Почему вклад не самый лучший вариант инвестирования

Почему вклад не самый лучший вариант инвестирования

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. —>

• Высшее экономическое образование.
• 15 лет работы в банке.
• Независимый эксперт.
• Финансовый аналитик.
• Обладает сертификатами от ЦБ РФ. . Facebook. .

Наиболее привычный способ накопления для большинства россиян – банковские вклады. Чтобы собирать деньги таким способом, не нужны знания и умения. Достаточно положить сумму на счет и ждать, когда банк заплатит проценты. Почему же вклад не самый эффективный вариант накопления и инвестирования, разобрался эксперт сервиса Бробанк.ру.

1. Преимущества вкладов
2. Недостатки вкладов
3. Другие способы инвестирования
4. Облигации
5. Ивесткопилка
6. ИЖС
7. Структурные инструменты
8. Акции «голубых фишек» с выплатой дивидендов
9. Резюме

Преимущества вкладов

Вклады приносят гарантированную доходность, по сравнению со всеми другими вариантами инвестирования – это самый безопасный способ. Вкладчику при любых условиях удастся сохранить определенную сумму, если он обратится в банк, который участвует в системе страхования. Кроме того можно выбрать программу с пополнением, тогда первоначальную сумму получится увеличивать за счет денег из заработной платы или другого регулярного дохода.

Основные преимущества вкладов:

• минимальное участие вкладчика;
• не нужны специальные знания;
• деньги приносят прибыль, а не просто обесцениваются, как если бы их хранили наличными;
• минимальный риск, так как сумма до 1,4 млн рублей застрахована государством, поэтому даже при банкротстве банка вкладчик сможет вернуть эти деньги;
• предсказуемость и понятность итогового результата еще при заключении депозитного договора.

При оформлении вклада любой клиент заранее знает:

• на какой срок размещены деньги на вкладе;
• под какой процент;
• с капитализацией или с выплатой процентов с определенной периодичностью – раз в месяц, квартал, полгода или год;
• есть ли возможность пополнения или частичного изъятия суммы со счета.

Увеличить доходность депозита можно за счет капитализации. То есть банк не будет выплачивать начисленные проценты, а присоединит их к сумме, которая хранится на счете. В следующем периоде проценты уже будут начисляться на итоговую сумму с учетом добавленных предыдущих процентов.

Недостатки вкладов

При всех преимуществах вклада, у него несколько недостатков:

1. Минимальная доходность. Банковские вклады не спасут от инфляции. Деньги на депозитном счете хоть и приносят небольшую прибыль, она все равно ниже, чем процент обесценивания.
2. Низкая ликвидность. Если вкладчик захочет забрать деньги до истечения срока вклада, банк вернет только первоначальную сумму плюс минимальный процент. Обычно прибыль в этом случае составляет 0,01-0,1%. Хотя можно найти программы банков с более выгодными условиями досрочного изъятия, но все равно процент будет очень низким.

Несмотря на серьезные минусы, вклад остается востребованной формой сбережения денег. Очень многие даже опытные инвесторы открывают депозиты или накопительные карты. На них хранят финансовую подушку или резервную часть денег, которая позволит не изымать основной капитал с фондового рынка. Если это не предусмотреть, инвестиции окажутся под угрозой в форс-мажорных обстоятельствах, когда финансы потребуются очень срочно.

Другие способы инвестирования

Предусмотрительные инвесторы всегда диверсифицируют портфель – по странам, отраслям экономики и по степени риска. Определенной долей капитала они готовы рискнуть, чтобы заработать больше, но часть денег обязательно откладывают на экстренный случай. Вклады в банках относятся к безрисковому инвестированию. Они защищены системой страхования, в то время как любые другие способы заработка могут привести к убытку или полной потере капитала.

Для проведения операций на фондовом рынке частному инвестору понадобится брокерский счет. После его открытия можно заводить деньги и отдавать распоряжения брокеру на покупку-продажу ценных бумаг и других финансовых инструментов. Если опыта и знаний мало, лучше начать с инвестиций, которые сопряжены с меньшим риском. К таким вариантам относятся:

• покупка гособлигаций, паев инвестиционных фондов, акций «дивидендных аристократов», структурных инструментов;
• участие в ИЖС;
• перевод денег на инвесткопилку.

Когда появится опыт при желании рискнуть и заработать больше, можно переходить к сделкам с такими активами, как например, фьючерсы, опционы или криптовалюта.

Облигации

Наименьший риск по сравнению с банковским вкладом у облигаций. Особенно, если речь идет об ОФЗ – это долговые расписки, которые выпускает государство. Суть облигаций федерального займа в том, что правительство занимает деньги у граждан, а потом их постепенно возвращает. При этом государство платит небольшой процент – купонный доход. Когда истекает срок действия ОФЗ – эмитент облигации возвращает держателю полную стоимость ценной бумаги.

С помощью облигаций «кредитуется» у частных инвесторов не только государство, но и муниципалитеты, крупные корпорации с государственным участием и другие компании разных форм собственности.

Облигации отличаются от вкладов:

1. Более высоким уровнем ликвидности. Продать облигации можно в любой момент. Сделки с ОФЗ и облигациями крупных корпораций проходят на фондовой бирже постоянно. Поэтому их можно купить и продать в любой день, когда проходят торги.
2. Возможностью получить больше денег до истечения срока действия бумаги. При продаже облигации продавец всегда получает часть накопленного купонного дохода. Это как если бы при закрытии вклада банк выплачивал все начисленные проценты на день изъятия суммы.
3. Более высоким процентом, чем по вкладам. Поэтому инвестор теряет меньше при обесценивании капитала, чем вкладчик. Однако слишком высокая доходность облигации должна насторожить, так как эмитент, который предлагает такие условия, может обанкротиться, и тогда деньги, одолженные ему, сгорят.
4. Возможностью реинвестирования. Решение повторного вложения дохода зависит только от инвестора, а капитализация процентов по вкладу возможна только при наличии таких условий у банка.
5. Необходимостью учиться. Для начала инвестирования придется разобраться с понятиями и терминологией фондового рынка. Без основ сложно понять, в какие облигации стоит вложить деньги.

Вложения в облигации не застрахованы, поэтому предсказуемость такого инвестирования ниже. Хотя при покупке гособлигаций риск банкротства настолько низок, что многие инвесторы считают их равными вкладу и хранят часть капитала именно в таких бумагах. Тем более что этот актив можно быстро продать без потери накопленного дохода.

Ивесткопилка

Некоторые банки предлагают постепенно погружаться в инвестирование. Так Тинькофф запустил сервис микроинвестирования – Инвесткопилку. По сути это такой же брокерский счет, с помощью которого клиент разбирается с тем, как собирать деньги и на что их тратить.

Пополняется Инвесткопилка Тинькофф банка за счет:

1. Округления суммы покупки. Например, кофе стоит 48 рублей, а округление установлено до 10 рублей, значит 2 рубля уйдут на Инвесткопилку. Можно поставить и более крупный шаг – 50 или 100 рублей. Если использовать функцию «Умного округления», перечисление разницы при оплате чеков в размере от 2 000 до 10 000 составит 500 рублей, а если сумма платежа более 10 000 рублей, на Инвесткопилку уйдет 1 000 рублей.
2. Кэшбека при расчетах картами Тинькофф банка.
3. Начисления процентов на остаток средств на счете.
4. Автоматических переводов. Например, настроить перечисление 10 000 рублей с каждой заработной платы или любого другого поступления средств на счет.
5. Пополнения вручную. Переводить суммы на Инвесткопилку можно самостоятельно в любое время при наличии карты Тинькофф Блэк.

Инвесткопилку можно открыть в разных валютах – долларах, евро или рублях. Деньги с этого счета банк автоматически вкладывает в паи инвестиционного фонда «Тинькофф Вечный портфель», который состоит из золота, акций, облигаций и наличных денег.

Платить комиссию брокеру или тратить деньги за управление капиталом не надо, поэтому клиент может сэкономить и понаблюдать со стороны, как его деньги превращаются в инвестиции. При получении дохода по счету, Тинькофф банк автоматически удержит подоходный налог по ставке 13%.

По сравнению с вкладом Инвесткопилка показывает более высокую доходность. Рублевый счет может принести 12-14% годовых, в долларах и евро – 5-9%. Но никаких гарантий Тинькофф банк не дает, деньги на счете не застрахованы. Поэтому инвестор может не только заработать, но и понести убыток.

По данным Тинькофф банка Инвесткопилкой пользуется более 1,3 млн человек. Большинство из них открывают потом и брокерский счет, чтобы инвестировать и проводить сделки на бирже самостоятельно.

Подобные сервисы есть у других банков. В частности у БКС Банка можно оформить депозит «Инвестиционный», на который закупаются паи ПИФов. Некоторые банки инвестируют в вечные или всепогодные портфели или другие структурные финансовые продукты с минимальным или средним уровнем риска.

Страхование также может приносить доход, если речь идет об инвестиционном страховании жизни. В этом случае страхователь вносит страховые платежи, а страховщик их инвестирует на фондовом рынке. При оформлении полиса ИЖС клиент получает право на всю внесенную сумму и доход от инвестиционной деятельности, а при наступлении страхового случая на компенсацию от страховой компании.

Суммы, которые вносит страхователь, компания вкладывает в активы со средним или высоким уровнем риска. У большинства страховщиков можно самостоятельно выбрать инвестиционную стратегию – консервативную, умеренную или агрессивную. Если результатом инвестирования станет убыток, страховщик выплатит только гарантированную часть.

По данным Банка России ИЖС показывает незначительную доходность по сравнению с банковскими вкладами. Только каждый шестой страховщик сумел заработать более 5% годовых, а более 30% вышли на нулевой уровень.

Деньги на ИЖС не застрахованы, даже если полис оформляет банковская организация, поэтому прибыль не гарантирована, а при банкротстве можно потерять всю внесенную сумму.

У большинства страховщиков сумма ежегодных взносов составляет 100 000 рублей, а минимальный срок – 5-10 лет. Расторгнуть договор можно досрочно, но в некоторых случаях сумма, которую вернет страховая компания, окажется меньше, чем внес страхователь. Чтобы разобраться, как это работает и не остаться ни с чем, внимательно читайте условия договора до его подписания.

Структурные инструменты

Комбинированные или структурные продукты – это сборный комплект инвестиционных активов, в котором обеспечено уравновешенное соотношение риска и доходности. По принципу напоминает готовый инвестиционный портфель, в котором есть как рискованные, так и консервативные активы.

В качестве защитной части структурного продукта, которая снижает уровень риска и размер убытков в периоды падения рынков, чаще всего используют:

• банковские вклады
• золото и другие драгметаллы;
• облигации.

Рискованная часть редко превышает 5-15% портфеля. Она также состоит из нескольких активов – акций, фьючерсов, опционов, криптовалюты и других инструментов. Эта часть портфеля может принести как более крупную прибыль, так и более серьезный убыток.

Структурные продукты создают брокеры, управляющие или инвестиционные компании. Инвестидеи рассчитаны на разный срок, сумму входа и уровень риска. Иногда встречаются предложения с частичной защитой капитала, с выплатой купона в течение всего срока или в конце вложения. Частный случай структурного продукта – индексируемый депозит.

Любой комплексный инструмент состоит из двух частей, к примеру:

• обычный депозит с заранее известной доходностью;
• акции, опционы, фьючерсы, облигации – что-то одно или в любых сочетаниях.

Защитить все деньги, вложенные в структурный продукт невозможно. Деньги инвестора не застрахованы как если бы они были размещены на вкладе. Выйти из участия досрочно без финансовых потерь невозможно. Гарантий получения высокой прибыли нет, по итогу инвестор может понести и убытки.

Можно попробовать самостоятельно создать структурный продукт, но для этого потребуются глубокие знания и погружение в тему инвестирования.

Акции «голубых фишек» с выплатой дивидендов

Покупка акций – более рискованный тип вложения по сравнению со всеми предыдущими. Доход по акциям можно получить двумя способами:

• купить дешевле и продать дороже;
• купить акции компаний, которые платят дивиденды.

Чтобы собрать пакет их перспективных акций, нужны знания и опыт. Доход по акциям не гарантирован. Даже известные компании могут обанкротиться или перестать платить дивиденды акционерам. Для начала инвестирования не обязательно собирать слишком крупный капитал. Некоторые акции стоят пару десятков или сотен рублей. Но и получить крупную прибыль при минимальном вложении тоже не получится.

Резюме

Если копить деньги только с помощью вкладов, высокой доходности не будет. Этот вид инвестирования хоть и наиболее безопасный, но он незначительно перекрывает убытки от постоянной инфляции.

Если хотите получить больше, придется принять определенный уровень риска. Помните, что чем выше возможная доходность, тем вероятнее убытки.

Перед началом инвестирования определитесь с такими параметрами:

• какую сумму готовы вложить;
• на какой срок;
• в какой валюте будете инвестировать – доллары, рубли или евро;
• нужны ли регулярные выплаты или станете всю полученную прибыль реинвестировать;
• сколько готовы потерять без ущерба для собственного спокойствия.

Не вкладывайте деньги в те активы, которые вам непонятны. Если нет ни времени, ни желания разбираться в инвестировании самостоятельно, передайте капитал под управление или приобретайте структурные инструменты. Покупайте в портфель активы с разным уровнем риска. Не вкладывайте слишком большие суммы в одну отрасль экономики или одно государство.

Куда вложить деньги, чтобы получать ежемесячный доход?

Рассказываем, какие инвестиционные инструменты есть на рынке и на что нужно обратить внимание при их выборе.

Пассивный доход — это основа будущих накоплений. Чтобы получать его, достаточно выбрать один или несколько вариантов инвестирования. В нашем обзоре вы найдете надежные способы приумножения капитала с минимальными рисками.

Акции

Акция — это ценная бумага, которая дает держателю право на получение определенного дохода. Многие начинающие инвесторы отказываются от такого способа вложения капитала, так как боятся понести убытки. Если вы не разбираетесь в особенностях фондового рынка, можно обратиться к профессиональному брокеру. Посредник подберет эффективные готовые стратегии или возьмет акции в доверительное управление.

Выбирая способ вложения денег, лучше всего остановиться на покупке акций государственных и крупных компаний. Они называются «голубыми фишками». К «голубым фишкам» относят ценные бумаги таких корпораций, как Сбербанк, Газпром, Роснефть и др. Инвестиции в них сопровождаются меньшими рисками.

Есть два основных способа заработка на акциях:

• Получение дивидендов. Многие компании-эмитенты выплачивают фиксированное вознаграждение держателям акций. Окончательное решение по перечислению дивидендов принимается по итогам финансового года. Основой для определения размера выплат является чистая прибыль компании. Российские корпорации перечисляют прибыль по акциям по итогам года. В зарубежной практике дивиденды направляются ежеквартально.
• Получение дохода от продажи ценных бумаг.Например, если инвестор приобрел пакет акций стоимостью 500 000 рублей, а через 9 месяцев его стоимость составила 750 000 рублей, ценные бумаги можно реализовать. Доход от продажи составит 250 000 рублей без учета налогов.

Важно: физические лица не могут выйти на биржу самостоятельно. Для этого необходимо открыть брокерский счет. Сделать это можно как в банке, так и у профессиональных участников рынка ценных бумаг, например, в компании БКС. Открывать счет через брокера выгоднее, так как банки удерживают большие комиссии.

Для открытия счета достаточно обратиться в офис компании с паспортом и подписать договор. Многие брокеры предлагают сделать это онлайн. Обратите внимание, что большой популярностью пользуется одна из разновидностей брокерского счета – ИИС (индивидуальный инвестиционный счет).

Главное преимущество ИИС заключается в том, что его владелец получает право на налоговый вычет. Согласно законодательству, любая прибыль, полученная в результате продажи ценных бумаг, облагается налогом в размере 13%. Если вы заработали на бирже 250 000 рублей в течение года, необходимо заполнить декларацию и уплатить НДФЛ. Владельцы ИИС могут рассчитывать на возврат перечисленного налога. Таким образом, доход увеличивается на 13%.

Важно: если вы планируете получать налоговые вычеты, ИИС должен действовать как минимум на три года. Раньше срока вывести деньги можно, но придется вернуть все полученные льготы государству.

Вклад

Банковский вклад (депозит) — один из самых распространенных способов инвестирования. Он не принесет сверхприбыли. Средняя доходность здесь варьируется от 4 до 7 % годовых, но число рисков сведено к минимуму.

Выбирая банк, обращайте внимание на то, страхуются ли депозиты Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Если у кредитного учреждения отзовут лицензию, вы не потеряете свои деньги. Важно отметить, что «несгораемая сумма» составляет 1 400 000 рублей. Именно поэтому мы рекомендуем не размещать вклады более 1 400 000 в одном банке, а распределить их по нескольким финансовым учреждениям.

Получать прибыль по вкладу можно в конце срока (сумма процентов добавляется к начальному депозиту) или на ежемесячной основе. Во втором случае проценты поступают клиенту на карту или счет. Их можно снимать.

Сама ставка по вкладу зависит от того, можно ли его пополнять, а также выводить со счета деньги. Максимальный процент предлагается на вкладах без возможности снятия и пополнения. Ставка будет ниже, если вы будете проводить операции по счету.

Также можно рассмотреть открытие накопительного счета. Крупные российские банки предлагают ставку 4-6% годовых. При этом получать прибыль можно и на ежедневной основе.

Облигации

Выбирая, куда вложить деньги, чтобы получить прибыль, многие инвесторы предпочитают облигации. Их основное отличие от акций заключается в том, что держатель получает фиксированный (купонный) доход, размер которого известен заранее.

Есть два типа облигаций:

• Государственные (они же ОФЗ — облигации федерального займа) — это ценные бумаги, которые выпускаются Министерством Финансов РФ. Их цель — привлечение дополнительного финансирования от частых лиц. Приобретая ОФЗ, вы предоставляете государству определенную сумму в долг. Крупные финансовые вложения не требуются. Стоимость одной облигации, как правило, — 1 000 рублей. Минимальная сумма, на которую можно приобрести ОФЗ, составляет 10 000 рублей. На большую прибыль могут рассчитывать инвесторы, которые владеют ОФЗ не менее трех лет. Купонный доход перечисляется каждые 6 месяцев. Средняя прибыль — от 6 до 8 % годовых.
• Корпоративные — это долговые бумаги компаний. Можно приобрести облигации крупных корпораций и получить доходность выше, чем по банковскому вкладу. Обратите внимание на то, что в таком случае риски также небольшие.

Недвижимость

Куда вложить деньги, чтобы получать прибыль ежемесячно? Например, купить недвижимость. Вы можете приобрести как жилые, так и коммерческие объекты.

Недвижимость — это ликвидный актив, который с течением времени может вырасти в цене. Самый распространенный вариант — приобрести жилье или другой объект на этапе «котлована». В таком случае вы можете рассчитывать на минимальную стоимость за квадратный метр.

Есть два способа зарабатывать на недвижимости:

• Сдавать ее в аренду и получать доход на ежемесячной основе.
• Реализовать объект. На каждом этапе строительства стоимость «квадрата» возрастает. Вы можете продать квартиру через несколько лет в 1,5-2 раза дороже, а полученную прибыль реинвестировать.

Покупка недвижимости в крупных городах России обойдется в сумму от 5 000 000 до 20 000 000 рублей.

Драгоценные металлы

Еще один распространенный способ вложения денег — покупка драгоценных металлов. К ним относят палладий, платину, золото и серебро. Выбирайте такой способ инвестирования, если хотите получить прибыль в перспективе.

Инвестиции в драгоценные металлы — долгосрочные. Также важно отметить, что, если вы владеете драгметаллами менее чем 3 года и продаете их, доход будет облагаться налогом. В случае, если активы находятся в собственности более трех лет, декларировать прибыль и уплачивать НДФЛ не нужно.

Также вы можете открыть обезличенный металлический счет. В этом случае покупать драгоценные металлы не нужно. Инвестор вносит определенную сумму на счет. Она конвертируется в граммы. Вы не торгуете драгметаллами, поэтому уплачивать подоходный налог не требуется. Доходность вложений напрямую связана с ростом стоимости драгметаллов.

Средняя доходность от инвестиций в МФО составляет 20-25 %, но вложения сопровождаются рисками. Физические лица в России могут инвестировать в работу микрофинансовых компаний.

Предусмотрены следующие условия:

• Минимальная сумма инвестиций — 1 500 000 рублей.
• Если кредитор планирует вывести свои деньги раньше срока, доходность снизится.
• Досрочно снять возможно не всю сумму, а только ту ее часть, которая превышает 1 500 000 рублей. Например, если вы инвестировали 1 700 000 рублей, к выводу доступно только 200 000 рублей.
• С полученного дохода необходимо уплатить НДФЛ. Стандартная ставка составляет 13%.

Доверительное управление

В инвестициях риск и доходность связаны. Чем выше прибыль, тем более рискованны ваши вложения. Доходность по акциям и облигациям не гарантирована. Инвестиции не застрахованы АСВ.

Если вы не хотите продумывать стратегии самостоятельно и анализировать фондовый рынок, обратите внимание на передачу денег в доверительное управление. В России это:

• Паевые инвестиционные фонды — о них расскажем более подробно далее.
• Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) с доверительным управлением. Управляющая компания (УК) предлагает инвестору открыть счет и выбрать одну из готовых стратегий. Сама УК управляет средствами на ИИС в рамках конкретной стратегии. У этого варианта есть преимущество в виде налоговых льгот.

Паевой инвестиционный фонд (ПИФ) — одна из форм коллективного вложения денег. Это портфель, который включает в себя несколько активов (ценные бумаги — акции и облигации, валюта и другие финансовые инструменты).

Правильно «подобрать» набор инструментов финансового рынка для начищающего инвестора проблематично. Необходимо грамотно проанализировать ситуацию на рынке, выбрав ликвидные активы. В таком случае всю работу по формированию ПИФа и управлению им берут на себя профессиональные управляющие. Они проводят различные операции, направленные на приумножение размещенных инвесторами средств. Это могут быть покупка-продажа ценных бумаг, а также валюты, выдача займов и др. Инвестору остается лишь отслеживать результаты работы.

Доходность ПИФа зависит от того, как изменилась стоимость пая. Вложения не застрахованы государством, поэтому инвесторы могут как заработать, так и потерять свои деньги.

Важно: работа ПИФов контролируется государством в лице Центрального Банка, а также специализированным депозитарием. Они следят за действиями управляющей компании в целях соблюдения интересов инвесторов.

Зарабатывать на паях можно двумя способами:

• Погашение принадлежащих инвестору паев. В таком случае сама управляющая компания компенсирует участнику полную стоимость пая денежными средствами.
• Реализация (продажа) другому лицу. Необходимо найти покупателя и оформить сделку.

Подведем итоги

На рынке есть несколько вариантов инвестирования для получения ежемесячной прибыли: банковский вклад, покупка акций и облигаций, недвижимости, ПИФы, вложения в МФО, доверительное управление. При выборе способа важно обращать внимание на уровень риска, размер располагаемого капитала, а также собственные цели.

Если вы хотите начать инвестировать в акции, нужно выбрать надежного брокера и открыть счет. Особенно популярна такая разновидность брокерского счета, как ИИС (индивидуальный инвестиционный счет).

Что такое банковский депозит? Как открыть вклад и заработать деньги?

Депозит — это хранение ваших сбережений в банке под процент.

По определению НБУ, депозит или вклад — это соглашение, где одна сторона (банк), которая принимает поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее определенные денежные средства (вклад), обязуется возвратить всю сумму вклада и выплатить проценты на нее или доход в другой форме на условиях и в порядке, установленных договором. Само слово «депозит» происходит от лат. depositum — передан на хранение.

Чем отличается депозит от вклада?

Вклад и депозит — в чём же разница? В том, что вклад — это хранение денежных средств и извлечение выгодной прибыли. В то время, как депозит — это хранение не только денег, но и ценных вещей, акций, металлов, важных документов.

Что такое процентная ставка?

Процентная ставка по вкладам — это процент, который банк обязан уплачивать своим клиентам за возможность пользоваться денежными средствами, которые размещаются на депозитном счете.

При этом, доход банка — это разница между размещением финансовых средств и вовлечение новых клиентов.

Какой выбрать депозит?

Для начала нужно ознакомиться с видами депозитов.

Они бывают двух видов: срочные и вклады до востребования.

1. Срочные вклады — это депозиты/вклады положенные под проценты, которые вносятся на определенный срок хранения, который полностью изымается по истечении заданного срока. Этот вид депозита менее ликвидный, но при этом он приносит более высокий процентный доход.
2. Вклады до востребования — это депозит без точного указанного срока хранения. Он возвращается по первому требованию клиента. Как правило, для такого вида депозита начисление процента по ставке ниже, чем при срочном вкладе.

При этом срочные вклады делятся на еще несколько подгрупп:

• Накопительный (возможно пополнять депозит на протяжении всего срок хранения).
• Сберегательный (самый обычный вид срочного вклада, по условиям нельзя пополнять или снимать любые суммы).
• Расчетный (универсальный вклад, в котором возможно контролировать и проводить любые операции по пополнению и снятию сумм).

Главным при выборе депозита является его процентная ставка (как правильно рассчитывается на год). От этого процента зависит степень вознаграждение клиента-вкладчика. Размер ставки зависит от множества сопутствующих факторов.

Один из первых — срок хранения депозита. Чем меньше срок, тем меньше доход от инвестиций. Правда иногда банки всё же проводят специальные акции. Срок определяет долгосрочные эти депозиты или краткосрочные. Краткосрочные позволяют хранить сбережения от 1 до 9 месяцев. В то время, как долгосрочные обычно предполагают нахождение вложений в банке на срок от 1 года и дольше. Некоторые банки оставляют за собой право устанавливать и фиксировать несколько процентных ставок по определенному вкладу. Такое часто встречается у депозитов с возможностью пополнения. Банк может устанавливать ставку для первоначального взноса и далее ставку для последующих пополнений, в зависимости от последнего взноса до окончания срока хранения.

Проценты по депозитам можно получать в разное время. Кому-то нравится еженедельно или же ежеквартально получать эти проценты. Кто-то захочет получать эти проценты раз в полгода. Вкладчик может получать доход от депозита авансом (тогда, когда откроет депозита) или когда депозитный срок истечет. При втором варианте выгоднее будет выбрать вклад с капитализацией процентов т.е. ежемесячно аккумулированные проценты будут постепенно прибавляться к сумме депозита и уже впоследствии начисление процентов происходит учитывается с ранее капитализированный процентов.

Банки фиксируют минимальную сумму по каждому виду вклада. Обычно эта минимальная сумма колеблется между 100 гривнами (евро, долларом США) и может достигать несколько тысяч. При этом, в некоторых видах вкладов предусматривается возможность изменения первоначальная сумма для частичного снятия денег или пополнения счета.

Стоит понимать, что очень многое зависит от валюты вложения.

Что такое валютный депозит?

Диверсификация денежных средств обычно осуществляется в рамках трех главных валют: гривна, евро, доллар США. Сегодня наиболее распространенной валютой для хранения денег на депозите считается гривна, так как процентные ставки по этой валюте выше и от того валютный депозит в гривнах более привлекательный в глазах вкладчика.

Если сомневаетесь в какой валюте хранить деньги на депозите, то финансисты рекомендуют исходить из того, в какой валюте вкладчик изначально хочу положить деньги на депозит, а также стоит обращать внимание на то, в какой валюте вкладчику нужны будут деньги по окончанию депозитного договора. Проще говоря, если нет нужды переходить с одной валюты на другую, то лучше и не делать этого, так как вы можете столкнуться с дополнительными конверсиями при проведении определенных операций. А это, в свою очередь, снижает вашу депозитную доходность.

Что такое отрицательная ставка по депозитам?

Иногда не банк платит проценты, а вкладчик платит банку за хранение его денег. Это называется отрицательная ставка по депозиту. Такое может происходить в случае, когда на банковских счетах есть большие суммы денежных средств, а бизнес и экономика в целом требует приток финансов, что удержаться на плаву.

Что проверить в депозитном договоре?

Когда вы уже разобрались с терминами и общим процессом и готовы положить деньги на депозит, то стоит проверить все пункты депозитного договора:

• совпадает ли число процентов с ранее оговоренными с сотрудником банка;
• даты: начало и окончание депозитного счета;
• убедитесь также в том, что банк не занимается взиманием комиссионных за то, чтобы открыть депозитный счета. Если же взимает, то задайте вопросы о том, как это отразится на вашем депозитном счете, когда срок вклада будет истекать. При проведении ряда операция (снятие наличных средств, безналичный перевод, зачисление безналичных) банк может удержать комиссию по утвержденным тарифам. Нужно внимательно перечитывать договор и смотреть другие дополнительные документы. Поэтому лучше всего подробно поинтересуйтесь у сотрудника банка какие комиссионные вы будете выплачивать.

Стоит ли открывать депозитный счет?

“Уберечь свои деньги стоит больших трудов, чем добыть их” (Мишель де Монтень).

Поэтому делая свой выбор в пользу депозита вы сможете сохранить свои деньги. Особенно актуально для людей, которые хотят правильно научиться откладывать деньги.

Просто нужно ответственно и тщательно взвешивать все плюсы и минусы, и выбирать правильный банк. Как его выбрать и на что обращать особое внимание при выборе вы узнаете в следующей статье.

Источник https://brobank.ru/vklad-ne-luchshij-variant-investirovaniya/ Источник https://bcspremier.ru/knowledge/basics/kuda-vlozhit-dengi-chtoby-poluchat-ezhemesyachnyj-dokhod/ Источник https://www.universalbank.com.ua/ru/blog/sho-take-bankivskij-depozit-yak-vidkriti-vklad-i-zarobiti-groshi