Предоставление ЦЖЗ для приобретения жилого помещения (квартиры) без кредита

Военная ипотека в 2022 году: условия, ставки, возможность рефинансирования

Военная ипотека – один из способов стимулирования военных отслужить определённое количество лет. В рамках этой программы государство компенсирует банкам всю сумму или часть ипотечного кредита. Распределяет средства и контролирует их применение «Росвоенипотека» – ведомство в составе Минобороны Российской Федерации. Основные условия – заёмщик должен иметь российское гражданство, служить по контракту и участвовать в накопительно-ипотечной системе.

Что такое военная ипотека

Под военной ипотекой понимают льготное кредитование для жилищного обеспечения военнослужащих. При выполнении условий недвижимость остаётся в собственности заёмщика, но если условие не выполнено, деньги государству придётся вернуть, а ипотеку погашать самостоятельно.

Ещё одно отличие такой ипотеки в том, что для её получения неважно, есть ли у заёмщика дети, другая недвижимость, находится ли он в браке. В отличие от, например, дальневосточной ипотеки, в рамках военной покупать жильё можно в любом регионе России, даже в столице.

Накопительно-ипотечная система (НИС)

Чтобы воспользоваться помощью государства при покупке жилья в 2022 году, военный должен стать участником НИС. Эта система разработана для обеспечения военнослужащих жильем, её цель – накопление денег, которые потом будут потрачены на покупку недвижимости.

Кто может стать участником программы

Вступить в эту систему могут военнослужащие в любых званиях вне зависимости от выслуги лет, но при соблюдении таких условий:

• офицеры после заключения первого контракта, но если звание получено позднее 2005 года;
• те же условия для мичманов и прапорщиков, но срок службы по контракту должен быть не менее 3 лет;
• матросы, солдаты, старшины и сержанты, когда заключают второй контракт.

Кроме того, участвовать в НИС могут сотрудники полиции, Росгвардии, МЧС или вневедомственной охраны, статус которых аналогичен статусу военнослужащих.

Важно! Прапорщики и офицеры участвуют в системе в обязательном порядке, сержанты и рядовые – на добровольной основе. В первом случае подавать рапорт о вступлении в систему необязательно, а рядовые контрактники должны это сделать самостоятельно.

Чтобы приобрести статус участника накопительно-ипотечной системы, нужно:

1. Предоставить документы. Потребуется контракт, личная карточка, рапорт и паспорт военнослужащего.
2. Подождать, пока будет открыт личный счет.

В течение трёх лет запрещено расходование накоплений для жилищного займа, они собираются на личном счёте. Затем есть два варианта – не тратить деньги, продолжая копить, или написать рапорт на перечисление денег в банк, например, в качестве первого взноса по ипотеке. Во втором случае нужно получить свидетельство, дающее право на целевой жилищный заём.

Для этого командиру части нужно подать рапорт, подождать до 3 месяцев (на практике этот срок может быть больше), а потом со свидетельством на руках обращаться в выбранный банк. Срок его действия только 6 месяцев, поэтому подготовить все документы для банка лучше заранее.

Как узнать сумму накоплений

Военная ипотека – целевая (деньги можно потратить только на покупку жилья). Сумма на счете участника состоит из инвестиционной и накопительной частей. Последняя формируется на основе перечислений из федерального бюджета, которые поступают на именные счета каждого из участников НИС. Инвестиционная часть – деньги, которые «работают»: государство передаёт их управляющей компании, которая инвестирует средства в ценные бумаги, а прибыль от инвестирования перечисляет на счёт военнослужащего.

Важно! Взносы из бюджета поступают на накопительный счет участника каждый месяц, инвестиционный доход – ежеквартально.

Когда у военнослужащего появляются основания для участия в НИС, воинская часть, где он служит, оформляет все данные, а личную карточку прикрепляет к делу. Так военный попадает в реестр и получает регистрационный номер, на который и открывают именной счет.

Чтобы проверить сумму накоплений:

• зайдите на сайт Росвоенипотеки;
• укажите номер именного счёта;
• будет видна сумма, которая на данный момент выделена государством военнослужащему.

Размер перечислений из бюджета пересматривается каждый год в соответствии с инфляцией. В 2022 году на именные счета военнослужащих государство перечисляет по 299081 руб. (почти 25000 руб. ежемесячно). С момента начала действия льготной ипотеки размер субсидии повысился в 7,5 раз.

Какую квартиру может купить военнослужащий

Целевой жилищный заем могут одобрить на покупку такого жилья:

1. Квартиры в строящихся домах. Условия – застройщик обязан иметь разрешение на строительство, должен быть разработан механизм возврата денег (сегодня это в основном эскроу-счета).
2. Квартира на вторичке. В требованиях всё стандартно, но банк может отказать в выдаче денег, если жильё находится в старом доме или сделка проводится по доверенности. Естественно, по жилью не должно быть долгов за комуслуги и обременений (например, залога в банке).
3. Дома с участком, таунхаусы. Разрешены к покупке, если заёмщик будет регистрироваться в них, а участок перейдёт в собственность.

Жильё можно купить не только по месту службы, но и в любом городе России. Но если к типу жилья государство предъявляет минимум требований и не ограничивает заёмщика в выборе места расположения объекта, то банки выдвигают больше условий. Например, не все готовы выдать ипотеку на покупку частного дома, но охотнее одобряют кредит на приобретение квартиры.

Условия предоставления военной ипотеки в 2022 году

Основные условия предоставления льготной ипотеки – соответствие заемщика нужной категории и служба в армии определённое количество лет – до тех пор, пока уволиться можно будет без потери льготы или кредит не будет выплачен. Банки же, кредитующие военнослужащих, предлагают разные условия.

Процентные ставки

Процентная ставка устанавливается непосредственно тем банком, который будет выдавать ипотеку. Среднее значение – от 7 до 9% годовых. Хотя государство и гасит задолженность перед банком заёмщика, но брать во внимание размер ставки важно:

• чем она ниже, тем быстрее закроется кредит (уменьшится срок);
• если военнослужащий выйдет из программы досрочно, ему придётся из своих денег погашать задолженность.

Важно! Если кредит погашен, государство не приостанавливает перечисление денег на счёт военнослужащего. Все следующие накопления можно потратить на покупку другого жилья или улучшение уже существующего.

Расчет суммы кредита, ежемесячного платежа и переплаты поможет произвести калькулятор накоплений. Такие сервисы есть на многих сайтах. Для расчёта обычно нужно указать:

• возраст;
• дату, когда возникли основания вступить в НИС;
• стоимость и тип жилья;
• процентную ставку.

Калькулятор рассчитает онлайн общую сумму ипотеки, размер ежемесячного платежа, сроки, может построить график помесячных платежей.

Какие банки работают с военной ипотекой

Военную ипотеку могут дать в одном из 13 банков, среди которых «Дом.РФ», Открытие, Сбербанк, Россельхозбанк и другие. Если у военнослужащего есть 2 или больше ребёнка, в 5 из 13 банков он может обратиться для оформления льготной семейной ипотеки, ставка по которой будет ниже, чем по военной.

Условия кредиторов разные:

1. Сумму кредита банк устанавливает самостоятельно. Например, в Сбербанке могут выделить больше 3 млн руб., но не более 85% от стоимости жилья.
2. Максимальный срок в среднем 25 лет, но с учетом наступления 45 лет у военнослужащего.

Теоретически при покупке недорогого жилья в регионах военнослужащий может обойтись без добавления собственных денег – стоимость квартиры или дома за него полностью погасит государство.

Требования к заемщику

Заемщиком может стать военнослужащий, который:

• имеет гражданство России;
• уже стал участником НИС;
• имеет хорошую кредитную историю;
• подождал минимум 3 года с момента открытия именного счёта – по истечении такого срока на руки выдается свидетельство, с которым можно оформить кредит.

Важно! Банки кредитуют военнослужащих с тем расчётом, чтобы кредит был погашен до исполнения 45 лет. То есть, если в банк обращается сорокалетний заёмщик, максимальный срок кредитования для него будет 5 лет.

Рефинансирование военной ипотеки

Как и для другого ипотечного кредита, по военной ипотеке можно воспользоваться рефинансированием – оформлением нового кредита по более выгодной процентной ставке. Перевести ипотеку в любой банк нельзя – только в тот, который работает с такими кредитами.

Есть один нюанс – когда заёмщик подаёт заявление на рефинансирование, кредит в прежнем банке закрывает государство. Но поскольку перечисления идут один раз в месяц, очередной платёж новому кредитору заёмщик должен будет внести самостоятельно.

Кроме того, государство не оплачивает госпошлины и имущественное страхование при рефинансировании ипотеки, а это тоже дополнительные расходы.

Частные случаи кредитования военнослужащих

В ряде нестандартных случаев условия льготного кредитования военнослужащих меняются.

Ипотека при увольнении из вооруженных сил

Если заёмщик покидает военную службу, то больше не считается участником НИС. Государство устанавливает срок – 20 лет выслуги. После этого средства фактически принадлежат военнослужащему, а возвращать их государству при увольнении не нужно. Если же 20 лет не прошло, оставшуюся часть задолженности перед банком заемщик должен выплатить сам, а перечисленные государством деньги – вернуть.

Но есть исключение – увольнение по уважительным причинам. Сюда включают выслугу более 10 лет, но при соблюдении таких условий:

• военнослужащий признан ограниченно годным или негодным к прохождению службы;
• увольнение последовало за организационно-штатными мероприятиями;
• увольнение по семейным обстоятельствам – перевод на новое место службы вместе с супругом (супругой) – военнослужащим, установленная медицинской комиссией невозможность проживать в той местности, где находится часть, необходимость ухода за близким родственником, в том числе ребёнком до 18 лет (для одиноких родителей);
• достижение максимально разрешённого возраста для прохождения военной службы.

Если досрочное увольнение происходит по уважительной причине, именной счёт будет закрыт, но у военнослужащего появятся права на дополнительные средства. Например, у военного есть выслуга 15 лет, он признан негодным к прохождению службы, уволен, но может получить взносы за оставшиеся 5 лет до установленных 20 лет.

Важно! Автоматически исключают из программы пропавших без вести и погибших военнослужащих, но в этом случае его наследники имеют право воспользоваться начислениями на именном счете, чтобы погасить ипотечный кредит.

Государство не обязует каждого военного покупать жильё, даже если на него открыт именной накопительный счет. В некоторых случаях деньги можно получить на руки и расходовать на любые цели:

• выслуга от 20 лет и более;
• любая выслуга, если комиссия признала военного негодным к службе;
• выслуга в пределах 10–20 лет при увольнении по достижению возраста, состоянию здоровья, семейным обстоятельствам или сокращению;
• смерть военнослужащего (деньги перечисляются наследниками).

Государство устанавливает определённый срок, в течение которого уволенный без весомых обстоятельств военнослужащий должен вернуть деньги – 10 лет. Кроме того, никто не освобождает его от выплаты ипотечного кредита. По сути, на заёмщика ложится двойная нагрузка – возврат денег государству и погашение долга перед банком.

Погашение военной ипотеки материнским капиталом

Для оформления ипотеки военнослужащие могут использовать средства маткапитала:

• деньги можно расходовать как на первый взнос, так и на выплату процентов или основного долга;
• право использовать семейный капитал распространяется только на те кредиты, которые оформлены после 29 марта 2019 года.

Если деньги сертификата идут на улучшение жилищных условий, оформлять у нотариуса обязательство выделить всем членам семьи доли не нужно, но каждый из членов семьи военнослужащего должен стать собственником части квартиры или дома после погашения долга перед банком.

Как продать квартиру, купленную по военной ипотеке

Пока не погашена задолженность, недвижимость находится в двойном залоге у банка и у государства, которое погашает часть средств за заёмщика. Прежде чем продать жилье, нужно эти обременения снять:

1. Обременение в пользу государства снимается, если долг полностью погашен. Росвоенипотека отправляет заявление в Росреестр (в срок до 1 месяца), и в течение 3 дней обременение будет снято.
2. Снять обременение в пользу банка тоже можно только одним способом – закрыть кредит.

Важно! Если заёмщик досрочно погашает задолженность собственными деньгами, обременение также снимается.

Есть ещё один вариант – продажа жилья по переуступке прав. В этом случае покупатель квартиры берёт на себя обязательство выплатить долг, но обременение снимать не нужно. Покупателем может быть как любое физлицо, так и другой участник НИС. Во втором случае банки охотнее идут на сделку.

Раздел квартиры при разводе

Купленная в браке квартира считается совместно нажитой, и при разводе её нужно разделить. Но это не касается жилья, которое приобретено в рамках военной ипотеки – этот кредит целевой, поэтому делить недвижимость не нужно.

Хотя второй супруг может обратиться в суд, и уже есть случаи, когда взятое в военную ипотеку жильё делят при разводе:

• выставляют на продажу, погашают кредит, а остаток средств разделяют между супругами;
• оставляют жильё военному, но обязуют выплатить компенсацию второму супругу;
• выделяют доли в одной квартире, а кредит переоформляется в банке на двух заёмщиков.

Когда заключен законный брак, а кроме средств государства, использованы личные накопления, именно на сумму этих сбережений (половину или определенную долю, если заключён брачный договор) может претендовать второй супруг.

Если супруги на момент оформления квартиры в ипотеку не находились в официальном браке, второй супруг не может претендовать на жильё – оно остаётся в единоличной собственности военнослужащего.

Заключение

Ипотека предоставляется военнослужащим по контракту после минимум 3 лет службы. Деньги копятся на именных счетах, их можно использовать и для первого взноса, и на погашение кредита, процентов, в том числе с добавлением собственных денег.

Программа имеет основной минус – обязанность возврата средств при досрочном увольнении военнослужащего без веских причин. В этом случае придётся вернуть всю сумму государству. Кроме того, если жильё находится в крупном городе, почти никогда не удаётся обойтись только средствами из бюджета – приходится добавлять свои деньги.

Сильно ограничен срок оформления – сертификат, по которому можно купить жилье, действителен всего полгода. За 6 месяцев нужно подыскать квартиру, договориться с продавцом, выбрать банк, получить одобрение, оформить сделку.

За счет НИС не оплачивается обязательное страхование, услуги риелтора, оценка недвижимости. Дешевле выйдет оформление при покупке жилья в новостройке.

Вопросы-ответы

Вычет можно оформить только на те деньги, которые заёмщик внёс в счет погашения долга из своих накоплений. Бюджетные средства не считаются базой налогообложения. Если банк одобрил заёмщику 3 млн руб., а 1,5 млн руб. внесено своими деньгами, то только с 1,5 млн руб. и положен вычет. Размер возврата стандартный – 13% с суммы до 2 млн руб., вернуть можно до 260 тыс. руб.

Специальной программы для военных пенсионеров нет, так как федеральным законом не предусмотрено субсидирование вышедших в отставку военнослужащих. Банки кредитуют таких клиентов на общих условиях.

Список документов каждый банк утверждает отдельно. Основные – паспорт, заявление, свидетельство участника НИС, документы второго супруга и нотариально заверенное согласие на оформление кредита для находящихся в официальном браке. Дополнительно банк может потребовать в том числе и военный билет, документы об образовании и др.

Государство начало поощрять военнослужащих и субсидировать покупку жилья в 2005 году. Закон № 117-ФЗ, регулирующий военную ипотеку, был утвержден еще в 2004 году.

Военная ипотека покупка жилья без кредита

Регламентируется пунктами 10-17 Правил предоставления участникам НИС целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 15 мая 2008 г. № 370

Согласно пункту 10 Правил предоставления участникам НИС целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 15 мая 2008 г. № 370 (далее – Правила) жилое помещение, приобретенное участником по договору купли-продажи с использованием средств целевого жилищного займа (далее – ЦЖЗ) без использования ипотечного кредита, находится в залоге (ипотеке) в силу закона у Российской Федерации в лице Учреждения со дня государственной регистрации права собственности участника на указанное жилое помещение.

При приобретении жилого помещения за счет средств ЦЖЗ без использования ипотечного кредита сумма средств для приобретения жилого помещения складывается из суммы накоплений, учтенных на ИНС участника, и (при наличии и необходимости) суммы личных средств участника.

1. После получения Свидетельства участник НИС самостоятельно подбирает жилое помещение, проводит оценку его рыночной стоимости и заключает с продавцом предварительный договор купли-продажи.

2. После заключения предварительного договора купли-продажи участник самостоятельно формирует комплект документов для заключения с Учреждением договора ЦЖЗ и представляет в Учреждение:

В случае если продавцом жилого помещения выступает гражданин Российской Федерации:

а) подписанный со стороны участника договор ЦЖЗ, оформленный в соответствии с типовой формой договора ЦЖЗ , утвержденной приказом Министра обороны Российской Федерации от 23 декабря 2015 г. № 820 (в 3 экз.);

б) отчет об оценке рыночной стоимости приобретаемого жилого помещения;

в) предварительный договор купли-продажи жилого помещения (для приобретения квартиры , для приобретения жилого дома с земельным участком ), отвечающий требованиям статьи 429 Гражданского Кодекса Российской Федерации и содержащий условие, что оплата стоимости (части стоимости) жилого помещения производится путем перечисления Учреждением средств ЦЖЗ на банковский счет продавца, указанный в договоре купли-продажи, после государственной регистрации права собственности участника на приобретаемое жилое помещение и представления в Учреждение документов, подтверждающих государственную регистрацию права собственности участника на приобретаемое жилое помещение, содержащих ограничения (обременения) прав на жилое помещение в пользу Российской Федерации;

г) копию паспорта гражданина Российской Федерации, являющегося участником;

д) копию паспорта гражданина Российской Федерации, являющегося продавцом жилого помещения;

е) выписку из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним на приобретаемое жилое помещение, подготовленную не позднее чем за 30 дней до дня ее представления, в которой не содержатся ограничения (обременения) прав, сведения о существующих на момент выдачи выписки правопритязаниях и заявленных в судебном порядке правах требования в отношении жилого помещения, отметки о возражении в отношении зарегистрированного права на него;

к) нотариально удостоверенное согласие супруга (супруги) продавца на отчуждение жилого помещения или документ, подтверждающий отсутствие необходимости представления согласия супруга (супруги) на отчуждение жилого помещения;

л) нотариально удостоверенная копия разрешения органа опеки и попечительства на совершение продавцом (продавцами) сделки по отчуждению жилого помещения при наличии проживающих в приобретаемом жилом помещении находящихся под опекой или попечительством членов семьи собственника этого жилого помещения либо оставшихся без родительского попечения несовершеннолетних членов семьи собственника.

В случае если продавцом жилого помещения выступает юридическое лицо для получения целевого жилищного займа участник дополнительно предоставляет:

а) нотариально удостоверенные копии учредительных документов юридического лица;

б) выписку из Единого государственного реестра юридических лиц, подготовленную не позднее чем за 30 дней до дня ее представления;

в) документы, подтверждающие полномочия представителя продавца на совершение сделки.

Получив вышеперечисленные документы Учреждение в течение 10 рабочих дней принимает решение о заключении договора ЦЖЗ, подписывает его и в течение 5 рабочих дней после подписания направляет участнику подписанный договор ЦЖЗ (в 2-х экз.) либо, при наличии оснований для отказа в заключении договора ЦЖЗ, размещает данную информацию на официальном сайте Учреждения, и доводит ее до участника посредством телефонной связи или электронной почты.

Если участник в течение 20 рабочих дней со дня размещения указанной информации на официальном сайте Учреждения не устранит замечания, явившиеся основанием для отказа, Учреждение принимает решение об отказе в заключении договора ЦЖЗ и возвращает документы с указанием оснований для отказа.

Получив договор ЦЖЗ участник и продавец жилого помещения заключают договор купли-продажи (для приобретения квартиры , для приобретения жилого дома с земельным участком )и регистрируют его в органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним (далее – ЕГРП).

После государственной регистрации права собственности на жилое помещение участник представляет в Учреждение*:

а) договор купли-продажи жилого помещения с регистрационными надписями органа, осуществляющего государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, о регистрации ипотеки в силу закона в пользу Российской Федерации и содержащий условие, что оплата стоимости (части стоимости) жилого помещения производится путем перечисления Учреждением средств ЦЖЗ на банковский счет продавца, указанный в договоре купли-продажи, после государственной регистрации права собственности участника на приобретаемое жилое помещение и представления в Учреждение документов, подтверждающих государственную регистрацию права собственности участника на приобретаемое жилое помещение, содержащих ограничения (обременения) прав на жилое помещение в пользу Российской Федерации;

б) выписку из ЕГРН, содержащую ограничения (обременения) прав на жилое помещение в пользу Российской Федерации в лице Учреждения.

Учреждение в течение 10 рабочих дней со дня получения от участника указанных документов перечисляет средства ЦЖЗ в размере, указанном в договоре ЦЖЗ, на банковский счет продавца, указанный в договоре купли-продажи.

* В случае подписания договора купли-продажи электронной подписью, в Учреждение необходимо предоставить файл документа, подписанный усиленной квалифицированной электронной цифровой подписью и выписку из ЕГРН, содержащую ограничения (обременения) прав на жилое помещение в пользу Российской Федерации, также подписанную усиленной квалифицированной электронной цифровой подписью. Предоставляемые файлы должны обеспечивать возможность проверки электронной подписи в любых открытых источниках, а также содержать реквизит «штамп времени»

Военная ипотека без кредита: преимущества и недостатки

Программа «Военная ипотека», созданная государством специально для жилищного обеспечения военнослужащих, возможно имеет свои «минусы», но есть точно один большой «ПЛЮС». И этот плюс – ВЫБОР. Военнослужащему – участнику системы, наверное, первый раз за всю историю существования государства российского предоставлен такой выбор своего жилищного обеспечения. Военный сам выбирает, как ему поступить, копить средства до выхода на пенсию, и уже на полученные сбережения купить себе домик или квартиру, и вспоминать доблестные времена в кругу близких людей. Или же, через 3 года после включения в систему, обзавестись свои собственным уютным жильем и доблестно отдавать долг Родине.

Конечно, найдутся скептики, которым все не так, и жилье маленькое, и денег недостаточно, а сама программа обман военнослужащих. Всегда есть те, у кого во всем виноват кто-то, но не он. Оставим лирику и вернемся к практическому применению «Военной ипотеки».

Этот материал подготовлен для той категории участников, которые решили стать собственниками недвижимости, в период пока они служат, для того, чтобы их семья не «слонялась» по служебкам, а возможно для того, чтобы официально, по закону, сдавать это помещение в найм.

Решившись на такой серьезный шаг, как покупка собственной недвижимости, по государственной программе жилищного обеспечения, военнослужащий в первую очередь должен определиться для себя, будет он покупать ее в ипотеку или же остановит свой выбор на жилье, стоимость, которой позволяет обойтись только накоплениями. Да, да, и снова – право выбора.

Сегодня хотелось бы более подробно рассмотреть вариант, когда военнослужащий остановил свой выбор на покупке жилья без ипотечного кредита, используя только те накопления, которые уже зачислены на его счет в Росвоенипотеке.

Итак, рассмотрим все плюсы и минусы, преимущества и недостатки такого выбора

Как известно, после включения в систему, на каждого военнослужащего Росвоенипотека открывает специальный счет. На счет ежемесячно зачисляется определенная бюджетом сумма, и кроме того, ежеквартально поступает инвестиционный доход. У участников программы, включенных допустим в систему в 2005 году, на счета уже сформировалось порядка 2,5 млн. рублей, сумма вполне достаточная для покупки неплохой 2-х комнатной квартиры в регионах.

Статистика Росвоенипотеки, по итогам I квартала 2016 года. Средняя стоимость квадратного метра жилья (без учета Московского и Питерского регионов), приобретаемого участником – 48,44 тыс. рублей. Средняя площадь приобретаемой недвижимости – 63,34 тыс. рублей. Исходя из этих данных приходим к средней стоимости покупки военнослужащим – 3,07 млн. рублей. Т.е. крайние границы покупаемой недвижимости от 2,0 до 4,0 млн. рублей. И даже если рассматривать вариант с Подмосковьем, то на однокомнатную квартиру точно хватит данных накоплений.

Недостатки покупки жилья без кредита

Первый и основной недостаток – это покупка жилплощади бюджетного варианта и небольшого метража. Данный недостаток ощутим, когда в семье участника уже есть хотя бы один ребенок. Жить, в однокомнатной квартире, родителям и ребенку, не очень комфортно. Если же семья состоит из четырех членов семьи, да еще и детки разнополые, то и вариант маленькой по площади, двухкомнатной квартиры, для постоянного проживания, вызовет со временем свои минусы.

Еще одним недостатком такого выбора, на сегодняшний день, можно с уверенностью назвать, неграмотность «помощников», в проведении юридического сопровождения таких сделок. Так как, военнослужащие, в большинстве своем, люди занятые, вникать в процесс сбора документов и составления договор, для сделки, им некогда, они обращаются за помощью в компании или к частным риелторам. Алгоритм сделки по Военной ипотеки, для большинства компаний, именно с ипотечным кредитом, уже более-менее освоен, тем более, что часть документов делает сам банк. А вот покупка без ипотечного кредита, вызывает «дискомфорт» у риелторов. Договора составляются не корректно. Это относится и к договору займа с Росвоенипотекой, и даже к договору купли-продажи, т.к. пункт расчетов должен быть прописан в соответствии с 370 Постановление Правительства, а этого далеко не все риелторы знают. Вследствие чего начинают «загибать» для военнослужащих огромные ценники юридического сопровождения такой сделки. Но огромный ценник совсем не означает, что договора будут соответствовать законодательной базе. Допущенные ошибки, затягивают подписание документов в Росвоенипотеке, доводя саму сделку до срыва, не каждый продавец недвижимости будет месяцами ждать, когда же ему «упадут» деньги на счет.

В принципе, кроме этих двух моментов, существенных недостатков в таких сделках больше и нет. И если, с первым, можно согласиться, особенно при наличии детей, то второй недостаток, имеет чисто человеческий фактор. Для устранения, которого, военнослужащему достаточно либо уделить время на изучение вопроса самостоятельного оформления и составления всех документов, либо уделить время, для подбора в помощники специалистов, имеющих положительную практику проведения аналогичных сделок. В данном случае, наверно именно «сарафанное радио» и многочисленные отзывы в интернете, помогут определиться с выбором практикующей компании.

Преимущества покупки недвижимости без ипотечного кредита

И тут, мы подошли к самому интересному. Что же такого преимущественного можно найти в покупке военнослужащим, недвижимости без ипотечного кредита?

Покупая недвижимость, только за счет накоплений, после проведения сделки (военнослужащий уже стал полноправным собственником), на его счете, в Росвоенипотеке, продолжают копиться взносы из бюджета. То есть, участник НИС, уже собственник жилья, пусть и небольшого, но и деньги не уходят на погашение процентов по ипотеке, а формируются у него на счете. И эти накопления будут формироваться на счете военнослужащего до:

— наступления события, когда он сможет получить их на свой счет в банке, и распоряжаться ими по своему усмотрению (20 лет выслуги, в т.ч. в льготном исчислении; увольнение с выслугой 10 лет и более по льготным статьям; увольнение по статье негоден к военной службе – на любой выслуге);

— покупки еще одной недвижимости. Да, военнослужащий имеет право, купить по данной системе не одну жилплощадь. Накопится достаточная сумма, и можно купить себе также, как и первый раз, вторую недвижимость. Допустим, участник НИС, включенный в реестр в 2010 году, имеет на счету 1,6 млн. рублей. Этой суммы ему достаточно для того, чтобы купить однокомнатную квартиру. Сделка проведена, 1,6 млн. рублей перечислено продавцу, и, накопления продолжают формироваться на его счете в Росвоенипотеке. Прошло еще 5 лет, и на счете скопилось снова примерно 1,6 млн. рублей (исходя из расчета накопительного взноса 2016 года и дохода от инвестиций), и вот уже можно покупать вторую квартиру. И снова копить средства на счете, после проведения второй сделки, и так пока идет служба. Количество квартир, купленных участником НИС ни кем ни ограничено;

— улучшение жилищных условий. Жилье, купленное военнослужащим по данной системе, находится в обременении. В обременении в пользу Российской Федерации, в любом случае, и в обременении в пользу банка, при использовании ипотечного кредита. И если у участника НИС, появилась возможно улучшить свои жилищные условия, т.е. продать то, что уже имеется и купить новое, куда проще это сделать, если есть только одно обременение, в пользу РФ.

Покупая жилье без ипотечного кредита, участник системы, подбирает вариант жилья на свое усмотрение. Нет ни каких требований банка, существуют только требования Жилищного кодекса РФ. Какие будут перекрытия в помещении, из чего возведены стены, в какой местности будет находиться жилье – все на выбор военнослужащего.

Даже увольнение, без права на использование накоплений, при условии покупки недвижимости без ипотечного кредита, обойдется военнослужащему «дешевле». Жизненные ситуации бывают разные, и для военного ипотечника, наихудшая ситуация, когда жилье куплено, и приходится увольняться «без права». В случае покупки жилья с ипотечным кредитом, бывший участник обязан погашать его и образовавшуюся задолженность перед бюджетом РФ. По сути, теперь у уволенного, два кредитора, банк и Росвоенипотека.

Допустим, в январе 2013 года, участник НИС купил квартиру, стоимостью 3,0 млн. рублей, из которых 2,2 млн. рублей ипотечный кредит и 800,00 тыс. рублей – займ по договору, заключенному с Росвоенипотекой. 2016 год – военнослужащий исключается из реестра участников НИС без права на использование накоплений.

Последствия. Ипотечный кредит погашался средствами, по договору целевого жилищного займа 3,5 года (с января 2013 по июль 2016), т.е. задолженность перед Росвоенипотекой составляет: 800 000 + 823 920 (накопления за 3,5 года) = 1 623 920,00 рублей. Росвоенипотека предоставляет график, по ставке ЦБ РФ на дату увольнения, ежемесячный платеж составит, примерно 20 000,00 рублей, в течении 10 лет.

Но кроме этого, есть еще и банк! За 3,5 года после получения ипотечного кредит, сумма основного долга практически не уменьшалась, т.к. в первые несколько лет погашаются (по любому ипотечному кредиту) только проценты, и все 823 920,00 рублей перечисленные в банк, если и уменьшили задолженности, то в лучшем случае тысяч на 30.

И получается, бывший военнослужащий обязан погашать 2 170 000 рублей в банк самостоятельно, причем платеж меньше, чем в Росвоенипотеку не будет.

Итого имеем, два кредитора, которым ежемесячно необходимо платить, в общей сумме – 40 000 рублей, а возможно и больше (в зависимости от условий кредитного договора). Перспектива, честно скажем, не очень.

Казалось бы, можно попробовать продать эту квартиру и тем самым погасить все долги. Посчитаем. Долг перед бюджетом РФ – 1 623 920,00 рублей, долг перед банком – 2 170 000,00 рублей, общая задолженности – 3 793 920,00 рублей. То есть, квартира, купленная 3,5 года назад, за 3,0 млн. рублей, за счет процентов ипотеки должна быть продана за 3 793 920,00 рублей, чтобы остаться без долгов. Вряд ли, рынок недвижимости за 3,5 года так сильно изменится, чтобы получилось продать квартиру на 1 млн. рублей дороже.

При покупке недвижимости без ипотечного кредита, даже при увольнении без права, военнослужащий будет оплачивать только сумму, выделенную ему по договору ЦЖЗ.

Январь 2013 года, покупка квартиры стоимостью 3,0 млн. рублей, из которых 2,5 млн. рублей накопления и 500,00 рублей, собственные средства. 2016 год – исключение из реестра.

Последствия. Росвоенипотека предоставляет график на 10 лет, с ежемесячным платежом – примерно 30 000 рублей. Но даже, если нет возможности платить по 30,0 тысяч ежемесячно, эту квартиру можно продать, хотя бы за те же деньги, за которые она покупалась – 3,0 млн. рублей. Вернуть 2,5 млн. рублей в бюджет, точно получится, даже с учетом процентов на дату погашения. Возможно, свои вложенные средства, 500 тыс. рублей, вернуть получится не в полном объеме, все будет зависеть от рыночной ситуации, но это все равно «дешевле», чем при покупке с ипотечным кредитом.

В покупке недвижимости военнослужащим, без ипотечного кредита, видится больше плюсов, чем минусов, если подойти к данному вопросу вдумчиво. Следует соответствовать времени, принять то, что право выбора, у участников системы, есть, им только следует правильно пользоваться. Если самостоятельно принять решение, что и как лучше покупать, не получается следует обратиться к проверенным специалистам, которые, кроме совета, также помогут и провести саму сделку.

Источник https://www.vbr.ru/banki/help/mortgage/voennaya-ipoteka-usloviya-stavki-vozmozhnost-refinansirovaniya/

Источник https://www.m.rosvoenipoteka.ru/uch/priobretenie_jilogo_pomesheniya_bez_ispolzovaniya_ipotechnogo_kredita/predostavlenie_cjz_dlya_priobreteniya_jilogo_pomesheniya_kvartiri_bez_kredita/

Источник https://www.voenpereezd.ru/novosti/voennaya-ipoteka-bez-kredita-preimuschestva-i-nedostatki/