Зачем банки используют скоринговую систему для оценки заемщика?

Как защитить кредитную карту от мошенников

Схем мошенничества существует масса, и злоумышленникам всё равно, с какой карты красть — кредитной или дебетовой. А вот для вас разница будет принципиальной.

На дебетовой карте хранятся ваши деньги. Если преступники доберутся до них, вы лишитесь только собственных средств. Обидно? Ещё как. Но гораздо обиднее, если они украдут деньги с вашего кредитного счёта. Во-первых, из-за высоких кредитных лимитов это может быть по-настоящему ошеломляющая сумма. Во-вторых, в подавляющем большинстве случаев именно вам придётся возвращать деньги банку.

Казалось бы, вы в этой ситуации жертва. Однако есть нюанс. Если деньги похитили совсем без вашего ведома и участия, то за списание долга (или возврат денег в случае с дебетовой картой) можно побороться. Есть прецеденты, когда суд вставал Решение № 2-2877/2015 2-2877/2015~М-2287/2015 М-2287/2015 от 18 сентября 2015 г. по делу № 2-2877/2015 на сторону потребителя.

В случаях, когда вы сами помогли преступникам, на удачный финал надеяться не приходится Обязан ли банк вернуть деньги в случае несанкционированной операции по банковской карте или через интернет-банк? . Банк в этих обстоятельствах тоже жертва. Допустим, вы сказали мошенникам коды и пароли. Но по договору с банком вы обязуетесь не передавать эту информацию третьим лицам. Её ввод приравнивается к собственноручной подписи. Так что технически вы лично одобрили все операции.

Как крадут деньги с кредиток

Кредитные карты в основном используются для оплаты товаров и услуг. Собственно, они для этого и предназначаются. Так что популярных способов похищения денег немного, зато они очень эффективные.

Социальная инженерия

Самый распространённый механизм — звонки якобы из службы безопасности. Есть дилетанты, которые просто обзванивают пользователей по базе и называют банк наугад. Списки контактов активно продаются и покупаются в даркнете. Здесь легко заподозрить подвох, особенно если карты названного банка у вас отродясь не было.

Профи действуют более умело. Часто у них есть ваши данные вплоть до информации о последних транзакциях. Они грозят чудовищными последствиями, торопят, не дают собраться с мыслями. Вот распространённые сценарии.

  • Звонящий спрашивает: «Вы подтверждаете перевод денег на сумму N рублей?» Вы в этот момент ничего никуда не переводите, поэтому говорите «Нет». Но начинаете паниковать, что кто-то пытается наложить руку на ваши деньги. Дальше мошенник умело подогревает беспокойство и предлагает вам решить эту проблему, например заблокировать перевод. Всё, что нужно, — сказать код из СМС. После этого злоумышленники подключатся к вашему мобильному банку и выпотрошат вашу кредитку.
  • Вам изначально говорят, что преступники добрались до вашего счёта и прямо сейчас, на глазах у удивлённых сотрудников, снимают деньги. Банк с этим ничего сделать не может, поэтому предлагает перевести все деньги на некий мастер-счёт. Последний, скорее всего, будет на имя какого-то непонятного человека. Сейчас, когда вы спокойно читаете текст, это звучит максимально странно. Почему банк видит мошеннические действия, но не пресекает их? Что означает «снять все деньги с кредитки»? Почему банк не может оформить мастер-счёт на ваше имя? Однако в стрессовой ситуации есть риск действовать быстрее, чем думать.
  • Ещё есть схема, очень похожая на предыдущую, только жертву «гонят» к банкомату. Там она, например, должна снять все деньги с кредитки, а потом отправить их на всё тот же мастер-счёт.

Поддельные ссылки

Этот вид мошенничества особенно участился в 2020 году, когда в период самоизоляции люди начали искать подержанные игровые консоли, спортивные тренажёры и тому подобное.

Схема следующая: преступник предлагает заказать доставку на сайте популярной службы и через неё же оплатить. Он кидает ссылку, по которой можно это сделать. Жертва попадает на сайт, который выглядит абсолютно так же, как официальный, и вводит данные карты. Деньги уходят мошенникам, товар, разумеется, никогда не доставят.

В лучшем случае всё на этом закончится. В худшем злоумышленникам удавалось снять стоимость псевдотовара несколько раз. По этой схеме продавец пишет, что оплата не прошла, и предлагает обратиться в службу поддержки сайта — всё ещё мошеннического. «Сотрудник» в чате говорит, что произошла ошибка. Чтобы вернуть деньги, надо перейти по ссылке. Вот только если по ней кликнуть, деньги спишутся ещё раз. И ещё.

Как противостоять мошенникам

Не говорите никому пароли и коды из СМС

Не спешите закатывать глаза с мыслью: «Сколько можно, я же не в лесу вырос и всё это знаю! Кто вообще может повестись на этот развод?» К сожалению, кто угодно, в том числе люди, которые много читают и даже пишут о финансовой грамотности. И вы тоже можете. Здесь многое зависит от того, в какой ситуации на вас выйдет мошенник и попадёт ли в вашу болевую точку. А ещё от его уровня подготовленности и напора.

Злоумышленники подделывают номера телефонов, чтобы они совпадали с банковскими. Сами рекомендуют вам перезвонить в банк и убедиться, что они не мошенники (делать это большинство жертв, конечно же, не будут). Часто предлагают озвучить все коды роботу — опять же, чтобы якобы защитить вас. Преступники постоянно совершенствуют свои методы.

Читать статью  Кредитные карты в СКБ-Банке в Красноярске

В общем, никогда никому ничего не сообщайте: ни коды из СМС, ни пароли, ни информацию с карты. Если кто-то хочет это узнать, он мошенник. Если вам позвонили из банка и торопят либо говорят что-то, что вы не до конца понимаете, кладите трубку и перезванивайте по номеру, указанному на карте.

Кодовое слово также говорить никому не нужно. Оно используется для вашей идентификации, когда вы звоните в банк — не наоборот.

Не ходите с кредиткой к банкомату бездумно

Снятие наличных — непрофильная опция кредитной карты. Более того, большинство банков предлагают невыгодные условия для этой операции. Они берут процент со снимаемой суммы плюс фиксированную комиссию. Поэтому снимать наличные с кредитки в любом случае плохая идея. Этот шаг всегда должен быть обдуманным. И уж точно сам банк просить вас об этом не станет.

Не платите на подозрительных сайтах

Это надо довести до автоматизма: прежде чем вводить на каком-то сайте данные карты, проверьте следующее.

  • Что перед адресом сайта стоит префикс HTTPS — расширение протокола HTTP, которое делает соединение более безопасным с помощью шифрования.
  • Что замочек в адресной строке закрыт — это тоже свидетельствует о защищённом соединении.
  • Что в адресной строке находится правильный адрес нужного сайта.

Не гонитесь за большими лимитами

Банки часто представляют большие лимиты как одно из преимуществ своих кредитных продуктов. Некоторые предлагают клиентам взять в долг сотни тысяч рублей — вплоть до миллиона. Звучит заманчиво, но на деле создаёт больше рисков, чем возможностей.

Посмотрим правде в глаза: крупную сумму лучше взять взаймы у того же банка в другом виде, с более низкими процентами. Например, в виде целевого кредита. Карта нужна, чтобы брать небольшие суммы и возвращать их без процентов в льготный период. А потому лучше выбрать лимит поменьше и установить дополнительные ограничения на максимальную сумму операции. Если мошенники завладеют данными кредитки, вы хотя бы будете из-за них должны меньшую сумму.

Зачем банки используют скоринговую систему для оценки заемщика?

Скоринговая система — понятие, с которым люди обычно сталкиваются при желании взять кредит. Известно, что банк оценивает потенциального заемщика по множеству факторов, и скоринг позволяет упростить этот процесс. Скоринг учитывает данные о человеке и на их основании выносит оценку: стоит выдавать кредит этому человеку или нет. Зачастую вердикт системы серьезно влияет на принятие решения: если заемщик не соответствует критериям скоринга, то кредит ему не выдадут. Впрочем, благонадежность потенциального заемщика рассчитывается по-разному в каждом банке или БКИ.

Содержание статьи

Что такое скоринговая система

Слово «скоринг» происходит от английского score — счет. Если говорить простыми словами, скоринговая система — это программа, которая анализирует информацию о заемщике. После того как в банк приходит заявка на кредит, программа обрабатывает данные, собирает информацию и на ее основе выставляет балл — от его значения зависит вероятность одобрения кредита. Скоринговые системы могут различаться в разных организациях: ими пользуются не только банки, но и БКИ, страховые и лизинговые компании. Бюро кредитных историй работают со скорингом, чтобы помогать клиентам понять, каковы их шансы на получение кредита.

  • Алгоритмы, по которым рассчитывается надежность заемщика, не раскрываются. Известно лишь, что используются сложные аналитические методы, основанные на известной информации о человеке.
  • Не стоит думать, что скоринг — единственное, что влияет на шансы получить кредит. После того как программа вынесет вердикт, заявку дополнительно проверяют кредитные аналитики.

Как выглядит процесс одобрения кредита

Решение крайне редко принимается только по скорингу — такое бывает разве что в случаях, когда кредит очень маленький и выдается на короткий срок. Чаще всего банк проверяет потенциального клиента в несколько этапов.

Скоринг. Скоринговая система — первый этап проверки. Программа отслеживает, насколько человек платежеспособен, есть ли в его кредитной истории погрешности, брал ли он раньше кредиты, проверяет иную информацию в зависимости от системы. Если программа посчитала заемщика ненадежным, заявка автоматически отклоняется. Человек может попытаться снова через несколько месяцев, увеличив доход или снизив кредитную нагрузку. Но заявками лучше не злоупотреблять — это может привести к понижению кредитного рейтинга. Таким образом отсеиваются заведомо не подходящие под требования банка заемщики, что в свою очередь упрощает процесс рассмотрения заявки.

Кредитный эксперт. Предварительно одобренные скоринговой системой заявки попадают к кредитному эксперту, который просматривает информацию о человеке уже вручную. Критерии, по которым оценивается заемщик, в точности неизвестны никому и могут различаться в зависимости от банка. Эксперт может позвонить контактным лицам, номера которых заемщик указал в заявке, и подробнее расспросить о человеке.

Финал. Если аналитик также одобрил кредит, заявка проходит через финальную проверку и только после этого одобряется окончательно. Финальная проверка, как правило, оканчивается положительным вердиктом — банк крайне редко отказывает без объяснения причин. Сложно сказать, в каких случаях такая проверка оборачивается отказом, — критерии не раскрываются.

Как устроена скоринговая система

Подробную информацию о работе скоринга мы сообщить не можем — как и никто другой. Внутреннее устройство системы — закрытая информация, к которой имеют доступ только некоторые сотрудники конкретного банка или иной организации. Считается, что существует четыре вида скорингов для разных случаев. В каждой конкретной ситуации банк использует свою версию системы.

Заявочный. Как правило, люди, подающие заявку на кредит, сталкиваются с этой версией скоринга. Она анализирует кредитную историю и сведения, которые находятся в открытом доступе, и на их основании выносит вердикт. Некоторые продвинутые системы не просто выдают решение, но и определяют, какие условия по кредиту доступны для конкретного заемщика. Например, программа может предложить более высокую ставку для человека, который не проходит по требованиям для кредита с низкими процентами, — или наоборот.

Читать статью  Кредитные карты

Для мошенников. Если у банка есть подозрение, что кредит пытаются оформить злоумышленники, используется особая версия скоринга — она рассчитана на выявление мошенников. Считается, что система более внимательно оценивает сведения о заемщике и имеет большую прогностическую точность. К сожалению, даже эта система не всегда спасает от действий злоумышленников — мы рекомендуем быть внимательными к своим финансам и не реагировать на подозрительные телефонные звонки. Финансовая грамотность и бдительность — более верные способы защититься от мошенничества, чем банковский скоринг.

Коллекторский. Версия скоринга для людей, у которых имеются просроченные кредиты. Вопреки распространенному мнению, для таких заемщиков далеко не все потеряно: при должном уровне ответственности они могут начать новую жизнь без задолженностей и со временем даже исправить кредитную историю. На основании коллекторского скоринга банк решает, какие меры применить для исправления ситуации. Иногда бывает достаточно напоминаний, в других случаях банк решает, что пора принимать более серьезные меры. Итогом может стать передача кредита коллекторскому агентству по договору цессии — в таком случае агентство становится новым кредитором и самостоятельно определяет последующие действия. Пугаться этого не стоит: коллекторы могут простить часть задолженности или организовать гибкие условия для погашения, которые не в силах предоставить банк. По такому принципу, к примеру, действует ЭОС.

Расширенный. Используется обычно для проверки людей, о которых банку известно недостаточно. Например, для заемщиков, которые раньше никогда не брали кредиты, а значит, имеют нулевую кредитную историю. Банки не знают, чего ожидать от таких клиентов, поэтому в их случае проводят расширенную проверку: собирают больше данных, учитывают в том числе демографические и социальные сведения и выносят вердикт на их основании. Учтите, что критерии, как и в предыдущих случаях, могут различаться в зависимости от политики банка, а вес различных факторов — закрытая информация.

Что учитывается в скоринге

Точные критерии могут различаться в зависимости от политики конкретной организации. Кроме того, никто в точности не знает, как именно банк анализирует потенциальных заемщиков. Но существует несколько факторов, о которых известно, что они влияют на решение.

Кредитная история. Учитывается, пользовался ли человек кредитами или кредитными картами. Оценивается поведение заемщика при взаимодействии с банками: насколько точно он соблюдал договоренности, не было ли у него просрочек или проблем с выплатами. Здесь же могут учитываться задолженности по обязательствам, не связанным с банками, например, по алиментам или компенсации ущерба.

Личные и демографические сведения. Имеет значение возраст заемщика: слишком молодые и пожилые люди, к сожалению, могут вызвать у банка подозрения в платежеспособности. Также учитываются семейный статус, наличие детей, иждивенцев и подопечных.

Материальное положение. Система анализирует ежемесячный доход человека, включая зарплату и иные источники финансов — например, инвестиции или ренту со сдачи имущества в аренду. Также учитывается наличие материальных ценностей: недвижимости, автомобиля, предметов роскоши.

Иная информация. Если перечисленных сведений недостаточно, система может использовать для оценки и иные критерии, например, место работы заемщика, его стаж и должность, полученное образование. Эти факторы могут косвенно повлиять на решение, если других не хватает, — при нулевой кредитной истории или отсутствии сведений о доходах.

Для чего нужен скоринг

Возникает вопрос: зачем нужна эта система, если в дальнейшем заявку все равно проверяет человек? Но аналитик вмешивается, только если скоринг предварительно одобрил кредит. Система используется, чтобы снизить нагрузку на банковских сотрудников, ведь заявок в банк в течение дня поступает много. Скоринг помогает снизить влияние человеческого фактора, автоматизировать часть проверки и тем самым уменьшить риски для банка — а также сократить расходы на обработку заявок. Система может использоваться и как своеобразная защита от мошенничества, в случае если в банке есть алгоритмы против злоумышленников.

Заключение

Важно помнить: скоринг не идеален. Принятое системой решение не всегда оптимально, и именно поэтому одобренные заявки дополнительно проверяет человек. Учитывайте это и полагайтесь в первую очередь на собственные знания и опыт. Перед обращением в банк мы советуем проверить и исправить кредитную историю, предоставить актуальные сведения о своих доходах и не допускать ошибок в заявке — так выше шанс, что банк посчитает Вас благонадежным заемщиком.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС

Получите консультацию специалиста

Выберите оптимальный способ погашения задолженности

Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

Банки нашли пробелы в планах следить за людьми по карточным платежам

Запуск системы по отслеживанию перемещений граждан через платежи по картам потребует времени и средств, рассказали РБК представители крупных банков и эксперты. По мнению юристов, действующие законы не дают права на такую слежку

Фото: Илья Питалев / РИА Новости

Банки считают трудноосуществимой возможность использования платежей по картам для отслеживания нарушителей карантинных мер, для того, чтобы запустить такую систему, им понадобится помощь торговых точек и доступ к данным о геолокации на смартфонах.

Читать статью  Кредитная карта Юниаструм

О том, что мэрия Москвы обсуждает информацию о банковских транзакциях в качестве одной из мер обеспечения изоляции жителей столицы внутри «своего района», сообщал «Коммерсант» со ссылкой на источники. Окончательного решения по ее внедрению пока не принято. Два системно значимых банка — «Открытие» и Промсвязьбанк — описали РБК, в чем они видят трудности применения такого способа контроля.

Фото:Алексей Филиппов / РИА Новости

Банковская выписка о транзакции содержит город, название торговой точки и код торговца — точного адреса магазина в ней нет, и соотнести данные о продавце с его адресом довольно сложно, объясняет начальник управления транзакционного бизнеса банка «Открытие» Дмитрий Бочеров (представитель банка уточнил, что с «Открытием» внедрение технологии не обсуждали). Банки могут организовать процесс сбора настолько подробной информации, но это довольно сложный и трудоемкий процесс, требующий дополнительных источников данных, например, информации от самих торговых точек, говорит и представитель Промсвязьбанка.

«Как вариант, можно использовать данные геолокации телефона в момент совершения операции. Но для этого в банке также должна быть соответствующая технология», — предлагает Бочеров. Еще один способ отслеживания адреса транзакций можно реализовать через мобильный банк: получить адрес можно через приложение, если оно установлено, а операция проводилась по карте, указали в пресс-службе «Открытия»: «Это непростая доработка и работать будет не всегда, так как клиент может отключить определение локации и «обмануть» банк».

Фото:Сергей Ведяшкин / АГН «Москва»

«Банки могут наладить процесс ежедневной выгрузки информации по всем клиентским транзакциям и по шифрованному каналу начать ее передавать, но предлагаемая мера будет эффективна, только если все звенья цепочки будут выстроены, — начиная с составления единого реестра клиентов всех банков и заканчивая процессом контроля и выставления штрафов. А на это требуется время», — отмечает представитель Промсвязьбанка.

Фото: Shutterstock

США и КНР бьются за рынок редкоземельных металлов. Как на этом заработать

Быть веганом полезно. Правда ли это

Фото: Tim P. Whitby / Getty Images

Запах реальности: как стартапы пытаются «ароматизировать» метавселенную

Четыре полезные практики, которые помогут справиться со стрессом

Фото: Isaac Brekken / Getty Images

Почему Google и Apple так ценят «озорные» функции своих продуктов

Чем опасен эндометриоз и можно ли его предотвратить

Фото: Dimitrios Kambouris / Getty Images

Любит колу и ненавидит спорт: как живет антизожник Илон Маск

Фото: Peloton

Почему покупка акций Peloton и Netflix рикованна

Сбербанк, ВТБ и Райффайзенбанк отказались от комментариев. Другие крупные банки не ответили на запросы РБК. Собеседники РБК в двух крупных банках, попросившие об анонимности, сказали, что с ними такая мера не обсуждалась.

Как можно выстроить систему

Опрошенные РБК эксперты сходятся во мнении, что у банков уже достаточно информации о транзакциях — они знают, где конкретно находится платежный терминал, так как каждый из терминалов регистрируется.

Однако чтобы утверждать, что транзакция совершена вне района проживания гражданина, необходимо сопоставление информации о терминале с данными о владельце карты, его адресе, а возможно, и с данными операторов связи о геолокации смартфона гражданина, рассказывает директор по стратегическим проектам Института исследований интернета Ирина Левова. Технологически такую систему можно выстроить, но это потребует дополнительных доработок и затрат, считает эксперт, добавляя, что в будущем ее наличие было бы полезно для нужд оперативно-разыскной деятельности.

Фото:Софья Сандурская / АГН «Москва»

Разработка такой системы может обойтись Москве примерно в 100 млн руб., оценивает директор технологической практики в риск-консалтинге KPMG в России и СНГ Сергей Вихарев. По его мнению, ее было бы логично развернуть, опираясь на информацию о чеках от операторов фискальных данных.

Система может не сработать, если человек отключит геолокацию на телефоне, сложности также могут возникнуть при оплате через терминалы курьеров, которые перемещаются по городу, и терминалы самих торговых точек, которые могут менять местоположение, предупреждает Вихарев.

Если данные карты будут использовать для контроля за гражданами, то это может привести к росту снятия наличных, предупреждает председатель Ассоциации электронных денег и денежных переводов Виктор Достов. «С другой стороны, транзакции по картам — лишь небольшая часть в одной большой системе слежения, из-за чего уход от слежки через наличные может быть бесполезным. Также ряд крупных ретейлеров временно отказались принимать наличные, чтобы препятствовать распространению коронавируса, если список этих торговцев будет расширен, то у покупателей не будет выбора», — рассуждает эксперт.

Система умного контроля будет использоваться не только для определения и наказания нарушителей, но и для поиска тех, с кем он мог контактировать за то время, что находился вне дома, — для этого можно посмотреть, какие операции и транзакции проводились рядом с нарушителем, рассказал источник РБК, знакомый с деталями разработки проекта.

Законна ли слежка через карты

Сведения о транзакциях по банковским картам являются банковской тайной и строго охраняются законом, говорит юрист Forward Legal Вероника Решетникова. Информация о банковских операциях физического лица по закону может быть передана только судам, судебным приставам, органам предварительного следствия, органам, осуществляющим ОРД и Росфинмониторингу, продолжает старший партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Валерий Зинченко. Оба юриста подчеркивают, что механизм контроля за соблюдением режима карантина с помощью банковских транзакций сейчас является незаконным. Для его легализации надо принимать отдельный федеральный закон, добавляет Решетникова.

Фото:Сергей Бобылев / ТАСС

«Безусловно, основным элементом, который надо учитывать при реализации подобных мер, — это соблюдение банковской тайны и защиты персональных данных», — отмечают в Промсвязьбанке. По словам Бочерина из «Открытия», «подобной информацией, если у банка она есть, мы можем делиться только в исключительных случаях, например, по решению суда».

Источник https://lifehacker.ru/kak-zashhitit-kreditku/

Источник https://oooeos.ru/customers/faq/zachem-banki-ispolzuyut-skoringovuyu-sistemu-dlya-ocenki-zaemshchika/

Источник https://www.rbc.ru/finances/01/04/2020/5e83698e9a79476e5175a637

Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: