В 2023 году сотни тысяч россиян лишатся возможности получить кредит

Статья будет полезна тем, кто планирует взять кредит в следующем году или уже имеет банковский заем.

Банк России разработал концепцию проведения макропруденциальной политики и планирует в ближайшей перспективе реализовать ряд ключевых мер. Об это регулятор уведомил в своем докладе. Как новые меры отразятся на возможности получить кредит россиянам?

Со следующего года в России введут макропруденциальные лимиты, из-за чего получить кредиты или займы станет гораздо сложнее, предупредил финансовый директор онлайн-платформы кредитования Webbankir Илья Соловий в беседе с Bankiros.ru.

Банк России анонсировал введение макропруденциальных лимитов с 1 января 2023 года. Новая мера способна серьезно изменить рынок потребительского кредитования, и в первую очередь затронет людей с высокой долговой нагрузкой. Многие из них потеряют возможность взять новый кредит или заем, поясняет эксперт.

Некоторые ограничения в отношении закредитованных клиентов действуют уже сейчас, обращает внимание спикер. Финансовые организации испытывают давление на норматив достаточности капитала, работая с людьми, чья предельная долговая нагрузка (ПДН) превышает 50%.

Кредит на любые цели под залог недвижимостиНорвик Банк (Вятка Банк), Лиц. № 902Кредит на любые цели под залог недвижимости от 8.8% годовых до 20 млн до 20 лет Получить кредит

Так, если человек тратит на оплату долгов свыше половины своего дохода, повышающий коэффициент для кредитора составляет 1,5. При ПДН более 80% коэффициент вырастает до двух, поясняет Соловий. Норматив достаточности капитала рассчитывается как дробь, где в числителе указан капитал компании, а в знаменателе – портфель ее кредитов или займов, при этом капитал должен составлять не менее 6% портфеля. С повышающими коэффициентами соблюдать этот норматив становится сложнее.

Для потребительских кредитов и займов на сумму менее 10 тысяч рублей (как правило, это львиная доля всех краткосрочных PDL-займов «до зарплаты») можно вообще не высчитывать ПДН заемщика, а сразу учитывать в нормативе капитала коэффициент 1,5.

Читать статью  Волатильность курсов – обычное послепраздничное явление: что будет с долларом и евро дальше?

Финансовые организации вполне научились работать с подобной нагрузкой на свой капитал, но с нового года все изменится. Макропруденциальные лимиты предписывают, что кредиты клиентам с ПДН выше 80% должны составлять у банков не более 25% от всего объема выданных необеспеченных кредитов, а у микрофинансовых компаний – не более 35%. Все займы или кредиты, выданные закредитованным клиентам сверх этой доли, будут рассчитываться с повышающим коэффициентом 15,7. Эксперт предупреждает, что коэффициент взлетит почти в восемь раз.

Кредит «Наличными (онлайн заявка)»Альфа-Банк, Лиц. № 1326Кредит «Наличными (онлайн заявка)» от 4.5% годовых до 7.5 млн до 5 лет Получить кредит

По словам экономиста, работать с закредитованной аудиторией станет гораздо сложнее. И все же крупные участники рынка, обладающие большим капиталом, смогли бы это делать. Однако макропруденциальные лимиты пресекают и эту возможность. Они будут рассчитываться ежеквартально и работать накопленным итогом.

Например, если в первом квартале МФО выдала закредитованным клиентам 50% займов, то во втором квартале ее лимит сократится на 15% и составит всего 20%. Получается эффект шагреневой кожи. Если компания продолжит работать в том же духе, скоро она полностью исчерпает свой лимит и вообще не сможет выдать ни одного займа человеку с ПДН более 80%, даже если капитал позволяет соблюдать норматив.

Насколько это критично? По расчетам Банка России, нововведение затронет около 14% всех займов выдаваемых в стране. Если человеку откажут в одном месте, где лимит исчерпан, он сможет одобрить заявку в другом. На рынке просто произойдет перераспределение клиентской базы, делает вывод собеседник Bankiros.ru.

Кредитная карта Тинькофф Платинум (с безопасной доставкой карты)Тинькофф Банк, Лиц. № 2673Кредитная карта Тинькофф Платинум (с безопасной доставкой карты) от 12% годовых до 700 тыс до 5 лет Получить кредит

Читать статью  «Мы не можем предугадать, что дальше будет с экономикой»: нужно ли копить деньги?

На практике реальная доля займов, находящихся в зоне риска, может оказаться гораздо больше, уверен Соловий. Доля займов, выдаваемых клиентам с высоким ПДН, сегодня достигает 80–90%. Следовательно, внедрение макропруденциальных лимитов рискует отсечь половину рынка. Сотни тысяч россиян лишатся доступа к легальному кредитованию.

Эксперт замечает, что сама формула расчета показателя предельной долговой нагрузки далеко несовершенна. ПДН вычисляется как отношение суммы среднемесячных платежей по всем финансовым обязательствам человека к величине его среднемесячного дохода. Но если в отношении выплат по долгам все более-менее прозрачно, то вот с доходами дело обстоит гораздо сложнее.

Сегодня многие люди не в состоянии подтвердить свои финансовые поступления официально. В этом случае банки и МФО должны ориентироваться на наименьший из двух параметров: сумму дохода, которую клиент сам указал при заполнении заявки, или на среднедушевой доход в регионе по данным Росстата. Нетрудно догадаться, что оба эти показателя весьма условны, подчеркивает спикер.

Потребительский кредит онлайнПромсвязьбанк, Лиц. № 3251Потребительский кредит онлайн от 4.5% годовых до 5 млн до 7 лет Получить кредит

Среднедушевой доход в Москве во втором квартале 2022 года составил 93 025 рублей, в Санкт-Петербурге – 64 773 рублей, а в целом по стране – 44 374 рублей. Это значит, что допустимая долговая нагрузка с учетом выплат по новому кредиту для москвича без официальной справки о доходах составляет около 74,4 тысячи рублей, для петербуржца – 51,8 тысячи рублей, а для условного россиянина – 35,5 тысячи рублей. Все, кто платит по долгам больше, находятся в группе риска, заключает экономист.

Итоги:

  • В 2023 году россиянам станет сложнее взять кредит, а некоторые и вовсе не смогут оформить заем. Такое изменение связано с повышением коэффициента ПДН, который и сейчас заставляет некоторых россиян испытывать трудности при получении кредита.
  • На этом фоне в следующем году количество выданных займов сократится почти в половину, считает эксперт.
  • Подобрать для себя выгодный кредит или заем вы можете прямо сейчас на нашем сайте.
Читать статью  Россиянам рассказали, как более поздний выход на пенсию отразится на выплатах

Больше полезных курсовых прогнозов читайте в нашем телеграм-канале Bankiros.ru.

Источник

Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: