк до 10 000 рублей за покупку автомобиля;
• можно оформить без Каско и подтверждения дохода.

Тройку лучших кредитов замыкает «Экстра Лайт» ВТБ. Заполните заявку на сайте банка и получите предварительное решение по кредиту в течение двух дней.

• ставка от 2% годовых;
• стартовый взнос — от 20%;
• срок – 1−5 лет;
• сумма – 300 000−5 000 000 рублей;
• обязательный полис Каско;
• можно получить деньги без подтверждения дохода.

Полная версия рейтинга – по ссылке, в него вошли лучшие программы первых 50 банков. Кроме того, команда «Выберу.ру» разработала рейтинг автокредитов от банков из ТОП−51−100.

Источник https://lifehacker.ru/avtokredit/ Источник https://bankiros.ru/wiki/term/avtokredit-na-poderzannyj-avtomobil Источник https://www.vbr.ru/banki/novosti/2020/05/08/ppk-kypit-masiny-onlain-v-kredit/