Содержание
Смотрите также:
Все большее количество людей сегодня решается на ипотеку. Это достаточно серьезное дело, для которого требуется достаточный объем информации и хорошая подготовка. На что же следует обратить особое внимание в первую очередь при ипотечном кредитовании? Каковы условия различных банков, а также перечни и формы документов, необходимых для оформления ипотеки? В данном разделе представлена информация об основных моментах ипотечного кредитования.
Что такое Ипотека?
Ипотека – это кредит, который выдает банк для приобретения жилья или иной недвижимости. Недвижимость, приобретенная с помощью ипотеки, является собственностью заемщика c момента приобретения. Ипотечный кредит предоставляется на определенную часть стоимости жилья. Оставшаяся часть стоимости квартиры должна быть оплачена заемщиком из собственных средств, и называется первоначальным взносом.
Сегодня ипотечный кредит предлагают коммерческие банки и один государственный специализированный банк, реализующий систему жилищных строительных сбережений. Сумма ежемесячного платежа зависит от первоначального взноса, срока кредитования и процентной ставки.
Шаги по оформлению ипотечного кредитования
— Ваши потребности и возможности. В первую очередь проведите реальную оценку своих потребностей и возможностей, так как многое зависит от вашей платежеспособности, то есть, от вашей зарплаты и суммы, которую Вы сможете вносить ежемесячно в счет погашения ипотечного кредита, а также наличия собственных накоплений на внесение первоначального взноса по ипотечному кредиту. Определите для себя, что Вы хотите конкретно приобрести с помощью ипотеки: квартиру, коттедж, на вторичном рынке или в новостройке, сколько комнат, для того чтобы выбрать в дальнейшем подходящую кредитную программу и рассчитать все сопутствующие расходы по ней. Для этого можете воспользоваться сервисом подбора жилья и ипотеки.
— Выбор банка. Из большого числа существующих банков и ипотечных программ необходимо будет выбрать подходящую для Вас по всем параметрам кредитную программу. В данном случае Вы можете обратиться либо к сотруднику банка, который сам подберет программу, отвечающую Вашим требованиям, желаниям и возможностям; правильно подскажет, как оформить все необходимые документы, в том числе и заявку на кредит, либо попробуете сами разобраться в этом самостоятельно, изучив все предложенные ипотечные программы различных банков, затем сравнив их, выбрать для себя наиболее подходящий вариант.
— Расходы по ипотеке. Теперь Вам предстоит определиться с суммой кредита, процентными ставками и сроками кредитования. При оформлении ипотеки не следует забывать, что существуют дополнительные сборы за предоставление и обслуживание кредита. Лучше сразу поинтересоваться, какие единовременные выплаты Вам будет необходимо сделать дополнительно, и какие дополнительные расходы Вам придется понести в течение всего кредитного периода. Чтобы самостоятельно оценить свои силы Вы можете воспользоваться ипотечными калькуляторами, которые представлены на сайтах различных банков, и рассчитать сумму ежемесячных платежей.
— Основные расходы, предусмотренные банками в соответствии с их действующими тарифами при оформлении ипотечного кредита: оформление страхования недвижимости, комиссии за рассмотрение и подачу кредитных заявок, за выдачу кредита, наличие штрафа за досрочное погашение кредита и другие дополнительные расходы в зависимости от условий различных банков.
Важно: Осуществляйте все платежи по ипотечному кредиту точно в срок. Будьте готовы к тому, что Вам необходимо будет уведомлять банк о каждом своем шаге, будь то смена места жительства, работы, заключение брака, рождение детей или перепланировка приобретенного в ипотеку жилья. Для банка необходимы гарантии того, что вы сможете вернуть сумму и проценты за пользование ипотечным кредитом, поэтому будьте готовы пройти целую процедуру и ответить на много вопросов. Какой у вас доход, какую квартиру вы хотите приобрести, и за какую сумму, и сколько денег можете заплатить в качестве первоначального взноса? Кроме этого, многие банки для оформления ипотеки требуют наличия поручителей. В случае если, вы не сможете вернуть кредит, банк будет взыскивать его с ваших поручителей.
Также старайтесь не торопиться с подписанием документов (договор ипотеки и другие документы) без предварительного ознакомления с ними. Попросите копии договоров, внимательно ознакомьтесь с ними, и если у Вас возникли вопросы, то постарайтесь их решить заблаговременно до момента подписания документов.
Информация по банкам
Наименование банка
Контактные данные
АО «Жилищный строительный сберегательный банк «Отбасы банк»
АО «Народный сберегательный банк Казахстана»
АО «First Heartland Jusan Bank»
+7 727 356 57 77
АО «Банк ЦентрКредит»
505- Бесплатный звонок с мобильных телефонов
АО «Евразийский банк»
ДБ АО «Сбербанк России»
АО «Банк «Bank RBK»
АО «Банк Фридом Финанс Казахстан»
В стандартный набор документов для получения ипотечного кредита входят обычно следующие документы:
1. Оригинал и копия удостоверения личности Заявителя, Залогодателя, (Созаемщика (ов), Гаранта).
2. Оригинал и копия свидетельства о заключении (расторжении) брака, либо нотариально заверенное заявление о гражданской состоятельности Залогодателя (по установленной форме Банка).
3. Оригинал справки о заработной плате с действующего места работы за период не менее 6 последних месяцев, с указанием всех удержаний, предусмотренных законодательством РК, за подписью главного бухгалтера организации или лица, его замещающего, заверенный печатью.
4. Оригинал выписки с индивидуального пенсионного счета за период не менее 6 последних месяцев, из накопительного пенсионного фонда за подписью уполномоченного лица, заверенный печатью накопительного пенсионного фонда.
5. Оригинал и копия договора банковского займа с графиком погашения, в случае наличия у Заявителя, Созаемщика (ов), Гаранта имеющихся обязательств по займам других банков и организаций.
Ограничения в ипотечном законодательстве
1. В целях защиты прав заемщиков в 2021 году Главой Государства подписан Закон Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам регулирования банковской, микрофинансовой и коллекторской деятельности в Республике Казахстан», которым с 1 октября 2021 года введен единый обязательный для банков и микрофинансовых организации порядок урегулирования просроченной задолженности граждан по всем кредитам, предусматривающий принятие мер по реструктуризации займов на стадии возникновения у заемщика просрочки.
При недостижении согласия с кредитором по условиям реструктуризации займа заемщик вправе обратиться с обращением в Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансовых рынков (далее — Агентство).
Уполномоченный орган рассматривает обращение заемщика — физического лица при представлении доказательств его обращения в банк (организацию, осуществляющую отдельные виды банковских операций) и недостижения с банком (организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций) взаимоприемлемого решения об изменении условий договора банковского займа.
Как мера защиты ипотечных заемщиков в период рассмотрения Агентством обращения заемщика кредитор не вправе начинать процедуры взыскания заложенного имущества должников, относящихся к социально уязвимым слоям населения (далее — СУСН).
Таким образом, в целях усиления защиты прав заемщиков на законодательном уровне в 2021 году приняты нормы, запрещающие банкам обращать взыскание на заложенное имущество без принятия всех мер в рамках режима урегулирования задолженности.
Вместе с тем, для восстановления доступа граждан, имеющих негативную кредитную историю, к финансовым услугам Агентством введен механизм реабилитации заемщиков, имеющих негативную кредитную историю вследствие непогашенной проблемной задолженности и нуждающихся в ее реструктуризации.
Механизм предусматривает возможность получения заемщиком статуса «реабилитирован» по своим кредитам в зависимости от наличия или отсутствия текущей просроченной задолженности. Для заемщиков, испытывающих сложности в погашении займов, предусмотрено проведение кредитными организациями индивидуальной работы по составлению плана реабилитации с возможной реструктуризацией займа (отсрочка платежей по кредиту, увеличение срока погашения займа, уменьшение ставки вознаграждения, списание части задолженности и другое) и формирования более удобного графика погашения кредита исходя из оценки платежеспособности заемщика.
2. В целях защиты прав залогодателей при обращении взыскания на недвижимое имущество, обеспечения прозрачности торгов залогового имущества 31 декабря 2021 года принят Закон «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам государственного управления, совершенствования залоговой политики банков второго уровня, регулирования оценочной деятельности и исполнительного производства» №100-VII, который предусматривает:
— повышение критерии незначительности и несоразмерности просроченной задолженности к стоимости заложенного имущества по ипотечным займам. Так, сумма неисполненного обязательства повышена с 10% до 15%, период просрочки с 3 месяцев до 6 месяцев;
— запрет на реализацию жилья по заниженной стоимости на торгах, порог снижения цены продажи залога повышен до 75% от первоначальной оценочной стоимости, ранее данный порог составлял 50%;
— исключены недобросовестные действия со стороны кредиторов путем введения запрета на участие в торгах кредитора, его работников и аффилированных лиц;
— введена обязанность судебного исполнителя предоставлять должнику право самостоятельной реализации арестованного недвижимого имущества (жилища) в 3-х месячный срок;
— прекращение ипотеки в случае продажи в судебном порядке заложенного недвижимого имущества по договору ипотечного жилищного займа если у должника-физического лица отсутствует иное имущество или доходы, на которые может быть обращено взыскание, превышающие двукратный минимальный размер заработной платы.
— расширены основания для списания бланковой задолженности после реализации залога. В случае продажи в судебном порядке заложенного недвижимого имущества по договору ипотечного жилищного займа, при отсутствии у должника-физического лица иного имущества или доходов, на которые может быть обращено взыскание, превышающих 2-х кратный минимальный размер заработной платы, оставшаяся задолженность будет списана.
Ипотека в Казахстане: что нужно знать заемщику
Ипотека — единственная возможность для миллионов казахстанцев жить в собственной квартире, поэтому спрос на этот вид банковских услуг будет всегда. Условия выдачи ипотечного кредита в казахстанских банках разные, но есть некоторые нюансы, о которых необходимо знать каждому заемщику.
В какой валюте брать ипотеку?
Казахстанские банки самостоятельно выбирают валюту выдачи ипотечных займов. Таким образом, некоторые БВУ кредитуют население только в долларах США, единичные банки выдают ипотечные займы только в тенге, остальные — кредитуют как в тенге, так и в долларах США. Есть предложения и в евро.
Почему важно обращать внимание на валюту кредитования? Привязка к валюте предполагает ежемесячные платежи именно в той валюте, в которой вы взяли кредит. Это правило касается также первоначального взноса, а в некоторых случаях — и оплаты комиссий. Хотя часть банков допускает возможность смены валюты через определенный срок (чаще всего — год после выдачи кредита).
Актуальные условия выдачи ипотеки на июль 2016 года можно узнать здесь.
— Существует универсальное правило: если у вас долларовые доходы, то вы можете брать ипотеку в долларах, если тенговые, то ищите кредит в тенге, — говорит директор агентства по недвижимости «Столичное» Жани Турысов. — Но я бы рекомендовал не смотреть на авторитет банка, а искать те банки, которые дают ипотеку в тенге.
Специалист советует обязательно обращать внимание на тот факт, будет ли в вашем кредитном договоре привязка к курсовым колебаниям. Ведь в этом случае при резком скачке курса банк может инициировать пересмотр условий договора либо автоматически изменить график и размер ежемесячных платежей. Если же курсовой привязки не будет, то вы будете погашать кредит по тем условиям, по которым брали его, на протяжении всех лет.
Комиссии банков за выдачу кредита
В разных банках встречаются разные комиссии. Чаще всего можно встретить следующие виды: за рассмотрение заявки, оформление займа и его выдачу.
Большинство банков требуют деньги на рассмотрение заявки в твердой сумме: от 2 до 10 тысяч тенге. В то же время есть банки, которые вообще не берут комиссию за рассмотрение заявки.
Вторая часто встречающаяся комиссия — за оформление и выдачу кредита — ее размер колеблется от 0,5 до 2,25% от суммы займа. Однако часть банков снижает размеры комиссий либо вообще их отменяет для участников зарплатных проектов.
Также в банках можно встретить комиссии за зачисление денег на счет, за предоставление займа, за оформление кредитной документации, за обналичивание, за изменение техусловий.
Кроме того, банки в обязательном порядке настаивают на комплексном страховании заемщика от несчастного случая и предмета залога; страховании риска утраты права собственности, либо ежегодном страховании имущества как предмета залога.
Как посчитать переплату по ипотеке?
Кредитуясь в банке, вы заведомо должны быть готовы к тому, что вы переплачиваете за жилье, притом немалую сумму.
— Если у вас есть сумма в 50 и выше процентов от стоимости квартиры, то в любом случае не отдавайте банку все, — советует Жани Турысов. — Сделайте минимальный первоначальный взнос, который требуется. Это делается, для того чтобы на оставшиеся деньги купить доллары, и как только произойдет девальвация, перевести эти деньги в тенге и сделать частично-досрочное погашение кредита.
В любом случае при эффективной годовой ставке в 15-16% и кредите, взятом на 10-15 лет, вы переплатите от полутора до двух стоимостей своей квартиры. Поэтому если вы планируете платить исключительно по графику без частично-досрочного погашения займа, квартира действительно обойдется недешево. С другой стороны, уже через несколько лет, если правильно выбрать квартиру, вы будете платить за нее меньше, чем если бы платили за арендное жилье. Этот фактор, пожалуй, один из самых важных в решении «брать — не брать».
Ипотека: банки предлагают дифференцированный и аннуитетный виды платежей
Существуют два вида погашения кредита: аннуитетный и дифференцированный. В первом случае необходимо на протяжении всего срока выплаты кредита ежемесячно вносить равные суммы. Однако в первые годы большую часть этих денег составят проценты, которые со временем будут уменьшаться, уступая в процентном соотношении основному долгу.
В случае если вы платите ипотеку равными долями, то с годами размер ежемесячного платежа будет уменьшаться.
В то же время при дифференцированном способе погашения размер выплачиваемых процентов будет уменьшаться значительно быстрее, чем в случае с аннуитетом.
— Выплачивая аннуитетом, нужно параллельно откладывать сбережения каждый месяц, чтобы можно было периодически хотя бы минимальные суммы выделять на частично-досрочное гашение, — говорит Жани Турысов. — При этом мы рекомендуем сроки всегда оставлять старыми, уменьшая ежемесячный платеж. При регулярном гашении кредита это даст вам возможность с каждым разом откладывать все больше средств и погашать основной долг перед банком быстрее. Нужно работать над своей суммой — она каждый месяц должна становиться меньше и меньше.
И не забывайте, что за просрочку платежей банк может применить к вам штрафные санкции, то есть начислить пеню.
Как платить за ипотеку меньше?
1. Досрочное погашение
Еще один момент — частично досрочное погашение. Эта возможность, особенно в первые годы, когда проценты по кредиту максимальны, позволяет быстро и эффективно сокращать не только итоговую сумму переплаты, но и срок кредитования. Правда, многие банки ставят мораторий на частично-досрочное погашение в первый год после выдачи займа, либо взимают штрафные санкции за досрочно оплачиваемую сумму. Есть и те, кто таких ограничений не ставит.
2. Рефинансирование ипотеки
Немногие банки выделяют рефинансирование займов как отдельную программу кредитования. Но здесь необходимо учитывать, что ряд БВУ перестали выдавать ипотечные займы в тенге и вам придется переходить на иностранную валюту. Хотя условия займа зачастую остаются те же. Это касается ставок, сроков, комиссий, возможности досрочного погашения.
Фишка рефинансирования в том, что вы получаете возможность растянуть сроки оплаты либо, по возможности, уменьшить сумму ежемесячного платежа. Но самое важное — уменьшение ставки вознаграждения.
— Нужно ходить по банкам, и пусть они предоставляют новые графики платежей и рассказывают об условиях. Здесь нужно в каждом отдельном случае взвешивать выгоду: время и деньги. Ведь оформление рефинансирования тоже требует затрат и создает некоторые неудобства, — считает директор агентства по недвижимости Жани Турысов.
Подробнее о том, как можно уменьшить ежемесячные взносы, можно прочитать здесь.
Ипотека без подтверждения дохода
Займы без подтверждения доходов готовы выдавать не все банки. Это и понятно — слишком высок риск обзавестись проблемным кредитом. Поэтому если и выдают, то условия кредитования чаще всего намного жестче, чем при обычной выдаче ипотечного займа. Банки либо стараются взять больший первоначальный взнос — не менее 50% от оценочной стоимости квартиры, либо повышают ставку вознаграждения.
Однако эксперты не советуют сегодня пользоваться этим инструментом, рекомендуя делать минимальный первоначальный взнос и копить на частично-досрочное погашение.
Идеальный заёмщик
Чтобы наверняка получить ипотечный кредит, нужно знать, что у каждого банка свои требования к заемщикам. Они касаются возраста и доходов клиентов. Если говорить об ипотеке, то здесь ряд требований расширен, поскольку кредит долгосрочный, а значит, риски банка возрастают.
Идеальным клиентом для банка в этом смысле будет гражданин Казахстана в возрасте от 21 до 48 лет. Максимальный возраст зависит от срока, на который вы хотите оформить ипотеку: банки требуют вернуть кредит до выхода на пенсию. И чем вы моложе, тем больше шансов привлечь в созаемщики родителей, которые также не должны достигнуть к моменту полного погашения займа пенсионного возраста. Молодой человек должен работать на одном месте не менее полугода, а лучше дольше и получать не менее 100-150 тысяч тенге на руки. Помимо этого, в вашу пользу будет говорить идеальная кредитная история — кредиты, выплаченные без просрочек.
Информационная служба kn.kz
Нужна ипотека в Караганде? Условия программ Жилстройсбербанка, Сбербанка, Банка ЦентрКредит в Центре ипотечного консультирования.
Как оформить в кредит дом в казахстане
Аренда с выкупом по программе «Нұрлы Жер» для работников сферы образования и медицины
- Первоначальный взнос: нет
- Срок аренды: до 240 месяцев.
- Арендная ставка: 3,1 % годовых;
- По истечении срока аренды жилье переходит в собственность арендатора;
- Возможность досрочного выкупа арендного жилья;
- Возможность привлечения гарантов при недостаточности доходов;
- Сдача в чистовой отделке.
Виды ипотечных кредитов в АО «Жилищный строительный сберегательный банк «Отбасы банк»
Госпрограмма «Нұрлы жер» (вкладчики и очередники МИО)
- Первоначальный взнос: от 20 %
- Ставка по кредиту: 5 % годовых
- Срок: до 25 лет
«Шаңырақ» (очередники МИО)
- Первоначальный взнос: от 10 %
- Ставка по кредиту: 5 % годовых
- Срок: до 20 лет
«Бақытты отбасы» (жилье для многодетных семей, неполных семей и семей, имеющих или воспитывающих детей-инвалидов)
- Первоначальный взнос: от 10 % или жилищный сертификат от акимата
- Срок: до 20 лет
- Ставка по кредиту: 2 % годовых
- Сумма займа:
- до 15 млн тенге (гг. Нур-Султан, Алматы, Шымкент, Атырау, Актау);
- до 10 млн тенге (другие регионы)
«Свой дом» (покупка жилья в новостройках, собственная программа АО «Отбасы банк»)
- Первоначальный взнос: от 20 %
- Ставка по кредиту: 7% годовых
- С учетом выполнения условий жилищных накоплений ставка: от 3,5 % годовых
- Срок: до 20 лет
Стандартные жилищные накопления (жилищный заем)
- Срок накопления: от трех лет
- Первоначальный взнос: от 50%
- Ставка по кредиту: от 3,5% до 5% годовых;
- Срок займа: от 6 месяцев до 25 лет.
Промежуточный жилищный заем
- Первоначальный взнос: от 50%
- Срок займа: до 25 лет
- Ставка по кредиту: от 7 до 8,5% годовых с последующим снижением до 5%*
Предварительный жилищный заем
- Первоначальный взнос: от 20%
- Срок займа: до 25 лет
- Ставка по кредиту: от 7% годовых (по программе «Свой дом)
Источник https://egov.kz/cms/ru/articles/mortgage
Источник https://www.kn.kz/helpful/view/id/322/
Источник https://baiterek.gov.kz/ru/dostupnoe-zhile/ipotechnye-kredity-i-zhilischnye-zaymy/
