Как взять ипотеку без первоначального взноса в 2022 году: как рассчитать, условия, документы

Как взять ипотеку без первоначального взноса

C ипотекой решение квартирного вопроса стало доступнее для миллионов людей: достаточно накопить часть от стоимости недвижимости, предоставить деньги в банк и подписать договор — через несколько лет ежемесячных выплат жилье полностью перейдет в собственность заемщиков. Но что делать, если стартового капитала в распоряжении не оказалось? В статье ниже — актуальные в 2022 году варианты ипотеки без первоначального взноса от российских банков.

Для чего банкам нужен первоначальный взнос

Ипотечные кредиты кажутся максимально безопасными для банков, ведь по их условиям заемщики получают деньги не просто так, а под залог — как правило, приобретаемой недвижимости. Пока долг не будет погашен, жилплощадь остается под обременением — ни реализовать, ни подарить ее заемщик не сможет. А если ипотека и вовсе не будет выплачена, недвижимость перейдет в распоряжение банка. Казалось бы, никаких рисков со стороны кредитных организаций.

Однако по большинству ипотечных программ все равно требуется дополнительная гарантия — первоначальный взнос. Почему так?

• На рынке недвижимости регулярно растут и падают цены. Если ипотека выдавалась, исходя из пиковой стоимости квадратного метра, через несколько лет банк вряд ли сможет реализовать квартиру по той же цене. В итоге долг заемщика покрыть не удастся, если последний не сможет платить ипотеку.
• Считается, что заемщик, неспособный накопить на первоначальный взнос, — это ненадежный плательщик в будущем. Поэтому банки ставят стартовый взнос условием, чтобы отсеять лиц с низкой платежной дисциплиной и недостаточным доходом.

Как итог, в большинстве финучреждений требуют, чтобы у заявителя на руках имелось 10-15% от стоимости приобретаемого жилья. Обойти это условие можно несколькими способами — рассмотрим их, переходя от самых простых решений к более сложным.

Предложения банков по ипотеке без первого взноса в 2022 году

Bankiros.ru собирает для пользователей наиболее актуальную информацию о финансовом рынке. В том числе, это касается ипотеки. По данным нашего портала, в 2022 году российские банки предлагают более 400 ипотечных кредитов. Из них чуть более 30 — это программы, доступные без первоначального взноса.

Ипотека без первоначального взноса от банка Промсвязьбанка

Приобрести квартиру с 0% стартового взноса Промсвязьбанк предлагает на первичном рынке, но работает не со всеми застройщиками: конкретный перечень партнеров стоит уточнять у специалистов банка. Прочие привилегии — например, более низкая ставка — зависит от статуса заявителя (например, Промсвязьбанк поощряет зарплатных клиентов и держателей премиум-пакетов).

Условия

• Процентная ставка — от 10,3%;
• Кредитный лимит — от 10 тыс. до 30 млн. рублей;
• Срок кредитования — от 3 до 30 лет.

Промсвязьбанк дает возможность закрыть долг без издержек: по ипотеке действует досрочное погашение без процентов и штрафов. Также клиенты экономят на оформлении: комиссия за него составляет 0%.

Требования

• Российское гражданство;
• Постоянная регистрация;
• Возраст от 21 года до 65 лет;
• Общий стаж работы — от 12 месяцев;
• На последнем месте — от 4 месяцев;
• Залог — имеющееся квартира.

Принимаются заявки от индивидуальных предпринимателей. При этом срок существования из бизнеса должен составлять не менее 2 лет.

Завышение стоимости жилья

Ипотека без первоначального взноса — это абсолютно прозрачная сделка, пускай и предлагаемая меньшинством банком. А вот т.н. завышение — это способ обойти требования кредитных организаций. Его суть состоит в том, чтобы указать стоимость квартиры/дома выше на сумму, равную первоначальному взносу. При этом заявитель представляет в банк подтверждающие документы (как правило, расписку от продавца).

Какие сложности в этой схеме?

Основная особенность завышения — его не вполне «честный» характер. Отсюда вытекают возможные трудности:

• Банки обязательно оценивают недвижимость. Если указанная заявителем сумма будет серьезно отличаться от рыночной стоимости, сделку моментально забракуют;
• Завышение работает только для рынка вторичного жилья. Банки примут расписку от частного лица, но не от лица юридического (девелопера или застройщика).

Решаться схему с завышением важно при полном согласии с продавцом: есть риск, что он затребует вернуть взнос, подсчитанный с учетом измененной цены, или вовсе не согласится сотрудничать.

Потребительский кредит на первоначальный взнос

Потребительские кредиты оформляются сегодня достаточно просто: при условии стабильного дохода, привлечения поручителей или предоставления авто в залог банки охотно выдадут крупную сумму. Но есть несколько нюансов:

• Стоит просчитать нагрузку на бюджет: вскоре платить придется и по потребительскому кредиту, и по ипотеке. С таким процентом отчислений банкам очень легко выйти в минус и задолжать по ежемесячным платежам;
• Оформление кредита нужно удачно подгадать. Если банк, в котором берется ипотека, успеет зафиксировать в кредитной истории заявителя новый долг, он может отказать: слишком велико финансовое бремя.

Если такой вариант, несмотря на минусы, оказался предпочтительнее денег в долг или завышения, Bankiros.ru предлагает подобрать программу в разделе «Потребительские кредиты». Пользователям доступны варианты с онлайн-заявкой, под залог, для лиц разного возраста и дохода.

Ипотека от застройщика

Взять ипотеку со взносом 0% от застройщика можно по двум схемам. Первая — на сумму взноса компания выдает процентный или беспроцентный займ, который заемщик предоставляет в банк. Впоследствии деньги возвращаются застройщику по условиям договора:

• Обычно ставка в такой сделке выше банковской на 3-7%;
• Вернуть деньги нужно в короткий срок — до 2-3 лет;
• Не всем застройщикам можно доверять, поэтому выбранную компанию лучше проверить, наняв юриста.

Вторая схема — участие в акции или спецпредложении. Поскольку первоначальный взнос внушителен (до 15% от стоимости жилья), застройщики часто предлагают оплатить его в рассрочку или со скидкой. Заранее узнать о такой возможности нельзя: нужно мониторить предложения от девелоперов. Обычно акции проводятся на стадии сдачи нового ЖК и на этапе активных продаж.

Ипотека под залог недвижимости

Компенсировать банку нулевой взнос можно с помощью дополнительного обеспечения — недвижимости в залог. К рассмотрению и оценке банк примет жилплощадь в собственности не только заявителя, но и третьих лиц. Например, залогом может выступить квартира супруга или родственника.

Документы

Основной пакет документов для большинства кредитов схож — это паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки, а также второй документ для удостоверения личности (на выбор — СНИЛС, ИНН, водительские права, загранпаспорт и др).

Но у залоговых кредитов есть специфика — вместе с основным подается отдельный набор бумаг о предмете залога. В случае ипотеки под залог недвижимости это:

• Свидетельство о госрегистрации;
• Документ, на основании которого возникло право собственности (договор купли-продажи, договор мены, договор приватизации, договор дарения и др);
• Документы БТИ (кадастровый паспорт, технический паспорт и др);
• Справка о лицах, зарегистрированных в жилом помещении (выписка из домовой книги);
• Отчет об оценке недвижимости, составленный и согласованным с банком-оценщиком (срок давности — не более 6 месяцев);

Кроме собственно документов о недвижимом имуществе, потребуется согласие супруга продавца на продажу имеющегося жилья, а также на покупку/строительство нового. Если продавцом выступает несовершеннолетний, в банке запрашивают согласие органов опеки.

Предложения банков

Под залог недвижимости банки часто выдают потребительские кредиты (целевого и нецелевого типа). А вот строительство нового жилья под залог имеющегося — более редкое предложение. Например, в 2022 году его готовы сделать такие организации:

• Программа «Кредит под залог недвижимости» от ВТБ. Ставка от 11,2%;
• Программа «Кредит на любые цели под залог недвижимости» от СберБанка. Ставка от 11,6%;
• Программа «Под залог квартиры» от ДОМ.РФ. Ставка от 13%.

Как видно из перечня, процент по кредитам средний. Уменьшить его можно, все-таки сделав первоначальный взнос в дополнение к жилплощади в залог.

Поиск ипотеки

Программа «Молодая семья»

«Молодая семья» — это федеральная программа, запущенная в 2011 году. Ее цель состоит в том, чтобы помочь молодым гражданам, состоящим в браке, построить свое жилье. Завершить программу планировали через четыре года после старта, но в 2015 году продлили — вплоть до 2026. Считается, к этому сроку обзаведутся очагом более 150 тыс. семей.

Условия для участия в программе

Получить помощь государства могут молодые семьи, соответствующие трем критериям:

• Возраст супругов — не больше 35 лет;
• Чета зарегистрирована как нуждающаяся в улучшении жилищных условий;
• В семье родился хотя бы один ребенок.

Последние требование не повсеместно. Но обычно дети являются плюсом, поскольку увеличивают размер госсубсидии.

Документы

Пакет бумаг супруги представляют в исполнительные органы по мест проживания:

• Заявление о намерении участвовать в программе (за подписью обоих супругов);
• Документы, подтверждающие личность (+копии);
• Документы о том, что чета нуждается в улучшении жилищных условий или обретении собственного жилья;
• Документы, подтверждающие платежеспособность семьи;
• Документы о регистрации брака.

Из-за достаточно мягких требований очереди из желающих поучаствовать в программе постоянно растут.

Получение помощи в рамках программы

Поддержка государства заключается в субсидировании, которое молодая семья может направить по всему усмотрению. Наиболее популярные варианты:

• Сделать первоначальный взнос по ипотеке;
• Оплатить строительство частного жилья;
• Оплатить покупку недвижимости на первичном или вторичном рынке;
• Погасить задолженность по ипотеке, если она была оформлена до старта программы в 2011 году.

Два значимых нюанса — финпомощь нельзя забрать наличными, а ее объем не может превысить 2,2 млн. рублей. Для конкретной семьи размер субсидий рассчитывается, во-первых, из рыночной цены кв. метра, актуальной для данного региона. Во-вторых, влияет количество детей.

Предложения банков

В федеральной программе принимает участие множество банков, и почти все из них — крупные кредитные организации с хорошей репутацией. Несколько примеров:

• Программа «Ипотека в ползунках» от Инвестторгбанка. Ставка 5,9%;
• Программа «Ипотека с господдержкой для семей с детьми» от Райффайзенбанка. Ставка 5,19%;
• Программа «Семейная ипотека» от ЮниКредит Банка. Ставка 4,79%.

Кроме процента условия по ипотекам для молодых семей схожи. Незначительно варьируются требования — стаж, справки к представлению и возраст заемщиков.

Материнский капитал

Материнский (или семейный) капитал — пожалуй, самая громкая и масштабная программа госпомощи, реализуемая правительством РФ. Распорядиться финансовым ресурсом в рамках этой инициативы можно по нескольким направлениям:

• Улучшение жилищных условий;
• Оплата образования;
• Пенсионные накопления матери.

Так же, как и с программой «Молодая семья», маткапитал нельзя обналичить. А использовать его с тем, чтобы решить квартирный вопрос, стало весьма востребованным у россиян. Для этого не нужно ждать несколько лет: капитал доступен сразу после рождения ребенка.

Документы на ипотеку

Итак, если в семье был рожден/усыновлен второй, третий и последующий дети, родители могут собирать документы, чтобы взять ипотеку. Для банка пакет бумаг включает:

• Сертификат на маткапитал и выписка из ПФ об остатке средств на нем;
• Документ о регистрации брака или его расторжении;
• Документы о рождении/усыновлении ребенка;
• Договор о покупке недвижимого имущества;
• Документы на приобретаемую недвижимость (справка БТИ, техпаспорт, выписка из домой книги);
• Заявление, в котором заёмщик обязуется зарегистрировать новую жилплощадь на всех членов семьи в долях.

Разумеется, в банке потребуют и базовый пакет — паспорт и СНИЛС заемщика, а также документы созаемщика или поручителя, если таковые имеются.

Документы ПФР

Подписав договор с продавцом и кредитной организацией, можно обращаться в Пенсионный фонд — оттуда будут перечислены средства на первоначальный взнос. Что включает пакет документов для ПФ:

• Документы, подтверждающие личность заемщика;
• Документы из банка, включая кредитный договор;
• Реквизиты для перечисления средств из маткапитала.

Выплаты в Пенсионном фонде формируются единожды за 6 месяцев, поэтому в местное отделение нужно обратиться заранее — хотя бы за полгода до оформления ипотеки.

Военная ипотека

Фундаментальную поддержку военнослужащим оказывает Министерство обороны, которое готовое взять на себя выплату всей ипотеки. Правда, совсем не платить по кредиту смогут лишь некоторые военные: для этого нужно соответствовать критериям министерства и пройти оформление в несколько этапов.

Так кто же из военнослужащих обязательно получат поддержку?

• Офицеры и прапорщики, находящиеся на контрактной службе с 01.01.2005 года.

На добровольной основе на финпомощь смогут рассчитывать:

• Офицера запаса, служившие с начала 2005 года;
• Прапорщики и мичманы с выслугой от трех лет;
• Матросы, солдаты и сержанты, второй раз проходящие контрактную службу после 01.01.2005 года;
• Выпускники военные ВУЗов, отслужившие более трех лет;
• Служащие и работники иных ведомств — ФСБ, ФСО, МВД и военизированных частей МЧС.

Лишиться господдержки можно по факту увольнения, полного закрытия долга либо смерти.

Пошаговая инструкция оформления ипотеки без взноса

Сама процедура получения военной ипотеки довольно громоздкая. Средства на ее погашение хранятся на специальных именных счетах, поэтому сперва себя нужно включить в НИС — накопительно-ипотечную систему. Для этого:

1. За 3 года до планируемой покупки жилья служащий пишет рапорт командиру части, чтобы получить доступ к НИС на сайте «Росвоенипотеки»;
2. Приложив рапорту копию паспорта и контракта, служащий получает карточку участника программы и доступ к именному счету;
3. Написав еще один рапорт, служащий получает свидетельство участника — документ, который остается действительным в срок до 6 месяцев.

Получив со стороны министерства необходимые бумаги, военное лицо может обращаться в банк, а оттуда — снова в «Росвоенипотеку» с пакетом бумаг, который включает:

• Заявление из НИС;
• Копия договора на ипотеку;
• Договор об открытии счета;
• Отчет с оценкой стоимости жилья (выдает банк или независимая инстанция).

В следующие десять дней организация решает, одобрять ли кредит. Если итог положительный, заявитель приходит в банк и оформляет договор. Далее — снова в банк, чтобы квартира/дом окончательно перешла в собственность заемщика. Нужны такие документы:

• Квитанция об оплате госпошлины;
• Акт приема-передачи жилплощади;
• Договор на покупку жилья в кредит;
• Договор страхования (на случай неблагоприятных обстоятельств).

После заемщик переходит на финальный этап — в очередной раз передает в «Росвоенипотеку» бумаги:

• Копию договора на покупку жилья в кредит;
• Копию страхового договора;
• Квитанцию об оплате страхового взноса;
• Выписку из росреестра по факту предоставления паспорта заемщика, квитанции об оплате госпошлины и заявления.

Только после многоэтапного оформления «Росовоенипотека» переводит деньги на счет, предварительно открытый военнослужащим в банке.

Предложения банков

Военные ипотеки оформляют не все банки. Портал Bankiros.ru предлагает, не тратя время, ознакомиться с актуальным списком финучреждений, которые работают с военнослужащими. А ниже — несколько примеров подобных ипотечных программ:

• Программа «Военная ипотека» от Россельхозбанка. Ставка 11,6% в год;
• Программа «Военная ипотека» от Промсвязьбанка. Ставка 5,85% в год;
• Программа «Семейная ипотека для военнослужащих» от Банка Дом.РФ. Ставка 4,4% в год.

Требования к заемщикам схожие: везде запрашивают свидетельство НИС и паспорт. Иногда нужен дополнительный документ — свидетельство о браке или СНИЛС.

Социальная ипотека

По схожему принципу с военной ипотекой работает господдержка на строительство/покупку жилья для бюджетников — учителей, врачей и ученых. Основное требование сводится к возрасту и стажу: заявителю не должно исполнится 35, а срок работы по специальности должен составлять минимум три года. Однако подпадание под эти критерии еще не гарантирует льготной ипотеки.

Дополнительное условие зависит от региона, но наиболее существенно — текущие жилищные условия, которые нуждаются в улучшении. Так, на бюджетника должно приходиться не больше 18 кв. метров жилплощади, чтобы он смог участвовать в госпрограмме.

Шаг 1: Документы для участия в программе

Старт оформительной процедуры — в региональной администрации, где заявитель становится на учет. Для этого требуются следующие документы:

• Заявлении об участии в госпрограмме;
• Важное — в городском (не поселковом или районном) архиве взять справки с прошлых мест регистрации как доказательство того, что заявитель всю жизнь проживает в данном городе;
• Копия документа об образовании и трудовой книжки;
• Характеристика с места официального трудоустройства;
• Справка из БТИ о том, что у заявителя в собственности нет недвижимости (срок действия — не более двух месяцев);
• Документ о регистрации или расторжении брака;
• Свидетельство рождения детей, если им не исполнилось 14 лет;
• Копии паспортов всех членов семьи, включая детей, достигших 14 лет;
• Письменное согласие на обработку персональной информации.

Желающих получить льготную ипотеку гораздо больше, чем потенциальные возможности программы. Поэтому продвижение по очереди может занять годы.

Шаг 2: Открытие счета в банке

Если очередь все-таки дошла, в администрации выдают свидетельство об участии в социальной ипотеке. С ним будущий заемщик:

1. Идет в АИЖК — Агентство ипотечного жилищного кредитования;
2. Получает список банков-партнеров, которые выдают кредиты в рамках данной программы;
3. Выбрав один из банков, заключает договор на ипотеку и открывает именной счет.

Далее вся документация проходит через АИЖК аналогично Пенсионному фонду для молодых семей и «Росвоеипотеке» для военнослужащих.

Шаг 3: Получение ипотеки

На финальном этапе банк выдает ипотеку, получив от заявителя документы, подтверждающие личность, свидетельство АИЖК, договор на покупку жилья в кредит и договор страхования. Деньги, предоставляемые программой, можно использовать по-разному: потратить на первоначальный взнос, взять кредит под сниженный процент или приобрести государственное жилье по цене ниже рыночной.

Предложения банков

Коммерческие банки работают в рамках госпрограммы наравне с государственными финучреждениями. Рассмотрим примеры доступных в 2022 году ипотечных кредитов:

• Программа «Новые метры без первоначального взноса» от Банка Россия. Ставка от 11,5% в год;
• Программа «Готовое решение» от Кошелев-Банка. Ставка от 9,9% в год;
• Программа «Молодая семья и материнский капитал » от Россельхозбанка. Ставка 10,2% в год.

Как видно из перечня, ставки для бюджетников достаточно демократичные и находятся в диапазоне 10-11%. При этом рыночная ставка выше — начинается в районе 12% годовых.

Программа «Переезд» и аналоги

Поскольку ипотека всегда ложится финансовым бременем на заемщика, российским банкам случалось экспериментировать с форматом сделок, чтобы сделать кредиты на недвижимость доступнее. Например, с 2011 года АИЖК реализовало программу под названием «Переезд». С ее помощью заемщики, имеющие в собственности жилье, могли купить новую квартиру/дом «сейчас», а старое жилье подать «потом», после обустройства на новом месте.

Технически это работало так: АИЖК выдавало заемщику ипотеку на покупку жилья. В дополнение к ней оформлялся второй кредит — под залог имеющейся недвижимости, который шел на первоначальный взнос по основной ипотеке. Особенность дополнительного кредита состояла в том, что он погашался единовременно — за счет реализации старой жилплощади, т.е. без ежемесячных платежей.

Участвовать в программе «Переезд» предлагалось по одному из направлений:

• «Переезд-эконом» — для заемщиков, желающих приобрести более дешевый вариант недвижимости, чтобы уменьшить ипотечные платежи;
• «Переезд-комфорт» — наиболее востребованная разновидность программы, позволяющая улучшить жилищные условия;
• «Переезд-межгород» — вариант ипотеки на квартиру/дом в другом регионе.

Программа просуществовала до конца 2014 года. Сегодня ее наиболее близкий аналог — схема trade-in, также позволяющая за счет старого жилья купить новое. Однако ключевое преимущество «Переезда» заключалось в том, что он позволял «развести» две сделки по времени: заемщики могли достроить квартиру/дом или доделать ремонт, продолжая жить на старом месте. А по завершении работ прежняя недвижимость продавалась — и заемщики вселялись по новому месту жительства.

При trade-in реализация старой жилплощади происходит одновременно с покупкой новой. В случае «первички» это сулит определенный дискомфорт: на российском рынке квартиры в новостройках часто продаются с черновой отделкой, т.е. собственники буквально въезжают в «бетонные стены». Другая трудность — если при trade-in нужна доплата за новый дом, собственники сами оформляют кредит (естественно, на типовых условиях от коммерческого банка). Зато, в отличие от «Переезда», сделки trade-in легче провести: старое жилье реализуется на условиях чистой продажи, а его покупателям не нужно иметь дело с залогом. При этом вся процедура trade-in не растянута по времени и осуществляется день в день.

Как взять ипотеку без первоначального взноса

Оформить ипотеку без первоначального взноса, то есть купить жилье только за кредитные деньги, не вкладывая своих, не получится.

Но банки предлагают другие программы, которые позволяют все-таки купить жилье, даже если накопленных денег не хватает. Расскажу, почему банки не дают классическую ипотеку без первоначального взноса и какие есть варианты.

Главные новости — в нашем Телеграме

Что такое первоначальный взнос по ипотеке

Предположим, вы покупаете квартиру за 3,5 млн рублей. У вас есть накопления — 1 млн, а 2,5 млн дает банк.

После переоформления квартиры вы отдаете продавцу все 3,5 млн рублей и в договоре купли-продажи указываете именно эту сумму. Какая часть денег принадлежала вам, а какая банку — для продавца значения не имеет.

Но для вас и банка 1 млн — это первоначальный взнос по ипотеке, который составил 28% от цены договора. Оставшиеся 72% — кредитные деньги, их дает банк, поэтому нужно будет вернуть эти деньги и заплатить за них проценты.

То есть под первоначальным взносом по ипотеке понимают сумму, которую заемщик вносит по договору купли-продажи недвижимости со своей стороны. А оставшиеся деньги вносит банк.

Обычно банки требуют, чтобы заемщик внес не менее 10% первоначального взноса, но допускают и другие варианты, в том числе ипотеку без первого взноса.

Для чего банкам нужен первоначальный взнос

Если заемщик перестанет платить ипотеку, банк обратит взыскание на жилье и выставит его на продажу. Кредитор потратится на судебные издержки и организацию торгов. А еще стоимость залоговой недвижимости дешевле рыночной на 10—15% , а то и больше.

Получается, что банку нужно давать в кредит сумму 90% и меньше от реальной стоимости недвижимости. Тогда при выставлении жилья на торги он сможет вернуть всю сумму выданного кредита и возместить свои затраты.

Еще есть банковская статистика, согласно которой заемщики, взявшие ипотеку без первоначального взноса, чаще всего допускают просрочки, а потом вовсе перестают платить. Это связано с тем, что заемщики переоценивают свои возможности и, вероятно, свою дисциплину.

Особенности ипотеки без первого взноса

Под ипотекой без первого взноса могут подразумеваться разные программы.

Например, так называют программы, где взносом выступает материнский капитал или региональная субсидия. Еще так называют кредит под залог уже имеющейся недвижимости. Например, у заемщика есть в собственности квартира, но он хочет переехать в дом. Заемщик берет в банке кредит, закладывает квартиру и покупает жилой дом.

Существуют и классические программы без первоначального взноса, когда ипотеку дают под залог приобретаемого, а не имеющегося жилья. Но это редкие случаи. Такие программы остались в качестве партнерских между банками и отдельными застройщиками и распространяются только на аккредитованные строительные объекты.

Требования к недвижимости. Можно заложить квартиру, склад, гараж, дом, землю — любую недвижимость. Но по такой программе кредит дают не на всю стоимость закладываемого имущества, а на гораздо меньшую. При залоге квартиры — не больше 60—70% от ее оценочной стоимости, в редких случаях — до 80%. Если закладывается склад, гараж, дом, земля, кредит выдают на сумму не более 40—60% от оценочной стоимости имущества.

Требования к заемщику типичны: возраст от 21 года до 65—70 лет — верхний предел возраста зависит от даты погашения кредита, постоянная работа, стаж от 6 месяцев. Некоторые банки требуют наличие гражданства РФ, работу в регионе присутствия банка, отсутствие просрочек в кредитной истории.

Условия

Условия выдачи ипотечного кредита — это процентная ставка, сумма кредита, срок кредитования. У каждого банка они свои.

Процентные ставки в январе 2022 года варьируются от 8,85 до 12,29%. По льготным программам, например по ипотеке с господдержкой, ставки могут быть ниже.

Сумма кредита может быть от 100 тысяч до 30 млн рублей. Чтобы получить кредит на большую сумму, нужно доказать свою платежеспособность. Например, если вы получаете зарплату 40 тысяч, то вам могут одобрить 2 млн рублей. А если ваша зарплата — 100 тысяч, банк может выдать в кредит 4 млн рублей. Чем больше доход, тем больше доверия со стороны кредитора, но в любом случае дадут столько, чтобы ежемесячный платеж не превышал 50% от дохода. Некоторые банки допускают 60—70% .

При расчете ежемесячного платежа банки учитывают все действующие кредиты и обязательства заемщика: ипотеку, автокредит, потребительский кредит, микрозаймы, кредит на технику и алименты. Большинство банков также учитывает долги супруга, поскольку второй супруг — это созаемщик, а значит, кредитор может потребовать уплаты и от него.

Например, у Игоря есть две действующих кредитных карты на 100 000 Р каждая. А еще он созаемщик по кредиту супруги на 1 500 000 Р . Хотя Игорь не пользуется кредитными картами, банк все равно вычтет из общего дохода 10% максимального лимита кредитки, то есть в случае Игоря — 20 000 Р . Также банк вычтет из дохода Игоря сумму, равную ежемесячному платежу по кредиту его супруги. Если она перестанет гасить кредит, обязательство перейдет к Игорю, поэтому банк учитывает эти риски.

Сроки кредитования — от 1 года до 30 лет. Обычно срок подбирают такой, чтобы размер платежа был посильным для семьи. Например, если срок кредитования 10 лет, то платеж — 35 000 Р , а если 20 лет — 20 000 Р . Заемщик выбирает такой вариант, который будет ему по карману и который одобрил банк.

Срок кредитования ограничен возрастом заемщика — на момент полного погашения кредита он, как правило, должен быть не старше пенсионного возраста.

Прочие условия — это страхование жилья и жизни заемщика, способы платежа, требования к недвижимости.

Как отсутствие первоначального взноса влияет на условия по ипотеке

Кредитор заинтересован в том, чтобы ему вернули его деньги, а еще он хочет получить прибыль от вложения. Поэтому он использует все инструменты для минимизации риска потери: страхование, высокую процентную ставку, доскональную проверку будущего заемщика.

Первоначальный взнос — гарантия платежеспособности заемщика для банка

К тому же люди, которые уже внесли собственные деньги, меньше склонны отказываться от исполнения обязательств по кредитному договору. Соответственно, минус ипотеки без первоначального взноса — менее привлекательные условия кредита: ставка будет выше, срок и платежи больше, а требования к заемщику строже. Банк будет пытаться минимизировать риски и предлагать обязательное страхование, смотреть трудовой стаж, выдвигать требования к уровню доходов и т. д .

С выбором объекта также могут быть сложности — купить квартиру без первоначального взноса на вторичном рынке обычно могут себе позволить только собственники другой квартиры, которая становится предметом залога, а размер займа привязывается к стоимости этой недвижимости.

Например, Олег хочет купить в ипотеку трехкомнатную квартиру за 10 млн рублей, а в залог он предлагает комнату в общежитии за 1 млн рублей. В этом случае заем и залог несоразмерны, банк ипотечный кредит не даст.

Как отсутствие первого взноса влияет на вероятность одобрения ипотеки

Этого сказать никто не может. Каждый банк разрабатывает свою кредитную политику — выдавать ипотеку или нет, он решает индивидуально по каждому обращению.

Как рассчитать ипотеку без первоначального взноса

Рассчитать ипотеку можно с помощью онлайн-калькуляторов, например на сайтах sravni.ru или banki.ru, а также на сайте конкретного банка, в котором планируете взять кредит.

В калькулятор нужно ввести:

1. Город, где хотите взять жилье.
2. Сумму кредита.
3. Срок, в течение которого планируете его погасить.
4. Цифру 1 в графе «Первоначальный взнос».
5. Категорию заемщика: работник по найму, предприниматель, пенсионер, клиент банка, госслужащий.

Программа рассчитает сумму ежемесячного платежа и размер переплаты по кредиту, перечислит банки, которые выдают ипотеку по указанным критериям. Только учтите, что результаты расчета приблизительны и окончательные цифры в графике платежей могут быть другими.

Документы для оформления ипотеки

Сначала нужно подать заявку на одобрение ипотеки. Для этого заполняют анкету: бумажную, которую можно взять у менеджера банка, или онлайн на официальном сайте кредитора.

К анкете заемщик прилагает:

1. Копию паспорта.
2. Копию второго документа, удостоверяющего личность, например водительских прав или загранпаспорта.
3. Документы на закладываемое имущество.
4. Копию трудового договора или трудовой книжки или выписку из электронной трудовой книжки.
5. Справки о доходах по форме 2-НДФЛ или другой, утвержденной банком. Это нужно, чтобы показать платежеспособность. Также можно приложить справки о доходах от созаемщиков, если дохода основного заемщика не хватает.

В некоторых банках рассматривают заявку по двум документам.

Когда дело дойдет до оформления кредитного договора, в банк нужно будет принести:

1. Договор купли-продажи квартиры/дома.
2. Выписку из ЕГРН и другие документы, связанные с квартирой/домом.
3. Заключение оценщика.
4. Нотариально заверенное согласие супруга продавца на сделку.
5. Разрешение органов опеки, если в продаваемом жилье есть доля несовершеннолетнего.

Как подготовиться к ипотеке

Ипотека на строительство без первоначального взноса

Судя по агрегатору « Сравни.ру », на строительство дома ипотеку без первоначального взноса выдает Россельхозбанк. Чтобы убедиться, что это так, я отправила электронный запрос и на следующий же день получила ответ.

Завышение стоимости жилья

Вместо реального внесения первоначального взноса некоторые продавцы и покупатели недвижимости делают формальное завышение стоимости жилья. Выглядит это так:

1. Квартиру продают за 3 000 000 Р , но в договоре купли-продажи пишут, что за 4 000 000.
2. Продавец пишет расписку, что он принял 1 000 000 Р наличными, то есть покупатель оплатил 25% от цены договора.
3. Для банка получается, что заемщик сделал первоначальный взнос — 25% и теперь ему нужны оставшиеся 75% денег.
4. Банк переводит продавцу 3 000 000 Р — сумму, на которую продавец изначально и рассчитывал. Получается, покупатель приобрел жилье полностью на кредитные деньги.

Мы не советуем так делать, потому что:

1. Банки просят сделать оценку для ипотеки, а оценщики рисковать репутацией и завышать цену не станут. Они оценят квартиру как есть.
2. Сделку могут признать недействительной, тогда вы останетесь и без денег, и без квартиры.
3. Сильно рискует продавец. Если сделку отменят и все будет возвращаться в исходное положение, то продавцу надо будет вернуть сумму, указанную в договоре. По нашему примеру: 3 млн рублей банку и 1 млн рублей покупателю. Если он уже потратил эти деньги, вернуть он ничего не сможет.

Потребительский кредит вместо первоначального взноса

Бывает, что заемщик находит очень выгодное ипотечное предложение от банка, но не попадает под требования — у него нет первоначального взноса. Тогда заемщик ищет деньги: берет в долг у друзей, продает машину или оформляет потребительский кредит.

Плюсы и минусы потребительского кредита. Плюсы — это получение нужной суммы для первоначального взноса, оформление выгодной ипотеки. Минус — еще один долг, который нужно возвращать. Есть еще опасность запутаться в сроках уплаты кредитов и просрочить платежи, но если поставить напоминание или настроить автоплатеж, проблема решится.

Разберем на примере. Предположим, квартира стоит 4 000 000 Р , а банк требует первоначальный взнос 15% — 600 000 Р . Если взять потребительский кредит 600 000 Р на 5 лет по ставке 9,9—11% , ежемесячный платеж будет примерно 13 000 Р . Если оставшиеся 3 400 000 Р взять в ипотеку на 25 лет по ставке 9,9—10,3% , ежемесячный платеж составит примерно 31 000 Р . Получается, что первые 5 лет заемщику придется платить каждый месяц по 44 000 Р .

Когда брать потребительский кредит: до или после. Банк не даст ипотечный кредит без первоначального взноса, поэтому здесь возможен только вариант оформления потребительского кредита до ипотеки. При этом помните, что банк учтет его при оценке платежеспособности клиента и будет рассчитывать, потянет ли клиент финансовую нагрузку.

Есть банки, которые сами предлагают кредит на первоначальный взнос. Например, Росбанк выдает кредит на первоначальный взнос вместе с ипотекой. При этом срок потребительского кредита на покупку вторичного жилья — один год, на покупку строящегося — 2—3 года , ипотеку же можно оформить на срок до 25 лет. Также по этой программе банк берет в залог имеющуюся недвижимость.

Но вообще сама затея с ипотекой и потребкредитом на первоначальный взнос очень рискованная. Если человек не нашел денег даже на первый взнос, велик риск, что он не справится и с основной финансовой нагрузкой. Уровень дефолта гораздо выше среди тех, кто брал ипотеку без первоначального взноса или взял одновременно и ипотеку, и потребительский кредит на первый взнос.

Алгоритм действий. За несколько дней до подписания договора ипотечного кредитования просмотрите предложения банков — кто, сколько, по какой ставке предлагает заем. Отправьте онлайн-заявки в 2—3 наиболее выгодных. Кредитор, одобривший заявку, пришлет договор с индивидуальными условиями на подпись.

Если все банки одобрили онлайн-заявки и прислали кредитные договоры на подпись, вы не обязаны их все подписывать. Банки не могут оштрафовать за то, что вы передумали брать кредит — это запрещено законом. Поэтому выбирайте тот вариант, который вас устраивает.

Я взяла потребительский кредит на первоначальный взнос, а муж оформил ипотеку

Мы с мужем оба не из Москвы: я приехала из Тюмени чуть больше 10 лет назад, а он из Ярославля. Осенью 2013 года решили купить квартиру, но накоплений даже на первый взнос у нас не было. Более того, у моего будущего мужа был потребительский кредит, который он взял в начале того же года, чтобы купить машину.

Мы присмотрели однушку в новостройке в Московской области со сдачей в 2016 году за 4,5 млн рублей. Решили брать ипотеку у крупного банка, первоначальный взнос — 15%. Поступили мы следующим образом. Осенью 2013 года мой молодой человек взял ипотеку на себя. За две недели до этого я оформила на свое имя потребительский кредит на первоначальный взнос в другом банке, где уже три года была зарплатным клиентом.

Кредит мне оформили за два дня, понадобились только паспорт и справка с работы с указанием должности, дохода и контактов работодателя. Я взяла 850 000 Р на 4 года под 15,9% — этого хватило на 15% стоимости квартиры и некоторые траты на оформление документов, например страхование жизни, доверенности на регистрацию и прочее.

Банку, где брали ипотеку, мы не сообщали источник первоначального взноса. В анкете указали, что это наши накопления. В итоге мой молодой человек взял в ипотеку 3 806 000 Р под 12% годовых на 15 лет. По нашей договоренности квартиру он оформил только на себя. Если бы что-то пошло не так, я могла бы доказать, что участвовала в покупке этой квартиры: потребительский кредит был оформлен на меня и было видно движение этих денег, когда я переводила их в счет первоначального взноса. Плюс иногда я делала досрочные погашения за ипотеку от своего имени и со своего счета. Но я была уверена, что необходимости делить эту квартиру не возникнет. Через год после оформления ипотеки мы поженились.

Изначально наш платеж за потребительский кредит составлял 22 630 Р в месяц, а за ипотеку — 45 700 Р . Первое время мы расплачивались досрочно в основном с потребительским кредитом, оставляя на ипотеку минимальный платеж. И довольно быстро отдали потребкредит — примерно за год.

Затем мы стали досрочно гасить ипотеку. Пока я не ушла в декрет, мы почти полностью откладывали мои доходы — зарплату, премии, фриланс — на погашение ипотеки, а жили на доходы мужа. Когда у него случались квартальные или годовые премии, отдавали и их большую часть. Выходило, что мы перечисляли банку не менее 100 000—140 000 Р ежемесячно, а иногда и больше. Муж посчитал в онлайн-калькуляторе, что было бы выгоднее сначала снизить размер платежа до 20 000 Р в месяц, а потом сокращать срок — так мы и поступили. Мы расплатились с ипотекой за неполные пять лет.

Ипотека под залог недвижимости

По сути, ипотека без первоначального взноса считается ипотекой с залогом недвижимости, поскольку в залог заемщик отдает не приобретаемое жилье, а уже имеющееся.

Кредиты под залог недвижимости бывают нецелевыми и целевыми. У нецелевого выше ставка и не требуется подтверждение цели — деньги можно тратить на что угодно, как и при потребительском кредите. У целевого ставка ниже, но банку нужно предоставить подтверждение целевого использования — документы на приобретенное с помощью кредитных средств жилье.

Например, в Росбанке, Транскапиталбанке, Дом.рф и многих других банках схема выглядит следующим образом: кредит под залог выдается по ставке х%. Заемщику даются 90 дней на то, чтобы подтвердить целевое использование, то есть заключить договор купли-продажи и оформить право собственности. После предоставления документов, подтверждающих приобретение, ставка снижается на 2%. Если документы в течение 90 календарных дней с даты выдачи кредита в банк не предоставить, ставка останется х%.

Документы для передачи имеющейся недвижимости в залог — это выписка из ЕГРН, технический план квартиры или межевой план участка.

Порядок оформления. Одновременно с заключением кредитного договора нужно будет составить договор залога и зарегистрировать передачу недвижимости в залог — обременение — в Росреестре.

Ипотека под залог других ценностей

Ипотечный кредит означает, что в обеспечение долга заемщик передал недвижимое имущество. Кроме недвижимости дополнительно он может заложить машину, антиквариат, долю в ООО.

Если заемщик заложит только ценности без недвижимости, то это будет считаться не ипотекой, а кредитом с залогом.

Программа «Молодая семья»

Субсидию от государства в рамках программы «Молодая семья» можно внести в качестве первоначального взноса. Но для этого нужно встать на учет как нуждающиеся и дождаться очереди.

Условия программы нужно узнавать в местной администрации — в каждом регионе они свои.

Документы в любом случае — заявление на постановку на учет в качестве нуждающихся, копии паспортов супругов и свидетельств о рождении детей, подтверждение доходов. Потребуются и другие документы, их список смотрите в региональном законе.

Алгоритм действий, если кратко, будет такой:

1. Собрать документы, подать их в администрацию.
2. Попасть в число участников программы, оказаться в списке на финансирование.
3. Получить свидетельство, предъявить его в банк.
4. Найти квартиру, оформить ипотеку.

Подробно о том, как оформить документы для субсидии по программе «Молодая семья», мы уже писали в другой статье.

Материнский капитал

В качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал. Но если его суммы не хватает на долю первоначального взноса, заемщику придется доложить свои деньги.

Например, квартира стоит 3 500 000 Р . В банке установлено правило: первоначальный взнос должен быть не менее 15% от суммы сделки. От приобретаемой квартиры первоначальный взнос составит: 3 500 000 × 15% = 525 000 Р . Материнский капитал за первого ребенка в 2021 году составляет 524 527,9 Р . То есть заемщику, чтобы получить ипотеку, нужно будет доложить еще 472,1 Р .

Некоторые банки пишут, что выдают ипотеку с первоначальным взносом, для которого достаточно только маткапитала, то есть без добавления или с минимальным добавлением собственных средств. Но при этом добавляют, что сумма собственных средств и маткапитала должна покрывать минимальный первоначальный взнос в рамках обычной программы кредитования без маткапитала. Объясню, как это работает на практике.

Предположим, минимальное требование собственных средств по программе с маткапом — 5%. Минимальное требование первоначального взноса по обычной программе без маткапитала — 15%. Стоимость недвижимости — 10 000 000 Р . Собственные средства — 500 000 Р , то есть 5%. Материнский капитал — 483 881,83 Р . Тогда первоначальный взнос — 983 881,83 Р , то есть 9,84%.

Хотя в этом примере требование о внесении 5% за счет собственных средств выполняется, заемщику все равно нужно внести собственные средства, чтобы общая сумма первоначального взноса стала 15%, то есть 1 500 000 Р .

Какие документы нужны. Для оформления ипотеки возьмите справку из ПФР о том, что деньги маткапитала еще не потрачены, и предоставьте ее банку. Для ее получения обратитесь в пенсионный фонд с паспортом, СНИЛС, сертификатом маткапитала. Справку сделают за три рабочих дня.

Как оформить. Если кратко, принести в ПФР или МФЦ кредитный договор и договор ипотеки, справку из банка об остатке долга, обязательство о том, что всем членам семьи будет выделена доля в жилье после снятия обременения.

Если с документами все в порядке, в пенсионном фонде дадут бланк заявления на распоряжение маткапиталом, который нужно будет заполнить прямо на месте.

В течение месяца деньги поступят в банк, а долг перед ним уменьшится на сумму маткапитала.

Военная ипотека

Первоначальным взносом станут деньги целевого жилищного займа, которые накопились за время службы у военного-участника накопительно-ипотечной системы.

Например, офицер Петров отслужил 5 лет, за это время на его накопительном счете набралось 1 500 000 Р . Он решил купить квартиру за 4 000 000 Р . От государства в лице Росвоенипотеки Петров получит 1 500 000 Р , и эти деньги станут первоначальным взносом, а от банка — кредитные 2 500 000 Р , их надо будет вернуть кредитору.

Документы для получения ипотеки стандартные: договор купли-продажи жилья, выписка из ЕГРН, копия паспорта и т. д . Кроме того, от военнослужащего требуется свидетельство о праве на целевой жилищный заем.

Порядок оформления ипотеки такой же , как и у обычной ипотеки. Но военнослужащий, помимо кредитного договора и договора ипотеки, еще подписывает договор целевого жилищного займа с Росвоенипотекой.

Социальная ипотека: врачи, учителя, ученые

Социальная ипотека — это общее название программы, в которой государство помогает определенным категориям граждан, например молодым ученым, учителям, медицинским работникам, получить ипотеку по льготной ставке или выдает субсидию.

Разрабатывают эти программы на региональном и муниципальном уровнях. Например, в Иркутской области выдают льготную ипотеку на жилье в новостройке учителям, а в Ростовской области учителям дают субсидии для первоначального ипотечного взноса.

Документы для участия в программе — это заявление, копия паспорта, документы, подтверждающие право на получение господдержки, справка о доходах, справка с места работы и др. Полный список нужных документов смотрите в региональном законе.

Получение ипотеки происходит, когда дойдет очередь. Сначала заявление рассмотрит жилищная комиссия городской администрации. Если она посчитает, что заявитель имеет право получить господдержку, его поставят на учет и включат в реестр. Когда наступит очередь, заявитель получит субсидию для первоначального взноса и дальше будет платить ипотечный кредит по сниженной ставке.

Ипотека от застройщика

Застройщик ипотечные кредиты не дает — это прямо запрещено законом. Да и логике это противоречит: строительной компании, наоборот, нужны деньги, чтобы возвести здание, а потом раздать квартиры. Максимум, что может предложить застройщик, — это рассрочка на 6—12 месяцев .

Заем от агентства и застройщика

Агентства недвижимости займы не дают. Их работа заключается в том, чтобы свести продавца и покупателя, арендодателя и арендатора, за это они получают вознаграждение.

Как писали выше, застройщики деньги не дают, а, напротив, ищут их. Некоторые из них из-за ужесточения законодательства о долевом строительстве предлагают такую схему: оформить договор займа вместо договора долевого участия.

Покупатель жилья дает деньги и становится заимодавцем, а строительная компания — заемщиком. Стороны договариваются, что в будущем, когда дом будет построен, они заключат соглашение о зачете взаимных требований. Застройщик передаст квартиру, а покупатель «простит» долг.

Если застройщик станет банкротом, через арбитражный суд можно будет признать договор займа договором участия в строительстве. А значит — потребовать передать жилое помещение либо вернуть деньги.

Акции от застройщика и банков

Банки и застройщики периодически проводят акции. Например, банки снижают ипотечные ставки для тех, кто оформил страховой полис у их дочерней фирмы. О таких акциях можно узнать у менеджеров.

Можно ли оформить ипотеку по программе «Переезд»

Программу «Переезд» придумали для тех, кто хочет продать свою квартиру или дом и купить другой, но нет денег на проведение сделки. Ведь происходит временной разрыв: дом мечты нашли, а покупателя на старую квартиру еще нет. Или еще такой вариант: хотят продать квартиру и вырученные деньги использовать в качестве первоначального ипотечного взноса на квартиру с большим метражом.

По программе «Переезд» заемщик закладывает имеющееся жилье, получает деньги на первоначальный взнос и кредит на сумму договора купли-продажи. В обременении будет находиться старая квартира.

После того как он переедет в новое жилье и обустроится, он может заняться продажей старой квартиры. На это ему дают 1—2 года , это вполне реальные сроки. Продав прежнее жилье, заемщик рассчитывается с банком.

Помощь ипотечных брокеров

Ипотечные брокеры — это не риелторы, они не ищут дом или квартиру для клиента. К ипотечному брокеру приходят, когда не хотят тратить время на изучение ипотечных программ, расчеты, подготовку и оформление документов. Ипотечные брокеры берут все эти вопросы на себя: они ищут самые выгодные варианты для клиента и общаются с банками. За свою работу ипотечные брокеры берут 2—5% от сделки.

К ним стоит идти, если за время, потраченное на поиск самого выгодного ипотечного предложения, вы заработаете денег больше, чем заплатите за их услуги. Или если нет желания перебирать варианты ипотечных предложений.

Плюсы и минусы ипотеки без первоначального взноса

К плюсам можно отнести то, что в результате сделки вы приобретаете желаемое жилье и живете в своем доме. К минусам — должна быть хоть какая-то недвижимость для залога, больше сложностей с доказыванием платежеспособности, нужно возвращать банку всю сумму, за которую покупали жилье.

Ипотека без первоначального взноса от 7,1%
Одобрение 96%
Партнёры более 60 банков

Первоначальный взнос – обязательное требование банков для предоставления ипотечного кредита. В Компанию «ИПЦ» часто обращаются клиенты, желающие приобрести квартиру, но не имеющие достаточных средств для выплаты первоначального взноса.

В нашей Компании разработаны уникальные методики и программы, позволяющие подобрать подходящую ипотеку без первоначального взноса.

ИПОТЕКА НА ВТОРИЧНОЕ ЖИЛЬЕ И НОВОСТРОЙКИ

ИПОТЕКА ПО ДВУМ ДОКУМЕНТАМ

ИПОТЕКА ДЛЯ ГРАЖДАН РФ И СНГ

ИПОТЕКА С ЛЮБОЙ КРЕДИТНОЙ ИСТОРИЕЙ

ИПОТЕКА БЕЗ ПЕРВОНАЧАЛЬНОГО ВЗНОСА

100% ГАРАНТИЯ (РАБОТАЕМ БЕЗ ПРЕДОПЛАТЫ)

Наши специалисты смогут помочь в следующих случаях:

• Вы не можете оплатить первый взнос
• Запутались в документах
• Не можете подтвердить финансовых доход
• Нет российского гражданства

Первоначальный взнос при ипотеке — ТРЕБОВАНИЯ БАНКОВ

Требования банков по первоначальному взносу объясняются желанием кредитной организации сократить свои риски по невозврату ссуды и процентов.

Привлечение собственных средств заёмщика позволяет банку уменьшить сумму кредита. Таким образом кредитор достигает двух целей:

1. Дополнительное подтверждение платёжеспособности заёмщика
2. Дополнительная гарантия возврата кредита

Следует помнить, чточем больше сумма первого взноса, тем выгоднее для заёмщика будут условия займа – процентная ставка за пользование кредитом, сроки и т.д.

Квартира без первоначального взноса

Некоторые банки готовы предоставить кредит на приобретение жилья без первоначального взноса. Условия такого кредита будут довольно жёсткими, но в некоторых случаях, такой займ может стать единственным выходом из сложной ситуации.

Клиентам Компании ИПЦ предлагается услуга «Ипотека без первоначального взноса». Благодаря этой услуге, любой наш клиент получает возможность приобрести квартиру не имея достаточных средств.

Компания «ИПЦ» помогает своим клиентам приобрести жильё на первичном и вторичном рынке без первоначального взноса. С нашей помощью любой желающий может купить долгожданную квартиру даже если у него недостаточно средств.

Даже если у Вас нет первоначального взноса, специалисты Компании «ИПЦ»:

Источник https://bankiros.ru/wiki/term/wikf-ipoteka-bez-pervonachalnogo-vznosa

Источник https://journal.tinkoff.ru/guide/bez-vznosa/

Источник https://xn--80ajijsfeu4b.xn--p1ai/ipoteka-bez-vznosa/