Содержание
Семьи с детьми смогут взять ипотеку под 6%
С 13 апреля 2019 года условия семейной ипотеки с господдержкой изменились. Теперь льготная ставка действует в течение всего срока кредита, можно рефинансировать ипотеку, по которой раньше уже меняли условия, а для Дальнего Востока — больше льгот. Некоторые данные из этой статьи устарели. О том, как теперь работает программа, читайте в нашем отдельном разборе. Там полный обзор изменений.
Правительство утвердило программу ипотеки на льготных условиях. Это не та программа, по которой списывали до 1,5 млн рублей долга, а совершенно новая. По ней можно взять ипотеку сразу по льготной ставке — 6% годовых на первые несколько лет. Или рефинансировать уже имеющийся кредит и несколько лет платить меньше процентов. Потом ставка будет выше, но все равно ниже средней по рынку.
С 18 января банки начали принимать заявки от заемщиков. Программа реально заработала — можно пользоваться.
Кому дадут льготную ипотеку
Ипотеку по этой программе дадут только семьям, в которых второй или третий ребенок родится с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года . Родители и ребенок должны быть гражданами РФ .
С датами и детьми все строго. Семья с одним ребенком в программе участвовать не может, независимо от дохода. Если второй ребенок родился в прошлом году — тоже. Если трое детей уже есть и в планах четвертый, льготной ставки не будет. По крайней мере, по этой программе и на этих условиях.
Т—Ж, нет времени читать. Подскажи, подхожу ли я под программу льготной ипотеки?
Подскажем и все объясним. В России действует несколько программ льготной ипотеки. Например, до ноября 2020 можно купить новостройку под 6,5%, а семьи с детьми могут взять жилье или рефинансировать старую ипотеку под 5 и 6%. Ответьте на несколько вопросов и узнайте, есть ли у вас шанс сэкономить на процентах:
Когда нужно оформить ипотеку, чтобы попасть в программу
Чтобы взять ипотеку по льготной ставке, нужно оформить кредитный договор с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года. Ипотека должна быть в рублях — на валютную субсидию не дадут.
Ограничений по сроку договора нет. Можно взять ипотеку на 5, 10 или 30 лет. Это одобряет банк с учетом платежеспособности заемщика.
Пресс-служба АИЖК подтвердила нам, что по этой программе можно рефинансировать кредит, который выдан до 1 января 2018 года. Но только при условии, что родится второй или третий ребенок, жилье приобреталось на первичном рынке, а банк из числа партнеров рефинансирует старый кредит после 1 января. Заявки на рефинансирование уже принимают официально.
На какое жилье
Кредит должен быть на покупку квартиры или дома с участком на первичном рынке. Это может быть купля-продажа или договор участия в долевом строительстве. Главное — не вторичка.
Даже если семья квартира купила квартиру до 2018 года, и после рождения второго или третьего ребенка рефинансирует кредит по льготной ставке, это жилье должно быть первичным. На вторичку такое рефинансирование, к сожалению, не дадут.
Продавец — только юридическое лицо. Это прямо сказано в п. 10 программы.
Сумма кредита
Для регионов — до 3 млн рублей. В Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области — до 8 млн. Это ограничение не для цены квартиры, а именно для суммы кредита. Квартира может стоить и дороже.
Первоначальный взнос
Заемщик должен внести минимум 20% стоимости жилья. При рефинансировании новый кредит должен быть не больше 80% от стоимости уже имеющегося жилья.
Для первоначального взноса необязательно использовать свои средства. Можно использовать материнский капитал или деньги работодателя. Например, если внести весь маткапитал как первоначальный взнос, можно купить квартиру за 2,2 млн рублей под 6%. На эти деньги во многих регионах можно купить трешку в новостройке.
При рождении ребенка после 1 января 2018 года права на материнский капитал и льготную ипотеку возникают одновременно. А чтобы использовать маткапитал для первоначального взноса, не нужно ждать трехлетия ребенка.
Если ребенок родился раньше 1 января, все равно есть право на сертификат и его сразу можно пустить в дело.
Еще есть вариант часть материнского капитала использовать для первоначального взноса, а часть оформить как ежемесячные выплаты и гасить ими ипотеку. Подумайте, какая схема подойдет вам, но помните, что выплаты и льготная ставка когда-то закончатся, а платить ипотеку придется и дальше.
Ставка в течение льготного периода
Сначала ставка будет 6%. Но это не на весь срок ипотеки, а только на первое время. Срок льготной ставки зависит от того, каким по счету в семье будет родившийся ребенок.
- родился второй ребенок — ставка действует в течение следующих трех лет;
- третий — в течение пяти лет;
- сначала второй, потом третий — в общей сложности восемь лет.
Если в семье пока один ребенок, можно взять ипотеку на обычных условиях, а после рождения второго рефинансировать ее по льготной ставке.
Что будет со ставкой потом
Когда льготный период закончится, ставку повысят. Она будет равна ключевой ставке ЦБ на дату предоставления кредита плюс 2 процентных пункта. Если взять ипотеку сейчас, то после льготного периода ставка будет не больше 9,75%. В программе написано, что 2 процентных пункта нужно прибавить к ставке на день предоставления кредита, а не к той, что будет действовать, когда закончится период с 6%.
Это значит, что если через три года ставка ЦБ сильно уменьшится (ну вдруг), то 9,75% может быть не так уж и выгодно. Но в таком случае условия программы могут и пересмотреть. Например, могут привязать ставку к другому периоду, зафиксировать ее и вообще сделать что угодно. Сейчас брать ипотеку по этой программе выгоднее, чем без нее, как ни крути. И для кого-то это шанс.
Ежемесячные платежи
Ставку субсидируют только для кредитов с аннуитетными платежами. Это когда платежи каждый месяц одинаковые.
Бывают еще дифференцированные платежи — они постепенно уменьшаются. Вот по таким субсидии не будет.
Если не разбираетесь в терминологии, посмотрите на график от банка. Платежи равные — тогда это вам подходит.
В каких банках можно взять ипотеку по этой программе
Субсидии получат не все банки, а только крупные и с большими объемами ипотеки.
Из них понятно, что это должен быть крупный банк с большими объемами ипотеки.
Заявки уже принимают через сайт АИЖК и в офисах банка «Российский капитал». Это банк, который на 100% принадлежит АИЖК и участвует в госпрограммах. Некоторые коммерческие банки уже подтвердили свое участие и тоже ждут заемщиков. На сайте АИЖК можно проверить, какой банк принимает заявки в вашем регионе.
Но не спешите идти в любой банк, чтобы потом не получилось как с прошлой программой. Тогда многим не удалось рефинансировать кредит, потому что банк не смог участвовать в программе.
Какие документы нужны для субсидии
В АИЖК нам рассказали, что нужен стандартный пакет документов для ипотеки или рефинансирования плюс свидетельства о рождении детей. Банк скажет, какие справки собрать, но их вряд ли будет много.
В этой программе нет требований к доходам семьи, площади квартиры и социальному статусу, как в прошлый раз. Кстати, ограничений по наличию другого жилья тоже нет. Так что можно купить квартиру ребенку, даже если семье есть где жить.
По этой программе можно списать часть долга, как раньше?
Нет, так не получится. Это новая программа с новыми условиями — банк может только снизить ставку, но не спишет часть долга и не сократит срок. Только если договариваться и рефинансировать на каких-то других персональных условиях.
Можно ли забрать субсидию деньгами?
Деньгами ничего не выдают. Субсидию получает не заемщик, а банк. Он снижает вам ставку по ипотеке и получает от государства компенсацию недополученных доходов.
Зачем эта программа, если она не поможет всем?
Ни одна программа господдержки ипотеки не помогала всем. Раньше государство пыталось помочь семьям в сложной финансовой ситуации или валютным заемщикам.
Теперь с помощью льготной ставки хочет повысить рождаемость. Задача программы — мотивировать семьи к рождению второго или третьего ребенка. Многих останавливает проблема с жильем и дорогая ипотека. Местами в детском саду гарантированно обеспечивают только после трех лет. Пока ребенку не исполнится три года и мама будет в отпуске по уходу за ним, доход семьи уменьшится. Даже если взять ипотеку, ее сложно выплачивать.
Государство говорит: рожайте еще детей — тогда ипотека будет дешевле. Вот вам материнский капитал для первоначального взноса или ежемесячные выплаты на второго ребенка. И вот вам пониженная ставка по ипотеке. Покупайте квартиру побольше и улучшайте демографическую ситуацию.
Еще ипотечные субсидии помогут другим отраслям. Их дают только на первичное жилье — семьи будут покупать больше квартир, строители будут строить, рабочие — получать зарплату и тоже что-то покупать. Это принесет пользу и семьям, и бизнесу, и государству. По крайней мере, затея такая.
Эта программа надолго?
Конкретной даты ее окончания нет. Есть только ограничения по сроку договора и рождения детей. Но еще есть лимит по сумме субсидированных кредитов — всего по льготной ставке их планируют выдать на 600 млрд рублей. Это сумма не субсидий, а кредитов. Правительство считает, что льготную ипотеку получат сотни тысяч семей.
Когда она закончится, предположить сложно. Уже были случаи, когда господдержка ипотеки внезапно заканчивалась через две недели после продления, а потом возобновлялась, но на других условиях. Как будет в этот раз, никто не знает.
Посмотрите, что говорит по поводу условий и сроков этой программы министр строительства в интервью каналу «Россия 24».
Что делать сейчас?
Сейчас нужно разобраться в условиях программы, чтобы понять, можете ли вы претендовать на льготную ставку.
Если можете или точно сможете скоро, стоит следить за списком банков-партнеров на сайте АИЖК . Или сделать запрос в тот банк, где у вас уже есть ипотека или планируете ее оформить.
Если программа вас пока не касается, но вы планировали второго или третьего ребенка, ее можно иметь в виду. Но не стоит надеяться на льготы и планировать детей только ради льготной ипотеки. Ставки и условия меняются, деньги заканчиваются, а дети и кредиты никуда не денутся. Не отказывайтесь от помощи государства, но всегда надейтесь только на себя.
Лучшие ипотечные программы 2018
Независимый аналитический финансовый сервис «Выберу.ру» рассчитал рейтинг банков с лучшими ипотечными программами, доступными для населения в 2018 году.
По данным рейтинга, на первое место по востребованности вышел банк «ДельтаКредит» благодаря программе «Кредит на квартиру или долю». На втором месте – Транскапиталбанк с программой «Готовое жилье», а третье место занял «Тинькофф Банк» и его ипотечная программа «Квартира».
При сравнении мы учли следующие критерии:
Программа «Кредит на квартиру или долю», позволившая банку «ДельтаКредит» занять первую строчку рейтинга, предлагает заемщику взять ипотечный кредит под ставку от 9,5 процентов годовых, причем сумма займа может быть от 600 тысяч рублей. Кредит может быть рассчитан на срок до 25 лет, а доход может быть подтвержден справкой с портала Госуслуги всего в один клик. Кроме того, заемщику доступна опция «ипотечных каникул» в первые 1-2 года обслуживания кредита.
Программа «Готовое жилье», которая выдвинула Транскапиталбанк на второе место рейтинга, в свою очередь, дает возможность взять от 300 тысяч рублей, но при этом ставка уже чуть больше – от 10,2 процента годовых. Зато при использовании материнского капитала минимальный ипотечный взнос составляет всего 5 процентов, а в других случаях оформление проходит при наличии паспорта и по заполнению анкеты с первоначальным взносом от 30 процентов стоимости приобретаемого жилья.
«Тинькофф Банк», чья программа «Квартира» занимает 3 строчку рейтинга, предлагает минимальный взнос в 15 процентов и сумму кредита от полумиллиона рублей, при этом заявку можно оформить онлайн.
Среди других интересных предложений в ТОП-10 можно отметить ставку от 8,5 процента годовых программы «Классический» от банка «Союз» и 30-летний срок ипотеки от банка ВТБ в рамках программы «Вторичное жилье». А ипотечная программа «Перспектива» от банка «Ак Барс» предполагает возможность приобретения недвижимости при первоначальном взносе от 10 процентов.
Как составлялся рейтинг
Ипотечные продукты кредитных организаций, попавших в рейтинг, в течение 2018 года стабильно занимали лидирующие места в ТОП-ах «Выберу.ру». Всего команда портала составила за год 20 ипотечных рейтингов: 12 ТОП-ов программ первичного рынка жилья, 4 рейтинга программ рефинансирования и 4 – ипотеки на «вторичку». Рейтинг лучших ипотечных программ 2018 года от «Выберу.ру» составлялся на основе таких критериев как надежность банка, полная стоимость ипотеки, размер ежемесячного платежа и процентной ставки по программе.
Комментарий эксперта
«Ипотека сейчас начала дорожать, рост прошлого года связан с тем, что особенно в начале года ипотека регуляционно подешевела, а во втором полугодии мы видели подорожание. Поэтому рекорд прошлого года с его полуторакратным ростом можно назвать достаточно аномальным. В 2019 году все зависит от того, будет ли продолжаться подорожание ипотеки. Если ЦБ будет вынужден продолжать повышать ставку, то ипотека будет менее привлекательной. Во-вторых, с рынком недвижимости сейчас много непонятных законодательных моментов, которые вступают в силу с 1 июля в части долевого строительства. А в целом, ситуация с ипотекой стала похуже, чем в прошлом году, рекорд-2018 вряд ли будет побит», – считает руководитель аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости» Олег Репченко.
В 2018 году россияне набрали ипотечных кредитов почти на 3 триллиона рублей, это в 1,5 раза больше, чем в 2017 году. По данным Банка России, общая задолженность физических лиц по ипотеке на начало этого года достигла 6,37 триллиона рублей, а ипотечный портфель российских банков за 2018 год вырос на 23,5 процента.
Льготная ипотека для вторички: Кто сможет получить дешёвый кредит
В правительстве допустили, что в России может быть введена льготная ипотека для приобретателей жилья на вторичном рынке недвижимости. Сделает ли такой шаг жилую недвижимость массово доступной?
Согласно данным портала «Дом.рф», в феврале этого года количество сделок по приобретению жилья с использованием ипотеки снизилось на 6%, а по рынку вторичного жилья — на 15%. Аналитики считают, что в марте и апреле падение будет ещё более существенным. И это связано как раз с сужением возможности привлечения россиянами заёмных средств. Ведь после того, как многие банки массово аннулировали ранее одобренные решения по ипотечным заявкам и выставили фактически заградительные ставки по классическим жилищным кредитам, большинство профессиональных участников рынка недвижимости констатировали начало падения цен на жильё. А по данным портала irn.ru, индекс доходности жилья (экономическая целесообразность инвестиций в жильё) за месяц опустился почти на 1%, такого не было с 2014 года.
— Высокие ипотечные ставки для квартир на вторичном рынке тормозят не только банковский бизнес, но и сдерживают развитие строительной отрасли. Ведь примерно половина покупателей новостроек — это люди, желающие улучшить свои жилищные условия, то есть те, кто продаёт имеющуюся квартиру и использует вырученные деньги для приобретения новой. Если кредиты на вторичное жильё малодоступны, возможности проводить подобные сделки сужаются, — пояснил генеральный директор компании «Спецстрой-М» Александр Головин.
Скорее всего, в правительстве тоже очень хорошо понимают, что для поддержания российского рынка недвижимости недостаточно только наличия льготной ипотеки на новостройки. Например, для семей с детьми не очень подходит длительное ожидание окончания строительства. А ещё стоит учесть, что не во всех городах России новое строительство ведётся столь активно, как в Москве или Петербурге. Например, по данным Рейтингового агентства строительного сектора, из 1117 российских городов в 812 вообще никакого нового жилищного строительства нет. А это значит, что для жителей этих городов вариант улучшения жизненных условий связан или с покупкой вторичного жилья без привлечения ипотечного кредита, либо с планированием переезда в ту местность, где можно не только приложить свои способности, но и реализовывать результаты труда. То есть к экономическим проблемам добавляются ещё и демографические.
Льготная ипотека на вторичку: какой она может быть
Фото © ТАСС / Сергей Ермохин
Нельзя сказать, что в России совсем невозможно получить льготную ипотеку на вторичное жильё. В настоящее время действует несколько специфичных госпрограмм, которые позволяют снизить ставки по ипотеке для построенного жилья. Это «Сельская ипотека» (ставка 3% годовых, но жильё должно быть строго в сельской местности), «Семейная ипотека» (ставка до 6% годовых, но кредит дают, только если есть ребёнок, родившийся после 1 января 2018 года) и «Дальневосточная ипотека» (ставка 2%, но кредит только для молодых семей на жильё в Дальневосточном округе, на Чукотке или в Магадане).
Однако эти программы не могут решить вопрос массового спроса, а значит, нужно что-то ещё.
Этим «что-то ещё» может стать льготная ипотека для приобретения недвижимости на вторичном рынке.
— Само собой, главной льготой должна быть ставка, — считает риелтор Галина Смирнова. — Даже если она будет примерно 7–8%, это позволит решить сразу две задачи: во-первых, увеличит количество сделок (это увеличит прибыль в том числе и банковскому сектору. — Прим. Лайфа), а во-вторых, скорее всего, произойдёт стабилизация цен на недвижимость, так как появится возможность планировать приобретение или продажу с некоторым обозримым горизонтом хотя бы на срок, который установит банк при одобрении заявки на кредит.
Банки начали выдавать льготную ипотеку на новостройки по новым условиям
Однако пока кроме заявлений из правительства о возможности такого рода программы никаких документов не обнародовано, поэтому и признаков существенных перемен в подходах к ценообразованию на рынке недвижимости нет. По данным крупнейших интернет-агрегаторов жилищных объявлений, новостройки экономкласса пользуются спросом в больших городах, а вторичное жильё не дорожает, а даже немного дешевеет. Но количество реальных сделок по переходу прав собственности снижается для обоих типов жилья.
Для справки: льготная ипотека на новостройки была введена весной 2020 года для поддержки строительной отрасли в пандемию. В последние месяцы она выдавалась по ставке до 7%, а сумма кредита была ограничена 3 млн рублей. В апреле ставку подняли до 12%, а лимиты — до 12 млн рублей в столичных регионах (Москва, Подмосковье, Санкт-Петербург и Ленинградская область) и до 6 млн рублей — в остальных.
Источник https://journal.tinkoff.ru/news/ipoteka-help-2018/
Источник https://www.vbr.ru/banki/ipoteka/podbor/best-mortgage-2018/
Источник https://life.ru/p/1485866
