Содержание
Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа)
В соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) отдельно для кредитных организаций, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, ломбардов на основе представленных ими данных о значениях полной стоимости потребительского кредита (займа). Период, за который осуществлен расчет, указывается в заголовке каждого расчета.
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
В соответствии с Указанием Банка России от 28.02.2022 № «Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа) не подлежит применению в период с 1 марта по 30 июня 2022 года при заключении в течение этого периода договоров потребительского кредита (займа).
Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа)
Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа), определенные для кредитных организаций
Оценка банковского кредитования в 2015 году
Кугаевских, К. В. Оценка банковского кредитования в 2015 году / К. В. Кугаевских. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2015. — № 12 (92). — С. 431-433. — URL: https://moluch.ru/archive/92/20424/ (дата обращения: 09.06.2022).
Сущность банковского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа на условиях платности, возвратности и срочности. И главная его роль в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, стимулируя эффективность труда.
Актуальность банковского кредитования населения заключается в том, что кредитование населения является одной из перспективных в сфере предоставляемых банком услуг, которая с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие.
Потребительский кредит дает возможность населению потреблять товары и услуги до того, как потребители способны их оплатить. Тем самым потребительский кредит увеличивает совокупный платежеспособный спрос на предметы потребления и услуги, что стимулирует расширение объемов их производства.
Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, т. е. превращения прибыли в дополнительные производственные фонды, что ведет к концентрации производства. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряя формирование источников капитала, расширения производства.
Как показывает практика, потребительский кредит это наиболее востребованный кредит на сегодняшний день — на него приходится порядка 80 % всех запросов. Это вызвано несколькими причинами:
— человек может взять потребительский кредит на любые цели;
— сумма кредита варьируется в широких пределах;
— для получения потребительского кредита требуется минимальный пакет документов.
Потребительский кредит дает возможность совершить акт покупки товаров в то время, когда процесс накопления сбережений для их приобретения уже не завершен, а у отдельных категорий населения и не был начат в связи с относительно низким уровнем доходов.
Потребительский кредит в определенной мере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения.
Оформить потребительский кредит можно не только в банке, но и магазине. Кредит в магазине оформить очень удобно:
— кредит берется непосредственно при возникновении потребности в нем;
— нужен минимальный пакет документов.
Условия для работы банков в 2014 году были сложными, и это отразилось на финансовом результате банковской системы. Прибыль 2014 года на 40,7 % ниже показателя 2013 года. Основным фактором снижения стало формирование дополнительных резервов на возможные потери. Решение проблемы усложняется необходимостью выполнять жесткие требования ЦБ РФ в части капитала. [1]
Резкий рост ключевой ставки ЦБ РФ, снижение доступа к мировым финансовым ресурсам — всё это уже в конце 2014 года предрекало низкие темпы банковского кредитования.
Кредиты физическим лицам за 2014 год увеличились, но в первом квартале 2015 года наблюдалось сокращение кредитования населения, в первую очередь из-за резкого снижения темпов прироста необеспеченного потребительского кредитования и на фоне падения реальных доходов населения.
Волна санкций со стороны США и ЕС носит негативные последствия, однако не катастрофические. Граждане России, могут почувствовать санкции через замедление темпов роста заработных плат и повышение процентных ставок по кредитам. Если до введения санкций процентные ставки по потребительским кредитам составляли в среднем 16–19 %, то после санкций превысили 20 %.
Экономический кризис, инфляция, санкционный список США и ЕС — все это приводит банковский сектор к кризисным настроениям.
В 2015 году произошло подорожание кредитов. К этому привело, главным образом, повышение ключевой ставки ЦБ России до 17 %. Соответственно, и стоимость кредитов возросла пропорционально. На ситуацию влияют также кризисная ситуация в экономике, внешние и внутренние санкции, а также прочие моменты.
Важным фактором роста кредитования населения и повышения качества розничного портфеля выступает ипотека. Объем задолженности по ипотеке на начало 2015 года составил 3,6 трлн. рублей. Это серьезные объемы. В январе 2015 года в силу объективных причин происходило снижение ипотечного портфеля на 9,8 %, в феврале — на 24 %. Банки снижают программу по ипотеке в 12–13 %. В целом ипотечный портфель играет большую роль, он достаточно качественный.
Граждане, которые намерены взять кредит в 2015 году, оказываются в гораздо менее выгодных условиях, чем заемщики, оформившие кредиты в 2013–2014 годах. Спрос на кредиты со стороны граждан снизился.
В 2015 году ужесточились требования к заемщикам, процент по кредитам повысился, далеко не все смогут получить кредит, даже имея такое намерение. В условиях повышенных процентных ставок, особенно важно правильно оценить свои возможности и сопоставлять их со своими желаниями.
Если без заемных средств никак не получается нужно выбирать надежный банк с минимальными процентными ставками. И обязательно использовать все «законные» способы уменьшить конечную переплату:
— залог или поручительство;
— хорошую кредитную историю.
Что нужно знать, чтобы не стать должником:
— адекватно оценить собственный платежный потенциал. Нужно быть уверенным в своем финансовом положении;
— тщательно проверить репутацию банковского учреждения и отказаться от приобретения слишком больших сумм;
— Не стоит брать кредиты в этот период без подтверждения дохода. Ставки по ним будут выше;
— Брать кредит в той валюте, в которой имеется доход.
— Наиболее выгодными считаются целевые кредиты, по ним ставки меньше, чем по потребительским.
— При наступлении просрочки не стоит затягивать время, а лучше сразу обращаться в банк с объяснением причин возникновения задолженности. Можно попытаться осуществить процедуру рефинансирования или попросить банк изменить параметры взятого кредита.
Изменение экономической ситуации оказывает влияние не только на количественные показатели, но и на всю палитру рисков в банковской сфере. На первом плане остается риск роста «плохих» долгов.
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), на 1 апреля 2015 года коэффициент просроченной потребительской задолженности составил 6,5 %.
— По потребительским кредитам «просрочка» достигла 8,6 %,
— По кредитным картам — 6,4 %. [8]
Причинами таких неутешительных результатов стали падающая отечественная экономика и сокращение персонала (зарплаты сократились на 1,4 %) Граждане, лишившиеся рабочих мест, сейчас попросту не имеют возможности погасить займы.
В первом квартале 2015 года потребительские кредиты на покупку различных товаров стали выдавать меньше на 7,97 %, количество кредитов по кредитным карточкам уменьшилось на 5,90 %.
Не самая оптимистичная ситуация и в сфере залоговых кредитов, так количество кредитов на приобретение автомобиля уменьшилось на 7,65 %, а ипотечных кредитов — на 3,34 %.
Долгосрочный кредит становится тяжелой ношей для заемщика во время экономического кризиса. Причины:
— сокращаются собственные доходы
— увеличиваются траты на жизнь
— условия банка ужесточаются, повышаются ставки
В целом ситуация в банковском секторе оценивается как стабильная. Банк России проводит регулярные стресс-тесты, их результаты показывают, что ключевые показатели, в том числе достаточность совокупного капитала по банковскому сектору, даже в самом жестком сценарии (нефть 40 долларов за баррель), остается выше регулятивного минимума. Это свидетельствует о сохранении у банковского сектора существенного буфера капитала (с учетом планируемых мер по докапитализации) и о его способности противостоять серьезным шокам в случае углубления кризисных явлений.
1. Воронова Н. С., Мирошниченко О. С. Подходы к структурированию понятийного аппарата теории банковского капитала / Н. С. Воронова, О. С. Мирошниченко // Финансы и кредит. — 2013. — № 34 (562). — С. 9–19.
2. Конягина М. Н. Реализация целевых функций банков с государственным участием с использованием механизма корпоративного управления / М. Н. Конягина: автореф.дис. … д-ра экон.наук / Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов, СПб., 2011.
3. Банковский кредит [электронный ресурс],-режим доступа: http://konspekts.ru/dengi-kredit-banki/bankovskij-kredit/ (дата обращения: 11.06.2015)
4. Выступление Председателя Банка России Э. С. Набиуллиной на XXVI съезде Ассоциации российских банков 7 апреля 2015 года [электронный ресурс],-режим доступа: [http://www.cbr.ru/press/print.aspx?file=press_centre/Nabiullina_07042015.htm&pid=press&sid=itm_45856] (дата обращения 11.06.2015)
5. Проблемы кредитования в России [электронный ресурс],-режим доступа: [http://dengi.maximedia.ru/problemy-kreditovaniya-v-rossii/ (дата обращения 11.06.2015)
6. Процентные ставки по кредитам в 2015 году [электронный ресурс],-режим доступа: [http://probanki-info.ru/protsentnyie-stavki-po-kreditam-v-2015-godu/] (дата обращения 11.06.2015)
7. Россияне попали в кредитную яму, где искать спасение? [электронный ресурс],-режим доступа: [http://www.mk.ru/print/article/1227104/] (дата обращения 11.06.2015)
8. Банковские кредиты [электронный ресурс],-режим доступа: [http://www.klerk.ru/bank/articles/417335/]
9. Россияне попали в «кредитную яму»: где искать спасение [http://www.mk.ru/print/article/1227104/] (дата обращения 11.06.2015)
Основные термины (генерируются автоматически): потребительский кредит, кредит, банковский сектор, ипотечный портфель, минимальный пакет документов, ставок, экономический кризис.
Как менялись ставки по кредитам в России и от чего они зависят
Кредитование – важная часть финансовой жизни страны, а процентная ставка – основной параметр кредита. В новейшей истории России процентные ставки с трехзначных опустились до однозначных, но любой кризис почти автоматически поднимает проценты вверх. Мы рассмотрим, как менялись ставки по кредитам в истории России, от чего зависели колебания и под какие проценты кредитуют банки россиян сейчас.
От чего зависит процентная ставка по кредиту
Оформляя заявку на кредит, большинство потенциальных заемщиков обращают внимание, в основном, на величину процентной ставки. В идеальном мире вся переплата по кредиту – это только проценты, но в российских реалиях стоит учитывать и некоторые другие моменты (и сравнивать не ставку, а ежемесячный платеж).
Собственно процентная ставка по кредиту – это основная часть того, что переплачивает заемщик, поэтому она тоже важна при выборе банка и кредитной программы. Вообще же процентная ставка может зависеть от самых разных факторов:
- вид кредита . По микрозаймам ставка будет самой большой, по кредитным картам – меньше, по потребительским кредитам – еще ниже, а минимальная ставка устанавливается на залоговые кредиты (автомобильные и ипотечные). А еще есть кредиты по государственным программам – когда бюджет компенсирует часть процентной ставки банку, в основном это ипотечные кредиты и некоторые кредиты для малого бизнеса;
- срок кредита . В обычных условиях чем дольше срок кредита, тем ниже процентная ставка, но сейчас срок влияет на ставку все меньше и меньше. За исключением микрозаймов (займы до зарплаты очень дорогие, а вот взять в МФО займ на полгода-год можно по более низкой ставке – от 25-30% годовых);
- сумма кредита . Банкам выгоднее выдавать более крупные кредиты (ведь процентов по ним они получают больше, а тратятся на оформление бумаг столько же времени). Многие банки на кредиты наличными от миллиона и более рублей готовы предложить фиксированную ставку – тогда как для меньших сумм она подбирается индивидуально под заемщика;
- категория заемщика . Зарплатные клиенты, пенсионеры или сотрудники бюджетных учреждений могут получать кредиты по более низким ставкам, а кредиты «по двум документам» выдаются по значительно более высоким ставкам;
- наличие страховки . Если заемщик оформляет страховку, банк снижает ему ставку, и наоборот. В общем итоге переплата что со страховкой, что без нее будет примерно одинаковой, но со страховкой все же лучше (потому что она есть);
- уровень платежеспособности заемщика . Это самое главное для кредитов наличными – банки уже давно не устанавливают фиксированную ставку для всех. Чем более надежным посчитает банк клиента, тем ниже будет для него процентная ставка, и наоборот.
Однако есть еще один важный фактор: общее состояние рынка. В начале 2015 года ипотечные кредиты в России выдавались по ставкам около 20% годовых (и с такими ставками практически не выдавались), а в 2021-м средняя ставка по ипотеке составила около 7-8% годовых. Банки устанавливают процентные ставки в зависимости от ключевой ставки банка России и общего уровня риска в экономике, и сейчас ставки растут.
Узнать процентную ставку по выбранной кредитной программе можно в банке у своего менеджера, а можно – найти на сайте банка документ с указанием полной стоимости кредита (это тот максимум переплаты, больше которого банк обязуется не брать с клиента).
Как менялись ставки по кредитам
Статистику по средним процентным ставкам ведут одновременно Банк России и Росстат, причем в обоих случаях сложнее всего собрать данные по процентным ставкам за «архивные» годы начиная с середины 90-х.
Например, по статистике Центробанка, российские кредитные организации выдавали кредиты предприятиям и организациям по таким ставкам:
Это процентные ставки в рублях, по которым компании могли получать банковские кредиты на срок до года. Как можно заметить, на графике есть несколько пиков:
- кризис 1998 года;
- кризис 2008-2009 годов;
- кризис 2014-2015 годов;
- посткризисное начало 2022 года.
Что интересно, в 90-х и начале нулевых годов в России практически не было нормального потребительского кредитования – настолько, что Центробанк даже не вел его статистику (хотя процентные ставки по вкладам физлиц как раз собирал и публиковал).
А еще один интересный артефакт той эпохи – валютные кредиты, которые населению как раз выдавались, и статистика по которым сохранилась. Процентные ставки по валютным кредитам были значительно ниже, чем в рублях – ведь сам по себе доллар сохранял стоимость денег от обесценения (тогда как в рублевые ставки банкам приходилось закладывать все возможные риски).
Как следует из статистики Центробанка, россияне брали кредиты в долларах по таким ставкам:
- в 1998 году кредиты выдавались под 13,7% годовых;
- к 2000 году ставка снизилась до 13,4%;
- в 2002 году ставка повысилась до 139% годовых;
- в 2004-м валютные кредиты выдавались под 12,5% годовых;
- в 2006 году ставки по ним выросли до 13% годовых.
Особенно популярными были валютные кредиты между кризисами 2008 и 2014 годов – на какое-то время рубль укрепился с 30 до 24 рублей за доллар, благодаря чему заемщики смогли платить значительно меньше по ним (а с учетом относительно низких ставок стоимость кредитов была вообще минимальной). Сказка закончилась в 2014 году, когда из-за девальвации рубля по таким кредитам пришлось платить вдвое больше. Некоторые заемщики успели зафиксировать курс в рублях, а другие – протестовали и требовали снизить курс доллара в договорах до докризисного.
Что же касается более современных данных (с 2014 года, когда ЦБ ведет статистику по современным правилам), россияне получали кредиты по таким средневзвешенным процентным ставкам:
По графику видно, как за исключениями некоторых периодов ставки по кредитам падали. Правда, здесь учтены как ставки по ипотеке, так и по потребительским кредитам (они условно поделены по срокам – ипотека обычно выдается на длительный срок). Но все равно хорошо видно, как в периоды кризиса (декабрь 2014 – январь 2015) ставки могут доходить до 30% годовых, причем это именно средние ставки. Выходит, что в периоды кризиса ставки по отдельным кредитам могли доходить до 50% годовых и выше.
Сколько хотят банки сейчас?
Как следует из данных Центробанка, в декабре 2021 года (более свежих данных пока нет) банки выдавали кредиты гражданам по таким ставкам:
- на срок до 1 года – 15,04% годовых;
- на срок более 1 года – 10,73% годовых;
- на срок более 3 лет – 10,43% годовых;
- по автокредитам на срок более 3 лет – 14,04% годовых.
Однако в данном случае статистика практически ни о чем не говорит. По каждому виду кредитов стоит ориентироваться на конкретные предложения – как показывает практика, разные банки предлагают приблизительно одинаковые условия.
Так, в 2022 году кредиты выдаются по таким ставкам:
- ипотечные кредиты . Базовые ставки по стандартным программам (новостройки и вторичное жилье) составляют около 11,5-12% годовых с учетом оформления страхования. По льготной госпрограмме-2020 ипотеку можно взять под 8,1% годовых, по «семейной ипотеке» – под 4,7-4,8% годовых, по «Дальневосточной ипотеке» – под 0,1%;
- автокредиты (залоговые). По стандартным программам ставка составляет в среднем от 14% до 18% годовых, но есть специальные программы, где за счет поддержки от производителя банк может выдать кредит и по более низкой ставке;
- кредиты наличными . Ни один банк не раскрывает окончательные процентные ставки, но обычно более-менее реальные предложения начинаются от 12-13% годовых и заканчиваются 23-25% годовых. Если клиент оформит кредит без добровольного страхования, ставка для него будет ближе к максимальной границе;
- кредитные карты . Ставка зависит от того, снял ли клиент деньги в долг наличными или оплатил картой покупку. В первом случае ставка составит около 22-25% годовых, во втором – возможны варианты от 9-11% годовых (однако некоторые банки могут поднимать ставки до негуманных 49,9% годовых);
- микрозаймы. По займам до зарплаты условия одинаковые практически во всех МФО – это 1% в день или 365% годовых. При желании можно найти МФО с первым займом без процентов, но они ограничиваются как по сумме, так и по сроку возврата.
Это – реальные ставки, по которым большинство крупных банков согласится выдать кредит. Банки часто указывают в рекламе неправдоподобно низкие ставки – однако ориентироваться на них не стоит.
Может ли ставка быть низкой как в рекламе?
До известных событий многие банки, включая крупные, завлекали заемщиков низкими процентными ставками по кредитам. Например:
- в Сбербанке обещают кредит наличными от 6,9% годовых;
- в ВТБ ставки по кредитам наличными – от 5,9% годовых;
- в Совкомбанке ставки начинаются от 0% годовых;
- в Тинькофф банке по кредитам наличными ставки – от 8,9% годовых.
При этом в тех же банках проценты даже по вкладам были значительно выше. Так, Совкомбанк давал до 10% годовых, Сбербанк – до 9,5%, в ВТБ при некоторых условиях можно получить даже больше 10%.
Очевидно, что банк просто не может работать себе в убыток, и кредитовать клиентов дешевле, чем другие клиенты кредитуют его. На самом деле, разгадка довольно проста, указанные ставки актуальны лишь при ряде условий, например:
- в Сбербанке ставка 6,9% годовых актуальна лишь на первый месяц кредита, который оформлен на 13 месяцев и больше на сумму от 1 миллиона рублей;
- в ВТБ ставка от 5,9% годовых – лишь минимальная ставка для зарплатных клиентов, которые оформят страховку к кредиту. По факту она может вырасти до 13,8% годовых, а без страховки – еще на 5%;
- в Совкомбанке для нулевой ставки нужно каждый месяц рассчитываться картой «Халва» на сумму от 10 тысяч рублей, оформить услугу «Гарантия отличной ставки» (что уже платно), оформить участие в программе финансовой защиты (платно), не допускать просрочек и не гасить кредит слишком быстро;
- в Тинькофф банке 8,9% – минимальная ставка, причем максимальную банк даже не указывает на сайте.
В любом из этих вариантов реальная переплата клиента (то есть, полная стоимость кредита) будет гораздо больше, чем в рекламе – и будет приближаться к стандартным условиям кредитования (под ставки в 15-20% годовых).
Что будет со ставками по кредитам дальше?
Банк России в течение 2021 года повысил ключевую ставку вдвое – с 4,25% до 8,5% годовых, а в 2022 году продолжил цикл, подняв ставку до 20% в феврале. При этом главная цель регулятора – снижение инфляции до целевого уровня – так и не достигнута. А с учетом серьезной геополитической напряженности ставка все еще может вырасти – хотя ЦБ уже снизил ее до 14%.
Все это непосредственным образом отражается и на банковских кредитах. Все крупные банки несколько раз повышали ставки по ипотечным кредитам, сейчас не осталось ни одного предложения с базовой ставкой ниже 14-15% годовых (а по факту ставки выше 16%). То же касается и потребительских кредитов, банки поднимают даже минимальные («рекламные») ставки и ужесточают требования к заемщикам.
Что касается дальнейших перспектив, с учетом геополитических рисков и возможных санкций прогнозы делать сложно. Даже до начала обострения эксперты прогнозировали рост процентных ставок как минимум в течение всего 2022 года – соответственно, с новыми вводными рост может продлиться даже дольше.
А это означает, что желающим оформить кредит колебаться нет времени – чем дольше откладывать подачу заявки, тем больше в итоге придется платить по кредиту.
Источник https://cbr.ru/statistics/bank_sector/psk/
Источник https://moluch.ru/archive/92/20424/
Источник https://bankstoday.net/last-articles/kak-menyalis-stavki-po-kreditam-v-rossii-i-ot-chego-oni-zavisyat
