Содержание
Откуда появляются непрошеные кредитки и что с ними делать
Несколько лет назад кредитная карта вполне могла оказаться в почтовом ящике ничего о ней не подозревающего клиента. Финансовые организации рассылали такой «рекламный» пластик довольно активно. Это были предодобренные кредитки с уже установленным лимитом, клиенту их оставалось только активировать.
Поскольку практика рассылки карточек с данными клиентов по почте была не всегда безопасна, крупные банки от нее постепенно отказались. Но предодобренные кредитки остались. Например, банк может прислать такую с курьером или персональным менеджером — в довесок к другим продуктам, которые заказал клиент. Еще один вариант — когда банк в рамках маркетинговой кампании присылает СМС-сообщение о выпуске предодобренной кредитки и приглашает прийти за ней в офис. Наконец, клиент и вовсе может внезапно для себя обнаружить новый кредитный счет в своем мобильном банке.
Неожиданная кредитка — не всегда предодобренная и необязательно выпущена по инициативе банка. Клиент может и не догадываться, что сам попросил выпустить ему карту. Например, если он подписал заявление на получение потребкредита, не заметив в нем пункта о выпуске пластика.
Предодобренный пластик банки обычно предлагают потенциально качественным заемщикам — зарплатникам, с хорошей кредитной историей и открытыми вкладами. «Преимуществом для клиента является льготное обслуживание, пониженная процентная ставка или другие специальные условия по сравнению со стандартными карточными продуктами», — рассказывает эксперт Банки.ру Ольга Станчак. Однако далеко не все клиенты рады оказаться в числе «избранных» заемщиков, тем более если они не планировали становиться заемщиками вовсе.
Опасна ли непрошеная кредитка?
Сюрпризу в виде кредитной карты, даже с самыми выгодными условиями обслуживания, обрадуется не каждый. В «Народном рейтинге» Банки.ру можно обнаружить множество жалоб на такие непрошеные кредитки.
Некоторые люди опасаются, что им придется платить за обслуживание выпущенной карты или идти в отделение банка для отказа от нее. На самом деле, пока клиент не подписал договор и не активировал карту, обязательств перед банком у него не возникает. То есть никаких комиссий за выпуск предодобренного пластика или платы за обслуживание неактивированной карты быть не должно.
Еще одно распространенное опасение — это отметки в кредитной истории и расчет долговой нагрузки. Банки и бюро кредитных историй уверяют, что наличие выпущенной, но не активированной кредитки не должно влиять на скоринговый балл и, соответственно, создавать сложности при обращении за другим займом в дальнейшем.
«Предодобренная кредитная карта — это маркетинговое предложение банка, но не кредитное обязательство заемщика, поэтому в кредитной истории она отражаться не должна», — поясняет директор по маркетингу Объединенного кредитного бюро Екатерина Котова. В идеале отметка в БКИ должна появляться после того, как клиент подписал документы о получении кредитки или иным способом подтвердил ее получение, отмечает заместитель гендиректора «Эквифакса» Игорь Лисянский. Именно в этот момент у банка и клиента возникают обязательства по кредитной карте, и в течение следующих пяти дней соответствующая информация должна быть передана в БКИ и отражена в кредитной истории.
«Технически информацию о неактивированной кредитке банк передать может. При этом с момента получения карты заемщиком и до момента ее активации в поле «лимит» у такой карты будет стоять значение «0», — говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. Таким образом, добавляет он, на увеличение долговой нагрузки данная карта формально влиять не должна.
«В ряде случаев кредиторы передают информацию в бюро кредитных историй, не дожидаясь подтверждения клиентом получения карты», — указывает Лисянский. Для исключения подобных ситуаций он советует время от времени проверять свою кредитную историю. Если банк все же передал информацию о выпущенной без ведома клиента кредитке в БКИ, необходимо ее оспорить, подав соответствующее заявление в бюро кредитных историй.
Брать или не брать?
Если на ваше имя выпустили непрошеную кредитку и она ждет вас в отделении банка или почтовом ящике, не стоит закрывать на это глаза. Если пользоваться ею не планируете, нужно обязательно известить об этом банк. Для этого не всегда нужно идти в отделение, иногда достаточно позвонить в контакт-центр.
Необходимо убедиться, что карта заблокирована и уничтожена, а также проверить свою кредитную историю.
Если вы все же решили не отказываться от такого «подкидыша», внимательно ознакомьтесь с условиями выпуска, обслуживания и погашения кредита перед ее активацией.
Как избавиться от кредитной карты
Как избавится от навязанной кредитной карты? Можно ли вообще отказаться от кредитной карты, навязанной банком?
На сегодняшний день есть просто огромное количество статей, которые рассказывает о том, как взять кредит. Но иногда многие люди начинают понимать, что кредитные услуги не приносят результатов, которых ожидали. Скорее, наоборот многие карты могут принести минусы и поэтому от их использования необходимо отказаться. Сделать это быстро получается не всегда и теперь пришло время узнать, как избавиться от кредитной карты.
Что такое кредитная карта?
Кредитная карта — это определенная банковская услуга, от которой порой действительно сложно избавиться. Есть несколько причин, из-за которых кредитные карты действительно могут не устраивать. Основными причинами, которые делают кредитные карты неудобными считаются:
- Высокие процентные ставки;
- Неприятные штрафы;
- Дорогостоящее обслуживание, которое не является качественным;
- Высокие комиссии.
Из-за этих недостатков люди не желают самостоятельно их брать и поэтому многие банки выполняют навязывание кредитных карт. В основном многие неприятности появляются из-за того, что люди просто невнимательно читают договор во время ее оформления. Чтобы избежать подобных ситуаций, вам необходимо не просто тщательно изучить все условия, но и посоветоваться с юристами, которые могут увидеть в договоре все недостатки.
Какие банки навязывают кредитные карты своим заемщика?
На данный момент навязывание кредитных карт происходит практически в каждом банке. Основной причиной, из-за которой многие люди соглашаются на их использование считаются плюсы, которые готов предложить практически каждый банк. Если банки не предоставляли бы преимущества, тогда соответственно люди просто перестали бы использовать подобную услугу. Основным преимуществом подобной услуги считается то, что использовать средства, которые располагаются на этой карте можно полностью бесплатно. Также многие магазины во время расчета картой часть средств могут возвращать обратно вам на карту.
Конечно, здесь вы не сможете встретить значительной суммы средств, но приятные бонусы действительно способны удивить. Если для вас плюсы превышают количество минусов, тогда соответственно необходимо просто перейти к использованию подобных карт. Но многие люди все равно стараются ее выбросить. Если вы столкнулись с подобной проблемой, тогда помните, что просто выбросить эту карту нельзя. Деньги за ее использование будут продолжать начисляться, а на эту сумму также будут начисляться штрафы. В итоге, через определенный период вы можете столкнуться со значительной суммой средств, которая набежит через определенный период. Соответственно, банк не будет предупреждать вас сразу о том, что начали начислять проценты. Вам могут сообщить об этом только через определенный период времени.
Как отказаться от навязанной кредитной карты?
Конечно, если вы не планируете использовать подобную карту, тогда помните о том, что он нее необходимо отказаться, как можно скорее. Сделать это можно двумя способами. Вы можете закрыть карту официально или просто воспользоваться ее рефинансированием. Наиболее популярным считается второй способ. Если вы желаете использовать свою кредитную карту, тогда помните, что в этом случае, вам лучше всего оформить рефинансирование. Рефинансирование — это услуга, которая подразумевает частичное кредитование на другую карту. Помните, что для этого вам также потребуется приступить к оформлению второй карты.
Если вы не желаете использовать свои карты, тогда использовать этот способ не рекомендуется. Но, если вы все таки планируете использовать этот способ, тогда помните о том, что вы должны иметь хорошую кредитную историю и вовремя погашать свои средства. Если вы уже задолжали своему банку, тогда помните, что карту вам не дадут, а соответственно воспользоваться подобным способом будет просто невозможно. Если ранее вы не знали, как избавиться от кредитной, карты, тогда помните, что всегда можно выполнить рефинансирование.
Что сделать чтобы не платить банку за обслуживание карты, которую вам навязали?
Если вы обратились в банк и все таки взяли кредитную карту, тогда помните о том, что за ее обслуживание, вам необходимо будет платить. Срок, с которого банк начнет брать плату за обслуживание начинает идти с момента подписания договора. В большинстве случаев каждый банк может иметь собственную сумму платы. Узнать ее можно будет только после обращения в банк.
Если вы не желаете платить средства, тогда помните, что это бывает практически невозможным. Единственным моментом, когда вам не придется отдавать средства за обслуживание карты считается момент, когда вы ее просто не используйте. Если нет необходимости, тогда постарайтесь просто не брать эти карты. Теперь вы точно знаете, как избавится от кредитной карты, а также как перестать платить за обслуживание своей карты.
Теперь кредитную карту можно оформить здесь. Если вы планируете также оформить себе кредитную карту, тогда обязательно помните о том, что она действительно должна быть вам необходима. На данный момент многие банки выполняют навязывание кредитных карт, которые просто не нужны. Также во время оформления изучите все возможности и условия, на которых предлагается оформление подобной карты.
В кредитной мышеловке. Зачем банки предлагают карты с льготным периодом
Количество кредитных карт на руках россиян приближается к рекорду — 40 миллионов, передает РИА Новости со ссылкой на подсчеты бюро кредитных историй «Эквифакс». Это на 1,2% больше, чем в марте, а по сравнению с прошлым годом — больше на 14%.
Задолженность по кредиткам уже второй месяц подряд превышает 1 триллион рублей. Растет и просрочка по кредитным картам — по итогам апреля показатель увеличился на 1%, до 2,57 миллиона.
Вместе с тем банки увеличивают средний лимит по кредиткам. В апреле, по данным Национального бюро кредитных карт (НБКИ), он достиг 72,6 тысячи рублей. Это максимум с начала 2019 года. За месяц показатель вырос на 5,2%, до 3,6 тысячи рублей. Примерно те же цифры фиксируют другие бюро кредитных историй: по данным «Эквифакса», средний лимит за месяц вырос на 4,5 тысячи рублей (+6,7%), до 72,5 тысячи рублей. И на 3,3%, до 71,4 тысячи рублей, по оценке Объединенного кредитного бюро (ОКБ).
Популярность кредитных карт у россиян бьет рекорды постоянно. В 2020 году 68% соотечественников снимали с них наличные в банкомате или оплачивали покупки, говорится в исследованиях бюро кредитных историй. Это тоже рекорд. Еще один рекорд россияне установили уже в этом году — за первый квартал банки выдали владельцам карт кредитный лимит на сумму 200 миллиардов рублей, это на 2 миллиарда больше, чем за аналогичный период прошлого года.
«Многих граждан привлекает обещание “бесплатного” кредита. Речь идет о грейс-периоде, в течение которого банк не начисляет проценты. В среднем льготный период длится 30-60 дней, но некоторые финансовые организации дают клиентам отсрочку до 180 дней. Но не нужно обольщаться — банк никогда не предложит клиенту продукт, который ему не выгоден. Убытки от льготного периода он заложит в годовую стоимость обслуживания карты, в повышенные проценты за пользование кредитным ресурсом и гигантские штрафы за просрочку платежа», — говорит финансовый аналитик, управляющий партнер инвестиционного холдинга Эдуард Бугров.
Проценты по кредитных картам могут вдвое превышать ставки по потребительским ссудам (которые сами по себе не считаются дешевыми). Плюс, при снятии наличных с кредитки льготный период обнуляется, а также взимается комиссия. Об этом знают не все.
По словам Бугрова, если пользоваться кредиткой грамотно, можно обойти хитрую систему с переплатами.
«Во-первых, многие банки предлагают кредитные карты без годового обслуживания — им и стоит отдать предпочтение. Во-вторых, при оплате с помощью кредитной карты ее держатель может получить повышенный кэшбэк — до 5-7%. В-третьих, по кредитке часто начисляются повышенные бонусы лояльности, которыми можно расплачиваться в магазинах-партнерах. Этим и могут воспользоваться финансово грамотные держатели карт: они оплачивают покупку кредиткой, затем в течение льготного периода возвращают потраченные средства. Пользуясь всеми преимуществами кредитки, они избегают главного — повышенной процентной ловушки», — поясняет эксперт.
По его словам, таких клиентов, к счастью для банков, немного. Чаще всего владельцы кредиток не укладываются в грейс-период (он, кстати, начинается не со дня совершения покупки, а с отчетного периода по кредитке, указанного в договоре). Минимальный ежемесячный платеж обычно невелик — в районе 6% от суммы задолженности. Он покрывает проценты за пользование кредитом и по минимуму уменьшает тело кредита.
«Допустим, человек совершил покупку стоимостью 25 тысяч рублей. В месяц он платит 1,5 тысячи рублей, из которых 800 пойдут на плату за пользование кредитом, а 700 рублей — на погашение основного долга. Получается игра “вдолгую”, которая выгодна банку. Она с лихвой компенсирует сообразительность заемщиков, которые пользуются деньгами банка, получают клиентские бонусы и при этом ничего не теряют», — указывает финансовый аналитик.
Популярность кредиток обусловлена еще и психологией человека, считает он. Тратить чужие (то есть банковские) деньги легко и приятно, нет ощущения, что расстаешься с «родными и кровно заработанными».
«Примерно 40% держателей кредиток время от времени будут платить проценты — не часто, пару раз в год. И еще 40% будут постоянными должниками банка — самой выгодной категорией клиентов», — полагает Бугров.
Источник https://www.klerk.ru/buh/articles/489004/
Источник https://credits.ru/publications/363825/kak-izbavitsya-ot-kreditnoj-karty/
Источник https://aif.ru/money/mymoney/v_kreditnoy_myshelovke_zachem_banki_predlagayut_karty_s_lgotnym_periodom
