Узнайте бесплатно свой кредитный рейтинг – подбор и условия кредитов онлайн |

Как узнать, дадут ли кредит в банке? Рабочий способ плюс советы банкиров

Сегодня расскажем, как физическому лицу проверить свою кредитоспособность и повысить шансы на получение кредита на общих основаниях. Информацию возьмем из открытых источников, опыта, требований банков, и добавим к ним кое-что из рассказов бывших сотрудников банков. Но вначале немного общих данных, чтоб создать базу для оценки всего остального.

Что нужно банкам?

В первую очередь банки желают зарабатывать на выдаче кредитов. Низкие процентные ставки, льготы и особо интересные заемщикам акции нужны для конкурентной борьбы с другими банками и привлечения клиентов, которые в других обстоятельствах обошлись бы совсем без кредита.

В интересах банка, с одной стороны – заработать на клиенте, с другой – иметь уверенность что клиент рассчитается по выданному кредиту.

Исходя из этого все причины отказа в кредите можно свести в три категории:

• Банк считает слишком большим риск, что клиент не рассчитается согласно договору. Это касается и возврата основной суммы, и задержек платежей.
• Банк решает, что не сможет достаточно заработать на клиенте. Невыгодными бывают те, кто погашает кредиты досрочно, и те, кто просит или слишком малую сумму, или на слишком короткий срок.
• И еще одна причина – в данный момент банк не имеет средств для кредитования или может распорядиться средствами более выгодно.

Последний пункт сложен для понимания посторонним. Но именно поэтому в один период отказывают даже проверенным клиентам, в другой – кредитуют едва ли не всех желающих.

Банки не сообщают о причинах отказа по кредитным заявкам, потому клиент может только догадываться и заранее создавать интересный для банка образ.

Как банки оценивают клиентов?

Первое на что смотрят банки – это надежность и платежеспособность клиента.

• Тот, кто ни разу не брал кредит, еще сомнителен. В глазах банков эти клиенты имеют невысокий рейтинг, у них меньше шансов получить более дешевый кредит.
• Те, кто имел просрочки по выплате прошлых кредитов, рассматриваются скорее отрицательно. Таким клиентам обычно одобряют лишь самые дорогие кредиты, чтобы проценты покрывали риск возможного неплатежа.

Представиться более надежным, чем есть, вряд ли получится. Еще нужно знать, что в Беларуси существует Кредитный регистр с кредитными историями, но об этом чуть ниже.

Платежеспособность рассматривается как разница между доходами клиента и его обязательными расходами. Алгоритм оценки платежеспособности довольно простой – из дохода вычитают расходы на питание, одежду, жилье, коммунальные платежи, платежи по другим кредитам и обязательствам.

По рекомендациям Национального банка на кредиты не должно уходить более 40% дохода. Если этот показатель превышен, то рассчитывать на новое одобрение проблематично.

Учитывают иждивенцев кредитополучателя. Потому у семьи с обычными зарплатами и одним ребенком есть неплохие шансы на потребительский кредит, а такая же семья с пятью детьми скорее получит только кредит на жилье по льготной программе (этот кредит погашает за них государство).

При оформлении кредита банк спрашивает о некоторых обязательных расходах. Живущие с родителями могут сказать, что не платят за ЖКХ. В некоторой степени это касается и питания («родители кормят»).

Перед тем как просить кредит сократите обязательные расходы. Рассчитайтесь по обязательствам, погасите прошлые ссуды. Где возможно – уменьшите текущие траты, особенно если их можно проверить.

Не просите у банка слишком много по сравнению со своими свободными доходами. Вам откажут, а сам факт запроса понизит шансы получить следующий кредит.

Это мы также рассмотрим применительно к кредитным историям.

О кредитном скоринге

Банки давно отказались от индивидуальной оценки получателей кредита. Это было эффективно в прошлые века, когда банк обслуживал какой-то населенный пункт, и кредитные агенты имели время собрать личную информацию о клиенте.

Теперь ссуды оформляют быстро и без глубокого знакомства с клиентом. Вместо этого включается механизм кредитного скоринга. Он работает так:

• Банк получает информацию об определенных сторонах жизни заемщика: доходах, расходах, обязательствах, возрасте, месте жительства и пр.
• Эти сведения вносят в определенную форму (раньше в бумажные таблицы, теперь в компьютерные программы).
• По каждому пункту назначают баллы. Чаще положительные, иногда отрицательные.
• Скоринговые баллы суммируются, и клиент получает определенную числовую оценку.

К примеру – наличие одного исправно погашаемого кредита добавляет баллы. Пять одновременно выплачиваемых кредитов отнимают баллы и шансы на еще один кредит.

Чем больше баллов – тем больше шансов получить крупный кредит на удобных клиенту условиях. И наоборот.

Иногда разные люди могут собрать одинаковые суммы баллов. Это может быть причиной ошибок в отдельных случаях, но статистически повышает эффективность работы банков за счет быстроты и уменьшения роли личных симпатий и антипатий.

О кредитном регистре

С 2015 года в Беларуси существует Кредитный регистр Национального банка. Это наше бюро кредитных историй, в котором собираются сведения о каждом кредитополучателе. К данным о прошлых и действующих ссудах добавляются сведения по полу, возрасту, месте жительства физического лица, о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя и др. Есть сведения о запросах на просмотр кредитного отчета. Подробно разбирается погашение кредитов: суммы и даты всех платежей, просрочки и т.д.

По результатам скоринга физическому лицу начисляются баллы в диапазоне от 0 до 400. Определенному количеству балов соответствует буквенная категория. В каждой буквенной категории есть еще градация от 1 до 3. На сайте Кредитного регистра это представлено так.

Два последних столбца – риски просрочить сумму свыше 39 рублей на срок более 90 дней.

Оценка рисков выглядит так:

С категорией F кредит можно не просить. Категория E шансов на кредит практически не оставляет. С категорией D – откажут в большинстве случаев.

Совет – скачайте и проверьте свой кредитный отчет. Один раз в год его можно бесплатно получить на сайте Кредитного регистра . Следующие запросы за небольшую плату.

Как повысить свой кредитный рейтинг?

Тут советовать проще, потому что кредитный отчет формализован достаточно четко.

Кредитный рейтинг портит одновременное наличие сразу нескольких кредитов. Даже если общая сумма выплат невелика. 4 и более кредитов автоматически снижают рейтинг на 10 баллов.

Лучше иметь 1 или 2 кредита, за них ничего не снимают, но добавляют соответственно 10 или 5 баллов. А остальные кредиты желательно погасить до подачи новой заявки.

Рейтинг падает, если кредитную историю запрашивали больше 3-х раз за месяц. Из этого делают вывод, что вы активно ищете деньги, значит велика вероятность, что у вас финансовые проблемы.

После отказа в кредите, не сразу подавайте заявку на новый. Не подавайте заявку на кредит сразу во многие организации.

Имейте в виду, что при продаже товара в кредит продавцы часто дают запрос сразу в несколько банков и ждут, кто первый одобрит.

В кредитном отчете есть и другие пункты повышающие или снижающие рейтинг. Например – наличие в собственности жилья или семейное положение. Но менять их ради кредита вряд ли уместно, и делается все это не быстро. Потому рассматривать их сейчас не будем.

Советы банкиров

Банки неохотно делятся информацией о том, как рассматривают заявки на кредиты и как выносят решения по ним. Но бывшие сотрудники банков иногда рассказывают интересные вещи. С их слов можно дать несколько дополнительных практических советов:

При оформлении кредита могут попросить телефон родственника или коллеги, чтоб расспросить о вас и ваших финансовых делах. Тщательно выбирайте чей номер давать!

Банкиры всегда обещают конфиденциальность такого разговора (и держат слово). А люди на другом конце провода часто говорят о заемщике неприятную правду, а могут и добавить что-то от себя. Также может поступить бухгалтерия по месту работы. Хотя в большинстве случаев по этим телефонам никто не звонит.

Выбирайте время для заявки на большой кредит. Их выдают со справкой о доходах за 3 последних месяца. Постарайтесь, чтоб именно в эти месяцы попали все возможные доплаты к основному заработку: помощь, премии и пр.

Не старайтесь договориться с кредитным агентом. Он влияет на решение, однако результаты скоринга намного важнее.

Но не показывайте кредитному агенту свои негативные стороны, приходите опрятным и говорите вежливо. Сотрудник банка может сделать негативную пометку в анкете. Вы об этом не узнаете, а заявку, скорее всего, не одобрят.

По словам бывшего работника безопасности одного из банков, в первую очередь они обращались к МВД.

Если вы допустили просрочку – не спешите обращаться за новой крупной ссудой. Пусть в вашей «финансовой биографии» появится больше положительных моментов. Подождите, потом возьмите и погасите (по очереди) несколько небольших кредитов. Ваш рейтинг вырастет. Еще надежнее – подождать 5 лет, до обновления кредитного отчета.

Соблюдение всех этих советов не гарантирует одобрения кредитной заявки, но шансы на него заметно увеличивает.

Как работает сервис

Вы отличный заемщик, шансы получить кредит максимальны!

У вас хорошие шансы получить кредит.

Получение кредита возможно, но не гарантированно.

Вероятность получения кредита крайне мала.

Чем выше балл, тем у вас выше вероятность получить кредит. Но высокий балл не является 100% гарантией получения кредита, так как решение о выдаче принимает кредитор

Если оценка вашего кредитного рейтинга низкая, это может быть связано с тем, что у вас не было кредитов, или были просрочки по ним. Хорошая платежная дисциплина и своевременное внесение платежей по кредитам всегда положительно влияют на кредитный рейтинг

Сервис «Мастер подбора кредита» осуществляет бесплатный поиск выгодных предложений с учетом кредитной истории заемщика. Процентные ставки и срок погашения кредита индивидуальны, зависят от выбранного банка и могут составлять от 5% годовых до 40,4% годовых, срок от 3 месяцев до 20 лет.

Пример расчета:
При сумме кредита 25 000 руб. сроком на 3 года по ставке 11.5% годовых ежемесячный платеж составит 824 руб, а общая переплата — 4 664 руб. За несоблюдение графика платежей возможен штраф согласно договору. Адрес: 117638, г. Москва, улица Одесская, д. 2, этаж 19

ОГРН: 1077763469882, адрес: 143026, г. Москва, территория инновационного центра «Сколково»,
Большой бульвар, 42, стр. 1, этаж 4, помещение № 1448, рабочее место 20

Как сделать так, чтобы одобрили кредит

Из этой статьи вы узнаете, как повысить свои шансы на получение кредита. Рассказываем о подводных камнях и делимся секретами.

Что проверяют банки

Для проверки заемщиков банки используют специальный регламент, в котором указаны обязательные критерии:

1. Платежеспособность заемщика.
2. Достоверность информации, указанной в анкете — ФИО, серия и номер паспорта, регистрация и другие персональные данные.
3. Рейтинг заемщика. Сотрудники банка проверяют кредитную историю на предмет долговой нагрузки и своевременность выплат по другим долговым обязательствам.
4. Риски, связанные с возвратом займа.
5. Другие факты, которые важно проверить для выдачи денег по конкретной кредитной программе: ликвидность залога, семейное положение, экспертная оценка приобретаемого имущества.

Отнеситесь ответственно к заполнению анкеты. Важно предоставить о себе достоверную, корректную информацию. Любая ошибка или ложь может негативно сказаться на решении банка о выдаче денег.

В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!

Что наверняка помешает одобрению

Причины, основанные на фактах

На решение банка могут повлиять как плохая кредитная история, так и ее отсутствие. Для повышения рейтинга потребуется много времени и усилий.

Важно:

Если заемщик копит долги за услуги ЖКХ, эти данные могут отображаться в кредитной истории и послужить поводом для отказа в кредите.

При анализе данных банк учитывает официальный регулярный уровень дохода, чтобы избежать риска невозврата.

Совет от банка:

Перед оформлением займа попросите работодателя переводить заработную плату на счет в банке, в который хотели бы обратиться с кредитной заявкой. Так шансы на успех и сниженную процентную ставку станут выше.

Банк заботится о финансовой нагрузке клиента и самостоятельно анализирует его возможности.

Совет от банка:

Финансовые эксперты считают, что для комфортной жизни сумма ежемесячных платежей по всем долговым обязательствам не должна превышать 30-35% от дохода. Перед тем как подать заявку на новый заем, рассчитайте свою долговую нагрузку. Имейте в виду, что если она превышает 30%, то шансы получить деньги снижаются.

• Отсутствие ликвидного имущества для залога.

Некоторые кредитные программы предусматривают залог. Если заемщик не может предоставить обеспечение будущего займа, то в выдаче денег откажут.

• Отсутствие официального стажа/места работы.

Ошибки

• Ошибки в кредитной истории.

Череда отказов в предоставлении кредита без видимых причин может быть следствием ошибок в кредитной истории. Например, из-за того, что предыдущий кредитор не вовремя подал сведения о закрытии задолженности в специализированное бюро, данные о долговой нагрузке отобразятся некорректно.

Неверно указанные данные могут быть расценены службой безопасности банка, как введение в заблуждение. В дальнейшем можно получить не только отказ в предоставлении займа, но и попасть в черный список кредитной организации.

Заемщик, предоставивший ложные сведения для повышения шансов одобрения, может столкнуться с серьезными проблемами и обвинением в мошенничестве.

Что способствует одобрению кредита

Факторы, повышающие шансы:

• Сведения об официальном месте работы и стабильности дохода.

Официальное трудоустройство и стабильный заработок нивелируют риск невозврата денег. Работающий семьянин считается более ответственным плательщиком, поэтому такой заемщик чаще получает одобрение.

Совет от банка:

Подтвердить доход можно с помощью справки по форме 2-НДФЛ, ее выдает работодатель. Разумно предоставить информацию о других источниках заработка, например, сообщить о прибыли от сдачи недвижимости в аренду. Наличие дополнительного дохода повысит шансы заемщика.

• Качество кредитной истории.

Отсутствие просрочек по прежним кредитным обязательствам и низкая долговая нагрузка на момент обращения в банк также положительно сказываются на рассмотрении заявки.

Наличие ликвидного имущества, которое заемщик может предоставить в качестве обеспечения по займу, способствует одобрению кредита и влияет на снижение процентной ставки или увеличение предлагаемой суммы.

Имущество считается ликвидным, если его можно продать в короткие сроки по рыночной цене.

Диплом о высшем образовании служит дополнительным плюсом при рассмотрении заявки. Даже если в нем одни тройки.

Возрастные требования к заемщику — косвенный фактор, так как у каждого банка свое видение ограничений по возрасту. Есть отдельные кредитные программы для пенсионеров и, напротив, людей молодого возраста, поэтому шансы на одобрение будут зависеть от выбранного кредитного продукта и банка.

Совет от банка:

Перед тем как подать заявку, изучите условия кредитного предложения и, если вы попадаете в указанную возрастную группу, смело обращайтесь с запросом.

Как повысить шансы на одобрение

При личном обращении в офис повысить шансы могут внешние факторы. Опрятный вид, грамотная речь, способность корректно держать себя, — все это окажет влияние на решение кредитного отдела.

Преимуществом послужит, если заемщик уже пользуется услугами банка: оформлена зарплатная карта, открыты вклад или расчетный счет.

Кредитор, обслуживающий зарплатный счет клиента, видит реальный уровень регулярного дохода, поэтому может согласовать заявку и предложить лучшие условия, нежели те, на которые заемщик претендовал бы по умолчанию.

Ниже — стандартный калькулятор. Рассчитайте предварительные условия и, если все устроит, отправляйте заявку.

Сколько времени рассматривают заявку

Средний срок рассмотрения обращения составляет от пяти минут до пяти рабочих дней. Многое зависит от типа кредитования и сопутствующих факторов:

• размер запрашиваемой суммы,
• рейтинг заемщика,
• тип кредитной программы,
• кредитовался ли клиент в данном банке ранее.

Совет от банка:

Сбор нужных документов по некоторым программам может занять много времени, и в рассмотрение заявки оно не входит, однако в целом процесс оказывается довольно длительным. Лучше учитывать этот факт при выборе кредитного продукта, чтобы понимать, сколько дней или часов занимает вся процедура с момента обращения в кредитную организацию до получения ответа по заявке.

Что делать в случае отказа

Зависит от того, почему вам не согласовали кредит. Причин для отказа в предоставлении кредита может быть несколько:

Решение: многие банки предлагают специальные программы, направленные на оздоровление кредитной истории. Достаточно дисциплинированно следовать условиям договора на протяжении установленного периода, и дело сдвинется с мертвой точки.

• Отсутствие опыта кредитования.

Решение: для начала формирования кредитной истории можно оформить кредитную карту с небольшим лимитом, карту рассрочки или экспресс-кредит. Главное – вносить платежи в срок и не выходить на просрочки. При повторном обращении кредитная организация сможет одобрить большую сумму, полагаясь на уже появившийся опыт.

• Ошибки в кредитной истории.

Иногда заемщики добросовестно исполняют свои обязательства, но спустя время по новым заявкам все чаще приходит отказ. В таких обстоятельствах нужно самостоятельно обращаться в бюро кредитных историй для проверки корректности переданных банком данных.

Решение: кредитные организации передают данные в разные бюро, и узнать, в каком именно хранится ваша история, можно на Госуслугах. После следует сделать запрос в БКИ. При наличии ошибок — связаться с банком и попросить исправить некорректную информацию. Сотрудники помогут составить заявление и вскоре проблема будет решена.

Лучшими способами обезопасить себя от негативного опыта кредитования и его последствий остаются финансовая дисциплина и грамотность. Людям, которые внимательно относятся к личному бюджету и способны им управлять, всегда доступны лучшие банковские предложения.

Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит под 9,9% в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки», и мы вернем все проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту либо отправим курьером.

Источник https://myfin.by/stati/view/kak-uznat-dadut-li-kredit-v-banke-rabocij-sposob-plus-sovety-bankirov

Источник https://www.banki.ru/creditrating/

Источник https://sovcombank.ru/blog/krediti/kak-sdelat-tak-chtobi-odobrili-kredit