Содержание
Чем исламские банки отличаются от обычных
Исламские банки работают по принципам шариата: выдают деньги без процентов, но только под конкретные проекты. Чем еще исламский банкинг отличается от мировой финансовой системы, расскажем в статье.
Исламский банкинг – понятие в мире финансистов не новое. Однако среди новичков вызывает недоумение: «Может ли религия сочетаться с работой банков?» Может, и вполне успешно.
Исламские банки работают по законам шариата – как религия предписывает вести себя. В статье расскажем, как в исламских странах можно взять кредит, а также объясним, почему мусульмане считают банки инвесторами, а не кредиторами.
Принципы работы исламского банкинга
Основное отличие исламского банкинга от традиционного – запрет на проценты со вкладов.
К исламскому банкингу ближе всего проектное инвестирование: банк, как инвестор, разделяет риски компании. Для этого финансовая организация тщательнее изучает кредитную историю предпринимателя, компанию и вероятные угрозы.
Запрещены проценты
Исламский банкинг запрещает устанавливать заранее оговоренную сумму, зависящую от времени и размера долга. По законам мусульман, жить и работать необходимо на условиях общественной честности и праведности.
Мусульманам не запрещено получать прибыль, но нельзя для этого использовать проценты. В таком случае не производится товар или услуга, да и благосостояние в обществе не возрастает.
Некоторые мусульмане, даже живя в европейских странах, придерживаются норм шариата и отказываются от получения процентов за вклад. Для этого они заполняют соответствующее заявление в кредитной организации.
Риски пополам
Банк не получает проценты, поэтому он становится не кредитором, а инвестором. Соответственно, делит риски вместе с предпринимателем.
Евгений более шести лет жил и работал в филиале российской компании в Саудовской Аравии. По прошествии четырех лет он решил вместе со своим другом арабом открыть свое дело.
Друзья пришли в банк за кредитом. Они предоставили подробный бизнес-план. Специалисты кредитной организации проверили придирчивую бизнес-экспертизу проекта. Через несколько месяцев был получен положительный ответ: банк стал инвестором компании. По условиям он получил с кредита не проценты, а часть прибыли.
Деньги идут на производство
Исламский банкинг запрещает направлять деньги на что-либо, кроме реальных продуктов. Запрещены операции с фьючерсами, свопами и другими видами продукции, которая не является материальной.
В банк, работающий по принципам шариата, средства попадают только для инвестирования в реальный бизнес. Все банковские инструменты созданы так, чтобы прибыль получалась на реальных делах.
Запрещена спекуляция
Исламский банкинг выступает против азартных игр. Также запрещено взаимодействовать с деривативами (ценная бумага, стоимость которой зависит от базового актива, либо других ценных бумаг). Это объясняется тем, что работа с деривативами слишком рискованная, и клиент может потерять вложения.
Нельзя вкладывать деньги в порочный бизнес
Исламские банки не одобрят кредит на продажу табачных изделий, алкоголя, оружия, распространение порнографии и другие виды сомнительной деятельности.
Договор прежде всего
В исламском банкинге важнее всего выполнять принципы договора. Этого должны придерживаться все стороны контракта. Если одна из сторон будет сомневаться даже на долю процента, сделка не состоится. Исламские банкиры избегают финансовых неприятностей.
Вы работаете на себя и хотите развить собственное дело? Для таких целей можно оформить кредит для самозанятых. Вы получите деньги на развитие бизнеса быстро и без лишних формальностей. Переходите по ссылке и узнайте, сколько вам одобрят прямо сейчас.
Ведущие термины банков исламских стран
Беспроцентная ссуда, получаемая малым бизнесом от банка, называется кардуль-хасан. В арабских странах, например, в Иране, финансовые организации должны направлять часть денег на бессудную ссуду. При этом запрещено требовать проценты. У заемщика есть право внести добровольное вознаграждение, чтобы отблагодарить финансовую организацию.
Мурабаха – одна из популярных услуг. Похожа на кредит в обычном банке и лизинг. Финансовая организация выделяет деньги на определенное приобретение. До тех пор, пока должник не выплатит весь заем, товар будет принадлежать кредитной организации.
Получается, что финансовая организация приобретает продукт по одной цене, чтобы продать дороже. Продажа товаров в арабских государствах не запрещена.
Такафул — страхование по исламским принципам. Взнос на страховку направляется в страховую компанию. С этого момента действует условие, что при возникновении форс-мажора, финансы вернут. В накопительный фонд собирается часть денег. Инвестирование этого вклада приносит владельцам доход, который прописывается в контракте.
Исламские банки используют термин «мушарака». Он предполагает совместное финансирование какой-то идеи или дела несколькими инвесторами. В этом разрешено участвовать частным лицам и предприятиям.
Этот финансовый инструмент известен еще со времен караванной торговли. Тогда продукт передавал один торговец второму, до места продажи товар доставлял другой, а продавали его уже третьи купцы.
Прибыль в мушарака делится таким образом:
- партнер получает долю за свой труд, вхождение в проект и управленческий талант;
- остальную прибыль делят между финансовой организацией, которая была инвестором, и партнером. Размер суммы зависит от степени вклада в проект и соответствует расходам участников.
Убытки компания делит в зависимости от суммы, внесенной участниками сделки.
При размещении депозитов используют термин «мудараба». Собственник денег отдает свои средства банку, а тот вкладывает их в развитие бизнеса. Заранее оговариваются принципы распределения прибыли. Потребитель осведомлен о сфере инвестирования денег. В обычной финансовой системе эту схему называют венчурное финансирование.
Первый опыт
Банки в арабских странах – явление новое относительно американской и европейской денежной системы. Первая финансовая организация возникла в 1963 году в Египте. Инициатором являлся Mit Ghamr, который привлекал средства физлиц и инвестировал накопленные вложения. Просуществовал Mit Ghamr до 1967 года.
Население состояло из религиозных сельских жителей, которые следовали исламским ценностям и не размещали свои деньги на банковских вкладах. Создатели банка должны были убедить граждан в безопасности своей затеи и научить их пользоваться финансовыми услугами.
Они планировали познакомить деревенских жителей с финансовой культурой. Банк Mit Ghamr использовал сберегательные, инвестиционные и закят счета. Финансовая организация не выплачивала проценты, изначально придерживаясь норм шариата. Однако их было разрешено забирать при первой необходимости. Также жители могли взять беспроцентный займ, чтобы открыть свое дело.
Mit Ghamr стал успешным. Накопительные счета за три года выросли с 25 тысяч до 125 тысяч египетских фунтов. Депозиты выросли с 35 тысяч до 75 тысяч египетских фунтов. Хотя банк тщательно отбирал кандидатов и отказ получали 60% заявителей.
Участники эксперимента выбирались тщательнейшим образом. Однако банк Mit Ghamr пришлось закрыть в связи с неблагоприятной политической обстановкой.
Открытие банка по принципам шариата в городе
В 1971 году в Каире открыли Социальный банк Насер. Финансовая организация выдавала беспроцентные займы на производство и делила прибыль, если проект был успешен. Также компания помогала нуждающимся, выдавала кредиты студентам для учебы. Первый капитал банку выделил президент.
После Социального банка Насер открыли Dubai Islamic Bank в 1975 году. Его создали правители Дубай и Кувейта. Капитал Dubai Islamic Bank составляет 50 млн дирхам.
Несколько арабских финансовых организаций работают под руководством международных исламских холдинговых компаний АИ-Mal аль-Ислами «(DMI) Доверие и контроль» и группа Аль-Барака.
Распространение исламских банков
В Азии и Африке располагаются главные вероятные потребители услуг банков, работающих по нормам шариата. Филиалы кредитных компаний открыты в европейских странах и США.
Бизнесмены Ирана, Пакистана, Судана работают по нормам исламского банкинга. В Малайзии, ОАЭ, Брунее, Саудовской Аравии бок о бок существуют финансовые организации обоих видов.
В России исламские банки представлены слабо. В 90-е годы по такой системе работал «Бадр-Форте Банк». Его открыл доктор технических наук Адалет Джабиев. Финансовая организация входила в международную Ассоциацию Исламских Банков, представлял интересы российских компаний на Ближнем Востоке.
В 2006 году Центробанк отозвал лицензию у «Бадр-Форте Банк». Причиной было названы четыре транзакции. О них финансовая организация вовремя не уведомила Росфиннадзор.
Обычные финансовые организации работают с «исламскими окнами». В них предоставляются банковские инструменты по нормам ислама. По такому принципу работает Национальный коммерческий банк Саудовской Аравии и банк Миср Египта.
Кредит в Исламском банке
Вы просто заполняете анкету и ждете звонка от сотрудников банка, находясь дома, в гостях или даже в кафе!
Основной особенностью исламского кредита является отсутствие процентной ставки, то есть заемщик мусульманин выплачивает исламскому банку только тело кредита. Шариат налагает запрет на проценты за предоставление кредита.
- Что такое исламский кредит;
- Какие существуют исламские банки в России;
- Потребительский кредит;
- Кредит для бизнеса.
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.
Что такое исламский кредит?
Исламская банковская деятельность соответствует во всем принципам шариата, её цель — развитие исламской экономики. Шариат запрещает получение процента за предоставление кредита, это называется «риба» независимо от вида платежей — дифференцированных либо аннуитетных.
Также действует запрет («харам») на инвестирование в организации, чья деятельность противоречит законам шариата. Первые банки, которые подходят под требования шариата появились только в конце 20-го века в мусульманском обществе.
Исламские банки и Россия
Несмотря на то, что в СМИ появляются упоминания об исламских банках, полноценных исламских банков в России на данный момент не существует. Но некоторые кредитные предложения удовлетворяют представлениям исламских законов о исламской банковской деятельности. Ниже рассмотрим такие из них.
Учитывая, что главных условием исламского кредита является отсутствие процентов в банке, то в случае оформления кредита под 0%, он будет считаться исламским. В исламе также важна цель, под которую берется кредит в банке.
Кредитные карты
Кредитные карты позволяют не переплачивать процент за счет использования грейс-периода, то есть определенного срока, в который можно взять и вернуть кредит банку без уплаты процентов. Карты можно получить по онлайн заявке и пользоваться деньгами. Важно, чтобы займ был возвращен вовремя.
Тинькофф
- Взять кредитный лимит: до 300 000 рублей;
- Льготный период: до 55 дней;
- Процент: от 19,9% годовых;
Kviku
- Взять сумму: до 200 000 рублей;
- Льготный период: до 50 дней;
- Процентная ставка: от 29% годовых;
Альфа-Банк
- Взять сумму: до 500 000 рублей;
- Льготный период: до 100 дней;
- Процентная ставка: от 11,9% годовых;
Карты рассрочки
Карта рассрочки аналогична кредитной карте, льготный период в этом случае играет срок рассрочки, который может быть больше, чем на кредитной карте – до 3 лет. В данном случае Вы выплачиваете строго стоимость товара без переплат.
- QIWI — продукт: карта «Совесть»;
- Home Credit — продукт: карта «Свобода»;
- Совкомбанк — продукт: карта «Халва» (ранее существовала карта Халва Халяль).
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.
Кредит для бизнеса
Возможность взять исламский кредит для бизнеса предоставляет Финансовый Дом «Амаль».
Финансовый Дом «Амаль»
Мусульманский банк ФД Амаль осуществляет свою деятельность в Татарстане, Приволжском ФО, Москве, Московской области. Получить беспроцентные деньги можно только в этих регионах. Важно что бизнес должен соответствовать исламским требованиям иначе деньги не получить.
- Взять сумму: от 500 000 до 40 000 000 рублей;
- Срок: до 3 лет.
Рассрочка для бизнеса по нормам ислама
При оформлении мусульманской рассрочки финансовый дом приобретает товар для клиента, после чего он переходит в собственность клиента. Таким образом, сделка удовлетворяет исламским требованиям.
Лизинг для бизнеса по нормам ислама
При программе лизинга компания приобретает для клиента автомобиль, и после выплаты суммы рассрочки автомобиль переходит в собственность клиента.
К мусульманскому бизнесу, обратившемуся за услугами получением кредита наличными, предъявляются особые требования, запрещены:
- Производство табака
- Производство алкоголя
- Разработка, производство и продажа оружия и т.д.
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.
Краткое резюме
Для получения исламского кредита наличными ваш бизнес обязан соответствовать законам шариата. А кредитное предложение не должно облагаться процентами. И крайней рекомендуется обсудить данный вопрос с общиной и религиозными наставниками.
Кредит без процентов – реальность исламского банкинга
Данная система реализовывалась в России еще до революции, а сейчас уже Сбербанк предлагает банковские услуги такой модели
- Что такое исламский банкинг
- Что запрещает мусульманское право банкам
- На чем зарабатывают халяльные банки
- Исламский банкинг в России
- Что нужно для внедрения продуктов исламского банкинга
Можно ли представить банк, который выдаст займ, но не попросит за это проценты? В условиях российских реалий это кажется чем-то фантастическим или даже отдает мошенничеством, но такие кредиты существуют вполне легально. Их выдают халяльные кредитные организации, которые базируются на исламском банкинге. Как это работает, на чем зарабатывает банк и где получают беспроцентные кредиты, рассказывает ДОЛГ.РФ.
Что такое исламский банкинг
Мадина Калимуллина, кандидат экономических наук и старший научный сотрудник Института права и развития ВШЭ-Сколково, объясняет, что представляет собой этот нестандартный для России инструмент:
«Исламский банкинг – это один из современных институтов исламской экономической модели, наряду с исламскими страховыми компаниями, ценными бумагами, инвестиционными фондами и МФО. 70% активов всего исламского финансового сектора принадлежат исламским банкам».
Исламский банк действует на основе банковской лицензии регулятора и является посредником между инвесторами, желающими получить часть прибыли от операций банка, и клиентами, нуждающимися в финансировании.
Мадина Калимуллина уточняет, что по финансовой политике исламские банки делятся на 2 крупные группы:
инвестиционные банки, которые вкладывают в бизнес клиентов;
торговые или коммерческие банки, которые занимаются торговым финансированием.
Исламские банки также осуществляют традиционные операции – РКО, обмен валюты, предоставление гарантий. При этом соблюдается особый этический комплаенс, который осуществляется через наличие специального шариатского совета, состоящего из авторитетных экспертов отрасли. Это обособленная независимая контролирующая соблюдение правил Шариата структура.
Дополнительный этический контроль определятся международными стандартами, но в некоторых странах наличие таких советов является обязательным по закону. В исламских банках Кыргызстана и Таджикистана, относительно недавно внедривших регулирование, требования к членам шариатских советов (в Таджикистане – Комитета по исламским финансовым услугам) определены законом. Прежде чем начать операции, банк обязан получить утверждение всех финансовых продуктов у своего совета.
Исламские кредитные организации в работе отдают предпочтение исламским этическим ценностям. Например, считается, что банк и вкладчик – партнеры, а прибыль и убытки распределяются между ними. Кроме того, стандарты отрасли частично ограничивают возможность присвоения чужих активов банками и продажу долгов.
Исламские банки не имеют права применять санкции к должникам с затруднительным финансовым положением. Более того, они обязаны предоставить отсрочку должнику без штрафов и пени.
Сделки исламского финансирования также часто именуются партнерскими ввиду того, что банку при принятии решения о финансировании клиента важно, на что пойдут средства: отсутствие у бизнеса социально неблагоприятных последствий. Как правило, финансируется реальный сектор экономики: сельское хозяйство, производство, сектор торговли и услуг.
Что запрещает мусульманское право банкам
Исламская финансовая модель оказалась устойчивее классической в период финансового кризиса 2008 года. Это объясняется тем, что согласно Корану и Сунне существует харам – религиозные запреты, которые регулируют экономическую жизнь общества.
Риба (излишек). Предполагает запрет на получение процентов и занятие ростовщичеством. Сюда относятся кредиты, облигации и вклады с фиксированным доходом.
Гарар (неопределенность). Табу на чрезмерный необоснованный риск, в том числе неопределенные условия договора, которые могут принести убытки. Нельзя получать выгоду за счет большей информированности одной из сторон. К этой категории можно отнести классическое страхование, фьючерсы, форварды и т п.
Халяль (разрешенный). Инвестировать можно во все, что не запрещено. Нельзя в производство и потребление свинины, алкоголя, табака и оружия.
На чем зарабатывают халяльные банки
Классическая и исламская модель банкинга существенно различаются, однако большинство предлагаемых клиентам продуктов аналогичны. При формировании альтернативной системы исламские экономисты использовали западный опыт, но нашли иной способ зарабатывать деньги.
Западная система ставит во главу заработка проценты, халяльные же банки зарабатывают на комиссиях. Объясним, как это происходит, на основных исламских финансовых инструментах.
Мушарака — совместное долевое предприятие кредитной компании и бизнесмена. Клиент направляет запрос банку на финансирование. Прибыль делится равнозначно долям финансирования.
Мудараба — доверительное управление инвестициями. Клиент доверяет банку свои деньги. Банк инвестирует полученные средства, выплачивает часть прибыли инвестору, а по завершении контракта возвращает вложенный капитал.
Мурабаха — перепродажа с отложенным платежом и наценкой. По соглашению с покупателем банк приобретает оговоренный предмет у брокера и перепродает его клиенту с наценкой на условиях рассрочки. Причем последний знает изначальную стоимость приобретаемого объекта.
Кард-аль-Хасан — кредит без процентов. Банк предоставляет клиенту обычный беспроцентный займ. Когда приходит срок возврата, заемщик может заплатить банку «хибу» — добровольную комиссию.
Иджара — аналог договора аренды или лизинга. Кредитная компания на основании договора с клиентом покупает определенный объект (недвижимость или оборудование), а затем отдает этот объект в аренду по требованию последнего.
Сукук — аналог облигаций с обеспечением дополнительными активами. Такая ценная бумага предоставляет негарантированную прибыль от участия в финансировании какого-либо проекта, который определяет эмитент. При этом прибыль, как и риски, делятся между инвесторами и эмитентом пропорционально долям участия. Сукук отличается от облигации тем, что предоставляет ставку собственности в существующем или чётко определённом активе.
Закят — налог с богатства, который устанавливается шариатом. Его уплата для мусульманина равна акту поклонения.
Помимо этого, законы Шариата не запрещают зарабатывать банкам на оказании услуг по выпуску и обслуживанию карт, на штрафах и пенях при просрочке исполнения обязательств со стороны клиента, доходах от реализации ценных бумаг и других финансовых инструментах.
Исламский банкинг в России
Мадина Калимуллина рассказала, что Российская Империя была одной из первых стран, где впервые была опробована на практике модель исламского банка. Так в 1908 – 1913 гг. именно в России выпускали первое в мире издание, посвящённое исламской экономике — журнал «Иктисад».
«Сегодня в банковском законодательстве преобладает принцип «запрещено все, что не предписано», а предписано, по сути, кредитование под проценты. Торговать, заниматься инвестиционной деятельностью, банки не могут. Именно поэтому единственно возможные формы реализации исламского финансового института могут быть в небанковской сфере, например, торгово-инвестиционные компании», — комментирует Мадина Калимуллина.
По словам эксперта, российские банковские организации могут реализовывать лишь ограниченный перечень продуктов исламского финансирования, испытывая при этом дополнительные правовые и финансовые издержки.
«Один из вариантов развития исламского банкинга в современной России – это механизм признания финансовых лицензий между странами ЕАЭС, ведь в Казахстане, Кыргызстане и Таджикистане уже действуют законы об исламском банкинге и действует в общей сложности не менее 6 исламских банков или банков с исламскими «окнами», не считая микрофинансовые компании», — поясняет эксперт.
Эксперт также отметила, что в РФ действует около 10 компаний, которые предоставляет финансовые услуги по исламским принципам. В основном это небольшие компании, использующие кооперативную или схожую модель, которые занимаются торговым финансированием и разделяют прибыль с инвесторами, но есть и банки, тестирующие отдельные сделки в пилотном режиме
«В Чеченской Республике действует инвестиционный фонд, финансирующий малый бизнес, а в Татарстане один из банков предоставляет исламскую ипотеку, а также приобретение недвижимости по нормам шариата возможно через отдельные жилищные кооперативы. Из числа банков дальше всех во внедрении исламского банкинга в РФ продвинулся «Сбербанк», который реализовал несколько сделок финансирования бизнеса и экспортных поставок продукции, начиная с 2016 года», — рассказывает Мадина Калимуллина.
По словам руководителя направления исламского банкинга Ак Барс Банк Искандера Исхакова, отдельные продукты и инструменты могут внедряться на территории всей России. Вот что кредитная компания реализует в России уже сейчас:
исламскую ипотеку в формате пилотного проекта в Казани, которая позволяет получить жилье с фиксированной стоимостью в рассрочку равными платежами;
халяльный ПИФ, активы которого могут быть представлены только акциями компаний, чья бизнес-модель соответствует требованиям исламских стандартов к компаниям-эмитентам;
сделки по привлечению капитала от международных исламских банков.
С другой стороны, представитель Ак Барс Банка подтвердил, что в РФ могут быть использованы далеко не все исламские продукты. Например, инвестиционные счета, исламский лизинг и страхование не подойдут, потому что отечественное законодательство не адаптировано под специфику исламских финансов.
«Чтобы развивать и продвигать исламский банкинг на территории РФ, важно предоставить компаниям, оказывающим исламские финансовые услуги, «регуляторную песочницу» для работы», – уверен представитель банка.
Что нужно для внедрения продуктов исламского банкинга
«Самым простым и понятным решением было бы выделение для исламских финансовых институтов своего рода пилотных возможностей, например, в формате «регулятивной песочницы», которая сегодня позиционируется ЦБ как проект для финтеха. Это позволило бы организациям протестировать новые продукты и понять клиентскую базу», – соглашается с мнением коллеги Мадина Калимуллина.
Эксперт предложила и другой вариант – внедрение лицензии отдельной финансовой компании. Для иностранных партнеров и инвесторов из стран Ближнего Востока, которые уже анонсировали готовность вложить в Россию свыше 20 млрд долл., шаг России в сторону признания исламского банкинга – важный политический знак доверия и открытости.
Мадина Калимуллина отметила, что сегодня в России потенциальные потребители не предъявляют активный спрос на исламские финансовые услуги. Однако с ростом религиозного самосознания и осведомленности о специфике тех или иных операций, потребитель становится более активным. Поэтому из года в год объем исламских финансовых активов в России растет. Возможно, через несколько лет мы вернемся к тому уровню, который был в Российской империи в понимании и практике исламского банкинга.
Одним из перспективных направлений применения инструментов исламского финансирования для России является экспорт продукции АПК: страны исламского мира – основные покупатели российского зерна, и наличие подобных инструментов выгодно как российским производителям и поставщикам, так и покупателям.
Источник https://sovcombank.ru/blog/umnii-potrebitel/chem-islamskie-banki-otlichayutsya-ot-obichnih
Источник https://crediblog.ru/article/18-vzjat-kredit-v-islamskom-banke.html
Источник https://xn--c1abvl.xn--p1ai/news/finansy/kredit_bez_protsentov_realnost_islamskogo_bankinga_/
