Содержание
У меня ипотека мне дадут кредит 30000
Когда планируешь оформить кредит в банке, начинаешь подсчитывать, что выгоднее: брать на большую сумму и погасить досрочно или сразу оформить на меньшую сумму? Когда берете кредит на небольшую сумму и короткий срок, то и размер переплаты будет меньше. А кредит на большую сумму даже с досрочным погашением заставляет переплачивать.
Рассказываем, в каких случаях долгосрочный кредит выгоднее, чем краткосрочный, и как лучше погашать кредит.
Как платить кредит?
Если вы уже оформили заем на длительный срок, главное, не допускайте просрочек и платите вовремя. Иногда случаются технические ошибки, — например, вы внесли деньги в последний день, а они поступили через сутки-двое, и банк засчитал это как просрочку. Такие ситуации — редкость, но все же встречаются. Если у вас кредит в малоизвестном банке, у которого старый сайт и нет мобильного приложения, чтобы не испортить кредитную историю, вносите платеж на несколько дней раньше.
Когда вы взяли кредит, платите вовремя, но если готовы вносить еще большую сумму ежемесячного платежа, задумайтесь о досрочном погашении. Главное, чтобы за досрочную оплату банк не применял штрафных санкций. Проверьте, есть ли досрочное погашение в кредитном договоре или нет.
Пример краткосрочного кредита
Алексей взял кредит в Сбербанке на 100 тыс. руб. под 20%. Срок кредитования 12 месяцев. Итоговая переплата составит 11 164 руб. Получается, что Алексею придется заплатить 111 164 руб. Но ежемесячно отдавать с зарплаты 9263 руб. не каждый сможет, поэтому многие оформляют кредит на длительный срок. Алексей работает руководителем отдела продаж. Его зарплата составляет 56 тыс. руб., поэтому отдавать шестую часть дохода в счет долга ему не так сложно.
Пример долгосрочного кредита
Мария работает продавцом в магазине и получает 30 тыс. руб. Ей срочно понадобились деньги на ремонт ванной комнаты. Она обращается в Сбербанк и оформляет все те же 100 тыс. руб. под 20%, но сроком на три года. За это время она выплатит банку 133 776 руб., а итоговая переплата составит 33 776 руб. Но сумма ежемесячного платежа составляет всего 3716 руб., поэтому Марии выгодно платить таким образом.
Когда долгосрочный кредит выгоднее, чем краткосрочный?
Но бывает и так, что долгосрочный кредит обходится заемщику дешевле, чем краткосрочный. И чтобы определить, как выплатить банку долг с процентами на максимально выгодных для себя условиях, заемщик платит заем досрочно. При аннуитетном способе оплаты, когда сумма распределяется равномерно, сначала заемщик большую часть денег отдает на оплату процентов, а тело кредита оплачивает в последние месяцы.
И чтобы уменьшить размер переплаты, вносят большую сумму ежемесячных платежей. Но здесь важно понимать, в какой момент делать больше взносы. А сделать это можно с помощью кредитного графика, который выдает банк. В графике отображен ежемесячный платеж и сумма, которая идет каждый месяц погашение процентов и основного долга. Чтобы уменьшить размер переплаты, вносите большую сумму, когда идет выплата процентов. В итоге уменьшится итоговая переплата.
Чтобы было понятно, воспользуемся кредитным калькулятором, где есть функция досрочного погашения.
Указываем в соответствующие колонки сумму в 100 тыс. руб. по ставке 20% на три года. Но мы решили досрочно рассчитаться с займом и уменьшить итоговый размер переплаты. Если дополнительно оплачивать 2 тыс. руб. сверху, удастся сэкономить 6973 руб., а срок кредитования сократится с 36 до 27 месяцев.
Первоначальный взнос или досрочное ежемесячное погашение?
Когда мы берем кредит в банке и у нас есть свободные деньги для первоначального взноса, мы задаемся вопросом: отдать их сразу или лучше досрочно погашать заем, благодаря увеличению ежемесячного платежа. На примере кредитного калькулятора выяснили, что выгоднее сразу внести первоначальный взнос. Подробно с цифрами рассмотрим на примере.
Пример расчета
Александр планирует оформить кредит в ВТБ на 1 млн руб. под 15%, сроком на 36 месяцев. У него есть свободные 100 тыс. руб., а также появляется выбор, взять кредит на 900 тыс. руб. под 15% или на 1 млн руб. но погашать кредит досрочно с увеличением ежемесячного платежа. Чтобы понять выгоду, воспользуемся калькулятором досрочного погашения.
В первом случае Александр оформил кредит на 1 млн руб., но увеличил сумму ежемесячного взноса на 2800 руб., в счет досрочного погашения. Срок кредитования сократился на три месяца, а экономия составила 17 715 руб. Общий размер переплаты банку составит 230 819 руб.
Во втором случае Александр оформляет в кредит под 15% не 1 млн руб., а 900 тыс. с первоначальным взносом 100 тыс. руб. Ему придется отдавать на протяжении 36 месяцев 311 98 руб., а итоговая переплата составит 223 681 руб.
Получается, что проще внести первоначальный взнос и получить меньшую сумму кредита под проценты, чем оставить свободные деньги и делать досрочное погашение. Но и это не всегда выгодно, т. к. при длительном кредитовании заемщик не всегда рассчитывает свои силы. Никто не застрахован от потери работы или сокращения. Если вас сократили на работе и остался кредит — читайте статью.
Как погасить кредит досрочно?
Чтобы рассчитаться с кредитом досрочно, напишите и подайте заявление в банк. Кредитор разрешает оплатить определенную часть кредита досрочно или полностью. Этот пункт прописывается в кредитном договоре.
Если банк разрешает оплатить заем досрочно, напишите заявление и укажите сумму, которую планируете внести. Кредиторы не выставляют сумму минимального размера взноса, поэтому заемщик указывает ее по своему усмотрению.
После того как перечислите деньги для досрочного погашения, менеджер банка выдаст новый график платежей. Это в том случае, если вы оплатили только часть суммы, а не закрыли кредит полностью. Схема расчета кредита и ставка по процентам остается прежней. Но благодаря досрочному погашению даже части долга, уменьшается итоговая переплата. Вы оплатили часть процентов и тело займа — уменьшилась и переплата.
Важно: если в банке предусмотрено досрочное погашение, комиссия не взимается. Но перед тем как оплатить часть займа досрочно, еще раз проверьте кредитный договор: нет ли в нем комиссий и штрафов за эту операцию.
Какой способ оплаты выбрать?
Многое будет зависеть от того, какой тип кредита вы оформили. Принято выделять два типа платежей: аннуитетный и дифференцированный. В первом случае сумма распределяется на весь срок равномерно. Клиенту и банку это удобно, т. к. заемщик на протяжении всего срока кредитования вносит один и тот же платеж. Но при аннуитете большая часть оплаты уходит первые месяцы на погашение процентов. И только со второй половины срока кредита заемщик начинает большую часть денег отдавать в счет тела кредита.
Но здесь есть и существенный минус. Придется детально рассчитать финансовую нагрузку.
Но банки в РФ зачастую не предоставляют заемщику выбора. В России 99% кредиторов оформляют клиентов по аннуитетному способу оплаты. А дифференцированный платеж предусмотрен только в Совкомбанке и Газпромбанке.
Итоги — что выгоднее, меньшая сумма или досрочное погашение?
Меньшая сумма кредита при одинаковых процентах с долгосрочным кредитом будет выгоднее, чем досрочное погашение. Это связано с тем, что процент начисляется на меньшую сумму. Чтобы переплачивать кредитору меньше, старайтесь уменьшить срок и сумму займа. Но когда финансовая нагрузка возрастает, не делайте ежемесячное досрочное погашение, иначе не заплатите регулярную сумму на следующий месяц.
Разовый досрочный платеж выгоден в том случае, если вы вносите значительную часть суммы сразу — например, из 500 тыс. 100 тыс. руб. Это будет выгоднее, чем если распределить 100 тыс. руб. на весь срок кредитования. Если кредит оформлен на год, проще сразу отдать в банк 100 тыс. руб., что позволит сразу оплатить большую часть процентной ставки и оставить тело кредита.
Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами.
© «МБК». При полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна. Нашли ошибку в тексте? Выделите нужный фрагмент и нажмите Ctrl + Enter.
Калькулятор кредита по зарплате — сколько дадут кредит
При доходе 50 000 руб. и лимите банка в 50%, ежемесячные выплаты не смогут превысить 25 000 руб.
При условиях кредитования:
- Годовая % ставка — 10.5 %
- Срок кредитования — 12 мес.
- Тип платежа — аннуитетный
Вы можете получите кредит до 280 000 руб.
Лучшие кредиты на 280 000 рублей с онлайн заявкой — получите решение мгновенно
Расчет суммы кредита по доходу — используй наш калькулятор
С помощью кредитного калькулятора по зарплате рассчитайте сумму кредита, которую можно получить при определенном уровне платежеспособности.
У каждого банка свои методики расчета платежеспособности потенциальных заемщиков. Суть расчета — это корректировка среднемесячного дохода на понижающий процент или понижающий коэффициент.
При рассмотрении заявки учитываются только от 50% до 30% доходов. На примере рассчитаем максимальную сумму кредита, которую банк согласует, при условии:
- коэффициент 0,5 (50%);
- кредит выдается на 12 месяцев;
- среднемесячный доход потенциального заемщика составляет 20 000 руб.
20 000 * 0,5 * 12 месяцев = 120 000 руб.
Упрощенно, при зарплате 20 000 руб. заемщик может рассчитывать на максимальную сумму кредита в 120 000 руб. на 12 месяцев.
Если вы знаете, какую долю дохода будет учитывать ваш банк при оформлении кредита, то можно рассчитать кредит на калькуляторе выше.
© 2012-2022 При использовании материалов гиперссылка на 1000bankov.ru обязательна.
Сайт не предоставляет финансовые услуги, содержание сайта носит информационно-справочный характер, не является рекомендацией или офертой. Сайт использует файлы cookie для повышения удобства пользователей и улучшения работы сайта.
Политика конфиденциальности
Дадут ли кредит если есть ипотека
Банки готовы дать кредит, даже если у вас есть ипотека. Главное условие — это наличие средств погашать новый кредит.
В статье рассмотрим условия, при которых банки готовы выдать кредит клиенту с ипотекой. Также расскажем, что делать, если вам отказывают в выдаче займа.
Какие банки дадут кредит, если есть ипотека
Всё зависит от вашего дохода. Банки готовы выдать кредит тем, кто сможет его погашать — вот и весь секрет.
| Сумма | от 100 000 до 7 500 000 руб. |
| Срок | от 12 до 60 мес. |
| Ставка | от 8.9% |
| Возраст | от 21 до 70 лет |
| Документы | Паспорт, водительские права, СНИЛС |
| Получение | наличными, карта, счет |
Вероятность одобрения 85%
45 дней до первого платежа
- на любые цели
- справка в свободной форме, без справок о доходах
- без обеспечения
- не менее 3-х месяцев на последнем месте работы
| Сумма | от 50 000 до 2 000 000 руб. |
| Срок | от 12 до 36 мес. |
| Ставка | от 8.9% |
| Возраст | от 18 до 70 лет |
| Документы | Паспорт, водительские права, СНИЛС |
| Получение | наличными, карта, счет |
Вероятность одобрения 72%
- на любые цели
- без справок о доходах, пенсионное удостоверение, военный билет
- без обеспечения, под залог недвижимости, под залог авто, под залог ПТС
- без официального трудоустройства
| Сумма | от 20 000 до 5 000 000 руб. |
| Срок | от 12 до 60 мес. |
| Ставка | от 5.9% |
| Возраст | от 20 до 70 лет |
| Документы | Паспорт, водительские права, СНИЛС |
| Получение | наличными, карта, счет |
Вероятность одобрения 65%
- на любые цели
- без справок о доходах
- без обеспечения
- без официального трудоустройства
| Сумма | от 50 000 до 6 000 000 руб. |
| Срок | от 36 до 60 мес. |
| Ставка | от 9.9% |
| Возраст | от 18 до 65 лет |
| Документы | Паспорт, СНИЛС |
| Получение | наличными, карта, счет |
До 300 000 руб. без подтверждения доходов
- на любые цели
- без справок о доходах, пенсионное удостоверение
- без обеспечения
- без официального трудоустройства
| Сумма | от 40 000 до 30 000 000 руб. |
| Срок | от 5 до 180 мес. |
| Ставка | от 9.9% |
| Возраст | от 20 до 85 лет |
| Документы | Паспорт |
| Получение | наличными, карта, счет |
Вероятность одобрения 95%
- на любые цели
- без справок о доходах, пенсионное удостоверение
- без обеспечения
- без официального трудоустройства
| Сумма | от 50 000 до 5 000 000 руб. |
| Срок | от 6 до 84 мес. |
| Ставка | от 9.9% |
| Возраст | от 18 до 70 лет |
| Документы | Паспорт, водительские права, СНИЛС, копия трудовой книжки |
| Получение | наличными, счет |
Вероятность одобрения 62%
- на любые цели, на ремонт, на образование, рефинансирование, на отдых, на строительство
- 2ндфл, справка по форме банка, справка в свободной форме, без справок о доходах, пенсионное удостоверение, военный билет
- без обеспечения
- не менее 3-х месяцев на последнем месте работы
| Сумма | от 50 000 до 5 000 000 руб. |
| Срок | от 12 до 84 мес. |
| Ставка | от 9.9% |
| Возраст | от 23 до 65 лет |
| Документы | Паспорт, водительские права, СНИЛС, копия трудовой книжки |
| Получение | наличными, карта, счет |
Вероятность одобрения 87%
- на любые цели
- 2ндфл, справка по форме банка, справка в свободной форме, без справок о доходах, военный билет
- без обеспечения
- не менее 3-х месяцев на последнем месте работы
| Сумма | от 10 000 до 3 000 000 руб. |
| Срок | от 12 до 84 мес. |
| Ставка | от 5.9% |
| Возраст | от 18 до 70 лет |
| Документы | Паспорт, водительские права, СНИЛС |
| Получение | наличными, карта, счет |
Вероятность одобрения 75%
- на любые цели, на ремонт, рефинансирование, на отдых
- справка по форме банка, справка в свободной форме, без справок о доходах, пенсионное удостоверение
- без обеспечения
- не менее 3-х месяцев на последнем месте работы
Зависимость от дохода и расходов
Банки готовы одобрить кредит каждому человеку, но при условии, что после обязательных платежей у заёмщика остаётся необходимая сумма для погашения кредита.
Исходя из условий, предельная нагрузка не может превышать примерно 40% от дохода. Например: при зарплате в 40 000 р. нагрузка может быть в районе 16 000 р.
В расходы, кроме ипотеки, также могут быть учтены коммунальные платежи, оплата обучения и другие обязательные выплаты.
Эта сумма может меняться. При отличной кредитной истории банки готовы выдать деньги, даже если сумма выплат приблизится к общей сумме дохода.
Все дело в том, что клиенты чаще стали подавать заявки онлайн. Банки не требуют подтверждающих документов о доходе при выдаче потребительского кредита. Потенциальный заемщик может ввести любую сумму дохода – банк поверит на слово. Но все же будет ориентироваться на состояние кредитной истории. И если просрочек нет – заявка почти стопроцентно будет одобрена.
Ипотека это помеха?
Ипотека – это такой же кредит. Отличаются только сумма и срок кредитования. Потребительские кредиты выдаются, чаще всего, на срок от 3 месяцев до 5 лет. Минимальная сумма – от 1500 р. (если речь идет о покупке товара в магазине). Банки не ставят ограничение по количеству выданных займов на одного человека. Главное – чтобы клиент мог вовремя вносить платежи.
Ипотека может становиться реальной помехой только в том случае, если есть созаемщик или поручитель. Если ипотека оформлена на двух человек, нагрузка будет в полном объеме отображаться у каждого заемщика. Например, муж и жена Ивановы взяли ипотеку на 20 лет, ежемесячный платеж – 30 000 р. У обоих в кредитной истории будет отображаться нагрузка в полные 30 000 р, а не по 15 000 р. Это может стать помехой для взятия кредита. Несмотря на то, что фактически каждый из супругов вносит только по 15 000 р., банк будет видеть всю сумму на каждом из них.
Чтобы все-таки получить кредит с ипотекой, нужно иметь достаточный доход и хорошую кредитную историю. Банки могут одобрить заявку даже в том случае, если сумма платежей будет практически равна доходу. Только в том случае, если у заемщика идеальная кредитная история.
Даже с плохой кредитной историей есть шанс оформить кредит или ипотеку.
Как влияет кредитная история
Кредитная история имеет прямое влияние на то, одобрят ли кредит с ипотекой. В ней отображается и своевременность платежей, и общая долговая нагрузка. Если финансовое учреждение видит, что при зарплате в 35 000 р. вы платите по ипотеке 20 000 р. – вряд ли кредит будет одобрен. Но если зарплата будет уже 50 000 р. – вполне вероятно, что банк одобрит заявку.
Просрочки, даже старые, будут отрицательно влиять на кредитную историю. Например, 2 года назад вы допустили просрочку на 60 дней. Данные в отчете хранятся 10 лет. И все это время допущенный промах будет влиять на рейтинг клиента и снижать процент одобрения. Хотя информация и хранится за последние 10 лет, финансовые учреждения не смотрят так далеко. Обычно хватает последних 2–3 лет, чтобы понять, насколько добросовестно заемщик исполняет свои обязательства.
Проверить кредитную историю бесплатно может каждый гражданин. Любое бюро кредитных историй 2 раза в год по запросу обязаны предоставить отчет, без взимания платы.
Кому дадут кредит даже с ипотекой
Для того, чтобы получить кредит даже с ипотекой, нужно выполнить 2 условия:
- иметь достаточный постоянный доход;
- иметь хорошую кредитную историю.
Даже при высоком доходе плохой рейтинг сыграет против заемщика. И наоборот – при низком доходе даже идеальная кредитная история не поможет получить заем.
Пример. Иванов имеет постоянный доход 60 000 р. в месяц. Платеж по ипотеке – 15 000 р. Исходим из того, что платежи не могут превышать 40% от дохода. Максимальные платежи по обязательствам у Иванова могут составить 24 000 р. Он сможет взять займ с ежемесячными выплатами по 9000 р.
Суммы могут меняться в большую или меньшую сторону. Это зависит от внутренних условий банка, просрочек в кредитной истории, наличия детей или иждивенцев.
Важно помнить, что кредиты – основной источник дохода всех финансовых организаций. Из процентов, которые платит клиент, и складывается прибыль банка. В то же время, любой выданный займ – риск для банка. Он состоит в том, что заемщик может перестать выплачивать платежи, и банк останется ни с чем. Поэтому банковская организация тщательно взвешивает риски и принимает решение – давать или не давать займ.
Почему не дают кредит
По статистике, в 2019 году банки отказали почти 70% заемщиков в выдаче кредита. Кредитные организации тщательно проверяют каждого потенциального клиента. Говоря о потребительских займах, можно выделить причины отказов:
- плохая кредитная история – заемщик допускал просрочки в прошлом или имеет их сейчас. Кредитная история хранится 10 лет, и банк рассматривает ее в совокупности. Даже если с момента полного погашения просроченного кредита прошло уже несколько лет – он будет влиять на рейтинг;
- недостаточный уровень доходов. Кредитная организация может выдать займ только в том случае, если клиент сможет исправно платить по нему. Ипотека сразу отнимает значительную часть зарплаты, и нагружать человека еще больше, по мнению банков, нецелесообразно. Можно просто потерять деньги;
- завышенные требования клиента. Например, человек просит крупную сумму на короткий срок, и финансовое учреждение понимает, что возможности вернуть ее просто не будет.
Еще одной причиной может стать закрытый план по выдаче займов. Здесь играет роль человеческий фактор – менеджер уже выполнил свой план, и предлагает вам прийти в начале следующего месяца. Конечно, напрямую никто этого не скажет. Но если вы уверены, что с вашим рейтингом и доходом все в порядке – причина может быть именно в этом.
В 2020 году ожидается повышение количество одобренных заявок.
Рассмотрим, что делать, если вам отказали в выдаче займа. Сразу скажем, что это не настолько критично, как может показаться.
Что делать если кредит не дают
Нужно разобраться в том, что могло стать причиной. Основные причины, по которым банки отказывают в выдаче денег:
- предельная долговая нагрузка будет превышена после выдачи нового займа;
- испорчена кредитная история;
- нет стабильного дохода;
- клиент предоставляет противоречивые сведения о месте работы или зарплате.
Чтобы не вызвать подозрений у банка, подготовьтесь к подаче заявки. Оцените свои доходы и расходы, уточните номер рабочего телефона и полное название организации. Рассмотрим, что делать, если банк отказал в выдаче кредита.
Пойти в другой банк
Даже если один банк отказал – это не повод расстраиваться. Вы всегда можете обратиться в другую кредитную организацию. Разные банки применяют разную политику к своим клиентам. Важно помнить: финансовое учреждение охотно выдаст займ. Самое главное – трезво оценить свои силы. Вы должны быть уверены в том, что сможете выплачивать этот долг и не столкнетесь с негативными последствиями.
Намного больше шансов на одобрение вашей заявки в микрозаймах. Это небольшие суммы на небольшой срок. Если отдать долг вовремя, то проблем не будет.
Проверить свою кредитную историю
Отказ может быть связан с испорченной кредитной историей. Причины могут быть разные:
- есть небольшой долг по забытому займу;
- есть длительные просрочки.
Банки относительно лояльно относятся к просрочкам до 30 дней. Менее лояльно – до 60 и до 90 дней. Если же клиент допускал просрочки более 90 дней по своим кредитам – организация не захочет одобрять займ. Такой клиент будет считаться недобросовестным.
Выбрать другие условия
Банк может отказать в конкретной сумме. иногда бывает достаточно увеличить срок выплаты займа. Тогда ежемесячный платеж уменьшится, и нагрузка вместе с ипотекой перестанет быть критичной. Подумайте – возможно, вас устроит меньшая сумма, или же вы готовы взять кредит на больший срок. Лучше всего заранее проконсультироваться по этому вопросу с менеджером – он подскажет, как получить кредит даже при наличии ипотеки.
Ипотека, как факт, не мешает банкам выдавать новые займы. Главное – чтобы заемщик смог вовремя оплачивать кредит. Подтверждением этого могут стать высокая заработная плата и отсутствие просрочек за последние 2–3 года. Даже если одна финансовая организация вам отказала – смело обращайтесь в другую. Политика у всех банков разная.
Источник https://www.mbk.ru/blogs/cto-vygodnee-bolsoi-kredit-s-dosrocnym-pogaseniem-ili-kredit-na-nebolsuyu-summu
Источник https://1000bankov.ru/services/maxcredit/
Источник https://kreditkarti.ru/dadut-li-kredit-esli-est-ipoteka
