Ипотека на строительство дома в 2022 году, коттеджа или таунхауса. |

Ипотека для молодой семьи на строительство дома

Не у каждой молодой семьи собственное жилье и деньги на покупку квартиры или строительство дома. На помощь приходит государство с федеральной программой ипотечного кредитования. Благодаря ей молодым людям становится проще обзавестись недвижимостью.

Введение

Для справки. Молодой считается семья, в которой каждому супругу не более 35 лет (включительно). При этом Сбербанк и Россельхозбанк устанавливают это возрастное ограничение только для одного супруга, второй может быть старше.

Молодые семьи могут получить сертификат на участие в госпрограмме и оформить кредит на строительство частного дома (в том числе деревянного) как в городе, так и в сельской местности.

Обратите внимание! Все перечисленные ниже условия кредитов относятся как к полным молодым семьям, так и к родителям-одиночкам в возрасте до 35 лет, которые воспитывают одного или нескольких детей.

Федеральные жилищные программы

По федеральной программе молодые семьи, в которых нет детей, получают безвозмездные субсидии на оплату не менее 30% от стоимости дома. Если супружеская пара или один родитель воспитывает ребенка, размер госдотации будет выше – не менее 35% от рыночной цены жилья.

На что можно потратить субсидию:

• оплата строительства частного дома;
• погашение первоначального взноса;
• выплата процентов по ипотеке или основного долга по кредиту.

Обратите внимание! Размер субсидии зависит от площади жилья. По программе на семью из двух человек (молодые супруги или родитель с ребенком) должно приходиться не менее 42 м². Если в доме будут проживать трое и более человек, включая детей, на каждого полагается не менее 18 м².

На размер госдотации влияет и средняя стоимость жилья в регионе.

Как оформить ипотеку с господдержкой

Чтобы принять участие в программе, нужно:

Подтвердить статус молодой семьи, которая нуждается в жилье. Для этого придется обратиться в отделение соцзащиты по месту жительства или в МФЦ. Если семью признают нуждающейся в жилье, ей будет выдан подтверждающий сертификат.

Полезная информация. Получить помощь от государства могут те, кто живет в ветхом или аварийном доме, не подлежащем ремонту. При этом у молодой семьи или одного родителя с ребенком не должно быть другой недвижимости. Другое условие помощи от государства – если в доме, в котором живут супруги, находится больной с тяжелым инфекционным недугом, из-за чего проживание на одной территории становится невозможным.

Дальше необходимо будет погашать ипотеку в соответствии с условиями кредитного договора.

Обратите внимание! Субсидия может быть потрачена на оплату строительства дома по договору подряда, внесение первого платежа или основной суммы жилищного кредита. При этом часть ипотеки заемщик может оплатить с помощью средств материнского (семейного) капитала.

Банковские ипотечные программы

Заемщики могут оформить ипотеку на строительство дома с господдержкой в нескольких банках. Расскажем подробнее о двух программах – «Молодая семья» Сбербанка и «Молодая семья» Россельхозбанка.

Кредиты с господдержкой выдают также:

• ВТБ 24
• ОТП-Банк
• Альфа-Банк
• Газпромбанк
• Татфондбанк
• Банк «Первомайский»

Условия ипотеки на строительство дома в Сбербанке и Россельхозбанке указаны в таблице.

«Молодая семья» от Сбербанка

«Молодая семья» от Россельхозбанка

Максимальная сумма кредита

Минимальный размер первоначального взноса

Максимальный срок погашения

Требования к заемщикам

• Каждому супругу не менее 21 года и хотя бы одному не более 35 лет.
• Стаж работы на текущем месте не менее полугода.
• Общий трудовой стаж не менее 12 месяцев за 5 лет (не относится к клиентам, которые получают зарплату на карту Сбербанка).
• Созаемщиками (помимо второго супруга) могут стать родители мужа и жены. Общее количество клиентов – не более 6 человек.
• Для выплаты первоначального взноса могут использоваться средства семейного капитала.
• Недвижимость должна быть застрахована в одной из СК, предложенных кредитором. Полный список компаний смотрите на сайте банка.
• На период выплаты займа объект строящейся недвижимости передается в залог кредитору.
• Сумма ипотеки составляет не более 75% от стоимости строительства частного дома.

Чтобы получить более крупный заем, можно дополнительно предложить в залог другое ценное имущество.

Заявка будет одобрена, если клиент соответствует перечисленным требованиям и правильно оформил пакет документов.

Важно! Условия жилищного кредита в Сбербанке можно улучшить. Ипотека для молодой семьи на строительство дома продлевается на 3 года, если у супругов появляется ребенок, и на 2 года – если вырастут цены на жилье. Чтобы воспользоваться отсрочкой, нужно в течение двух лет с момента выдачи кредита предоставить документы, которые подтверждают, что стоимость возведения объекта увеличилась. Ставка по кредиту снижается на 1% при страховании жизни всеми созаемщиками. При этом полис должен быть куплен в СК «Страхование жизни».

• Возраст созаемщиков от 21 года, хотя бы одному должно быть не более 35 лет (на момент совершения последнего платежа по кредиту ему должно быть не более 65 лет).
• В погашении ипотеки может участвовать до трех созаемщиков.
• Трудовой стаж от 6 месяцев на текущем месте работы, общий – от года за последние 5 лет.
• Для оплаты первоначального взноса, частичного или полного погашения ипотеки может использоваться материнский капитал. Сроки перечисления средств – три месяца с момента оформления кредитного договора.

Если у супругов рождается ребенок, молодая семья может получить отсрочку по ипотеке на три года.

Обратите внимание! Для одобрения заявки важно не только соответствовать всем требованиям кредитора, но и правильно оформить пакет документов. В этом случае вероятность положительного ответа будет выше.

Необходимые документы

Обратите внимание! Список бумаг для оформления ипотеки на строительство дома отличается в каждом банке. Перейдите на страницу с описанием займа на портале Выберу.ру, чтобы увидеть их точный перечень.

Чтобы получить кредит на строительство дома, молодой семье, как правило, требуется предоставить банку:

• Заявление-анкету.
• Оригинал паспорта основного заемщика и копии всех его страниц. Если ипотеку оформляет полная молодая семья, второй супруг по умолчанию становится созаемщиком. Ему также потребуется предоставить копию всех страниц паспорта.
• ИНН и СНИЛС.
• Свидетельство о заключении брака (для полной молодой семьи), свидетельство о рождении ребенка/детей (для родителя-одиночки).
• Копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
• Справка о доходе (2-НДФЛ или по форме банка).
• Оригиналы и копии документов, подтверждающих право собственности на ликвидное имущество. Потребуются, если заемщик хочет получить более крупную сумму.
• Бумаги о наличии счетов в банках (на депозитах, дебетовых картах).

Заемщику-мужчине, не достигшему 27 лет, потребуется предоставить копию военного билета. Также могут попросить документы об образовании.

Обратите внимание! Совокупный доход молодой семьи должен быть достаточным для стабильной выплаты ипотеки. Если сумма ежемесячного платежа превысит 50% от общего заработка, могут потребоваться поручители или дополнительные созаемщики.

После одобрения займа на строительство дома потребуется собрать еще один пакет документов, относящихся к объекту недвижимости:

• документ о праве собственности молодой семьи на земельный участок, на котором будет построен дом;
• правоустанавливающие документы застройщика;
• выписка из Единого госреестра на сделку по возведению жилья на земельном участке (справка действительна в течение месяца с момента одобрения заявки);
• проектная декларация объекта недвижимости;
• заверенное у нотариуса согласие второго супруга на передачу объекта в залог кредитору.

Обременение снимается после закрытия долга перед банком.

Как увеличить шансы на оформление ипотеки

Вероятность одобрения кредита будет выше, если основные заемщики привлекут родителей в качестве дополнительных участников сделки. Кроме того, шанс получить одобрение вырастет, если совокупный доход молодой семьи превышает сумму ежемесячного платежа более чем в два раза. Также положительно на решение банка повлияет дополнительный залог ценного имущества (например, недвижимости, которая принадлежит родителям заемщиков, автомобиля и др.).

Заключение

Чтобы получить ипотеку с госсубсидией, нужно стать участником федеральной целевой программы «Жилище» и получить подтверждающий сертификат. Кроме того, нужно правильно оформить документы и пройти все процедуры оформления займа. Чтобы повысить шанс на одобрение заявки, клиенты могут привлечь родителей в качестве созаемщиков. На решение банка также влияет размер совокупного дохода молодой семьи.

Узнайте, каким будет размер ежемесячного платежа по ипотеке, с помощью сервиса Выберу.ру – перейдите на страницу интересующей программы и задайте в меню нужные вам параметры расчета.

Ипотека на строительство дома

Чтобы быстро и легко получить ипотеку на строительство, подберите оптимальный вариант из 72 предложений, представленными 34 надежными компаниями. На 09.06.2022 ставка составляет от 0.8%, а количество банков в каталоге — 34

• Онлайн-заявка на ипотеку
• Льготная ипотека
• Семейная ипотека
• Квартира в новостройке
• Ипотека со скидкой от застройщиков
• Квартира на вторичном рынке
• Рефинансирование ипотеки
• Ипотека для IT
• Ипотечное меню
• Многодетным семьям
• Без подтверждения дохода
• На долю в квартире

Без подтверждения дохода

срок рассмотрения от 1 до 3 дней

Лицензия:

№2272

Сроки

Cрок рассмотрения:	от 1 до 3 дней
Срок действия положительного решения	90 дн.
Электронная регистрация сделки:	Да

срок рассмотрения от 2 до 5 дней

Лицензия:

№1354

Сроки

Cрок рассмотрения:	от 2 до 5 дней
Срок действия положительного решения	4 мес.
Электронная регистрация сделки:	Да

Без подтверждения дохода

срок рассмотрения до 2 дней

Лицензия:

№2312

Сроки

Cрок рассмотрения:	до 2
Срок действия положительного решения	90 дн.
Электронная регистрация сделки:	Да

Без подтверждения дохода

срок рассмотрения до 2 дней

Лицензия:

№2312

Сроки

Cрок рассмотрения:	до 2
Срок действия положительного решения	90 дн.
Электронная регистрация сделки:	Да

срок рассмотрения от 1 до 2 дней

Лицензия:

№2312

Сроки

Cрок рассмотрения:	от 1 до 2 дней
Срок действия положительного решения	90 дн.
Электронная регистрация сделки:	Да

Без подтверждения дохода

срок рассмотрения до 2 дней

Лицензия:

№2312

Сроки

Cрок рассмотрения:	до 2
Срок действия положительного решения	90 дн.
Электронная регистрация сделки:	Да

срок рассмотрения от 2 до 5 дней

Лицензия:

№1810

Сроки

Cрок рассмотрения:	от 2 до 5 дней
Срок действия положительного решения
Электронная регистрация сделки:	Да

срок рассмотрения от 2 до 5 дней

Лицензия:

№3349

Сроки

Cрок рассмотрения:	от 2 до 5 дней
Срок действия положительного решения	90 дн.
Электронная регистрация сделки:	Да

срок рассмотрения от 1 до 2 дней

Лицензия:

№2590

Сроки

Cрок рассмотрения:	от 1 до 2 дней
Срок действия положительного решения	30 дн.
Электронная регистрация сделки:	Да

срок рассмотрения от 2 до 5 дней

Лицензия:

№2590

Сроки

Cрок рассмотрения:	от 2 до 5 дней
Срок действия положительного решения	90 дн.
Электронная регистрация сделки:	Да

срок рассмотрения от 2 до 5 дней

Лицензия:

№2590

Сроки

Cрок рассмотрения:	от 2 до 5 дней
Срок действия положительного решения	90 дн.
Электронная регистрация сделки:	Да

срок рассмотрения от 1 до 2 дней

Лицензия:

№480

Сроки

Cрок рассмотрения:	от 1 до 2 дней
Срок действия положительного решения	90 дн.
Электронная регистрация сделки:	Да

срок рассмотрения — один день

Лицензия:

№480

Сроки

Cрок рассмотрения:	один день
Срок действия положительного решения	30 дн.
Электронная регистрация сделки:	Да

срок рассмотрения от 1 до 2 дней

Лицензия:

№3001

Сроки

Cрок рассмотрения:	от 1 до 2 дней
Срок действия положительного решения	90 дн.
Электронная регистрация сделки:	Да

Без подтверждения дохода

срок рассмотрения 3 дня

Лицензия:

№3001

Сроки

Cрок рассмотрения:	3 дня
Срок действия положительного решения	90 дн.
Электронная регистрация сделки:	Да

Без подтверждения дохода

срок рассмотрения 3 дня

Лицензия:

№3001

Сроки

Cрок рассмотрения:	3 дня
Срок действия положительного решения	90 дн.
Электронная регистрация сделки:	Да

Без подтверждения дохода

срок рассмотрения 3 дня

Лицензия:

№3001

Сроки

Cрок рассмотрения:	3 дня
Срок действия положительного решения	90 дн.
Электронная регистрация сделки:	Да

срок рассмотрения от 1 до 2 дней

Лицензия:

№2733

Сроки

Cрок рассмотрения:	от 1 до 2 дней
Срок действия положительного решения	90 дн.
Электронная регистрация сделки:	Да

срок рассмотрения от 2 до 5 дней

Лицензия:

№2733

Сроки

Cрок рассмотрения:	от 2 до 5 дней
Срок действия положительного решения
Электронная регистрация сделки:	Да

срок рассмотрения от 2 до 5 дней

Лицензия:

№2733

Сроки

Cрок рассмотрения:	от 2 до 5 дней
Срок действия положительного решения
Электронная регистрация сделки:	Да

срок рассмотрения от 2 до 3 дней

Лицензия:

№2733

Сроки

Cрок рассмотрения:	от 2 до 3 дней
Срок действия положительного решения
Электронная регистрация сделки:	Да

Без подтверждения дохода

срок рассмотрения от 2 до 3 дней

Лицензия:

№2733

Сроки

Cрок рассмотрения:	от 2 до 3 дней
Срок действия положительного решения
Электронная регистрация сделки:	Да

срок рассмотрения от 1 до 2 дней

Лицензия:

№1481

Сроки

Cрок рассмотрения:	от 1 до 2 дней
Срок действия положительного решения	90 дн.
Электронная регистрация сделки:	Да

Без подтверждения дохода

срок рассмотрения — один день

Лицензия:

№1481

Сроки

Cрок рассмотрения:	один день
Срок действия положительного решения	90 дн.
Электронная регистрация сделки:	Да

Без подтверждения дохода

срок рассмотрения — один день

Лицензия:

№1481

Сроки

Cрок рассмотрения:	один день
Срок действия положительного решения	90 дн.
Электронная регистрация сделки:	Да

Без подтверждения дохода

срок рассмотрения — один день

Лицензия:

№1481

Сроки

Cрок рассмотрения:	один день
Срок действия положительного решения	90 дн.
Электронная регистрация сделки:	Да

Без подтверждения дохода

срок рассмотрения до 2 дней

Лицензия:

№3124

Сроки

Cрок рассмотрения:	до 2
Срок действия положительного решения	90 дн.
Электронная регистрация сделки:	Да

Без подтверждения дохода

срок рассмотрения до 2 дней

Лицензия:

№3124

Сроки

Cрок рассмотрения:	до 2
Срок действия положительного решения	90 дн.
Электронная регистрация сделки:	Да

Без подтверждения дохода

срок рассмотрения до 2 дней

Лицензия:

№3124

Сроки

Cрок рассмотрения:	до 2
Срок действия положительного решения	90 дн.
Электронная регистрация сделки:	Да

Без подтверждения дохода

срок рассмотрения до 2 дней

Лицензия:

№1399

Сроки

Cрок рассмотрения:	до 2
Срок действия положительного решения	90 дн.
Электронная регистрация сделки:	Да

Без подтверждения дохода

срок рассмотрения до 2 дней

Лицензия:

№1399

Сроки

Cрок рассмотрения:	до 2
Срок действия положительного решения	90 дн.
Электронная регистрация сделки:	Да

Без подтверждения дохода

срок рассмотрения до 2 дней

Лицензия:

№1399

Сроки

Cрок рассмотрения:	до 2
Срок действия положительного решения	90 дн.
Электронная регистрация сделки:	Да

Без подтверждения дохода

срок рассмотрения до 2 дней

Лицензия:

№1885

Сроки

Cрок рассмотрения:	до 2
Срок действия положительного решения	90 дн.
Электронная регистрация сделки:	Да

Без подтверждения дохода

срок рассмотрения до 2 дней

Лицензия:

№1885

Сроки

Cрок рассмотрения:	до 2
Срок действия положительного решения	90 дн.
Электронная регистрация сделки:	Да

Без подтверждения дохода

срок рассмотрения от 1 до 6 дней

Лицензия:

№2518

Сроки

Cрок рассмотрения:	от 1 до 6 дней
Срок действия положительного решения
Электронная регистрация сделки:	Да

срок рассмотрения от 5 до 7 дней

Лицензия:

№2225

Сроки

Cрок рассмотрения:	от 5 до 7 дней
Срок действия положительного решения
Электронная регистрация сделки:	Да

срок рассмотрения от 5 до 7 дней

Лицензия:

№2225

Сроки

Cрок рассмотрения:	от 5 до 7 дней
Срок действия положительного решения
Электронная регистрация сделки:	Да

срок рассмотрения от 5 до 7 дней

Лицензия:

№2225

Сроки

Cрок рассмотрения:	от 5 до 7 дней
Срок действия положительного решения
Электронная регистрация сделки:	Да

срок рассмотрения от 5 до 7 дней

Лицензия:

№2225

Сроки

Cрок рассмотрения:	от 5 до 7 дней
Срок действия положительного решения
Электронная регистрация сделки:	Да

Предложения месяца

Ипотека user-89558317277 Являюсь клиентом банка с 2019 года , ранее обслуживался в других отделениях , в июне 2022 обратился в отделение банка в городе Звенигород , очень понравилось отношение и.

Благодарю за хорошее обслуживание

Давно являюсь клиентом данного банка и конкретно дополнительного офиса «Центральный». Очень отзывчивые сотрудники, всегда готовы проконсультировать по банковским продуктам и помочь. Читать полностью

Ипотека

Являюсь клиентом банка с 2019 года , ранее обслуживался в других отделениях , в июне 2022 обратился в отделение банка в городе Звенигород , очень понравилось отношение и. Читать полностью

Ипотека за 5 минут

Была рада получению ипотеки в АТБ банке и банке «Дом.рф».
Одобрение ипотеки было дистанционно в банке «Дом.рф», менеджер Яна Бубнова — все быстро, чётко, я довольна! . Читать полностью

Сделка по ипотеке

Оформляли ипотеку в офисе банка ВТБ по адресу: г. Пермь, ул. Ленина, 66.
Менеджер Ирина Чернова все грамотно подготовила к сделке, благодаря чему сделка прошла быстро и. Читать полностью

Качественное и быстрое обслуживание

Хочу выразить искреннюю благодарность менеджеру Сбербанка Черняевой Екатерине Андреевне за быстроту профессионализм в работе! Екатерина Андреевна проявила искреннюю. Читать полностью

отзыв

оформлял продажу квартиры в ипотеку , обслуживался у специалиста Лукияновой Оксаны
. Читать полностью

Подключение ипотечных каникул по 106 ФЗ

Добрый день, хотела бы выразить благодарность Баевой Анне Алексеевне за помощь и внимание в подключении ипотечных каникул по ФЗ 106. Всё доступно объяснила и помогла&nbsp. Читать полностью

Строительство загородного дома, коттеджа, таунхауса в ипотеку

Покупка дома, коттеджа, жилого дома или таунхауса в ипотеку – это разумное решение в той ситуации, когда накоплений не хватает на покрытие всей суммы, а жить в комфортных условиях хочется уже сегодня. Сегодня многие банки в Москве и регионах России предлагают специальные программы ипотечного кредитования на покупку или строительство дома, коттеджа или таунхауса, различающиеся между собой ставками процента, сроком кредитования, величиной первого взноса, требованиями к заемщику и другими ключевыми условиями ипотеки.

По опросам социологов, более 60 % россиян предпочли бы жить в собственном доме. И одним из лучших вариантов является таунхаус. Обычно это дома, подразумевающие под собой часть от целого дома с собственным участком земли небольшой площади. Расположены они в закрытом охраняемом поселке в экологически чистом районе.

Для привлечения покупателей в поселках предлагается развитая инфраструктура, включающая кружки и секции для детей, различные праздничные мероприятия для взрослых. Многие застройщики предлагают выгодные программы для покупки таунхауса в ипотеку.

Словом, для людей, желающих обрести дом вдали от городской пыли и суеты, таунхаус или половинка дома с собственным участком земли — просто находка. Однако в Российском законодательстве понятие «таунхаус» не прописано. В связи с этим могут возникать сложности для получения ипотеки на таунхаус. И многие застройщики, чтобы легализовать эту половинку дома, называют ее другими словами, например долей в жилом доме или квартирой в доме с малоэтажным строительством либо прописывают отдельной секцией дома с предлагающимся земельным участком.

Понятие «коттедж» относится к другому типу строительства и должно рассматриваться отдельно.

Покупка таунхауса, список документов для заявки на ипотеку

Стандартный пакет документов, требующийся большинством банков для предоставления ипотеки на таунхаус, несильно отличается от пакета на кредит для покупки готового дома. Вот список документов, актуальный для ипотеки на таунхаус в 2020 году:

• паспорт гражданина Российской Федерации и его копия;
• копия трудовой книжки или контракта (для военных);
• справка о доходах по форме 2 НДФЛ;
• справка о семейном положении (в браке или в разводе);
• свидетельства о рождении детей (если есть);
• для предпринимателей и ИП — декларация за последний отчетный период.

Некоторые банки могут попросить предоставить для ипотеки на таунхаус еще какие-либо документы, и тогда лучше проконсультироваться со специалистами конкретного банка.

Подавать заявку целесообразнее в несколько банков, чтобы затем выбрать выгодный вариант кредитования. На рассмотрение заявки обычно уходит до 7 дней, затем потенциальному покупателю таунхауса дается 30 дней на подбор лучшего варианта, предоставляемого банку для одобрения.

При поиске варианта таунхауса следует обратить внимание на такие нюансы, как наличие соответственной разрешительной документации у застройщика, будет ли передана земля при таунхаусе покупателю в собственность или аренду, как юридически оформлен дом (от этого может зависеть одобрение ипотеки банком), а также на документы продавца.

После назначения банком даты сделки происходит подписание кредитных обязательств и перечисление средств на счет продавца.

Преимущества покупки таунхауса

Безусловно, покупка собственного дома — это приятное событие для любого человека. И плюсов в таунхаусе огромное множество:

• стоимость квадратного метра в таунхаусе гораздо меньше, чем в многоквартирном доме или коттедже. За те же деньги можно приобрести жилье большей площади;
• обычно в таунхаусе есть гараж или парковочное место, стоимость его уже включена в общую;
• эксплуатация таунхауса обходится владельцу дешевле, чем обслуживание коттеджа;
• во многих таунхаусах свободная планировка, и можно устроить внутри все по своему желанию;
• охраняемая территория, наличие детских площадок и досуговых центров позволяют не беспокоится о безопасности детей и о том, чем их занять;
• некоторая удаленность от городского центра делает проживание в таунхаусах более размеренным и спокойным.

Минусы, возникающие при покупке таунхауса

Хотя на первый взгляд покупка такого жилья несет исключительно приятные эмоции, стоит остановиться и на трудностях, с которыми могут столкнуться владельцы таунхаусов:

• удаленность от города. Для многих это безусловный плюс, но только при наличии собственного автомобиля. Нелишним будет оценить наличие пробок по дороге в данный район, а также есть ли маршрутные такси или автобусы в пешей доступности, это будет очень актуально людям без прав или без собственного автотранспорта;
• есть ли в данном поселке своя инфраструктура (аптеки, магазины, парикмахерские, детские сады и т. п.). Иначе за любой мелкой надобностью придется ездить в соседний поселок или учиться продумывать все покупки заранее и впрок;
• земельный участок, прилагающийся к таунхаусу небольшой, на нем сложно устроить сад или огород. Обычно это просто площадка для клумбы перед домом;
• соседи. Все же это не отдельный дом, который можно огородить, и придется мириться с людьми, проживающими за стеной.

Многие банки предлагают довольно выгодные условия ипотеки на таунхаус. И, безусловно, покупка подобного жилья может стать лучшим решением, если взвешенно подойти к нему и грамотно выбрать банк для получения кредита.

Я взял пять кредитов на строительство дома

В 2016 году мы с супругой купили земельный участок для строительства дома. Своих денег на дом не хватало, и мы взяли кредит.

Мы давно мечтали переехать за город, в свой дом. Вариант с таунхаусом нам не нравился, поэтому мы решили купить участок и построить на нем бревенчатый дом по своему проекту.

К моменту покупки участка мы знали, что без кредитных денег построить дом не сможем. Варианты начали просчитывать заранее, чтобы не утонуть в кредитах и не остаться без дома.

У нас получилось. Надеюсь, мой опыт поможет и вам принять решение.

У этой статьи есть продолжение

Многие комментаторы хотели узнать, как я справился с кредитами и счетами за отопление. Я справился: взял шестой кредит и рефинансировался еще раз, а заодно подключил газ почти за полмиллиона. Сейчас проценты по ипотеке ниже стоимости аренды, а отопление всего дома дешевле, чем квартиры.

Как я пытался взять кредит на строительство дома

Ипотека на строящийся таунхаус или квартиру и кредит на строительство дома — это разные кредиты. В первом случае недвижимость остается в залоге, поэтому банк не рискует: если плательщик не сможет вернуть долг, банк продаст его жилье. А вот выдача кредита на строительство объекта, которого еще нет в природе, — операция более рисковая.

Банк не одобрит кредит на строительство, если у вас нет участка. Мы купили участок на свои деньги — это должно было стать дополнительной гарантией для банка: в собственности есть земля, а кредитов нет. Если денег нет ни на участок, ни на дом, я рекомендую основательно все взвесить. Брать кредиты и на покупку участка, и на строительство дома — опасный сценарий.

Я изучил предложения нескольких банков, которые в тот момент выдавали кредиты на строительство, и оформил несколько заявок: в одном банке мне отказали сразу, в другом несколько недель обрабатывали мою заявку и в итоге тоже отказали. У меня хорошая кредитная история без просрочек, и отказы были непонятны.

При личной встрече менеджер банка рассказал, что кредиты на строительство одобряются очень редко. Даже после одобрения могут не пройти проверку документы на строительство — договор с застройщиком, смета и документы на право собственности земельного участка. Если что-то не пройдет проверку, в кредите откажут. Это внутренний регламент банка, и изменить его не получится.

Еще банк требует разрешение на строительство, а его получение занимает несколько месяцев. Пока оформляете разрешение, одобрение банка уже перестанет действовать. Если захотите получить кредит по этой схеме, то разрешение нужно оформлять заранее.

Я решил больше не запрашивать кредиты на строительство и пойти другим путем: составить смету и по мере строительства дома оформлять потребительские кредиты, когда своих денег будет не хватать. Ставка по потребительским кредитам выше, но этот вариант все равно показался мне выгодным: не нужно платить проценты за всю сумму сразу, требуется меньше документов, а строительство можно начать раньше.

После окончания строительства я планировал рефинансировать потребительские кредиты с высокой процентной ставкой одним общим под залог построенного дома. Условия по таким кредитам лучше: ставка на 5—7 процентных пунктов меньше, а максимальный срок больше. В итоге кредитная нагрузка уменьшится.

В итоге мой план выглядел так:

1. Составить смету и понять, сколько нужно денег и когда.
2. Подавать заявки на кредиты по мере необходимости.
3. Рефинансировать все кредиты под залог построенного дома.

Составление сметы

Когда планируют ремонт в квартире, часто выходят за рамки бюджета. Но если в случае с ремонтом можно оставить одну комнату незавершенной, то жить в недостроенном доме не получится. Чтобы не израсходовать весь бюджет при строительстве, мы несколько недель изучали предложения.

Для начала посетили выставочные площадки застройщиков — это несколько десятков плотно стоящих демонстрационных домов. Еще бывают площадки, где несколько мелких застройщиков показывают свои дома — по 1—2 от каждого . Дома похожи, а стоимость зависит от материалов и компании.

Плюс заказа в крупной компании в том, что у них есть банки-партнеры, готовые одобрить кредит на строительство дома в этой компании. Минус — внести изменения в проект по своему желанию нельзя: нужно выбирать из доступных вариантов и их комплектаций. Наши изменения застройщик внести в проект не мог: размер комнат, планировка ванной комнаты и материал стен были фиксированными. Предложенные варианты нас не устраивали.

А еще всю работу пришлось бы заказывать у одного застройщика — это часто бывает невыгодно. От такого предложения мы отказались.

У мелких застройщиков свобода выбора больше. Многие соглашаются бесплатно доработать проект, но редко бывают льготные программы кредитования. Мы хотели дом из оцилиндрованного бревна и искали застройщика, который специализируется на этом материале.

Компанию выбрали на одной из выставок деревянных домов. Нам предложили несколько типовых проектов на выбор. У каждого проекта было несколько вариантов планировки, еще можно было выбрать дерево и его размер. Мы внесли около 10 изменений в проект: увеличили диаметр бревна, козырек у крыши, высоту потолка, размеры комнат, учли перепланировку в ванной комнате. Как выбирали дом и из чего складывалась цена, я расскажу в отдельной статье.

Для планирования сметы нужно знать этапы строительства, их сроки и стоимость. Дом из бревна возводится в два этапа: сначала коробка — это фундамент, стены и временная крыша; затем второй этап — коммуникации, внешняя и внутренняя отделка. После возведения коробки дом должен отстояться, это время отводится под естественное оседание дома при высыхании бревен — усадку. Рекомендация застройщика — не меньше года между этапами. Это особенность деревянного домостроения.

Проект с выбранными материалами и комплектацией стоил 2,6 млн за первый этап и 3,9 млн за второй. Дополнительно мы заложили 300 тысяч на бурение скважины, установку септика и подведение коммуникаций к дому и 10% от сметы на непредвиденные расходы.

Первый этап занимает 3—6 месяцев в зависимости от погоды, а потом еще год усадки. После этого можно начинать второй этап строительства. Итого нам требовалось 2,9 млн в начале строительства и еще 4,6 млн через полтора года.

Предварительная смета на наш дом — 7,5 млн рублей

На что нужны деньги	Сколько	Когда
Первый этап	2,9 млн рублей: 2,6 млн по смете и 0,3 млн на непредвиденное	В начале строительства
Второй этап	4,3 млн рублей: 3,9 млн по смете и 0,4 млн на непредвиденное	Через 1,5 года
Внешние коммуникации — скважина, септик, электричество	300 000 Р	В середине второго этапа

План финансирования

После сбора вводных я сел составлять бизнес-план.

На первый этап нужно было 2,9 млн рублей. У нас было накоплено 900 тысяч, родители закрыли вклады и подарили нам еще 800 тысяч. Оставшиеся 1,2 млн я планировал взять в кредит. Первый этап продлился полгода.

Второй этап начинался через год после завершения первого. На него требовалось 4,6 млн рублей с учетом запаса в 10% и расходов на скважину, септик и электричество. Я планировал каждый месяц после начала первого этапа откладывать 50 тысяч рублей на второй этап — за полтора года накопится 900 тысяч. Остается 3,7 млн рублей. На потребительские нужды банки обычно дают не более 1,5 млн. Я рискнул и заложил в план получение двух кредитов по 1,5 млн с интервалом 1—2 месяца . Одобрит ли их банк и по какой ставке — я знать не мог. Оставшиеся 700 тысяч я договорился занять у друзей, если деньги потребуются.

Итого: кредит 1,2 млн на первый этап, два кредита по 1,5 млн на второй и долг 700 тысяч у друзей.

Все кредиты я планировал брать на максимально возможный срок — для потребкредитов это 5—7 лет . Так ежемесячный платеж и общая кредитная нагрузка будут меньше, а вероятность одобрения следующих кредитов — больше. От страхования жизни отказывался: с ним получалось не так выгодно, даже с учетом того, что кредитную ставку понижали. Еще при досрочном закрытии кредита страховка, как правило, не возвращается.

В начале лета 2016 года, когда я составлял план, средняя ставка по потребительским кредитам без оформления страховки была около 20%, а ставка рефинансирования — 11%. Я рассчитывал, что ставка будет снижаться и дальше, но на всякий случай заложил планируемую кредитную нагрузку по ставке 21% годовых. При моих параметрах суммарный ежемесячный платеж по кредитам составил бы около 95 тысяч.

Финал моего плана — рефинансирование всех кредитов одним под залог построенного дома. Банк принимает в залог только зарегистрированные объекты — на процесс регистрации построенного дома я заложил еще 6 месяцев.

У каждого банка свои требования к объекту залога. Например, не все банки принимали в залог деревянные дома, а некоторые вообще не работали с загородной недвижимостью — только с квартирами. Иногда требования предъявлялись к фундаменту, наличию коммуникаций и удаленности от ближайшего города, в котором есть офис банка.

На тот момент в Москве я нашел всего пять банков, которые были готовы принять деревянный дом в залог. Это второе рискованное допущение: за время строительства кредитная политика банков могла измениться и дом уже не подходил бы под залоговые условия.

В залог оформляются зарегистрированные дом и участок, а банки давали в кредит только 50—70% от их совокупной оценочной стоимости. После рефинансирования я мог рассчитывать на ставку 12—14% годовых при сроке 10—15 лет . Если рефинансировать 4,2 млн рублей — сумма всех кредитов по плану — на 15 лет по ставке 14%, ежемесячный платеж будет около 56 тысяч. Это меня устраивало.

Как все вышло на самом деле

Первый этап строительства. В июне 2016 года Центральный банк снова снизил ключевую ставку на 0,5%. Курс евро, от которого зависит стоимость внутридомовых коммуникаций и оборудования, в течение зимы и весны снижался. Я решил, что пора действовать.

Первый кредит на 1,2 млн рублей под 20,9% годовых оформил в том же банке, где брал и досрочно закрыл автокредит: от банка поступило предодобренное предложение. От страховки отказался. Договор на строительство подписал в тот же день, через неделю на участок приехали строители.

Когда копали котлован под фундамент, оказалось, что из-за особенностей участка фундамент нужно дополнительно укреплять и делать глубже. Друг, работающий в сфере ландшафтного проектирования, согласился с выводом строителей. Укрепленный фундамент обошелся в дополнительные 350 тысяч и сразу съел 300 тысяч, отложенные на непредвиденные расходы. Мне повезло, что с момента составления плана прошло несколько месяцев и я смог накопить немного больше.

Как и планировал, весь год после первого этапа я откладывал на второй этап строительства.

Второй этап строительства. Когда пришло время второго этапа, я подал заявку на 1,5 млн в другой банк — там была акция с фиксированной ставкой 15,9%. Кредит мне одобрили без проблем, но максимум на 5 лет. Я согласился. Ставка была привлекательная, а страховку не навязывали. Строители приступили к работе. По плану мне предстояло взять еще один кредит на 1,5 млн, а если денег не хватит — занять у друзей.

Еще один кредит понадобился спустя два месяца, и к тому моменту начали появляться потребительские кредиты до 5 миллионов. Я обратился в банк, у которого было спецпредложение по такому кредиту. Количество звездочек в условиях зашкаливало: обязательное страхование жизни и здоровья, условие заблаговременного внесения платежа, только онлайн-заявка для минимальной ставки. На рассмотрении заявки банк увеличил процентную ставку и предложил оставить в залог автомобиль — я отказался.

Через пару дней я узнал о предодобренном предложении от еще одного банка, в котором я раньше брал и благополучно погасил кредит. Банк предлагал взять 1,5 млн под 18,5%. В итоге я шел по плану: взял два кредита по 1,5 млн, а ставка оказалась ниже, чем я закладывал.

Непредвиденные расходы. Аппетит приходит во время ремонта — на втором этапе начали появляться непредвиденные «хотелки». Захотелось окна побольше на первом этаже — плюс 40 тысяч. Дополнительно установить мансардные окна — еще 220 тысяч.

Еще через неделю друзья поделились с нами опытом использования теплых полов, которые, конечно же, не были учтены в нашей смете. Мы ограничились теплым полом в прихожей, на кухне и в санузле — без дорогих сенсоров и регуляторов получилось 130 тысяч с работой.

мы потратили на теплые полы

Мы строили дом для себя и надолго, поэтому пошли навстречу желаниям. Итого плюс 390 тысяч к смете.

Пока шла внешняя отделка и проводились внутренние коммуникации, появились новые незапланированные траты. На обустройство и ввод всех коммуникаций по плану было заложено 300 тысяч, но скважину пришлось бурить глубже, чем рассчитывали, — в итоге все 300 тысяч ушли только на подведение воды и канализацию. Установка счетчика, ввод в дом электричества и прокладка кабеля под землей вместо висящих над участком проводов обошлись еще в 65 тысяч. Также в смете не было заземления — плюс 45 тысяч, включая оборудование и установку. Вместо 300 тысяч мы потратили 410.

Со всеми дополнительными работами стоимость второго этапа получалась 4,7 млн — на 100 тысяч больше запланированных расходов. За полтора года я накопил около миллиона и взял два кредита по 1,5 млн для второго этапа. Но мне все равно не хватало 700 тысяч, которые через пару месяцев нужно было платить рабочим.

Я не хотел напрягать друзей, но общий платеж по всем кредитам на тот момент составил около 95 тысяч. Очередной кредит я брать не хотел: сумма в 100 тысяч ежемесячно была для меня психологической отметкой, которую не хотелось перешагивать.

В итоге я занял у друзей 400 тысяч и вычеркнул из сметы работы еще на 300 тысяч: оставил на потом установку межкомнатных дверей и газового оборудования, ограничившись электрическим котлом. Обогрев дома в этом случае дороже, но подключение к газу в нашем поселке стоит примерно 600 тысяч и занимает почти год.

Еще через месяц дом был готов: проведены и запущены коммуникации, завершена отделка и установлена сантехника. Не было только межкомнатных дверей, но их мы смогли установить буквально через месяц. Из мебели только кухня, холодильник и кровать — все подарили родственники к новоселью. Но уже можно было жить в доме и экономить на аренде квартиры.

Регистрация дома

Чтобы рефинансировать свои кредиты, мне нужно было зарегистрировать дом — иначе банк не возьмет его в залог. Регистрация занимает несколько месяцев, но я смог сэкономить время.

По совету знакомых я обратился в компанию, которая занимается сбором и оформлением документов. Мне выделили менеджера, который занимался регистрацией дома. Я оформил на него нотариальную доверенность, чтобы он мог от моего имени выполнять регистрационные действия. В доверенности было указано, что доверенное лицо может только регистрировать (ставить на учет) объекты недвижимости, но не имеет права их продажи. За свое имущество я был спокоен.

я заплатил за сбор и оформление документов

Я обратился в компанию заранее, и менеджер предложил мне заняться оформлением во время строительства дома. Я так и сделал.

Регистрация заняла 6 месяцев, в процесс оформления документов я не вникал. За это время менеджер пару раз звонил мне, чтобы сообщить статус. Все необходимые документы он запрашивал и оформлял без меня — я сэкономил время и нервы. За услуги компании я заплатил 35 000 рублей — всю сумму после завершения оформления. Я получил выписку из Росреестра с адресом дома и моим именем и еще с десяток разных документов, которые пришлось оформить менеджеру для регистрации.

К моменту завершения строительства дом был зарегистрирован.

Рефинансирование кредита

При составлении бизнес-плана я отобрал банки, которые были готовы взять мой дом в залог. На сайтах банков я проверил актуальные ставки по кредитам под залог недвижимости и выбрал банк с наименьшей ставкой.

С менеджерами банка я уже общался, но все равно позвонил, чтобы уточнить список документов. Через неделю я собрал весь пакет документов и направился в банк для оформления кредитной заявки.

Перед подачей заявки сумма задолженности по всем кредитам была 4 млн — именно столько я запросил. В моей кредитной истории не появилось ни одной просрочки, все текущие кредитные обязательства я выполнял вовремя — и через неделю я получил одобрение банка.

Оставалось сделать оценку дома с участком и предоставить в банк отчет. Оценка стоила 18 000 рублей и заняла меньше недели. В отчете дом с участком оценили в 7,6 млн рублей. В одобрении банк указал, что может выдать максимум 60% от оценки — этого хватало для закрытия всех кредитов.

Но здесь начались проблемы: залоговый отдел банка не хотел принимать независимую оценку, аргументируя это падением рынка загородной недвижимости. Эксперты банка оценили дом с участком только в 5,6 млн — 60% от этой суммы хватало только на два кредита из трех. Мои аргументы, договоры на строительство и обращение к руководителю отдела ипотеки с просьбой пересмотреть оценку не изменили решение банка.

Подавать заявку в другой банк я не хотел: не было гарантий более высокой оценки залога, а срок одобрения уже истекал. Я согласился на условия банка и рефинансировал два кредита из трех. Несмотря на то что ставка по первому кредиту была выше, мне оказалось выгоднее рефинансировать второй и третий кредит: по ним был больше остаток задолженности, а мне было нужно перевести на меньшую ставку как можно большую сумму.

После рефинансирования остался кредит с самой высокой ставкой и долг друзьям — в сумме почти 1,5 млн. Мне хотелось уменьшить ставку и отдать долг как можно скорее. В интернете я нашел акцию на рефинансирование по ставке от 10,99%. По акции разрешалось рефинансировать кредит и получить дополнительно наличные, но в сумме не более 1,5 млн. Я понимал, что предлог «от» может означать любую ставку, но все равно заполнил заявку.

Предварительное одобрение без точной ставки я получил через час по смс. На следующий день я принес оригиналы документов, подписал анкету, и через полчаса менеджер сообщил, что рефинансирование одобрили по минимальной ставке — 10,99%. Я закрыл дорогой кредит и отдал долг друзьям.

Итоги

С момента покупки участка до переезда в дом прошло 2,5 года, из которых примерно каждый четвертый день я занимался бюрократией: анализировал предложения банков, отправлял кредитные заявки, собирал документы, посещал офисы банков и не только. Мой рискованный план претерпел коррективы по ходу выполнения, но в целом сработал. Я потратил много времени и нервов, не говоря уже о деньгах.

я плачу в месяц по всем кредитам

Сейчас у меня два кредита: залоговый на 15 лет под 13,5% и потребительский на 5 лет под 10,99%. Общий ежемесячный платеж — 82 тысячи рублей. Это больше ипотечного платежа за двушку у Мкада. Нам пришлось сильно сократить траты на развлечения и забыть про поездки на отдых. Но через три года я уже погашу потребительский кредит и смогу больше платить по залоговому.

И главное — у нас есть свой дом. Это стоило всех пройденных испытаний.

Запомнить

1. Оцените финансовые возможности.
2. Составьте смету и бизнес-план.
3. Контролируйте строительство, чтобы не возникло непредвиденных расходов.
4. Зарегистрируйте дом в Росреестре.
5. Рефинансируйте кредиты под залог недвижимости.

Предрекая вопросы читателей

1. Нынешний кредит застрахован, а на дом я оформил отдельную страховку от пожара, короткого замыкания, кражи и по другим рискам. Без страховки оформлялись кредиты, которые уже рефинансированы.
2. Родители бедствовать не будут. Мы построили большой дом, где все смогут жить вместе.
3. Подкопить и купить дом без кредитов я не решился: материалы дорожают, курс евро растет, а аренда квартиры съедает половину накоплений.
4. Если вместо дома купить квартиру за 7,5 млн в ипотеку под 10% на 15 лет, то платеж будет примерно такой же, как у нас сейчас. Так сэкономить не получится.
5. Сумма ежемесячных процентов за первые годы примерно равна стоимости аренды двушки в Москве. Чем дальше, тем меньше проценты.
6. При текущих платежах оба кредита мы погасим через 6 лет, а не через 15. Срок кредита растянут намеренно для уменьшения рисков и минимального платежа.
7. Каждый месяц мы можем выбрать: отложить деньги или досрочно погасить часть кредита.
8. Статья про финансовую сторону строительства, а не про материал дома. Затраты на обслуживание и энергоэффективность я опишу в следующей статье.
9. Дом — не единственная семейная недвижимость. В сложной ситуации имущество можно продать.
10. Описанный в статье сценарий — это такой же риск, как получение любого кредита. Если правильно оценить возможности, такой план станет альтернативой кредитования загородного строительства.
11. В 2020 году мы еще раз рефинансировали ипотеку. Теперь ставка 8,9%, а проценты уже давно меньше стоимости аренды квартиры.
12. Энергоэффективность дома тоже проверили и подключились к газу. За газ платим в среднем 1000 рублей в месяц.

Одно слово — КРАСАВЧИК!

Ярослав, я понимаю, что когда у вас семья и двое детей — приоритеты, наверное, другие и рисковать не хочется. Я также понимаю, что у вас во Владимирской области все то же самое можно купить и построить дешевле и что зарплаты тоже, к сожалению, сильно разнятся со столичными. Но мы хотели, чтобы наши дети росли за городом, а не в бетонных 30-этажных джунглях столицы, поэтому намеренно «связали» себя с загородной жизнью.

Теперь по пунктам. И снова вы везде ошиблись. Видимо, судите по себе и/или не обладаете реальной информацией. Рад поделиться фактами. Не знаю, сможете ли вы меня услышать, но я все же попытаюсь еще раз ответить пусть не вам, но хотя бы читателям:
1. Трешка в Москве стоит не дешевле загородного дома, с ипотекой даже под 10% переплата будет такой же. Дом тут ни при чем. Плюс см. последний абзац «Итоги»: после погашения одного по второму можно платить намного больше. Срок будет 6-7 лет, переплата значительно меньше. Ежемесячные проценты примерно равны стоимости аренды квартиры 2-комнатной квартиры. Мы ничего не теряем, а вкладываем в свое жилье те деньги, которые просто сжигала аренда. Ваш первый тезис ни о чем
2. И снова мимо. За однушку мы платили 5+ тысяч, за хорошую 2-3-комнатную квартиру с зеленым двором и охраной (как у нас в поселке) отдавать нужно 10+, т.е. минимум 120 в год. С домом будет так же, если не дешевле. СРЕДНЕМЕСЯЧНОЕ по году: УК — 2.5, свет+отопление — макс. 3, транспорт не дороже чем если жить в Мск (проездной на электричку — 2.5 = Тройка), добраться до электрички много бензина не надо, вывоз мусора уже включен в УК, расходники по дому — 3 с запасом (за год больше 30 явно не будет). Пусть даже будет 15 вместо 10, но это не 30 и не 50!
3. Да с чего вы это взяли? Мою выписку по счету в руках держали или наличные пересчитали? В курсе сколько мы с женой зарабатываем? Нет. И ответы другим «комментаторам» как вы про родителей тоже прочитали по наискосок. Так зачем же тогда писать? И еще раз: дом с участком — не единственные активы нашей семьи.
4. Про «развод» и продажу дома уже отвечал. Давайте когда будете разводиться, сами поделитесь опытом с читателями. Может даже целый лонгрид напишете, а мы почитаем и с удовольствием прокомментируем как вы поделили имущество и детей. А хамить, говорить про слабоумие и обсуждать надуманные факты из личной жизни других людей много ума не надо. Это, пожалуйста, у себя на кухне делайте.
5. И опять вы мои деньги считаете. Мы строили дом для себя и надолго. Понты — это красный порш. Наши вложения — это не понты и не инвестиция, это комфортная жизнь! Попробуйте сравнить стоимость мансардных окон и аренды (или еще веселее, покупки!) машиноместа в новостройке. Во Владимире, конечно, такой проблемы нет, а в Москве есть. Мне не хочется искать бесплатную парковку и покупать 20 кв. м. под домом за миллионы. После этого и теплый пол, и мансардные окна кажутся детским лепетом.

В выводе вы снова ошиблись: у нас нет потерь, только приобретения. Почему-то все забывают про стоимость аренды! Напомню, что в Москве даже уютная отремонтированная однушка с ЖКХ, пресловутым вывозом мусора и ХАПремонтом в аренду обойдется от 40 тысяч, а скорее дороже. Наши проценты ненамного выше, и с каждым месяцем будут снижаются даже без учета досрочных гашений.

Я рад за ваш построенный дом, правда. Но в моем случае ваши очередные «доводы» опять потерпели крах. Да, было непросто все это реализовать. Да, пришлось побегать. Но результат налицо: наши деньги не сжигает аренда, а мы живем на природе! Если у вам такой вариант не близок, это не значит, что другим нельзя и у них не получится.

Мы с супругой проработали несколько сценариев и делимся опытом в статье и комментариях, чтобы помочь читателям, а не чтобы «понтоваться» мансардными окнами. Мы уже сэкономили больше миллиона на аренде и, что важнее, несколько лет своей жизни!
А ваше хамство и очередная пачка неверных выводов и домыслов только подтверждают простую мысль: это сценарий не для вас. Но раз вы на него не способны, не надо (не)осознанно убеждать в этом остальных читателей!

ivan, ну вы же не серьезно это? Автор приобрел дорогой неэффективный дом дорогим неэффективным способом, а вы плюсуете ему. По итогу у него дом за 8 млн, которые после выплат кредитов через 10-15 обойдется ему с процентами в 13-16 млн. Существуют десятки способов достигнуть его цели более эффективно и правильно. Он них я бы подискутировал с ним лично где-нибудь в баре на Кипре, только вот я буду на Кипре, а он — нет, будет пахать на того дядю из банка ближайшие 10 лет точно.

Человек загнал себя в кабалу из 80К в мес 60К — это проценты банку. И еще живи так 15 лет, экономь на всем подряд. Судя по всему его доход 150-200 тр в мес, он сам указал, что копит миллион за полтора года. Ну елки-палки, в чем проблема накопить за 3-5 лет те же 3-5 млн, взять еще 2 в ипотеку и взять готовый дом? Или взять небольшой объект, выплатить, продать, взять побольше и так далее.

Зачем эти подвиги? Для кого? Чтобы банки больше заработали на вас? Извините, но тут не одно слово «красавчик», а два вспоминаются: «слабоумие и отвага».

Источник https://www.vbr.ru/banki/help/mortgage/ipoteka-dlya-molodoj-semi-na-stroitelstvo-doma/

Источник https://www.banki.ru/products/hypothec/catalogue/ipoteka_na_dom_kottedj_taunhaus/

Источник https://journal.tinkoff.ru/building-loan/