Когда кредитная карта выгоднее кредита наличными

Как выбрать потребительский кредит или кредитную карту

Хотя эти кредитные продукты похожи, при выборе стоит обращать внимание на разные параметры. И для начала лучше определиться, какое именно предложение Вам по душе — карточка или полноценное кредитование. В первом случае Вы получаете карту и определенным лимитом денег от банка, которые впоследствии нужно будет вернуть, во втором — оговоренную заранее сумму на руки. Конечно, особенности использования и критерии выбора этих двух продуктов различаются — расскажем, как.

Содержание статьи

Кредит или кредитная карта?

Ответ на этот вопрос зависит от Ваших потребностей. Кредит обычно берут на какую-нибудь крупную покупку, лечение или иные расходы. Он бывает целевым или нецелевым, и во втором случае деньги, полученные в результате кредитования, можно тратить каким угодно образом. Кредитная карта — это подспорье исключительно в покупках, причем регулярных: переводы и снятие наличных с нее облагаются санкциями. Брать кредитку ради одной большой покупки не стоит: у карточек более высокая процентная ставка, и пользоваться ими выгодно в основном благодаря грейс-периоду. Беспроцентный период позволяет вернуть деньги, не выплачивая процент, в течение определенного срока, и помогает экономить на покупках, а заодно — улучшать кредитную историю.

• Кредит — для одного большого приобретения или разнообразных трат, связанных с переводами и снятием наличных.
• Кредитная карта — для удобства в регулярных покупках и для экономии за счет бонусной программы.

На что обратить внимание при выборе кредита

Допустим, Вы решили выбрать кредит. В таком случае выбор зависит от целей, для которых он Вам понадобился:

• целевой подойдет для масштабных приобретений, таких как квартира или машина. Некоторые банки выдают кредиты на медицину, строительство дома и иные подобные нужды;
• нецелевой можно тратить по своему усмотрению. Он подходит для расходов, для которых у банков нет целевых программ, например, для поездки в путешествие или покупки кухонного гарнитура.

Процентная ставка

Обратите внимание на то, сколько процентов Вам понадобится выплатить. Нередко бывает так, что предполагаемая ставка расходится с реальной, а человек узнает об этом уже после принятия решения. Поэтому постарайтесь заранее спрогнозировать, насколько высоки Ваши шансы на кредит с низким процентом. Шанс повышают хорошая кредитная история, наличие зарплатного проекта в конкретном банке, белая зарплата и достаточный уровень дохода.

Тип погашения

Существует два варианта погашения кредита:

• аннуитетный. Платежи остаются одинаковыми на протяжении всего периода выплат, и это удобно. Однако переплата окажется выше, чем в случае с дифференцированным платежом;
• дифференцированный. Тело кредита делится на равные части, а процент уменьшается после каждой выплаты. Это выгоднее с точки зрения переплаты, к тому же каждый месяц сумма к оплате будет меньше, но такой подход сложнее с точки зрения прогнозирования расходов.

Размер переплаты

В кредитном договоре всегда указывается точная сумма, которую должен будет вернуть заемщик, и размер переплаты. До заключения договора этот параметр можно рассчитать с помощью калькуляторов кредита.

На какой срок Вам одобрят кредит, зависит от политики банка и от Ваших обстоятельств. Как правило, более долгое кредитование — это платежи меньшего размера, но большая переплата за проценты, так как они начисляются за весь срок пользования кредитом. Иногда без длительного кредитования не обойтись, но по возможности кредиты рекомендуется погашать досрочно — так можно избежать лишней переплаты и скорее избавиться от обязательств перед банком.

Дополнительные условия

Обязательно уточните их перед заключением договора. Возможно, условия банка предполагают, что процентная ставка может измениться после просрочки с Вашей стороны, отказа от страхования или перехода на зарплатный проект в другую организацию. Такие подводные камни есть в большинстве кредитных договоров, и о них нужно знать заранее, чтобы не оказаться в сложной и неожиданной ситуации.

Что важно при выборе кредитной карты

В случае с кредиткой срок использования и процентная ставка не так важны: скорее всего, деньги за одну покупку не придется возвращать годами. Процент по кредитной карточке в любом случае будет выше, чем по потребительскому кредиту, и может доходить до 20-30 % годовых. Однако есть и хорошие новости: если грамотно распорядиться грейс-периодом и погасить кредитную карту в срок, проценты, возможно, и вовсе не придется выплачивать. И даже если дело дойдет до процентов, быстрое погашение обязательств по кредитной карте позволит выплатить их всего один-два раза — они не будут начисляться годами, как в случае с кредитом. Поэтому и смотреть при выборе кредитной карты нужно несколько на другие параметры.

Длительность грейс-периода. Стандартно он составляет от 30 до 51 дня и может различаться в зависимости от политики банка. Кроме того, некоторые организации по-разному определяют начало срока, от которого идет отсчет — это тоже лучше уточнить у банка, где Вы берете кредитку. Некоторые предложения подразумевают увеличенный беспроцентный период, но чаще всего на особых условиях. Например, чтобы грейс-период был дольше, человек должен в определенный срок погасить часть обязательств.

Ограничения в использовании. Как правило банки негативно относятся к обналичиванию денег с кредитной карты, а также к прямым переводам с нее. Дело в том, что таким образом они не зарабатывают на Вашей кредитке, а значит, такие манипуляции с ней им невыгодны. Поэтому за использование кредитной карточки таким образом банк может назначать санкции: увеличивать процентную ставку за определенные действия, отменять после них грейс-период или начислять проценты, несмотря на него. Заранее изучите, с какими ограничениями — и, наоборот, дополнительными возможностями — Вы можете столкнуться при использовании карты.

Трата за обслуживание. Некоторые карточки бесплатны в обслуживании, другие — условно-бесплатны, то есть плата не взимается при соблюдении определенных условий. Но есть и карты, которые обслуживаются исключительно платно, и деньги за них списываются с кредитного счета. Стоит внимательно отнестись к тому, в каком порядке это происходит. Если не обратить внимания на списанную плату за обслуживание, можно случайно столкнуться с задолженностью, о которой Вы до определенного момента не будете даже подозревать.

Программы лояльности и бонусы. Это самая интересная часть. Банки заинтересованы в том, чтобы стимулировать клиентов пользоваться кредитными картами, поэтому предлагают им различные выгоды при использовании кредиток. Это могут быть повышенный кэшбек, возможность оплатить баллами часть стоимости, оформление рассрочки на некоторые товары прямо через банковское приложение и многое другое.

Что важно вне зависимости от выбора

Есть вещи, на которые стоит обратить внимание вне зависимости от того, кредит Вы берете или же кредитную карту. Это, например:

• надежность банка. У ЭОС есть отдельная статья о том, как ее проверить. Обращайте внимание на рейтинги и на новости о банковской организации;
• риск мошенничества. К сожалению, мошенники нередко притворяются филиалом благонадежной организации, чтобы ввести человека в заблуждение. Их можно вычислить по чуть отличающемуся сайту, иным реквизитам, непрозрачным пунктам в договоре;
• условия и удобство сотрудничества. Наличие филиалов в близкой доступности или удобное приложение, через которое можно внести платеж, помогут в более комфортном погашении кредита.

И, разумеется, не стоит забывать об ответственности. И кредит, и кредитная карта могут стать хорошим подспорьем в жизни, если вовремя вносить платежи и заранее предупреждать о сложных обстоятельствах. Даже из трудной ситуации можно найти выход, главное — ответственно относиться к своим обязательствам.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС

Получите консультацию специалиста

Выберите оптимальный способ погашения задолженности

Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

Когда кредитная карта выгоднее кредита наличными

Кредиты можно разделить на два вида: ссуда наличными и кредитная карта. Как взять кредит и не переплатить? Что лучше оформить: потребительский кредит или кредитную карту? В этом материале Bankiros.ru разобрался, когда выгоднее взять кредитку, а когда кредит наличными.

Чем кредитная карта отличается от кредита

Кредит может быть целевым, когда деньги перечисляются на покупку какого-то товара или услуги, например, лечение или обучения, и нецелевым. Нецелевой кредит выдается заемщику наличными, которые он может потратить их на свое усмотрение. Отчитываться за траты перед банком не нужно. Таких же ограничений нет и у кредиток. Единственный момент – сумма трат не может превысить установленный лимит. В чем же принципиальное различие кредита и карты?

Проценты по кредиту начисляются на полную сумму с момента выдачи. По кредитной карте процент начисляется после того, как клиент воспользуется картой – оплатит товар или снимет с нее наличные.

Кредит погашается равными частями. При кредитке вы можете внести только минимальный платеж. После погашения всей суммы по карте, лимит будет доступен вам в полном объеме заново, и деньги снова можно будет потратить. Кредит же не возобновляется. После погашения вам придется взять новую ссуду при необходимости.

Какие преимущества и недостатки есть у кредита

Кредит достаточно просто оформить. Решение по нему принимается в течение одного дня. Для заявки необходим минимальный набор документов. Может выдаваться на срок от нескольких месяцев до нескольких лет. Кредит можно закрыть досрочно и в некоторой степени он защищает вас от инфляции.

Проценты на кредит начисляются на всю сумму, даже если вы не пользуетесь деньгами. Погашать ссуду необходимо точно в срок фиксированными платежами. После погашения кредит является завершенным и вам придется брать новый для покупки какого-то товара.

Какие преимущества и недостатки есть у кредитной карты

Проценты по кредиту начисляются с момента снятия средств или оплаты товара и только на потраченную часть. Использовать кредитку можно только при необходимости на случай непредвиденных трат. У многих карт установлен грейс-период в среднем на 60 дней. Если вы вовремя погашаете задолженность, платить проценты не нужно. При оплате товаров кредиткой вам не нужно платить комиссию. Если срок действия карты заканчивается, банк изготовит вам новую.

Выгодно ли банкам давать кредитные карты

У кредита и кредитной карты схожие функции. Клиент получает деньги, а банк зарабатывает на процентной ставке. У кредита и кредитной карты есть недостатки и преимущества. И однозначного ответа на вопрос, что лучше — нет. Здесь все будет зависеть от ситуации.

Сравним два вида кредитных продукта, рассмотрим условия и расскажем, кому что лучше оформить.

Как работает кредит и кредитная карта?

У кредита есть срок ежемесячного платежа, выплаты по которому требуется делать регулярно, иначе будет штраф. За услугу банк назначает процентную ставку.

При оформлении кредита банки предлагают страхование. И если заемщик отказывается, банки нередко повышают ставку по процентам.

По кредитной карте деньги возвращать нужно в срок, но заемщик после выплаты долга может возобновить лимит и продлить срок действия карты. И у кредитной карты есть льготный период — например, 30 или даже 100 дней. Это значит, что в этот период заемщик не платит проценты.

Условия по кредитам и кредитным картам

Практически все банки РФ предлагают клиентам кредит и кредитную карту. Рассмотрим оба продукта от российских банков. Для примера возьмем Тиньфкофф, Альфа-Банк и Сбербанк.

Альфа-Банк

Льготный период по кредитной карте в Альфа-Банке составляет 100 дней. Ставка по процентам — от 11,99%, а лимит — до 500 тыс. руб. Срок использования кредитной карты неограничен. Главное, вовремя пополняйте счет, чтобы не платить штрафы и проценты.

Процентная ставка по кредиту в Альфа-Банке — от 5,5%. Срок кредитования — до 7%, а сумма — до 5 млн руб. Но такие условия доступным заемщикам с положительным кредитным рейтингом. И обязательно требуется подтверждать доход. Если не хотите переплачивать и отказываетесь от страхования, банк может увеличить процентную ставку.

Сбербанк

У Сбербанка есть Золотая кредитная карта с процентной ставкой 23,9%. Льготный период — 50 дней, а сумма лимита — до 299 тыс. руб.

Потребительский кредит можно оформить на любые цели по ставке от 5,9%. Но на практике ключевая ставка регулярно повышается и на низкий процент могут рассчитывать заемщики с безупречным кредитным рейтингом. Вам не придется объяснять менеджерам, на что вы планируете потратить деньги. Максимальная сумма, на которую может рассчитывать заемщик — 5 млн руб, а срок кредитования — до пяти лет.

Тинькофф

Кредитная карта Тинькофф Платинум имеет лимит до 700 тыс. руб. Льготный период — 55 дней, а ставка по процентам — от 12%.

Получить кредит в банке без залога и подтверждения дохода можно на сумму до 2 млн руб. Если планируете получить сумму до 15 млн руб., сможете оформить только под залог недвижимости. Кредит от 2 до 3 млн руб. в Тинькофф предлагают оформить под залог машины. Длительность кредитования до 15 лет, а процентная ставка от 7,9%.

Что легче оформить?

Общие требования для оформления кредита и кредитной карты — это платежеспособность клиента, наличие регистрации, гражданство РФ, паспорт, совершеннолетний возраст. Но для оформления кредита действуют более строгие правила. Непрерывный стаж работы должен быть не менее трех месяцев, возраст чаще всего от 21 года. Кредитные карты выдают даже заемщикам с испорченной кредитной историей, а вот получить при таких раскладах кредит можно только под залог или с привлечением поручителя.

Преимущества и недостатки кредитной карты

Из преимуществ кредитной карты стоит выделить:

начисление кэшбэка за покупки;

проценты начисляются только на ту часть денег, которые потратили;

если месяц не пользовались кредиткой, платить не придется;

банки одобряют даже с испорченной КИ.

Но у кредитной карты есть недостатки:

ставка по процентам значительно выше, чем по кредиту;

в некоторых банках действует плата за обслуживание;

ограниченный финансовый лимит;

если не успеете вернуть лимит, начисляются штрафы;

за снятие наличных предусмотрена комиссия.

Преимущества и недостатки кредита

Из преимуществ по кредиту выделим следующее:

низкая процентная ставка по сравнению с кредиткой;

за снятие денег не нужно платить дополнительные деньги;

высокий финансовый лимит.

Из недостатков отметим следующие моменты:

требования к клиентам выше, чем при оформлении кредитки;

договор автоматически продлить нельзя;

проценты начисляются на всю сумму кредита;

с отрицательным кредитным рейтингом в выдаче денег банки отказывают.

В каких случаях оформить кредитную карту, а в каких кредит?

Все зависит от ситуации. Если нужны деньги не для определенных целей, а для покупок в магазинах и супермаркетах, лучше отдать предпочтение кредитной карте. И если по кредитке тратить деньги не будете, то и проценты по карте платить не придется.

Некоторые используют кредитную карту в качестве «подушки безопасности». Например, оформили карту с лимитом 100 тыс. руб., но не тратят деньги и не платят проценты. А если нужно сделать небольшой ремонт или совершить крупную покупку, используют деньги по карте, а не идут в банк для оформления кредита.

Если собираетесь сделать крупную покупку, лучше выбирайте кредит, чтобы платить по фиксированной процентной ставке, которая ниже, чем по кредитной карте. Подходит для тех случаев, когда знаете, на что нужны деньги. Например, запланировали капитальный ремонт или хотите съездить в отпуск отдохнуть на море. Обналичивать деньги с кредитной карты не выгодно, т. к. банк начисляет высокий процент по сравнению с условиями по кредиту.

Кратко о выборе кредита или кредитной карты

По кредиту ставка по процентам меньше, поэтому для крупных покупок, таких как авто, бытовая техника, поезда на отдых, лучше оформлять потребительский или целевой кредит.

Если собираетесь совершать покупки на сумму до 50−100 тыс. руб. в месяц, выгоднее пользоваться кредиткой и платить проценты только за потраченные средства. По кредитной карте действует льготный период, когда не выплачивают проценты.

При испорченном кредитном рейтинге, когда срочно нужны деньги, лучше обратиться в банк и оформить кредитную карту. С ее помощью и при регулярных выплатах вы не только получите деньги, но и восстановите КИ.

Получите бесплатную консультацию по телефону или задайте вопрос на сайте.

© «МБК». При полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна. Нашли ошибку в тексте? Выделите нужный фрагмент и нажмите Ctrl + Enter.

Источник https://oooeos.ru/customers/faq/kak-vybrat-potrebitelskij-kredit-ili-kreditnuyu-kartu/

Источник https://bankiros.ru/news/kogda-kreditnaa-karta-vygodnee-kredita-nalicnymi-7337

Источник https://www.mbk.ru/blogs/cto-vygodnee-kredit-ili-kreditnaya-karta