Содержание
БрестСИТИ. Новости
Закончился вклад более чем на $30 тысяч. В банке всю сумму валютой отдать не смогли
Перебои с наличной валютой в белорусских банках привели к довольно жестким лимитам на ее выдачу. При этом ограничения коснулись не только карт-счетов, но и валютных вкладов. С подобной ситуацией столкнулся наш читатель Андрей в Paritetbank.
О том, как он попытался снять валютный вклад, что ему ответил банк и как оценивают ситуацию в Нацбанке, читайте в материале Myfin.
У Андрея был открыт валютный вклад в Paritetbank, срок действия которого истекал 14 марта этого года. Вклад был открыт на довольно крупную сумму в евро и долларах (более $30 тыс. в эквиваленте). Как рассказывает Андрей, за несколько дней до истечения срока вклада он делал запрос в банк и предупреждал, что планирует снять деньги (в том числе письменно).
Однако 14 марта, в день истечения срока вклада, в банке отказались выдать всю сумму валютного вклада. Сотрудники сослались на решение банка от 12 марта об установлении лимитов. С расчётных банковских счетов и депозитов банк установил лимит на максимальное снятие наличной валюты в размере до $3000 или 3000 евро в течение 30 календарных дней. В качестве альтернативы банк предлагает либо безналичное перечисление оставшихся средств в валюте (сверх лимита) на ваши валютные счета в других банках, либо выдачу наличными в белорусских рублях по текущему курсу, либо перечисление средств на безотзывной депозит сроком на 45 дней.
Андрей отмечает, что это все его сбережения за последние 35 лет.
«И вот мои деньги, которые я 35 лет зарабатывал и копил, бесплатно и беспроцентно принудительно помещены банком на текущий счет, где будут находиться сроком около 2 лет, банк будет выдавать мне их по копейкам».
Банк законодательство не нарушал
Мы обратились в Paritetbank с просьбой прокомментировать эту ситуацию и дать оценку событий в целом для других вкладчиков банка. Список наших вопросов был следующий:
2. Означает ли это, что банк не готов исполнить обязательства перед вкладчиком в валюте вклада в полном объеме (свыше $3000 в эквиваленте)?
Ниже приводим ответ банка полностью без правок.
Банк не вправе комментировать свои отношения с конкретными вкладчиками ввиду наличия законодательных запретов (нарушение банковской тайны клиента, законодательства в сфере защиты персональных данных).
Вместе с тем, считаем необходимым отметить, что Банк исполняет свои обязательства перед вкладчиками по возврату вкладов в полном объеме в соответствии с требованиями законодательства Республики Беларусь (в том числе с поименованными Вами статьями 184,186 Банковского кодекса Республики Беларусь) и действующими условиями заключенных договоров срочного банковского вклада (депозита).
В соответствии с Общими положениями обслуживания вкладов (депозитов) физических лиц в ОАО «Паритетбанк» возврат вкладов (депозитов), размещенных в Банке в долларах США или в евро, а также выплата процентов по таким вкладам (депозитам), осуществляется путем перечисления суммы вклада (депозита) в валюте вклада (депозита) в безналичном порядке на текущий (расчетный) банковский счет вкладчика, открытый в Банке, или в ином банке Республике Беларусь, по факту получения инструкций Вкладчика при его обращении в Банк за возвратом вклада.
После чего вкладчик вправе распорядиться собственными денежными средствами, поступившими на текущий (расчетный) банковский счет в полном объеме, по своему усмотрению.
В качестве дополнительной опции условиями договоров срочного банковского вклада (депозита) предусмотрена возможность возврата вклада (депозита) наличными денежными средствами в белорусских рублях по курсу покупки соответствующей безналичной иностранной валюты за наличные белорусские рубли, установленному Банком на дату совершения операции.
Дополнительно сообщаем, что в связи с повышенным спросом на снятие наличной иностранной валюты Банком 12.03.2022 обнародована информация об установлении с 14.03.2022 временных лимитов на операции по текущим (расчетным) счетам в иностранной валюте. В частности, в соответствии с условиями заключенных и (или) заключаемых клиентских договоров установлен лимит на выдачу наличной иностранной валюты в сумме до 3 000 долларов/3 000 евро не чаще одного раза в течение 30 календарных дней при условии предварительного заказа наличных денежных средств на основании заявки, поданной в Банк за 10 рабочих дней.
В соответствии со статьей 2 Гражданского кодекса Республики Беларусь граждане вправе осуществлять защиту гражданских прав в суде и иными способами, предусмотренными законодательством, а также самозащиту гражданских прав с соблюдением пределов, определенных в соответствии с гражданско-правовыми нормами. В данной связи любой клиент Банка, который считает, что его права нарушены, вправе обратиться за их судебной защитой.
Нацбанк нарушений не нашел
В Национальном Банке Беларуси установление банками лимитов на выдачу наличной валюты в том числе по валютным вкладам не считают нарушением обязательств перед клиентами.
«Установление банками ограничений (лимитов) не означает отказ банков от исполнения обязательств. При исполнении обязательств перед вкладчиками с учетом требований законодательства банки самостоятельно принимают решения относительно порядка снятия наличной иностранной валюты с банковских вкладов (депозитов) и текущих (расчетных) банковских счетов», – пояснили в Нацбанке.
Что в итоге?
Подобные ситуации все чаще происходят с валютными вкладами: у банков наблюдается недостаток наличной валюты, что приводит к невозможности выдать вклад наличной валютой, особенно если речь идет о крупных суммах. Вкладчикам остается либо снимать вклад частями, надеясь, что валюты хватит, либо получить сбережения в белорусских рублях, либо продолжать держать средства в валюте в безналичной форме на счете банка.
При этом регулятор не видит в таких случаях нарушений прав вкладчиков, а значит, не возникает поводов для обращения за компенсацией в «Агентство по гарантированному возмещению вкладов». Это было бы возможно, если бы Нацбанк отзывал лицензию у таких банков, что в текущей ситуации маловероятно.
Источник информации: : Владимир Лужнёв, Myfin.by
Наш канал в Viber и Telegram. Присоединяйтесь!
Есть о чем рассказать? Пишите в наш Telegram-бот. Это анонимно и быстро
Свежие новости:
По этой же теме (региону):
Комментарии
Возможность комментирования доступна только для зарегистрированных пользователей. Это бесплатно. Присоединяйтесь!
Уже зарегистрированы? Нажмите войти. Если что-то не получается — Руководство по регистрации.
ПОПУЛЯРНОЕ ЗА НЕДЕЛЮ
Пользовательское соглашение
© БрестСИТИ (BrestCITY) 2006-2022. Использование материалов разрешено только при указании прямой активной и индексируемой ссылки на BrestCITY.com
«Дочки» российских банков в Белоруссии резко подняли ставки по вкладам
Белорусские банки резко повысили ставки по коротким вкладам в местной валюте на фоне политического кризиса. Структуры Сбербанка, ВТБ, «Альфы», ВЭБа поднимают их быстрее. На рынке уже есть ставки под 20%, хотя недавно были ниже 10%
Белорусские «дочки» российских банков пошли на агрессивное повышение ставок по вкладам в белорусских рублях на фоне политического кризиса в стране. Они предлагают клиентам доходность на 2–3 п.п. выше, чем в других крупных белорусских банках, следует из сообщений на сайтах кредитных организаций и таблиц процентных ставок (информация на 9 сентября 16.00 мск).
Доходность вкладов физлиц растет в Белоруссии с августа, когда в стране начались массовые протесты несогласных с результатами президентских выборов. В первые дни сентября большинство банков провели еще один раунд повышения ставок — и если крупнейшие банки страны увеличили доходность по коротким безотзывным депозитам в среднем до 14–15% годовых, то почти у всех игроков, связанных с Россией, ставки заметно превысили этот уровень.
С 2015 года в Белоруссии вклады для физических лиц делятся на отзывные и безотзывные. Оба вида открываются на определенный срок, но средства с безотзывных депозитов нельзя снять досрочно.
Какие условия предлагают российские «дочки»
- Белорусская «дочка» Сбербанка (БПС Сбербанк) с 7 сентября начала принимать новый безотзывный депозит в белорусских рублях сроком на 35 дней по ставке 17% годовых. С 1 сентября она также подняла ставки по короткому безотзывному вкладу «Сохраняй» до 12,45%, с предыдущего пересмотра от 26 августа доходность продукта выросла сразу на 2,7 п.п.
- ВТБ (Беларусь) в августе—сентябре скорректировал доходность почти всей линейки сберегательных продуктов, следует из таблиц процентных ставок на разные даты, размещенных на его сайте. Самое серьезное повышение доходности затронуло короткие безотзывные депозиты в белорусских рублях с размещением средств на 35–65 дней (ВТБ-Enter и «Окно возможностей»): еще 28 июля ставки по ним составляли 8,2–8,7% годовых, а с 4 сентября их доходность поднялась примерно на 10 п.п., до 18,7–18,8% годовых.
- Альфа-банк (Беларусь) (контролируется «Альфа-Групп») с начала августа включил в линейку безотзывный вклад на 33 дня в белорусских рублях — с 4 августа по 2 сентября ставка по нему выросла с 8 до 17%. Банк также стал предлагать клиентам открыть отзывной вклад в белорусских рублях сроком на два месяца, за август—сентябрь доходность по этому депозиту выросла с 8,5 до 16% годовых.
- «Дочка» ВЭБа, которая в Белоруссии занимается в том числе обслуживанием физлиц, тоже пересматривала ставки по депозитам для населения. С 31 июля сразу по нескольким вкладам в БелВЭБе сроком на 35 дней применялись ставки 11–12,5% годовых. С 3 сентября доходность выросла до 15%, а с 7 сентября — до 17% годовых.
- Белгазпромбанк — единственная из российских «дочек», которая в августе—сентябре воздержалась от резкого повышения ставок по коротким вкладам для населения. Банк с 6 июля увеличил доходность по безотзывному вкладу на 30 дней до 12% годовых и с тех пор не пересматривал условия. Белгазпромбанк также приостановил прием дополнительных взносов по некоторым депозитам в долларах и евро.
В сентябре три белорусских игрока — БТА Банк, РРБ-Банк и банк «Решение» — стали предлагать ставки по коротким безотзывным депозитам выше 20% годовых, однако их доля на рынке невелика. У крупнейших участников рынка — Беларусбанка, Белагропромбанка, Приорбанка и Белинвестбанка — доходность аналогичных сберегательных продуктов не превышает 15% годовых.
Почему «дочки» российских банков агрессивно повышают ставки
В США и ЕС бушует птичий грипп: что это значит для мировой экономики
Какая стратегия поможет компании стать лидером после рецессии
Вам необходимо снизить фонд оплаты труда. Как сделать это законно
Удешевление и путь на Восток: как санкции изменят пищевую промышленность
Как Fujifilm обошла конкурентов и прошла десяток кризисов
Может ли российская «дочка» ослушаться «материнского» запрета на работу
Эти семь привычек руководителю надо взять под контроль
Санкции: риски черного и серого импорта и можно ли их снизить
РБК направил запрос в дочерние структуры российских банков в Белоруссии. Исполнительный директор белорусского Альфа-банка Александр Бобко сообщил, что в августе у населения были повышенные девальвационные ожидания. Он не прокомментировал, чем вызвано решение резко увеличить доходность депозитов в сентябре, хотя отметил, что условия изменились только по краткосрочным вкладам. «Мы понимаем, что ситуация в скором времени стабилизируется», — пояснил топ-менеджер.
На фоне акций протестов население Белоруссии стало выводить из банков средства как в иностранной, так и в национальной валютах. По оценке Fitch, только за первые три недели августа из рейтингуемых агентством банков было выведено от 1 до 6% депозитов. Одновременно белорусы скупают на рубли иностранную валюту: по данным Нацбанка страны, ее чистые покупки населением только за август составили $622 млн против $874 млн за предыдущие семь месяцев.
Повышение организациями ставок именно по коротким безотзывным депозитам — самый логичный шаг, говорит младший вице-президент Moody’s Светлана Павлова: «Это позволит банкам не переплачивать за полученную ликвидность слишком долго, кроме того, условие безотзывности защищает эти пассивы». По словам эксперта, в белорусском банковском секторе сейчас есть серьезные проблемы с ликвидностью. «Это видно по ситуации на межбанке. Там ставки по заимствованиям в национальной валюте в последние дни превысили 20%, по инструментам Нацбанка ставки тоже выше 20% — а это как раз показывает, что ситуация с ликвидностью обострилась. Это напоминает ситуацию в России в конце 2014 года, когда тоже наблюдался кризис ликвидности», — замечает Павлова.
Положение российских «дочек» сейчас более уязвимо. «Такой разрыв в ставках [по сравнению с другими крупными банками] может отчасти объясняться тем, что уже во втором квартале именно у российских «дочек» был заметный отток депозитов. Одна из версий — влияние на настроения вкладчиков ситуации с Белгазпромбанком», — поясняет аналитик Moody’s.
Подразделения российских банков в Белоруссии имеют высокую долю фондирования в валюте, отмечает аналитик Fitch Ольга Игнатьева. «Ресурсы в белорусских рублях являются стратегически важными для активных операций», — объясняет она активность игроков в повышении ставок. По словам Игнатьевой, российские «дочки» традиционно предлагали по депозитам доходность чуть выше, чем белорусские госбанки.
Могут ли белорусские «дочки» положиться на материнские структуры в России
Дочерние организации российских банков могут рассчитывать на межбанковские кредиты, открытые кредитные линии. Ликвидность от материнских банков по-прежнему доступна «дочкам», но она предоставляется в иностранной валюте, подчеркивает Игнатьева. «В данной ситуации пока речь о продаже валюты не идет, поскольку банки могут управлять позициями с помощью процентных ставок», — заключает она.
«Мы знаем, что у «дочки» Сбербанка открыта кредитная линия от материнской структуры, которой они могут воспользоваться. Пока лимит выбран не полностью, и БПС Сбербанк рассчитывает на поддержку в случае необходимости», — говорит Павлова. Агентство ожидает, что российские банки продолжат поддерживать свои «дочки» в Белоруссии.
«Масштабы поддержки со стороны материнских структур, конечно, могут зависеть от развития политической ситуации: если будет негативный сценарий или усиление конфронтации уже с Россией, это может повлиять на позицию головных банков», — допускает Павлова.
Российские власти уже попросили руководство Сбербанка, ВТБ и ВЭБа не ограничивать доступ белорусских организаций к рублевой ликвидности, сообщило агентство Reuters со ссылкой на источники. Речь шла о том, чтобы «не закрывать межбанковские лимиты». Собеседники Reuters утверждали, что власти России обеспокоены возможностью повторения «украинского сценария» в Белоруссии. В марте 2015 года Украина ввела санкции против «дочек» российских банков, работающих на территории страны.
В Сбербанке и Альфа-банке отказались комментировать тему предоставления ликвидности белорусским структурам. Представитель ВТБ сообщил, что ВТБ (Беларусь) имеет достаточный запас ликвидности «для обеспечения всех клиентских платежей как в моменте, так и в среднесрочной перспективе». ВЭБ и Газпромбанк не ответили на запрос РБК.
Посчитали, сколько можно заработать на вкладах с самыми высокими ставками
Как только люди стали выносить свои деньги из банков, последние стали постепенно повышать проценты по вкладам — сначала по рублевым, потом по валютным. Это помогло привлечь некоторых клиентов и сдержать утечку депозитов. Мы нашли самые доходные вклады от белорусских банков и подсчитали, сколько можно на них заработать.
Вклады в российских рублях и евро сейчас рассчитывать не будем, они большой популярностью не пользуются. Также отметаются вклады с ограничениями — детские, пенсионные и прочие продукты не для всех. Поэтому для расчетов мы представили, что отдали в банк $2000 или 5000 белорусских рублей под самые высокие из предложенных сейчас процентов.
«Зигзаг» («Паритетбанк»)
Этот рублевый депозит — первый во всех рейтингах благодаря ставке в 24% годовых. Однако не все так просто. Разберемся с условиями:
- в первые 6 месяцев — 24% годовых;
- в следующие месяцы и до конца срока — только 13,5%.
Вклад безотзывный, можно снимать только начисленные проценты, но основная сумма остается до конца срока. Срок вложения — 13 месяцев, минимальная сумма — 100 рублей. Пополнять вклад нельзя. Пролонгации нет, значит, депозитный договор не продляется автоматически на следующий срок на тех же условиях. Подоходный налог с процентов не взимается. Напоминаем, что не облагают налогом доход по вкладам в белорусских рублях на срок более 1 года.
Считаем. Если вложить 5000 рублей на 13 месяцев и не снимать проценты, в итоге вы заберете из банка 5993,75 рублей.
Конечно, это не обещанные 24%, а всего 19,87% к первоначальной сумме, но все равно немало.
«Бонусный безотзывный» («Беларусбанк»)
Этот рублевый депозит привлекателен сочетанием высокой ставки с простыми условиями. Однако у него высокий минимальный порог — 3000 рублей. Досрочно снять деньги нельзя, но действует ежемесячная капитализация процентов. Депозит можно открыть на другое лицо (но от своего имени с предъявлением своих документов). Период вложения может быть 185 или 370 дней. Ставка в любом случае — 19,75% годовых. Выбираем больший срок, чтобы не платить потом налог.
«Шчодры» (банк «Дабрабыт»)
Этот депозит можно открыть в белорусских или российских рублях, долларах или евро. Клиент сам выбирает срок от 2 месяцев до 2 лет с фиксированной ставкой. Как правило, чтобы получить максимальную ставку, нужно сделать вклад минимум на два года:
- в белорусских рублях — до 19,75% при вложении на 13 или 24 месяца;
- в российских рублях — до 10,2% при вложении на 13 или 24 месяца;
- в долларах — до 5,2% при вложении на 61 месяц;
- в евро — до 3,9% при вложении на 24, 37 или 61 месяц.
Вклад можно пополнять в первый месяц после открытия независимо от валюты. Есть капитализация процентов, но нет автоматической пролонгации.
Вклад в 5000 рублей на 24 месяца принесет 2398,10 рубля дохода, или 47,96% ко вложенной сумме. Вклад $2000 на 61 месяц даст $603,64, или 30,18%.
«Безотзывный 13 месяцев» («РРБ-Банк»)
Еще один депозит с высокой ставкой и простыми параметрами. Безотзывный сроком на 13 месяцев, проценты можно снять или оставить для капитализации. Пополнять вклад можно в первые 25 дней после оформления договора. Ставка фиксированная — 19%.
Этот же вклад можно открыть в долларах, и ставка будет максимальной в своей категории — 5,5%. Но из него потом вычтут подоходный налог, как и из всех валютных вкладов сроком до 2 лет. Поэтому особого смысла вложений нет.
«Европейский на 2 года лояльный» («РРБ-Банк»)
Это безотзывный вклад в долларах с капитализацией, без досрочного снятия основной суммы, но с возможностью снимать начисленные проценты. Однако их можно оставить в банке для капитализации. Вклад также разрешается пополнять в первые 25 дней после оформления договора. Ставка — 5,5% годовых.
«Комфортный» («Франсабанк»)
По этому депозиту можно получить максимальную выгоду при долгосрочном вложении. Срок выбирает клиент в диапазоне от 95 до 1835 дней (5 лет). Вклад безотзывный, основная сумма досрочно не выдается, но снимать проценты можно. Проценты, оставшиеся в банке, капитализируются. Пополнения допускаются только в первые несколько месяцев, конкретный период зависит от срока.
Ставка по вкладу фиксированная, но меняется в зависимости от выбранного срока:
- 95 дней — 3,8%;
- 125 дней — 4,4%;
- 185 дней — 4,5%;
- 275 дней — 4,6%;
- 385 дней — 4,95%;
- 550 и 736 дней — 5%;
- 1105 дней — 5,1%;
- 1835 дней — 5,2%.
Если вложить $2000 на 1835 дней, то процентный доход, благодаря высокой ставке и капитализации, вырастет до $596, или плюс 29,80%. Напомним, что и срок немалый — 5 лет.
«Новый» («Технобанк»)
Этот долларовый безотзывный депозит предлагается только на 735 дней, пополнения не предусмотрены. Проценты начисляются ежемесячно, их можно снять или оставить для капитализации. Минимальная сумма вклада — $1000. Ставка — 5%.
Если вложить $2000 на 735 дней, то заработок на процентах составит $219, это 10,95% к первоначальной сумме.
Как оценивать выгоду таких депозитов?
Сравнить цифры за определенный короткий период просто, а разобраться в фактической выгоде разных депозитов — трудно. Доходность вкладов в белорусских рублях правильней рассматривать на фоне инфляции. Вспомним, как в 2000 году рубль очень быстро дешевел, цены росли, а ставки по вкладам в белорусских рублях доходили до 126%. Но и вклады в валюте тогда принимали чуть дороже 12% годовых, потому что доверие к банковской системе было еще ниже.
Сейчас все сложнее. Экономические перспективы неясны. Благодаря инфляции дешевеет рубль, однако относительно доллара и евро он с начала года укрепился. С учетом капитализации годовая ставка по вкладам в рублях поднимается до 20,91%, в долларах — до 5,8%. Если добавить сюда изменения курсов, то рублевые вклады окажутся почти в 4 раза выгодней валютных. Но все это воспринимается как плата за риск обвала рубля или еще каких-то штормов в финансовой системе.
Источник https://brestcity.com/blog/zakonchilsya-vklad Источник https://www.rbc.ru/finances/10/09/2020/5f58fb9f9a7947075fef6ada Источник https://money.onliner.by/2021/10/04/poschitali-skolko-mozhno-zarabotat-na-vkladax-s-samymi-vysokimi-stavkami
