Содержание
История потребительского кредитования
Расширение потребительского кредитования, которое, наряду с глобализацией, стало одним из главных моторов экономического роста последних десятилетий, было бы невозможно без технического прогресса. Долгое время развитие кредитования позволяло создавать новые бизнесы, открывать новые рыночные ниши, но без глобальной информатизации оно не могло стать по-настоящему массовым.
Учёт платёжеспособности
Сама идея продажи товаров в рассрочку начала использоваться ещё в XIX веке. До этого продажа в рассрочку практиковалась в основном между производителями предметов роскоши и высокопоставленными клиентами. Большие риски здесь компенсировались большими накрутками на цену, но это не избавляло продавцов от риска неисполнения покупателями своих обязательств.
В 1803 г. в Англии (которая вела в то время войну с Наполеоном и столкнулась с экономическими проблемами из-за ограничения доступа на некоторые европейские рынки) группа портных объединилась для обмена информацией о клиентах, которые не смогли или не пожелали оплатить свои долги. Некоторые из них пытались, не расплатившись с предыдущими кредиторами, менять портного и заказывать себе платье в кредит, не собираясь за него платить (или не собираясь платить только прежнему портному).
Инициатива портных показалась заслуживающей внимания и другим торговцам, и в 1826 г. создаётся Манчестерское опекунское общество. Оно быстро распространяет свою деятельность на другие города и начинает выпускать ежемесячный информационный бюллетень с информацией о людях, которые не могут выплатить долги.
В 1841 г. в Нью-Йорке было основано Торговое агентство, которое через сеть корреспондентов начинает систематизировать слухи о характере и активах должников. В головной конторе агентства создаётся архив из огромного количества бухгалтерских книг, в которых постоянно обновляется информация о должниках. Эта информация основывалась на отчётах корреспондентов, которые были в значительной степени субъективными и предвзятыми.
В 1864 г. агентство переименовали в RG Dun & Company. К этому моменту технология отслеживания и использования информации о заёмщиках (в первую очередь о компаниях и предпринимателях) совершенствуется: создаётся буквенно-цифровая система для отслеживания кредитоспособности компаний, которая будет использоваться до конца 20-х гг. XX века.
В Атланте в 1899 г. была основана компания Retail Credit Company, которая позднее превратилась в одно из трёх крупнейших (и старейших) кредитных агентств США — Equifax. Retail Credit Company начинает составлять обширный список кредитоспособных клиентов, не только среди компаний и предпринимателей, но и среди обычных граждан.
Продажи в рассрочку
Появление индустриального производства потребительских товаров повысило потребность в механизмах торговли в рассрочку или в кредит.
Исаак Зингер не был первым изобретателем швейной машинки. В конце 1840-х гг. он соединил в своей конструкции наиболее удачные технические находки своих предшественников, усовершенствовав их и приспособив друг к другу. Кроме того, он применил передовые технологии оружейного производства для изготовления «гражданской продукции», использовал конвейерную сборку для снижения себестоимости (в десять раз!) и, наконец, применил тщательно продуманную схему рекламы и продажи швейных машинок. Однако при цене изделия в 100 долл. (и средней заработной плате тогда в 3–4 долл.) широкая продажа машинок «Зингер» рядовым покупательницам была бы невозможна без системы рассрочки или продажи в кредит, что Исаак Зингер и использовал. Благодаря этому после большого (на тот момент) заказа 30 машинок, который сделала фабрика по производству рубашек, к 1863 г. сбыт машинок «Зингер» увеличился до 20 тыс. штук, а к 1875 г. — до 200 тыс. штук.
Появление конвейерной сборки автомобилей (Ford Model Т в 1908 г.) заставило Генри Форда задуматься о продаже автомобилей в кредит. В 1919 г. этот подход развивает и формализует General Motors. Она создаёт специальную General Motors Acceptance Corporation для предоставления ссуд покупателям автомобилей, которые теперь могли заплатить первоначальный взнос лишь в 35% продажной цены.
Что выгоднее: накопить на машину или взять кредит?
В условиях бума потребительских покупок к концу «ревущих двадцатых» в США в кредит покупались не только 2/3 всех автомобилей, но и значительная часть стиральных машин, мебели, холодильников. В кредит также можно было приобрести фонографы и радиоприёмники.
Поступательное развитие потребительских кредитов прервала Великая депрессия, поставив под вопрос кредитоспособность миллионов американцев. Но выход из депрессии вернул всё на круги своя.
В послевоенные годы потребительское кредитование неуклонно расширялось. Типичный представитель американского среднего класса к началу 1950-х гг. имел возобновляемые кредитные счета у разных торговцев (порой до нескольких десятков).
Предшественники кредитных карт
Пока человек покупал продукты в одной и той же лавке по соседству (овощи у зеленщика, мясо у мясника, хлеб у булочника, а масло, сыр, творог и молоко у молочника), можно было рассчитывать на неформальный кредит. Владельцы лавок и продавцы помнили всех своих постоянных клиентов и знали, кому можно доверять, а кому нет. Постоянный посетитель мог попросить бармена: «Запиши на мой счёт», а оплатить его позднее.
Но с появлением больших универсальных магазинов и торговых сетей возникли проблемы с идентификацией клиентов. Наёмные продавцы универмагов не могли самостоятельно принимать решение, кому можно отпустить товар в долг или в рассрочку.
В 1914 г. некоторые магазины и рестораны в Нью-Йорке, а затем и в ряде других крупных городов США стали выдавать богатым клиентам специальные карточки для использования в качестве документа при оформлении сделки. Таким образом магазины стремились «привязать» к себе покупателей, что впоследствии назвали программой лояльности для клиентов (loyalty programs). Иногда эти карточки использовались для удостоверения платёжеспособности клиента при оформлении рассрочки. В 1920-х гг. аналогичные карты появились на автозаправках («бензиновые карты»).
Первые платёжные карты были бумажными, и данные с них переписывались вручную. Использовались и металлические жетоны. В 1928 г. бостонская компания Farrington Manufacturing выпустила первые металлические карты, данные владельца на которых выдавливались (эмбоссировались). Выпущенные ради большей долговечности, металлические карты позволили со временем автоматизировать процедуру оформления покупки. В 1940-е гг. появились специальные импринтеры, которые позволяли с помощью копировальной бумаги распечатать на торговом чеке-квитанции (слипе) данные клиента.
Начало банковскому сервису в этой сфере положил Джон С. Биггинс, один из специалистов по потребительскому кредиту из National Bank Flatbush в Бруклине. В 1946 г. он разработал кредитную схему Charge-it, которая предусматривала расписки, принимавшиеся местными магазинами от клиентов за мелкие покупки. После совершения покупки магазин сдавал эти расписки в банк, который оплачивал их со счетов покупателей.
Первые банковские карты
В 1949 г. директор кредитной компании Hamilton Credit Corporation Фрэнсис Макнамара в конце ужина в нью-йоркском ресторане с двумя друзьями (Алфредом Блумингдейлом и Ральфом Снайдером) обнаружил, что оставил бумажник в другом пиджаке. Это подтолкнуло его к идее основать клуб ресторанных завсегдатаев, который получил название Diners Club.
Клуб начал выдавать своим членам кредитные карты для расчёта в ресторанах-партнёрах. Он выступал поручителем по обязательствам своих членов перед торговыми партнёрами и оплачивал выставленные счета. Члены клуба раз в месяц получали выписку по совершённым транзакциям и в течение двух недель рассчитывались с клубом. За эти услуги держатели карт оплачивали годовое обслуживание карты в размере 3 долл. Рестораны-партнёры выплачивали клубу комиссию за увеличение выручки при отсутствии риска. Она составляла 5–7% от суммы покупки. Для ресторанов уже была привычной комиссия, которую они отдавали турагентам, направлявшим к ним туристов, и они охотно пошли на сотрудничество с новым солидным посредником.
Вслед за ресторанами карточки Diners Club начали принимать магазины, число которых стало расти. Идею такого расширения применения карточки Фрэнсису Макнамаре подсказал анализ счёта одного из клиентов Hamilton Credit Corporation из Бронкса. Этот человек позволял соседям пользоваться своим банковским счётом за небольшую комиссию. Продавцы магазинов звонили ему по телефону и, получив разрешение, записывали стоимость покупок на его счёт. В такой сделке новшеством являлось наличие посредника, который, используя свою кредитоспособность, предоставлял ссуду людям, которые не имели возможности получить её по-другому. Макнамара сделал Diners Club таким же, только гораздо более солидным посредником.
Уже через год 285 торгово-сервисных организаций обслуживали 35 тыс. держателей карт компании. К концу 1951 г. финансовый оборот составил 6,2 млн долл. В 1951 г. Diners Club дала первую лицензию на использование своих схем и своего имени в Великобритании.
В 1958 г. Bank of America запускает BankAmericard, первую универсальную потребительскую кредитную карту в виде бумажной карточки с лимитом в 300 долл. В 1976 г. она превратится в Visa.
В этом же году выпускает свою карту компания The American Express Co, которая с 1919 г. специализировалась на международных финансовых операциях и обслуживании дорожных чеков по примеру старейшего британского туристического агентства Томаса Кука. И в том и в другом случае это были предоплаченные чеки, которые обналичивались на месте прибытия и которые было надёжнее перевозить, чем наличные. Выпущенная в 1958 г. карта American Express была универсальной платёжной картой с функционалом как у Diners Club.
В 1966 г. несколькими калифорнийскими банками (United California Bankruen, Wells Fargo, Crocker National Bankruen и Bank of Californiaruen) была создана система кредитных карт Interbank /Master Charge, не привязанных к одному-единственному банку-эмитенту. Для её обслуживания банки создали Interbank Card Association (ICA), которая в 1979 г. превратилась в MasterCard.
Как отслеживать кредитоспособность миллионов?
Широкое распространение кредитных карт заставило озаботиться проверкой кредитоспособности их владельцев. Появились специальные кредитные репортёры, которые использовали миллионы учётных карточек, отсортированных в массивной файловой системе, чтобы отслеживать потребителей по всей стране. Для актуализации и обновления информации агентства просматривали местные газеты в поисках сообщений об арестах, повышениях по службе, браках и смертях, прикрепляя эту информацию к индивидуальным кредитным файлам. Технология обработки информации ограничивалась картотечными шкафами, почтовым счётчиком и телефоном. Тем не менее американские кредитные бюро к началу 1960-х гг. выдавали порядка 60 млн кредитных отчётов в год.
Для облегчения обмена информацией между банками и различными кредитными бюро в середине 1960-х начинается стандартизация форм кредитных заявок.
В 1968 г. в США принимается Закон о защите потребительских кредитов, а 26 октября 1970 г. — поправка к нему, которая формулирует его VI главу, посвящённую добросовестной кредитной отчётности (Fair Credit Reporting Act).
С середины 1960-х гг. Ассоциация кредитных бюро США проводит первые исследования по применению компьютерных технологий в отчётности, связанной с кредитами. Использование даже не очень совершенных ЭВМ того времени позволяло сортировать огромные массивы данных, находить персональные данные и кредитные истории отдельных людей, устранять дублирование информации и выявлять требующие уточнения противоречия. Это заложило техническую основу дальнейшего развития кредитования, а к началу 1980-х гг. три крупнейших кредитных бюро США достигли практически полного охвата всей страны.
Анализируя экономическую историю США и революцию, которая произошла в правление Рональда Рейгана, исследователи концентрируют внимание на борьбе экономических идей, воззрениях самого Рейгана и его экономических советников.
Но успех рейганомики был бы невозможен без стимулирования массового спроса. А единственным подходящим на тот момент инструментом такого стимулирования было расширение доступности потребительского кредитования и распространение кредитов с верхнего среднего класса на практически всё население страны с постоянными доходами. Это было бы невозможно без ведения сотен миллионов кредитных дел, их постоянной обработки и ответов на запросы в режиме онлайн. Но компьютерные технологии и связь создали технологическую базу, а ФРС, понижая процентные ставки, дала возможность большей части населения США совершать покупки, не пересчитывая наличность в кармане.
Интересует конкретная тема, но статьи по ней нет? Напишите нам через форму обратной связи , какие материалы вы хотите видеть в «Открытом журнале».
Откуда пошла тенденция кредитования
100% практика по признанию должников банкротами.
Юристы гарантированно доводят процессы до полного списания долговых обязательств.
История кредита
Во всем мире и в любой стране можно столкнутся с новшеством нашей банковской системы – возможность кредита. Откуда пошло это понятие, и кто его впервые придумал? А может это пошло еще с давних времен? В древнем Риме или, может, Греции?
История возникновения кредитования очень интересна и черпает свое начало из давних времен. Люди так привыкли к такой нехитрой возможности, что уже и забыли, когда впервые в нашей стране зазвучало это слово – «кредит».
Рассрочка и кредит, в чем разница?
Не стоит путать кредит со словом рассрочка, эти понятия совсем разные, хотя и отображают, с первого взгляда, одну и ту же суть.
Следует разобрать по порядку, дабы прояснить разницу и навсегда расставить все точки над «и». Конечно, любой может расспросить работника банка о такой мелочи, ведь каждый уважающий себя работник должен знать это. Но будет намного лучше, если заемщик будет разбираться в этом сам и не отнимет драгоценного времени у сотрудника банка на такой пустяк.
Итак, рассрочка – это вид кредита, при котором оплата определенных товаров либо услуг осуществляется по частям. Обычно товар физическое или юридическое лицо получает сразу же, совершив первый взнос, но вот собственником приобретенного товара он сможет стать только после полного платежа. Этот вид кредита краткосрочный, оплата производится ежемесячными платежами определенной суммы. В рассрочке есть плюс, так как процентная ставка, как правило, намного ниже той, которые предлагают банковские кредиты, а может составлять и 0%.
Кредит – происходит от латинского слова creditum, что означает «заём». Это ссуда, выдаваемая банком заемщику под проценты исключительно деньгами с целью финансирования. Кредит выдается физическим и юридическим лицам на нужды: покупка жилья, автомобиля либо ремонт.
Немного из истории кредита.
История кредита берет свое начало и вправду с давних времен, а именно существовало еще 3000 лет назад. Еще в Древнем Египте люди брали в займы. Уже к тому времени существовали законы, которые предусматривали случай невыплаты долга и тогда заемщик становился пожизненным рабом кредитора. Соответственно вернуть долг было намного выгодней, нежели стать собственностью другого человека.
Первоначальные кредиты были не деньгами, а продуктами. К примеру, бедный обычный рабочий одалживал зерно у богатого купца.
Что же касается античных времен, то кредитование становилось более развитым и с должниками боролись по-своему. В качестве кредита стали основываться специальные храмы, которые являлись резервом. То есть во времена неурожая выдавались необходимые продукты, но опять же в долг. В Риме существовала долговая яма, назначение которой являлось наказание должника за невыплату. В яму помещался заемщик до тех пор, пока он не выплатит необходимый долг.
Постепенно стали появляться ростовщики, а кредиты выплачивались деньгами. В то же время появилось финансирование торговли.
Уже в те времена изобретательные люди ввели такое понятие как процент. То есть одолживший деньги крестьянин просто был необходим платить больше свое долга. Но церковь вела с такой системой борьбу, потому что считала грехом такой вид заработка. Но экономика росла и прогрессировала, и кредиторы находили всяческие пути обойти запрет церкви.
Эпоха Возрождения славится тем, что кредитование было полностью узаконено, а в 16 веке в Европейских странах основывались первые банки.
Государство уже перестало бороться с процентной системой. Уже в 1545 году в Англии максимальный размер ставки составлял 10% в год, но она постепенно снижалась, и уже в 1652 году упала до 6% в год.
Начало кредита в РФ.
История кредитования в России шла практически по тому же пути. С момента появления денег люди из бедной коалиции нуждались в финансах с целью кормления семьи. Занимали, как и прежде у богатых, не зная, сумеют ли выплатить долг.
Процент в России тоже уже был введен, но его цифра превалировала, по сравнению с другими странами и была беспощадно высокой, достигая аж до 30%. Понятие залог стало распространённым. Ростовщики брали все: продукты, животные, вплоть до самих поместий. Все это зависело от суммы долга.
Уже в середине 18 века стали основываться банки, так как вышел запрет на ростовщичество. Во времена императрицы Анны Иоанновны выдавались деньги в долг Монетной конторе, но данная операция продержалась не долго, и скоро кредитная система развалилась.
Первый коммерческий банк в России был основан в 1817 году, деятельность которого с прогрессом развивалась. А уже в 1843 году на смену государственным банкам стали основываться частные банки и их количество с каждым годом росло.
Уже современная история кредитования Российской Федерации начинается в 1988 – 1989 годах. Это время было известно своим переходом к рыночной экономике, что в процессе повлекло за собой развитие кредитования. Многие банки предоставляли услугу займа, но это продлилось не долго, так как в середине 90-х годов выплата ссуды стала затруднительной.
В 1998 году Россию охватил кризис и развитие кредитной системы утихомирило свой пыл. Сбербанк, выдававший в то время кредиты, замедлил темп развития и сделал небольшой перерыв вплоть до 2001 года.
В современной России кредит процветает и выдает кредиты в полной мере. Причем кредиты могут быть на любую сумму (конечно зависит от платёжеспособности заемщика) и как краткосрочные, так и долгосрочные. Причем не обязательно идти в банк, ведь построились частные конторки, которые обещают выплатить небольшую сумму в долг за 5 минут. От вас потребуется всего лишь паспорт.
100% практика по признанию должников банкротами.
Юристы гарантированно доводят процессы до полного списания долговых обязательств.
Где и когда впервые был выдан первый кредит?
Поскольку точных дат и условий первого в мире кредитования точно сказать никто не может, мы обратим внимание на первые задокументированные банки, которые начали оказывать услуги.
Где впервые употребили слово «Кредит»?
Термин «кредит» впервые появился в древнем Риме, как услуга по выдаче заемных средств с оплатой процентов.
Когда появился первый банк, у многих исследователей и до сих пор ведутся споры, потому что одни говорят про их существование еще до нашей эры, а вот другие утверждают о то, что они были созданы в Италии в 14-15 веке.
Также есть мнение, что первым официально зарегистрированным банком является Английский государственный Банк, который был создан в конце 17 века. Население впервые могли брать кредиты под проценты на свои нужды под проценты.
Стоит заметить, что первый частный банк был создан итальянским предпринимателем в Венеции в 1157 году, по сути, это и был момент, когда выдали первый кредит. Он оказывал услуги другим гражданам и брал за это плату. После этого стали открываться другие частные банки, которые имели примерно похожую систему.
Кредитование и раньше уже было похоже на современные услуги
Подобные до современных банковских схем проводились трапезитами еще в Древней Греции. Они брали на хранение ценные материалы (деньги, драгоценные камни, бумаги и подобные), а взамен выдавали некий процент от своей прибыли.
Эти деньги они потом выдавали под большие проценты другим людям, но за это требовали выдать им что-то равноценное в качестве залога. Единственным конкурентом у них мог быть только древнегреческий храм, который помогал бедным и мог выдать деньги в долг обычным людям.
Для вкладчиков очень заманчива была неприкосновенность и охрана сокровищницы, поэтому многие пользовались их услугами для хранения собственных сбережений. Но пользовались ли этим жрецы храма, до сих пор никому неизвестно.
Организации, которые оказывали подобные услуги, начали открываться примерно в 14-15 веках и они были в подчинении городской власти либо государства. Первым подобным банком является «Банк Сан-Джорджо», который был основан в 1407 году в Генуе.
Он официально зарегистрирован как первый государственный банк и проработал до конца 19 века.
Состоятельные граждане переживали за сохранность своих сбережений, поэтому отдавали их на хранение в банки. Надежная охрана хранилища позволила банкам завоевать репутацию, а вместе с этим и развить систему кредитования за счет денежных средств своих вкладчиков.
Так и выполнялся оборот денежных средств, с которых банк получал немалые проценты прибыли.
Первое бюро кредитной истории
Чтобы адекватно оценивать кредитную способность клиента, банкам нужно было создать некий учет, в котором бы велась вся история взятых кредитов. Таким образом было создано первое бюро кредитных историй в Америке в начале двадцатого века.
Благодаря нему можно было получить доступ к кредитной истории клиента и посмотреть, насколько выгодно с ним сотрудничать. Первыми, кто это испробовал это на себе, стали Нью-йоркские торговцы, которые начали продавать свои товары и услуги в кредит потребителям.
Такая система оказалась успешной и подобных бюро открылось более двух с половиной тысяч уже до средины 20 столетия. Единственный минус был в том, что все архивы были бумажные. Но в конце 70-х их успешно начали переносить в электронный формат, создавая огромные базы данных.
Когда кредитование появилось на российском рынке?
На самом деле законодательная база для обеспечения кредитных операций готовилась очень длительное время. Давайте разбираться, в каком году появились кредиты в России.
Первый законопроект «О Федеральном государственном архиве кредитных историй» был разработан только в 1997 году. Он предлагал создать бюро кредитных историй, который работал бы при Банке России, но получил отказ в рассмотрении в 2003 году.
Однако в 2001 году Государством совместно с Банком России была спроектирована и принята «Стратегия развития банковского сектора в РФ». В ней были описаны ключевые моменты, которые позволят создать бюро кредитных историй, которое будет помогать кредитным организациям адекватно оценивать надежность клиента.
В 2002 году был подписан приказ министром Минэкономразвития РФ, согласно которому была создана специальная рабочая группа для разработки федерального законопроекта «О кредитных бюро».
Как продать долг физического лица коллекторам — подробности тут.
На протяжении 2002 и 2003 годов, депутатами было предложено рассмотреть три подобных законопроекта, которые были направлены на создание независимого бюро кредитных историй.
Тем временем вносились правки и для создания проекта было привлечено много специалистов в финансовой сфере: представители Минфина России, МАП России, Банка России, банковских ассоциаций и множества других.
Новый рывок российской кредитной системы
Обновленный законопроект был внесен в Госдуму депутатами от фракции «Единая Россия» в 2004 году и был принят. Это был старт банковской системы и это позволило значительно расширить финансовые горизонты.
Банковская система начала процветать и совершенствоваться, ведь благодаря бюро можно было узнать, брал ли гражданин кредиты в других кредитных организациях и как он их возвращал.
Это позволило создать целую систему кредитования с индивидуальным подходом, которая позволяет клиенту с высоким кредитным рейтингом получить более выгодные условия, чем тому, у которого он низкий либо отрицательный.
Вся схема кредитования не изменилась еще с древних времен, ведь банк использует денежные средства своих вкладчиков для выдачи кредитов заемщикам, при этом зарабатывая на разнице процентных ставок, которые он устанавливает.
Нужно заметить, что фактически вкладчик выступает кредитором для заемщика, и фактически последний должен будет вернуть долг ему. Банк играет только роль посредника в подобных финансовых отношениях. Многие банкиры называют подобные сделки «деньги, написанные прочерком пера», ведь после заключения договора долг становится деньгами банка.
Чтобы количество кредитов не превышало максимально допустимое, Центральный банк может его регулировать и устанавливать некоторые дополнительные ограничения на выдачу.
Источник https://journal.open-broker.ru/history/istoriya-potrebitelskogo-kreditovaniya/
Источник https://finexpert24.ru/poleznye-materialy/articles/obshhie-voprosy-kreditovaniya/otkuda-poshla-tendentsiya-kreditovaniya/
Источник https://moneybrain.ru/info/kogda-i-gde-byl-vydan-perviy-kredit/
