Содержание
Потребитель и кредитные карты банка
Кредитные карты зачастую имеют более выгодные условия, чем обычный потребительский кредит. Это делает их более привлекательными для оплаты срочных покупок, но. РИА Новости, 16.02.2022
МОСКВА, 4 фев — РИА Новости. Кредитные карты зачастую имеют более выгодные условия, чем обычный потребительский кредит. Это делает их более привлекательными для оплаты срочных покупок, но неправильное использование может привести к финансовым потерям: высокие проценты приведут к серьезной переплате. О том, каких правил необходимо придерживаться, как можно оформить кредитную карту и какой банк выбрать – в материале РИА Новости.Кредитная картаКредитная карта – это один из самых популярных банковских продуктов. Кто-то ее оформляет целенаправленно, кому-то банк дает такую карту как дополнение к зарплатной или дебетовой. При этом мнения по поводу «кредитки» разнятся: некоторые пользуются ей постоянно и считают отличным способом покрывать внезапные расходы, иные не доверяют и считают ее опасной.Как выглядитКредитная карта может быть виртуальной и физической. Первый вариант «хранится» в приложении банка, ею можно расплачиваться в интернете или в обычных магазинах, приложив телефон к терминалу (при наличии в гаджете технологии NFC). Физическая карта внешне практически ничем не отличается от обычной дебетовой. На лицевой части указаны номер, имя и фамилия владельца (если карта именная), срок действия и значок платежной системы (Visa, MasterCard, МИР). На обратной стороне – CVC/CVV код. Единственное визуальное отличие – это маленькая надпись: «Credit», на обычных картах указано «Debit».Отличие от дебетовойКредитная и дебетовая карты – это два совершенно разных банковских продукта. Их главные отличия:История созданияНачало зарождения кредитной системы можно отнести еще к древним временам, но предшественники современных «кредиток» появились еще в начале XX века. Тогда это были металлические жетоны, который выдавались постоянным клиентам магазинов. Далее появились карточки, на которых делались пометки о долге, после них – карты с тиснением. Первой универсальной кредитной картой считается та, что была выпущена в 1950 году компанией Diners Club. Случилось это после того, как ее основатель не смог однажды заплатить за обед в ресторане.Зачем нужнаПричины для оформления кредитной карты зависят от целей конкретного человека. Чаще всего она выручает в случае незапланированных и срочных покупок. Нередко “кредитку” оформляют из-за скидок в определенных магазинах или на те или иные категории товаров.Правила пользованияЧтобы кредитная карта стала действительно полезным инструментом, а не привела к финансовым трудностям, важно соблюдать несколько правил:Виды кредитных картКредитные карты можно классифицировать по нескольким параметрам.По платежным системамВыбор платежной системы, если карта используется в России, не имеет принципиальной разницы. Разница есть лишь в случае использования за границей.По техническим особенностямКак правило, все современные кредитные карты имеют одинаковые технические особенности:По привилегиямКаждый банк стремится удержать клиента, поэтому нередко предлагает множество привилегий при использовании того или иного продукта, это касается и кредитной карты. Их условно можно поделить на категории:Классические. К оформлению такой карты банки не выставляют жестких требований, поэтому она очень востребована. Размер лимита определяется индивидуально для каждого клиента, при своевременном погашении и долгом использовании его могут увеличить. Никаких особых условий такая карта не предполагает. Стоимость годового обслуживания зависит от банка. Оно может быть как бесплатным, так и платным (как правило, не более 1500 рублей).Золотые. Годовое обслуживание такой карты может превышать 3000 рублей, но при этом владелец получает различные бонусы:Платиновые. Это премиальный банковский продукт, который не выпускается в массовых тиражах. К владельцу такой карты предъявляются жесткие требования, например ежемесячный заработок в несколько сотен тысяч или миллионов рублей, инвестиционная деятельность или крупные суммы на банковских вкладах. При этом, клиент получает соответствующие привилегии:Условия пользования картами и привилегии могут значительно различаться в зависимости от выбранного банка, точную информацию можно узнать только у представителя финансовой организации. Карты могут не носить названий «Золотая» или «Платиновая», вместо этого их нередко называют «Премиальными».Требования к заемщикуОни могут отличаться в зависимости от выбранного банка, но среди основных требований, как правило, такие:ОформлениеПроцесс оформления кредитной карты, как правило, не занимает много времени и состоит из последовательных шагов.Выбор банкаПри выборе финансовой организации стоит обратить внимание на ее надежность и на то, какие варианты она предлагает. Если у человека есть зарплатная карта, то за кредитной лучше обратиться в тот же банк. Это повышает шансы на одобрение заявки и дополнительные бонусы.Перед тем, как сделать окончательный выбор, можно изучить рейтинги банков и их продуктов, как правило, в них указаны основные условия и преимущества, что облегчит процесс сравнения.Выбор вида картыОбычно банки сами предлагают доступные варианты для каждого клиента. Это может быть классическая или виртуальная «кредитка», карты с дополнительными бонусами, с особыми привилегиями и условиями. Выбор конкретного вида зависит от пожеланий будущего владельца.Подача заявкиПодать заявку на оформление кредитной карты можно как в офисе выбранного банка, так и онлайн – через сайт или приложение. Если человек не является клиентом банка, то после предварительного одобрения через интернет все равно придется посетить офис для предоставления дополнительных документов (при необходимости) и подписания договора.Подписание договораПеред подписанием обязательно нужно подробно ознакомиться с договором и уточнить все вопросы, если такие появились. Короткая рекламная информация не всегда может восприниматься обеими сторонами одинаково, а подпись является абсолютным согласием со всеми условиями.Выдача картыПри оформлении виртуальной карты и после одобрения заявления банком она появится в онлайн-приложении и далее ее можно внести в любую программу электронных платежей. При оформлении физического носителя, его необходимо будет забрать в офисе банка или через курьера. Если карта именная, то придется подождать (как правило до двух недель), если карта без имени – она выдается сразу после одобрения и подписания всех документов.Активация картыНекоторые карты перед использованием необходимо активировать. Как правило, это касается тех, которые привозит курьер. Сделано это для безопасности, чтобы никто не смог воспользоваться средствами, до получения «кредитки» владельцем. Активация, в зависимости от банка, может быть:Погашение долгаПогашение долга по кредитной карте можно произвести следующими способами:Сумма зачисляется, как правило, моментально, но в частных случаях может потребоваться какое-то время. Именно поэтому не стоит дожидаться окончания льготного периода, чтобы погасить долг. Лучше сделать это заранее.Льготный периодВ зависимости от банка выделяют несколько видов льготного периода.На основе расчетного периодаРасчетный период, как правило, начинается с момента получения карты и/или ее активации. В редких ситуациях он привязан к календарному месяцу. В течение льготного периода владелец карты пользуется деньгами, а после его окончания банк присылает выписку с расходами и суммой, которую нужно оплатить. При этом назначается конкретная дата, до которой долг должен быть погашен, иначе начнут начисляться проценты.Пример:Карта была оформлена и/или активирована 20 февраля, а льготный период у нее 50 дней. До 20 марта владелец совершает покупки и в этот день банк присылает оповещение с суммой долга за прошедший период. За оставшиеся 20 дней необходимо будет его погасить. При этом с 20 марта начинается новый расчетный период, который продлится до 20 апреля и так далее.С момента первой покупкиУ некоторых кредитных карт расчетный период начинается с первой покупки. К примеру, «кредитка» была получена и/или активирована 20 февраля и имеет льготный период 50 дней, но владелец воспользовался ей впервые только 1 марта. Соответственно, расчетный период продлится до 1 апреля, а погасить долг придется до 20 апреля.По каждой отдельной операцииЭто не самый распространенный вид, но тем не менее, такие карты тоже существуют. Расчетный период в этом случае для каждой покупки отдельный. К примеру, «кредитка» имеет 30 дней льготного периода, 1 февраля владелец по кредитной карте приобрел телевизор. Его расчетный период на эту покупку с 1 февраля по 2 марта, а 10 февраля он купил телефон. Тогда для этой покупки льготный период до 12 марта.ПроцентыПри выборе кредитной карты очень редко можно увидеть фиксированную ставку. Как правило, она обозначается, например, «от 11,99 %». Точный размер определяется индивидуально для каждого клиента.В отношении процентов по «кредитке» распространены некоторые неверные представления:Бонусы и кешбэкКешбэк – это процент от потраченных средств, который может вернуться обратно на счет. Некоторые банки предоставляют его независимо от видов трат, другие – только за определенные покупки или определенную потраченную сумму. Кешбэк зачастую предоставляется только при онлайн-расчетах, за снятие наличных такое вознаграждение не предусмотрено.Также помимо кешбэка кредитная карта может иметь различные бонусы. Они зависят от того, с какими организациями сотрудничает банк. Среди самых распространенных бонусов можно выделить: топливные, для авиапутешествий, для конкретных категорий товаров или магазинов, для интернет-покупок.Увеличение лимитаСумма, имеющееся на карте в момент ее выдачи, не окончательная. Со временем банк может ее увеличить. Чтобы это произошло, необходимо часто пользоваться картой, вовремя погашать долг (лучше за два-три дня до окончания льготного периода) и совершать крупные покупки. Также банк будет учитывать кредитную историю.Досрочное погашениеДосрочно погасить долг по кредитной карте можно полностью или частично. Сделать это намного проще, чем с обычным кредитом, не надо подавать заявку, а банку не придется пересчитывать проценты. Внести деньги в счет долга можно в любой момент.Снятие наличныхНекоторые банки вовсе исключают возможность снятия наличных. Другие – берут за эту комиссию, в иных случаях снятая сумма сразу же облагается процентами. Бывает, что банк дает определенный льготный период, во время которого можно снимать деньги без процентов и комиссий.Плюсы и минусы кредитных картПрежде чем принимать решение о необходимости оформления кредитной карты, важно взвесить все плюсы и минусы:Советы экспертовКирилл Резник, юрист «Единого центра защиты», отмечает, что кредитная карта может как облегчить жизнь, так и усложнить. Это всего лишь инструмент, а его польза для человека зависит исключительно от уровня финансовой культуры. Известны случаи, когда люди разом удовлетворяли большое количество своих «хотелок» при помощи кредитных карт, а потом получали неприятности в виде неподъемных начислений по процентам и пеням (штрафам) за неуплату самих этих процентов.Давид Гаряев, руководитель школы финансовой грамотности Little Financist, предлагает придерживаться нескольких правил:Дмитрий Янин, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП), считает, что нужно обязательно следить за своей долговой нагрузкой. Заводить вторую, третью кредитные карты и параллельно использовать их – это путь, который ведет к росту задолженности. Если человек решит оформить кредитную карту при наличии других действующих кредитов, то сначала необходимо просчитать будущие платежи по всем кредитам, которые в совокупности не должны превышать 30 % доходов.Юрист Данилова Алена отмечает: «Не надо думать, что штрафы по процентным долгам – мелочь. Если не платить по кредиту, должник получает ряд негативных последствий: это и получение уведомлений от банка о наличии задолженности, и возможность передачи информации о долге третьим лицам. Впоследствии должник может получить судебный приказ, который выносят по заявлению банка в отсутствии сторон. И далее должнику от приставов приходит ряд ограничений, таких как выезд за границу, арест заработной платы, ограничения по распоряжению имуществом».
В чем разница между потребительской и кредитной картой?
Сегодня активно используются как кредитные, так и потребительские карточки. Стоит разобраться, в чем разница между ними.
Что такое кредитная карта?
Под кредитной понимается карточка, которая предназначена для того, чтобы совершать операции, по которым осуществляются расчеты за счет финансов, предоставляемых клиенту банком в рамках установленного лимита с учетом условий заключенного договора. Банком устанавливается лимит с учетом платежеспособности своего клиента.
Важно! Подобные карточки могут заменить потребительский кредит или заем на неотложные нужды. Их главным достоинством является возможность использования кредита без отчетности перед банковскими сотрудниками о целевом использовании кредита. Кроме того, имеется льготный период.
Вот причины, почему они считаются выгодными:
- У банков отпадает необходимость в разветвленных сетях отделений для совершения операций с деньгами, потому что большинство таких операций клиент может легко выполнить самостоятельно.
- Обработка карточных операций является более автоматизированной, чем обработка совершаемых операций по классическим займам. Благодаря этому, удешевляется себестоимость.
- Карточные кредиты являются более доходным продуктом по сравнению с обычными кредитами, благодаря дополнительным операционным комиссиям, которые возникают в процессе обслуживания банковской карты.
Важно! По таким карточкам имеются бонусные программы. Благодаря предлагаемым бонусам, пользователь может расплачиваться за предлагаемые товары или в дальнейшем получать скидки.
Потребительская карта
А также выделяют потребительские карты. Они подразделяются на кредитные и дебетовые. У первых имеется свой лимит и ставка. Например, у Tinkoff размер процентной ставки составляет 12%. Размер лимита по ней составляет 300000 российских рублей.
Дебетовая разновидность предназначена для получения зарплаты и хранения денежных средств. Помимо этого, повседневные покупки совершаются именно с дебетовых карт.
Внимание! Выбирая лучшие дебетовые карточки, необходимо учитывать ряд критериев: проценты на остаток, снятие денежных средств без комиссии, цена обслуживания. По этим критериям лучшей признана карта от Тинькофф, предлагающая тридцати процентный кэшбек и 10% на остаток.
В чем разница?
Кредитная разновидность отличается от потребительской тем, что ее можно использовать только по необходимости. В остальное время она выступает в роли резерва. А также у нее имеется возобновляемый лимит. Другими словами, банком ежемесячно предоставляется определенная сумма.
Сегодня банки предлагают клиентам как потребительские, так и кредитные карты. Последние предназначены для совершения операций, по которым осуществляется расчет за счет финансов, предоставленных клиенту банком.
Потребительские карточки подразделяются на кредитные и дебетовые. Первые предназначены для погашения займов, а дебетовые – для получения зарплаты и хранения денежных средств.
Хотите узнать, как заработать более 450% годовых на фондовом рынке?
Получите бесплатный курс по инвестициям в высокодоходные инструменты, которые принесли более 1 млн$ за 2020 год.
Я, Андрей Абречко, эксперт в инвестициях с 12-летним опытом и основатель «Академии Высокодоходных Инвестиций» приглашаю вас принять участие моем бесплатном курсе, на котором вы узнаете:
— какие инструменты являются самыми высокодоходными в 2021 году;
— что такое IPO и SPAC и как начать зарабатывать на них от 100% годовых;
Я разберу мой реальный кейс, где на наглядном примере покажу, как мне удалось сделать более 450% годовых за 2020 год.
Курс состоит из 5 небольших уроков, которые будут приходить вам в Телеграм и вы сможете смотреть их в любое удобное время.
Информация для потребителей. Кредитные карты
Кредитные карты уже больше не роскошь, а повседневная реальность нашей жизни. Практически все банки предлагают оформить кредитную карту и все больше людей могут этим воспользоваться. Но при ее оформлении клиенту необходимо внимание. Он должен стараться избегать типичных ошибок, которые совершаются гражданами.
Прежде всего, необходимо отличать кредитную карточку от других видов банковских карт. Так, в частности одним из самых распространенных являются дебетовые или обычные карты — это карты, на которые клиент вносит свои деньги в банке, а затем распоряжается ими. Большинство работников получает зарплату именно на такие карты.
Потребитель, пользующийся кредитной картой, берет деньги в займы у банка, а затем обязуется вернуть их и оплатить соответствующие проценты и комиссии согласно заключенному договору. Сумма кредита, как правило, не превышает размер 1 — 3 среднемесячных доходов заемщика. Заем можно оформить и в иностранной валюте. Главное преимущество кредитки заключается в следующем: получив ее один раз, вы сможете пользоваться кредитами, погашать старые задолженности по ним и получать новые, в течение всего срока действия карты (от одного до трех лет). Для каждого заемщика банк устанавливает индивидуальный лимит — максимальную сумму, которая вам доступна. Этими деньгами вы можете распоряжаться по своему усмотрению. Кредитные карты сочетают в себе плюсы и экспресс — займов, выдаваемых в розничных сетях не более чем за час, и нецелевых кредитов на неотложные нужды, когда банк не интересуется, на что именно заемщик собирается потратить деньги. Кредит по карте является нецелевым: вы можете купить любой товар в магазине, который принимает карты к оплате. Процентная ставка по пластиковым картам обычно составляет 14-25 % годовых (в рублях).
Некоторые финансовые учреждения предпочитают выдавать кредитки уже знакомым клиентам, в частности тем, кто ранее уже брал у них ссуду и вовремя погасил. Хотя даже для старых клиентов условия по кредиткам у этих банков далеко не самые привлекательные из-за дополнительных комиссий. Подать заявку на получение карты можно непосредственно в отделении финансового института, через Интернет (на сайте банка) или по телефону. Как правило, от заемщика требуется наличие постоянной регистрации по местонахождению офиса банка. Так что проще всего обратиться в отделение банка, расположенное там же, где вы зарегистрированы. Ведь получив кредитку, вы сможете пользоваться заемными деньгами в любом другом городе. Однако здесь есть нюанс: банки зачастую требуют, чтобы потенциальный держатель карты также и работал в том регионе, в котором находится офис кредитной организации. При заключении такого договора необходимо быть внимательным и учитывать все условия, которые предлагает банк.
Имея кредитную карту, вы можете осуществлять как наличные, так и безналичные расчеты, т.е. напрямую рассчитываться кредиткой, или же снимать деньги в банкомате.
Но многие банки устанавливают лимит на сумму, которую можно снять за один раз, за один день и даже в месяц. Если вам будет необходимо единовременно снять довольно крупную сумму, то, скорее всего, придется снимать деньги несколько дней либо можно обратиться в кассу банка. Естественно, следует учитывать комиссию на снятие денежных средств, при использовании банкомата как своего банка, так и чужого. Некоторые банки не берут комиссию за снятие средств в своем банкомате или же она минимальна (десятые процента), но при «обналичке» через оператора комиссия взимается почти всегда, в соответствие с тарифами конкретного банка. Однако важно помнить, что кредитная карта предназначена не для снятия денег, а именно для безналичных расчетов. Поэтому заранее уточняйте, сколько денег вы можете получить из банкомата и сколько за это заплатите.
Помните, что чаще всего мошенничества с кредитными картами случаются в результате нашей собственной халатности. Поэтому при потере карты необходимо сразу же заявить об этом в банк, чтобы вашими деньгами никто не смог воспользоваться. Также нужно быть предельно осторожным, пользуясь кредиткой в Интернет — магазинах: если у Вас требуют пин-код карты, то это должно насторожить и лучше отказаться от услуг такого Интернет-магазина.
Рынок кредитных карт в России еще только формируется, у него большое будущее. Однозначно, что в скором времени кредитные карты заменят собой мелкие целевые кредиты, предлагаемые сейчас в большинстве торговых точек. Кредитки могут быть использованы как при незапланированных покупках, когда у вас нет с собой нужной суммы, так и при запланированных, к тому же достаточно крупных.
Погашение карточного кредита связано с определенными трудностями. Для начала заемщику нужно выяснить, сколько он должен заплатить. Узнать точную сумму долга можно в отделении банка, по телефону, либо через Интернет. Другой вариант — подождать, когда банк пришлет по почте выписку со счета. В ней будет расписано, сколько и когда вы потратили, какие проценты начислены, и когда нужно внести определенную сумму в счет погашения кредита. Однако специалисты не советуют полагаться на оперативность почты. Да и владельцы кредитных карт жалуются, что выписки зачастую опаздывают больше чем на месяц, в итоге — просроченный платеж и штраф. Поэтому банкиры советуют клиентам, которые не хотят ехать в банк, звонить туда, либо воспользоваться электронной почтой.
Вариантов погашения карточного кредита тоже несколько. Правда, далеко не все из них выгодны клиентам. Без дополнительных расходов можно погасить долг лишь в кассах банка или банкоматах с функцией принятия платежей. Если же у банка нет таких банкоматов для приема долгов, то клиентам придется раскошеливаться дополнительно, отправляя деньги банковским или почтовым переводом. Эта операция занимает от одного дня до недели и стоит от 1 до 4 % от суммы перевода плюс тариф почты 1-3 % от переведенной суммы.
Сейчас большинству заемщиков приходится идти непосредственно в банк и оплачивать долг. Необходимо помнить, что не все банки моментально учитывают внесенные ими средства, особенно если они переводились из других банков или по почте. Но в некоторых банках деньги, внесенные даже через кассу банка, поступают на счет только на следующий рабочий день. Поэтому если вы решите сделать взнос в последний отведенный день, то рискуете «попасть» на штраф по независящим от вас причинам. Если клиент банка игнорирует оплату долга в течение двух-трех месяцев, его карта будет заблокирована, даже если кредитный лимит не исчерпан. Оказаться с заблокированной картой можно и по другим причинам.
В последнее время большое распространение получили кредитные карты с льготным периодом кредитования (grace-period). Принцип действия этих кредитных карт прост. Работает он так: тратите деньги, в конце месяца банк присылает вам выписку с суммой задолженности. Ее нужно погасить в течение 20 дней. Успеваете — ничего не платите за пользование кредитом. Не успеваете — проценты начисляются за весь срок. Причем льготный период может составить до 50 дней, все зависит от того, какого числа вы потратили заемные деньги. Чем ближе к концу месяца — тем короче льготный период.
Также необходимо обращать внимание на следующие моменты. Во-первых, карты с льготным периодом, что характерно для всех кредиток, предназначены для безналичной оплаты товаров и услуг. Поэтому снятие денег с карточки повлечет взимание дополнительных комиссий, которые могут доходить до 4,5%. Во-вторых, предусматриваются штрафы за не погашение задолженности в течение льготного периода или превышение кредитного лимита. У каждого банка установлены свои штрафы. Ряд кредитных организаций начисляет проценты напрямую, исходя из годовой ставки. В других — любое нарушение условий кредитования влечет за собой фиксированный штраф. Например, 3, 5% от суммы задолженности — за несвоевременное погашение либо 300-450 рублей — за каждое нарушение. Также часто банки устанавливают внушительную ставку в размере 0,5% за каждый день просрочки платежа после окончания льготного периода.
Актуальным вопросом является проблема «подарочных кредитных карт». Чаще всего обладателями такого подарка являются заемщики, удачно расплатившиеся по первому потребительскому кредиту. Если вы не желаете ее активировать, то необходимо направить в банк заказным письмом с уведомлением заявление об отказе от карты. Либо принести непосредственно в офис банка такое заявление в двух экземплярах. Один остается в банке, а другой, с подписью уполномоченного работника банка о принятии заявления, у вас. Это необходимо потому, что банк может списать комиссию уже только за сам выпуск карты. Будьте внимательны, потому что большинство уловок применяются при активизации этих карт. Одна из них — не предоставление полной информации об условиях кредита. Банк, желая получить наивысшую прибыль, не сообщает о процентной ставке, дополнительных комиссиях, чтобы потребитель активизировал карточку на кабальных для себя условиях. Но из этой ситуации есть выход
Приведем пример, когда суд удовлетворил иск к коммерческому банку. Суть дела такова: в августе 2003 года истец решил воспользоваться товарным кредитом. Через шесть месяцев он погасил этот кредит. В 2004 году по почте ему была выслана кредитная карточка. В сентябре 2004 года он снял с карты всю сумму — 30 тысяч рублей. Затем ежемесячно ему приходили выписки со счета, где указывался минимальный ежемесячный платеж. Расчет по этому кредиту гражданин осуществлял до октября 2006 года и искренне полагал, что этот кредит ему предоставлен на тех же условиях, что и первый заем. Пока не обнаружил, что минимальный платеж не погашает основного долга и даже всех положенных на конкретный период процентов. Тогда в 2005 году он подал иск в суд о признании договора недействительным. Претензии истца были в том, что ему не предоставили достоверную информацию о кредите: ничего кроме карточки и выписок со счета, ему по почте не приходило, а потому он полагал, что второй кредит предоставлен на тех же условиях, что и первый, т.е. под 29% с комиссией за 4асчетно-кассовое обслуживание в 1,9%. Причем, как утверждал истец, в его кредитном договоре первоначально даже не упоминалось когда снимаются 1,9% раз в год или ежемесячно.
Реальные условия нового кредитного договора оказались следующими.
Во-первых, точного срока, когда клиент должен вернуть долг, в договоре не указано. А говорится, что срок возврата наступит тогда, когда потребует банк.
Во-вторых, клиент заранее не знал, какую сумму ему надо оплатить в следующем месяце, т.к. банк ежемесячно присылал выписку со счета, где указывается движение средств на счете, размер минимального платежа и дата, когда он должен быть произведен. Причем если извещение о новом платеже не придет вовремя и клиент не заплатит, банк наказывает его штрафом. В договоре сказано, что «неполучение выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязанностей по договору».
Но, несмотря на это, лишь когда президиум областного суда направил дело на новое рассмотрение в районный суд, кредитный договор между банком и истцом был признан недействительным. Договор расторгнут на тех основаниях, что клиент был ненадлежащее проинформирован о существенных условиях кредитования по карте. Кроме того, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, чего в данном случае не было.
После этого истец подал новый иск к банку с требованием выплаты неустойки и штрафа. Если сделка истца и банка признана недействительной, значит, истец должен вернуть банку 30 тысяч рублей, а банк — уплаченные за эту сумму проценты. Переплата у заемщика составила более 20 тысяч рублей. Однако, так как банк переплату истцу добровольно не вернул, то по закону «О защите прав потребителей» за каждый день просрочки банк должен также выплатить 1% от этой неустойки. В результате штраф за просрочку составил почти 49 тысяч рублей.
Судья вынес решение иск удовлетворить. В общей сложности банк должен будет выплатить своему бывшему клиенту 60 тысяч 508 рублей. Второе решение суда пока не вступило в законную силу.
Такой вариант решения проблемы возможен, но только в случае если у вас сложилась аналогичная ситуация. Эту практику можно взять за основу. Важно отметить, что никаких потерь при обращении в суд потребитель не несет. В соответствии со ст. 333.36 Налогового Кодекса РФ истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины.
Правовые последствия заключения кредитного договора по карте.
Договор заключается одним из следующих способов:
— путем подписания клиентом и банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с даты его подписания сторонами;
— путем принятия банком заявления клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия и подписания банком заявления клиента, в котором содержатся все его существенные условия.
Банк открывает клиенту счет в валюте, указанной в договоре. Номер данного счета указывается в договоре и в других документах, выдаваемых клиенту вместе с картой. Выданная клиенту карта является собственностью банка и подлежит возврату по его первому требованию.
В рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит. До момента активации карты лимит равен нулю, а при ее активации банк информирует клиента о размере лимита, который устанавливает по своему усмотрению. В течение срока действия держатель карты вправе совершать с ее использованием все расходные операции. За обслуживание счета банк взимает с клиента плату в соответствии с тарифами.
Таким образом, в распоряжение клиента попадает банковская карта, срок действия которой устанавливается банком. Как правило, этот срок составляет от 1 года до трех лет. По истечении указанного периода клиент обязан возвратить карту в банк, и не может более осуществлять с ней каких-либо операций.
Специфика обязанностей клиента по договору о кредитной карте:
1. При получении карты поставить свою подпись на оборотной стороне карты и обратиться в банк с целью ее активации.
2. Вернуть карту в банк в течение установленного в договоре времени после прекращения ее действия.
3. Не использовать карту после истечения срока ее действия.
4. Предпринимать разумные меры для предотвращения утери, кражи, изъятия карты или несанкционированного ее использования. Не передавать карту лицам, не являющимся ее держателем, не сообщать ПИН и коды доступа третьим лицам.
5. Немедленно уведомить Банк об утере, краже, изъятия карты или несанкционированном ее использовании.
6. При обнаружении карты, ранее объявленной украденной, утерянной, немедленно информировать банк, не использовать карту для совершения операций и вернуть карту в банк.
7. Совершать операции с соблюдением требований, предъявляемых к таким операциям, действующим законодательством РФ и договором.
8. Уплачивать комиссии и платы в случаях и в порядке, предусмотренных тарифами.
9. Возмещать банку в безусловном порядке суммы, ошибочно зачисленные банком на счет.
10. Предоставлять в банк по его запросу документы, необходимые для осуществления банком функций агента валютного контроля в соответствии с законодательством РФ.
11. Сохранять все документы по операциям в течение определенного договором времени со дня проведения операции и предоставлять их в банк для урегулирования разногласий.
Клиент считается ознакомленным со всей информацией, связанной с получением кредита, полностью с ней согласным и обязуется неукоснительно соблюдать.
1.Чем же кредитка отличается от обычной (дебетовой) карты?
Главное отличие в том, что на обычной (дебетовой) карте находятся деньги, которые клиент, прежде чем их тратить, вносит на свой счет в банке. На кредитке могут быть как ваши деньги, так и заем от банка, который можно тратить по своему усмотрению. При этом сначала расходуются ваши средства, а затем — полученные у банка.
2. Как получить кредитную карточку?
Процедура получения кредитной карты довольно проста. Заемщику нужно прийти в банк, заполнить анкету и предъявить паспорт. Банк может потребовать еще и справку о доходах. Требования, которые банки предъявляют к клиентам, стандартны. Нужно быть гражданином России, иметь постоянную регистрацию в том регионе, где берете кредит, и стабильный доход. Обычно заявки рассматриваются в течение 1 — 5 дней. После ее удовлетворения, банку понадобится еще несколько дней, чтобы выпустить саму карту. Правда, сейчас многие кредитные учреждения готовы выдать вам пластик тут же — это т. н. карты моментального выпуска.
3. За что придется заплатить?
Учтите, что вам также придется заплатить за рассмотрение заявки и выпуск карты. Если вы уже являетесь клиентом какого-либо банка (завели там дебетовую карту, открыли вклад), то и кредитную карту получить выгоднее здесь же — для постоянных клиентов во многих кредитных учреждениях предусмотрены льготы. Например, освобождают от платы за рассмотрение заявки и выпуск карты. Еще можно сэкономить, если воспользоваться льготным периодом кредитования (grace-period).
© УПРАВЛЕНИЕ ФЕДЕРАЛЬНОЙ СЛУЖБЫ ПО НАДЗОРУ В СФЕРЕ ЗАЩИТЫ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ И БЛАГОПОЛУЧИЯ ЧЕЛОВЕКА ПО УЛЬЯНОВСКОЙ ОБЛАСТИ , 2022
Если Вы не нашли необходимую информацию, попробуйте
зайти на наш старый сайт
Разработка и продвижение сайта – FMF
Почтовый адрес:
432071, г. Ульяновск, ул. Дмитрия Ульянова, д. 4
Телефон:
+7 (8422) 44-45-08
Электронная почта:
73rpn@73.rospotrebnadzor.ru
(только для служебной корреспонденции)
Источник https://ria.ru/20220204/karty-1771135707.html
Источник https://unikassa.ru/v-chem-raznitsa-mezhdu-potrebitelskoy-i-kreditnoy-kartoy.html
Источник http://73.rospotrebnadzor.ru/content/163/5925/
