Особенности банковского депозита для юридических лиц

Содержание

Как выбрать банк для депозита

Банковский депозит – доступный и вроде бы понятный инструмент для сохранения и приумножения денег. На первый взгляд все просто – несешь деньги в банк и через какое-то время забираешь их с процентами. Но когда доходит до дела, появляются вопросы и начинаются «муки выбора»: какой вклад под какие проценты выбрать, на какой срок, смогу ли я в любой момент забрать деньги, надежен ли банк? «Финансы.ua» подготовил несколько рекомендаций для тех, кто решил доверить свои сбережения банку. Что и за чем нужно делать.

Шаг 1: определяем цель инвестирования и под нее выбираем депозит

К примеру, вы не планировали тратить свои сбережения в ближайший год-два и изначально нацелены получить максимальную прибыль по вкладу – в этом случае подойдёт срочный депозит на длительный срок (полгода-год) без возможности пополнения, без возможности досрочного снятия и с выплатой процентов в конце срока. Под такие депозиты банки дают максимальные проценты. А вот, если накопленный капитал понадобиться через несколько месяцев, но при этом нужно быстро подзаработать – лучше открыть краткосрочный депозит на 1-6 месяцев с правом пополнения. Оптимальный вариант для тех, кто нуждается в дополнительном регулярном доходе – долгосрочные депозиты, предусматривающие ежемесячную выплату процентов.

Пример №1

Ситуация. У Сергея накопилось 100 000 гривень сбережений, которые в ближайший год он не намерен использовать. Ежемесячный доход Сергея – зарплата 10 000 грн. На текущие расходы он тратит около 8 000 гривень в месяц. 2000 гривень взял за правило откладывать. Но в последнее время расходы Сергея увеличились на 1000 гривень – до 9000.

Цель. Получить дополнительный доход, который покрывал бы возросшие расходы, то есть 1000 гривень.

Идея. Разместить на год 100 000 гривень на депозите с возможностью ежемесячной выплаты процентов и доходностью, которая позволит получать дополнительный доход в размере 1000 грн в месяц.

Решение. Сергей ищет среди предложений банков депозит с возможностью ежемесячной выплаты процентов и процентной ставкой не меньше 14% – в этом случае его дополнительный доход составит искомые 1000 грн в месяц. Сергей останавливается на срочном вкладе от ОТП Банка сроком на год, c ежемесячной выплатой процентов и без возможности досрочного расторжения договора (в ближайший год Сергей все равно не планировал расходовать свои сбережения). Базовая ставка для депозита – 12,5% годовых. Немного недотягивает до 14%. Но Сергей воспользовался предложением банка получить дополнительные 2% годовых при оформлении срочного вклада в гривне через интернет-банкинг. Теперь Сергей получает ежемесячную прибавку к зарплате в размере 973 гривень (с вычетом 18% налога на доходы физлиц и 1,5% военного сбора). Банк перечисляет проценты на его карточный счет.

Процентные ставки по вкладам с возможностью досрочного расторжения договора и ежемесячной выплатой процентов на 1-4% годовых ниже, чем по депозитам, не предусматривающих эти опции

Пример №2

Ситуация. Александр накопил 200 000 гривень. Присмотрел небольшой домик в деревне, но ему не хватает 15 000 гривень. Хозяева готовы подождать, но не больше 6 месяцев.

Цель. За 6 месяцев приумножить свои сбережения, чтобы хватило на покупку домика.

Идея. Разместить 200 000 гривень на депозите с доходностью, которая за 6 месяцев принесет 15 000 гривень.

Решение. Александр мониторит максимальные ставки банков. Задача: найти депозит со ставкой не менее 19% годовых для вкладов сроком на 6 месяцев. Останавливается на вкладе «Альтернативный» от банка «Форвард». Базовая ставка по вкладу 18%, но оформив депозит через финансовый портал «Минфин» Александр получил еще 1% годовых в виде бонуса.

Через полгода он получит 15 390 грн (после вычета налогов), и купит желанный домик в деревне.

Ставки по краткосрочным депозитам (до 6 месяцев), как правило, на 1-4% годовых ниже, чем по долгосрочным – на год и более

Пример №3

Ситуация. У Юрия под матрацем хранятся 200 000 гривень. Решил, что они должны приносить ему дополнительный доход. Но сбережения могут понадобиться в любой момент – Александр давно мечтает купить автомобиль, но никак не может найти подходящий вариант.

Цель. Максимально приумножить сбережения, но при этом иметь к ним доступ.

Идея. Положить 200 000 гривень на депозит с возможностью досрочного снятия.

Решение. Промониторив предложения банков Юрий остановился на депозите «Свободный депозит» от ПУМб – 10% годовых, выплата процентов в конце срока, с возможностью снятия всей суммы без расторжения договора с сохранением всех начисленных процентов. Через 5 месяцев он таки нашел автомобиль всей мечты. Юра снимает с депозита свои сбережения вместе с процентами за 5 месяцев ему накапало 6750 грн (с вычетом налогов).

Многие банки в договорах по срочным вкладам предусматривают возможность его досрочного расторжения, но в таких случаях пересчитывают проценты по ставке 0,01-2% годовых, а также удерживают комиссию за оформление документов на расторжение вклада

Шаг 2-й: сравниваем предложения разных банков; подыскиваем банк с подходящим депозитом

Сравнение и поиск можно упростить, воспользовавшись одним из интернет-сервисов, где собраны все депозитные предложения банков. Например, узнать процентные ставки по всем депозитам и подобрать оптимальный вариант вклада можно на портале Finance.UA

В поисковике выбираете валюту, в которой хотите разместить депозит, планируемый срок размещения вклада, сумму и, если необходимо, сроки выплаты процентов по депозиту. Система поиска выдаст депозитные программы банков, которые соответствуют вашим требованиям. Список можно отсортировать «по ставкам», чтобы депозитные программы с наибольшей доходностью находились вверху рейтинга. Здесь же можно получить бонус до 1,5% годовых к базовой процентной ставке банка, если оформить депозит через портал Finance.UA.

Шаг 3-й. Проверяем надежность банка

За последние 2,5 года 88 банков были признаны неплатежеспособными. Банкопад замедлился, но риски нарваться на проблемное финучреждение по-прежнему высоки. Максимальная сумма возмещения, которую государство гарантирует вкладчикам в случае ликвидации банка – до 200 тысяч гривень, включая начисленные проценты. Однако проверка банка на надежность все равно остается актуальной, особенно в таких ситуациях:

  • вклад в банке может понадобиться через пару месяцев после ¬размещения. Процесс возмещения вкладов в проблемных банках нередко растягивается на 2 и более месяцев.
  • намерены доверить одному банку больше 200 тысяч гривень. Даже если разложить сбережения на сумму больше 200 тыс. гривень по нескольким депозитам в одном банке, в случае его ликвидации Фонд гарантирования вкладов выплатит только 200 тыс. Хотя в таких случаях правильней было бы открыть по депозиту в разных банках, чтобы сумма вклада вместе с процентами в одном финучреждении не превышала 200 тысяч гривень.

Универсального способа, с помощью которого можно на 100% определить надежность банка, конечно же, нет. Но по целому ряду признаков можно судить о прогрессирующей болезни финучреждения с возможным летальным исходом.

Признак 1-й: банк долго держит завышенные проценты по депозитам

К примеру, Платинум Банк, признанный в начале 2017 года неплатежеспособным, весь прошлый год платил по депозитам 25-26% годовых, тогда как большинство банков предлагали не более 20%. Находящийся в стадии ликвидации Банк Михайловский, также долгое время завлекал вкладчиков депозитами под 26% годовых. Для сравнения, банки с западным капиталом в прошлом году предлагали не более 10% годовых по гривневым вкладам и не более 2-3% – по валютным. Высокие ставки по депозитам могут говорить о проблемах с ликвидностью – банк не может выполнять текущие обязательства, поэтому остро нуждается в деньгах.

Размер депозитных ставок может служить лишь индикатором финансовой стабильности банковского учреждения. Вкладчикам не следует опасаться высоких процентных ставок при условии их финансовой обоснованности. Так, банк может привлекать депозиты по более высокой цене, если эти средства затем используют при выдаче дорогих кредитов. К тому же выбор депозитов исключительно с высокими ставками может быть инвестиционной стратегией, если стоит цель получить максимальный доход. Ведь даже в случае банкротства банка Фонд гарантирования вернет вклад. Чтобы минимизировать риски – размещайте в одном банке депозит, сума которого вместе с процентами не превышает 200 000 гривень.

Признак 2-й: только плохие новости

О негативных изменениях в банке может говорить плохой бекграунд финучреждения. Ищем упоминания о банке в Интернете. Насторожить должна следующая информация с открытых источников:

  • банк не соблюдает обязательные экономические нормативы, установленные Нацбанком (нормативы достаточности капитала, ликвидности, кредитного риска, инвестирования)
  • в финучреждении проводились обыски и выемка документов (в том числе по клиентам банка)
  • банк или его акционеры и топ-менеджеры фигурирует в расследуемых уголовных делах или судебных процессах
  • к финучережению имеют претензии государственные органы – Нацбанк, Государственная фискальная служба, МВД, Генпрокуратура, СБУ
  • рейтинговые агентства снизили кредитный рейтинг банка
  • из капитала банка вышли известные и крупные акционеры, с заменой их на неизвестных на рынке или с плохой репутацией
  • негативные отзывы клиентов банка на банковских форумах: необоснованно не выдал денежные средства с вклада, отложил их выдачу под каким-либо предлогом; ввел какие-либо ограничения на выдачу средств; не исполнил вовремя платежные поручения; задержал более чем на день исполнение платежных поручений
  • банк долгое время не раскрывал по требованию Нацбанка информацию о реальных собственниках
Читать статью  Прибыль банка: на чем зарабатывает деньги

Признак 3-й: финансы поют романсы

Плохие финансовые показатели банка на протяжении длительного периода – верный признак ненадежности банка. При желании, потратив время даже на поверхностный анализ финотчетности банка, можно определить здоров ли банк. Получить необходимую информацию можно из открытых источников, вся она есть в интернете. В частности, финпоказатели всех банков можно найти на сайте НБУ.

Заходим в раздел «Статистика». Находим подразделы «Показники банківської системи» – «Показники фінансової звітності банків України»

В сводной таблице (в разрезе каждого банка) на 1-е число каждого квартала представлены данные о структуре активов банков, структуре обязательств и капитала, финансовые результаты деятельности, отдельные показатели по кредитным операциям, показатели рентабельности активов. Конечно же, самостоятельно рассчитать, к примеру, насколько экономические нормативы банка соответствуют требованиям Нацбанка не получится, так как для этого нужны определенные бухгалтерские знания и дополнительная аналитическая информация, которая не публикуется. Да и необходимости в этом особой нет. Достаточно сопоставить лишь несколько основных финансовых показателей банка.

Плохой знак, если:

  • Убытки банка продолжают расти несколько кварталов подряд. Существенные по объему убытки способны нанести банку ущерб вплоть до полной утраты капитала и отзыва лицензии. Наличие убытков — негативный фактор, говорящий о проблемах банка. Если убыток имеется в течение длительного времени или растет в динамике — лучше от такого банка держаться подальше. Необходимую информацию ищем в разделе «Показники фінансової звітності банків України». Открываем таблицу, соответствующую определенному кварталу. В разделе «Фінансові результати» (ищем внизу таблицы) смотрим графу «Прибут/збиток».

  • Кредитный портфеля банка резко снизился – более чем на 20-30%. Кредиты — основной актив нормального банка. Причиной снижения кредитного портфеля может быть замещение кредитов другими, непрофильными для банка активами или продажа части кредитов третьим лицам (что иногда применяется для улучшения ликвидности). Нормальная доля кредитного портфеля в составе активов — на уровне 50—80%. Нормальный уровень просроченной задолженности — до 5—7% максимально. Сопоставить объемы кредитного портфеля банка поквартально можно в разделе «Показники фінансової звітності банків України». Открываем таблицу, соответствующую определенному кварталу. Находим внизу таблицы раздел «Активи банків», открываем – ищем графу «Кредити та заборгованість клієнтів»

  • Активы банка за год снизились на 20% и более. Нормальным является умеренный рост активов или сохранение на прежнем уровне. Сильный рост — причина активного развития банка или присоединения к нему других банков. В разделе «Показники фінансової звітності банків України» открываем таблицу, соответствующую определенному кварталу. В разделе «Активи банків» находим графу «Усього активів». Сопоставляем.

  • Снижение капитала (собственных средств) банка на 10% и более — еще один фактор, несущий существенные риски для банка. Чем выше капитал, тем более серьезный отток средств способен перенести банк. Капитал может сокращаться за счет понесенных убытков или создания резервов по кредитам. В разделе «Показники фінансової звітності банків України» открываем таблицу, соответствующую определенному кварталу. Находим раздел «Капітал банків». Ищем графу «Усього власного каптіалу». Сравниваем.

  • Значительное снижение объема средств физлиц в динамике может говорить о начале их оттока из банка. Резкое увеличение также не является положительным моментом. Причиной может быть включение банком «пылесоса», когда он на любых условиях вынужден завлекать население, чтобы заместить отток других клиентов. В разделе «Показники фінансової звітності банків України» открываем таблицу, соответствующую отчету за определенны квартал. В разделе «Зобов’язання банків» находим графу «У тому числі коштів клієнтів». Сравниваем данные за несколько кварталов.

  • Если выбранный вами негосударственный и он получал помощь от НБУ. Стоит задуматься, доверять ли ему свои деньги – у стабильного банка должно быть достаточно собственного капитала, без помощи со стороны, для того, чтобы вовремя и в полном объеме выполнять свои обязательства. Как проверить: в разделе «Показники фінансової звітності банків України» открываем таблицу, соответствующую отчету за определенны квартал. В разделе «Зобов’язання банків» находим графу «Кошти отримані від НБУ».

Признак 4-й: низкие оценки в банковских рейтингах

Банковские рейтинги составляют различные СМИ и профильные интернет-проекты. Но стоит учесть, что прогнозная способность такого рода рейтингов зависит от качества методики, опыта и чего греха таить, порядочности его разработчиков: за последние годы было несколько случаев, когда составителей подобных рейтингов ловили на манипулировании данными в пользу одного или нескольких банков, в последствии, кстати, попавших под ликвидацию.

Но и рейтингов с незапятнанной репутацией тоже достаточно: с большой историей и высоким уровнем точности. К примеру, по рейтингу устойчивости банков от портала «Минфин» с высокой долей вероятности можно отследить, какие банки «не доживут» до следующего квартала – до сих пор ни один банк, в последствии попавший в руки Фонда гарантирования вкладов, не получил по методике портала «Минфин» более 2,5 звезд по результатам последнего квартала перед дефолтом (максимальная оценка – 5). Рейтинг портала «Минфин» обновляется ежеквартально. Деятельность банков оценивается на основании информации из официальных и открытых источников. Учитывается качество активов, ликвидность банка, возможность внешней поддержки, прирост вкладов, платежная репутацию и т.д.

Даже самая правильная методика рейтинга не даст 100% гарантии устойчивости финансового института

Многие банки имеют кредитные и депозитные рейтинги, которые присваиваются финучреждениям независимыми агентствами, как украинскими («Кредит-Рейтинг», «Эксперт-Рейтинг», IBI-Rating, «Рюрик»), так и иностранными (Fitch Ratings, Standard & Poors, Moody’s). Значения присвоенных кредитных рейтингов показывают вероятность банкротства банка, по мнению соответствующего рейтингового агентства: чем рейтинг выше (по шкале агентства), тем ниже вероятность банкротства. Но важно понимать: кредитный и депозитный рейтинг — это услуга, которую оказывает рейтинговое агентство финучреждению. Та есть агентство высказывает свое мнение о надежности банка, после того как получает от банка деньги. Если агентство будет слишком жестко оценивать банк, то потеряет клиента и деньги – банк откажется от его услуг. Если слишком мягко и толерантно отнесется к негативным моментам банка — то агентство утратит авторитет на рынке. Таким образом, значения кредитного или депозитного рейтинга – это своего рода компромисс заказчика и исполнителя. Кроме того, у агентств, как правило, запоздалая реакция на негативные изменения в рейтингуемом банке. Поэтому если банку присвоен рейтинг надежности депозитов на уровне «5» (наивысшая надежность) не стоит воспринимать оценку «пять» как гарантию того, что банк не обанкротится. Разве что как один из признаков надежности банка, который все равно нужно оценивать в комплексе с другими факторами устойчивости. А вот плохие сигналы от рейтинговых агентств вполне можно взять на заметку:

  • кредитный рейтинг банка снижен на одну-две ступени (иностранным рейтинговым агентством) или две и более ступени (украинским рейтинговым агентством)
  • банк отказался от услуг рейтингового агентства (особенно иностранного). Об этом могут свидетельствовать отметки в списке рейтинга напротив названия банка: «Отозван» или «Приостановлен». Вполне может быть оказаться, что банк и агентство не договорились по уровню рейтинга (по результатам пересмотра в сторону ухудшения), и банк запретил публиковать этот рейтинг или вообще от него отказался.
  • снижение рейтинга или прогноза по нему в динамике за один-два года, особенно несколькими агентствами.

Лайфхак

Самостоятельная диагностика банка позволит определить первые симптомы болезни, и таким образом избежать сотрудничества с «проблемным» финучреждением. Вот как это получилось у журналиста Сергея Литвиненко.

Из года в год Сергей устраивает охоту на самые высокие депозитные ставки на рынке, чтобы получить максимальную доходность по своим сбережениям. В конце 2016 года Сергей прельстился на 26% годовых по депозиту, которые предлагал Платинум Банк. Он понимает: высокие ставки – один из признаков ненадежности финучреждения, но при этом не боится нарваться на проблемный банк, полагаясь на гарантии государства по вкладам физлиц. И небезосновательно. Сергей уже выводил с банка-банкрота всю сумму депозита, включая начисленные проценты. В начале 2008 года он положил часть своих сбережений на депозит под 25% годовых в Укрпромбанке. На том момент – самая высокая процентная ставка на рынке. В январе 2009-го НБУ ввел в Укрпромбанке временную администрацию, а его обязательства по вкладам физлиц передал в Родовид Банк. Через него Сергей и получил свой вклад вместе с процентами.

Но в случае с Платинум Сергей решил перестраховаться. Сбережения могли понадобится в любой момент, и задержка с возвратом депозита через Фонд гарантирования вкладов стала бы настоящим форс-мажором.

Сергей решил проверить Платинум на надежность. Сначала промониторил информацию о банке в Интернете, и оказалось, что в последний год в СМИ банк упоминался исключительно в негативном контексте.

Проанализировав все новости, связанные с Платинум банком, Сергей делает предварительный вывод: финансовые проблемы не только у самого финучреждения, но и у его основных акционеров. Чтобы окончательно убедиться в своих предположениях, Сергей проанализировал финансовую отчетность банка. Оказалось, что за год его убытки увеличились вдвое – до 333,9 млн гривень по итогам девяти месяцев 2016 года. Собственный капитал банка на 1 октября 2016 составлял «минус» 162,539 млн грн, тогда как на начало года этот показатель был положительным – 171,460 млн грн.

Читать статью  Вклады Альфа-Банка

И, наконец, последний этап диагностики банка также завершился не в его пользу: на банковских форумах многие клиенты Платинума жаловались, что банк не выдает депозиты по окончанию срока.

Сергей принимает решение не отдавать деньги Платинуму, и он не ошибся – через пару месяцев Нацбанк признал его неплатежеспособным. А еще через неделю Сергею все-таки пришлось потратить большую часть своих сбережений.

Шаг 4-й: оцениваем продвинутость банка

Количество отделений, банкоматов и терминалов самообслуживания – опция важная, но далеко не определяющая при выборе банка, в котором планируете разместить вклад. А вот наличие продвинутого интернет-банкинга и мобильного приложения – дополнительный плюсик банку. Все дальнейшие операции с депозитом – его пролонгация или отмена автоматической пролонгации, просмотр начисленных процентов и контроль даты окончания срока действия договора – удобнее проводить через систему интернет-банкинга. Такую услугу для физлиц уже запустили практически все ключевые игроки на розничном рынке. Многие банки также позволяют оформлять некоторые виды депозитов и пополнять их дистанционно, а некоторые и вовсе предлагают оформить онлайн все вклады. При этом, ставки по вкладам, оформленным через интернет-банкинг, обычно выше – на 0,25–2,5 п.п., чем по депозитам, оформленным в отделении. Некоторые банки позволяют пополнять депозит в интернете с другой карты. Еще одной удобной опцией является СМС-уведомление: вкладчику на телефон приходят сообщения о начисленных процентах или о приближающемся окончании срока действия депозита.

Шаг 5-й: открываем депозит

Итак, банк проверен на надежность и продвинутость. С видом депозитом определились. Можно идти сдаваться. Если выбранный депозит нельзя оформить через интернет-банкинг, придется прийти в отделение – пройти процедуру идентификации, подписать все необходимые документы, в частности депозитный договор, открыть счет и внести на него нужную сумму средств.

Внимательно прочитайте депозитное соглашение. Условия договора должны совпадать с вашими инвестиционными целями: срок вложения денег, возможность выплаты процентов в конце срока, ежемесячно или ежеквартально, возможность пополнения депозита или его капитализации, либо варианты частично досрочного снятия личных денег с депозита и т.д.

В договоре по срочному вкладу, предусматривающему досрочное расторжение, важно проверить, предусмотрен ли штраф в случае полного закрытия депозита раньше срока действия договора – многие банки в таких случаях пересчитывают доходность по ставке 0,01-2% годовых, а также удерживают комиссию за оформление документов на расторжение вклада.

В дальнейшем пополнять депозит можно в банкомате с функцией кэш-ин, в терминале самообслуживания или через интернет-банкинг. Практически все банки выдают вкладчику пластиковую карту – на нее будут перечисляться проценты по депозиту, а по окончанию срока действия вклада – вся сумма сбережений. В таком случае необходимости повторно идти в банк за деньгами нет. Самые простые карты (например, Visa Electron) с ограниченным функционалом обслуживаются банком бесплатно. За карту более высокого класса придется платить. Стоимость зависит от типа и класса карты, а также ее возможностей. Например, карта уровня Platinum может обойтись до 500 гривен в месяц. В целом, к выбору банковской карты нужно подойти не менее основательно, чем к выбору депозиту, но это уже совсем другая история.

Особенности банковского депозита для юридических лиц

Особенности банковского депозита для юридических лиц

Развитие банковских услуг сделало работу предпринимателей более удобной. Теперь можно быстро открыть расчетный счет и получить постоянный доступ к контролю над финансами с помощью современных онлайн-сервисов.

Но расчётный счёт является не единственной услугой, которую финансовые организации предоставляют юридическим лицам. Особой популярностью в последнее время пользуются депозитные вклады для бизнеса.

Делая банковский вклад, организация получает возможность эффективно использовать временно свободные денежные средства.

Есть ли разница между депозитом и банковским вкладом

Сам термин «депозит» является производным от латинского слова depositum. Что в переводе означает — «предмет, который передали на хранение».

Депозит — это денежные средства или другие ценности, которые были временно переданы в банковскую организацию на хранение, в том числе и для получения дохода.

Депозиты для юридических лиц

Виды депозитов для юридических лиц

  • Срочный. Юридическое лицо вносит денежные средства на счет. Внесенная сумма будет храниться в течение срока, прописанного в договоре. По данному вкладу предлагается самая большая процентная ставка. Кроме того, банк не может изменить её. При необходимости денежные средства можно снять до истечения срока договора. При этом клиенту придется довольствоваться выплаченными процентами по ставке «до востребования».
  • С прогрессирующей ставкой. Проценты по вкладу постепенно растут (это разновидность срочного депозита).
  • С предварительной выплатой. При заключении договора организация или предприниматель получает всю сумму дохода. Однако снимать денежные средства клиент не может, пока не истечет срок договора (это тоже разновидность срочного депозита).

На каких условиях предоставляется депозитный вклад

Условия размещения депозита для юридических лиц зависят от конкретного банка. У каждой финансовой организации они будут свои.

Но существуют общие условия для размещения депозита для юридического лица, которые включают ряд определяющих параметров.

  • Сумма. Большинство финансовых организаций не устанавливают жестких ограничений по минимальной и максимальной суммам депозитного вклада. Как правило, такие ограничения могут быть обусловлены проводимой банком политики в сфере управления активами и пассивами.
  • Срок. Он варьируется от нескольких дней до трех нескольких лет.
  • Процентная ставка. Она зависит от внесенной суммы и срока хранения. Чем больше срок депозита, тем выше значение процентной ставки.
  • Валюта. Сделать вклад можно в национальной валюте – рублях РФ или иностранных валютах. В России наиболее часто депозитные вклады в иностранной валюте делаются в Доллрах США и Евро.

Особенности депозитов для юридических лиц

Депозиты для юридических лиц

  • Процентная ставка. У каждого банка есть стандартное предложение, однако итоговый вариант может быть составлен индивидуально для каждого клиента. Это зависит от выбранного срока размещения и суммы.
  • Налогообложение. Денежные средства, которые клиент получает по банковскому вкладу, считаются прибылью, поэтому облагаются налогом на прибыль.
  • Страхование. С 01.01.2019 программа государственного страхования распространяется на расчетные и депозитные счета юридических лиц, относящихся к категории малого бизнеса.

Вывод

Депозит является популярным банковским продуктом. Он позволяет не только сохранить денежные средства, но и приумножить их. При этом сделать вклад достаточно просто. Следует ознакомиться с условиями открытия, процентной ставкой, сроком размещения и подать необходимый пакет документов. После чего останется лишь подписать договор и внести необходимую сумму на счёт.

В каком банке открыть депозитный счет

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. —>

  • Высшее образование.
  • Работал в банках 3 года.
  • Журналист на ТВ.
  • Финансовый аналитик. . .

Вклады открывают, чтобы копить и хранить свои сбережения в безопасности. На банковских счетах и вкладах деньги защищены, если банк участвует в системе страхования. Кроме того, с помощью вклада можно частично снизить влияние инфляции на свой капитал. В каком банке выгоднее открыть вклад и почему так важно уделить этому вопросу максимум внимания, разобрался финансовый аналитик и эксперт сервиса Бробанк Клавдия Трескова.

  1. Как выбрать банк для оформления вклада
  2. Обязательные критерии отбора банка для вклада
  3. Как цель влияет на параметры вклада
  4. Что влияет на выгоду вклада
  5. Что еще влияет на доход вкладчика
  6. Как открыть и закрыть депозитный счет
  7. Топ банков для вкладов в 2021 году

Как выбрать банк для оформления вклада

Банковский вклад – самый защищенный и предсказуемый вид вложения. Инвестор заранее знает, на какую ставку он согласился, поэтому может рассчитать итоговую доходность после окончания срока. Если инвестировать на фондовом рынке, такой предсказуемости может не быть, особенно, если покупать акции.

В договоре на вклад указан процент и срок, когда можно забрать всю сумму с сохранением накопленной прибыли. Также прописаны дополнительные условия и ответственность сторон при досрочном расторжении.

Также важно знать, что обычно банк устанавливает минимальный срок действия договора об открытии депозита

Также важно знать, что обычно банк устанавливает минимальный срок действия договора об открытии депозита

Выбор банка для оформления вклада зависит от цели вкладчика. Одни готовы сотрудничать только с государственными банками, другие – выбирают программу по максимальной ставке, третьи – ценят клиентский сервис, дистанционное оформление или развитую инфраструктуру.

Обязательные критерии отбора банка для вклада

Есть несколько критериев, которые стоит изучить всем будущим вкладчикам, независимо от личных предпочтений и целей.

Наличие лицензии Банка России. Без этого документа денежно-кредитная организация не вправе оказывать услуги и принимать деньги на счета и вклады для хранения. Лицензия должна быть действующей на момент заключения договора. Проверить срок действия лицензии или ее наличие, можно на сайте Банка России. Для этого потребуется любой из трех параметров – название, ОГРН или регистрационный номер банка. Будьте внимательны при вводе. Проверяйте каждый символ. Иногда бывает так, что мошенники специально придумывают название, которое походит на реально существующий банк.

Не все банки оказываются достойными доверия, но знание критериев надежности облегчает процесс выбора

Не все банки оказываются достойными доверия, но знание критериев надежности облегчает процесс выбора

Участие в системе страхования вкладов. ССВ гарантирует, что деньги защищены государством. С 2015 года максимальная сумма, которую могут вернуть вкладчики – 1,4 миллиона рублей. Если хотите хранить более крупную сумму на счете, открывайте несколько вкладов в разных банках, так как нет никаких гарантий, что вы сможете вернуть больше 1,4 млн рублей, которые будут храниться в одном банке.

Включение в список системно значимых. Только самые крупные и надежные банки РФ попадают в перечень системообразующих. К ним более пристальное внимание со стороны регулятора, что гарантирует более высокую степень надежности компании. Кроме того, Центробанк помогает банкам из списка пережить сложные времена.

Читать статью  Скандалы в брокерском семействе

Процентная ставка. Это весомый показатель для вкладчика, но ставить его на первое место может быть опрометчиво. Некоторые не самые надежные банки, которые находятся в преддефолтном состоянии могут обещать слишком высокий процент, но в итоге клиент не получит ничего. Но и на слишком низкую ставку не следует соглашаться из-за излишней осторожности. Лучше сравнить предложения 5-10 банков, у которых есть банковская лицензия, и выбрать оптимальный вариант.

Возможность капитализации процентов. Если доходы от вклада будут добавляться к общей сумме, это позволит капиталу расти быстрее.

Никогда не спешите отдавать свои деньги. Лучше возьмите типовой договор домой, изучите его и подписывайте только после проверки всей информации.

Как цель влияет на параметры вклада

Перед оформлением банковского вклада определите:

  • срок;
  • сумму первоначального взноса;
  • возможность довносить сумму или частично изымать деньги.

Критерии выбора зависят от цели накопления. Если деньги просто лежат на счете «до лучших времен», подойдет одна стратегия. Если вклад открыт для накопления под определенную покупку, параметры отбора депозитной программы будут другими.

Например, для накопления капитала на покупку автомобиля можно оформить вклад с высокой доходностью, но без возможности частично снимать деньги. Если важнее доступ к финансам в любой момент, лучше заранее предусмотреть эту услугу, иначе при выводе денег сгорят все накопленные проценты.

Что влияет на выгоду вклада

Перед тем, как положить сумму на депозитный счет обратите внимание на:

  1. Срок вклада. Возможны два вида – срочные депозиты и вклады до востребования. В первом случае банк обязан выплатить сумму с накопленным процентом только после завершения срока. Вклады до востребования характеризуются минимальными процентными ставками по сравнению со срочными. Это может быть 0,1% или даже 0,01% годовых. По вкладам до востребования нет заранее установленного срока, банк возвращает всю накопленную сумму при обращении вкладчика.
  2. Первоначальную сумму. Как правило, банк устанавливает повышенную процентную ставку для более крупных вкладов. Но, если выбран депозит с пополнением, банк может повысить ставку при накоплении на счете определенной суммы.
  3. Возможность пополнения или частичного изъятия. Если вкладчик хочет постепенно копить или частично снимать деньги, важна инфраструктура банка. Желательно заранее проверить наличие касс, банкоматов и терминалов с функцией cash-in в шаговой доступности. Будет опрометчиво оформить вклад с пополнением или частичным снятием в городе, где нет ни одного банкомата или кассы, либо если за обналичивание или взнос придется платить комиссию.
  4. Условия досрочного расторжения договора. Банк обязан вернуть деньги с вклада по требованию клиента, даже если речь идет о срочном вкладе. При досрочном расторжении договора банк может не выплатить проценты за весь период или только за последний месяц. Также по досрочно расторгнутым договорам банк вправе установить минимальную ставку, например, такую, которая действует по счетам до востребования. Но есть программы, когда потери вкладчика будут минимальны. Уделите внимание этому пункту, если до конца не уверены, что деньги не понадобятся раньше срока.
  5. Капитализацию или выплату процентов. Некоторые вкладчики живут на доходы от вкладов. Им выгоднее оформить программу с ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной выплатой. Но есть и те, кто заинтересован в максимальном увеличении капитала. Для них самый выгодный вариант с ежедневной капитализацией процентов.

При оформлении вклада будьте внимательны с номером телефона, который привязываете к счету. Если укажете не тот номер, информация будет поступать другому абоненту.

Что еще влияет на доход вкладчика

Ставка по вкладу один из самых значимых параметров для клиента, так как от этого зависит, какой доход удастся получить к концу срока.

Ставка по вкладу может быть:

  • Фиксированная. Процент зафиксирован в договоре на весь период вклада независимо от состояния рынка, изменения курса и других условий. Это менее рискованный, но в большинстве случаев и менее доходный вариант. Если не готовы рисковать, выбирайте вклады с фиксированным процентом.
  • Плавающая. Процент по такому вкладу может зависеть от ситуации на рынке, колебаний курса или ключевой ставки Банка России. Но при этом у вкладчика есть гарантия: в договоре указан минимальный процент, ниже которого доходность по вкладу точно не опустится. Плавающая ставка это более рискованный вид вклада, но и доходность по нему может быть выше. Если готовы получить по итогу только гарантированную минимальную ставку, можете выбрать такой вариант.

Процентная ставка по вкладу зависит от ключевой ставки, установленной Центробанком на период

Процентная ставка по вкладу зависит от ключевой ставки, установленной Центробанком на период

Капитализация – дополнительный способ увеличить размер накоплений на вкладе. Суть в том, что проценты начисляют не только на сумму взносов клиента, но и на уже начисленные проценты. То есть накопление капитала ускоряется за счет эффекта сложного процента. Чтобы понять как это работает, можно использовать «правило 69» по той же схеме работает «правило 72».

Например, оформлен вклад на 100 000 рублей по ставке 10% годовых на 10 лет. С учетом сложного процента сумма удвоится уже к концу седьмого года. Расчет выглядит так: 69 : 10 = 6,9 лет. То есть на 7 год на счете накопится 200 000 рублей только за счет капитализации, даже если вклад не будут пополнять.

Частота капитализации процентов прописана в договоре. Она может быть:

  • ежедневной;
  • ежемесячной;
  • ежеквартальной;
  • каждое полугодие;
  • раз в год.

Не все банки предлагают ежедневную капитализацию. Гораздо чаще проценты добавляют к основной сумме вклада раз в месяц или квартал. В этом случае эффективная ставка будет ниже, чем при ежедневном начислении процентов на проценты. Уточните у специалиста банка, какой вариант капитализации предусмотрен по выбранной программе.

Как открыть и закрыть депозитный счет

При подаче заявки на оформление вклада автоматически открывают личный депозитный счет. Такие операции доступны с 14 лет. Ограничений по верхней границе возраста нет.

Когда завершается срок по срочному вкладу, возможны три варианта действий:

  1. Снять деньги и закрыть депозитный счет. У некоторых банков это можно сделать дистанционно в интернет-банке. У других придется идти в отделение банка и подавать распоряжение на закрытие счета.
  2. Продлить договор или перевести деньги на новый вклад. Условия будут зависеть от действующих предложений банка.
  3. Ничего не делать. В этом случае банк может автоматически продлить договор на прежних условиях, если такое возможно по условиям первоначального договора вклада. Либо банк закроет депозит и переведет сумму на текущий клиентский счет или депозит до востребования.

В большинстве случаев при вавтоматическом продлении договора банк устанавливает не самые выгодные условия. Поэтому при приближении срока окончания договора на вклад, изучите новые предложения банков, чтобы не терять возможную выгоду.

Оформить срочный вклад можно полностью дистанционно, если в банке уже открыты какие-либо другие счета, например дебетовая или зарплатная карта. В отдельных случаях за онлайн оформление банк может даже установить более высокую процентную ставку.

Следует знать алгоритм действий по операциям с депозитом

Следует знать алгоритм действий по операциям с депозитом

Деньгами, которые хранятся на вкладе невозможно оплачивать покупки или услуги. Но если по условиям договора деньги можно частично снимать, то их можно перевести на другой банковский счет и воспользоваться ими в своих целях.

Топ банков для вкладов в 2021 году

Предложения по вкладам постоянно меняются. Ставки растут или падают в зависимости от рыночной ситуации и ключевой ставки, которую утверждает Банк России. Также ставки растут, если банк нуждается в притоке наличности от физических и юридических лиц.

В таблицах представлены вклады с максимальной ставкой на декабрь 2021 года при разных условиях:

  • без пополнения и частичного изъятия
  • с пополнением и частичным изъятием;
  • только с пополнением.

Третий вариант вкладов больше всего подходит для накопления определенной суммы на покупку.

Без пополнения и частичного изъятия

Банк Наименование вклада Процентная ставка Минимальный срок Минимальная сумма взноса, рубли
Росбанк 150 лет надежности 7,25% – 8% 6 месяцев 15 000
Уральский банк Зимний хит 8,25% – 8,51% 300 дней 50 000
Ренессанс Ренессанс специальный 7% – 9,1% 91 день 100 000
Кредит Европа банк Оптимальный на 3 года 9,5% 1098 дней 100 000
SBI банк Свои правила 8,7% – 9,2% 6 месяцев 30 000

С пополнением и частичным изъятием

Банк Наименование вклада Процентная ставка Минимальный срок Минимальная сумма взноса, рубли
СМП банк Все удобно 7,35% – 7,85% 1 месяц 1 000
Газпромбанк Трать и копи 7% – 9% без ограничений без ограничений
МКБ Накопительный счет 6% – 8% без ограничений без ограничений
Московский Индустриальный Банк Финансовая независимость 7 – 7,1% 1 год 300 000
Росбанк Акционный 7,5% без ограничений 1 рубль

Только с пополнением

Банк Наименование вклада Процентная ставка Минимальный срок Минимальная сумма взноса, рубли
Совкомбанк Оптимальный 8,4% – 9,7% 180 дней 50 000
МКБ Мега онлайн 7% – 8% 3 месяца 1 000
Банк Союз Высокий процент 8,75% – 9,58% 367 дней 100 000
Фора банк Перспектива 9,3% 3 года 25 000
CDM банк Пенсионный 9% 3 года 10 000

Более выгодные процентные ставки могут предложить в зарплатном банке. Уточните эту информацию, прежде чем обращаться в сторонний банк.

Источник https://finance.ua/saving/kak-vybrat-bank-dlya-depozita Источник https://market.ndb24.ru/blog/depozity-dlya-yuridicheskih-lits Источник https://brobank.ru/v-kakom-banke-otkryt-depozit/

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.