ТОП 10: самые выгодные потребительские кредиты

Получение потребительского кредита

Желаете получить потребительский кредит? Боитесь ошибиться в выборе? Получение потребительского кредита, как и любого другого кредита – процедура сложная и рискованная. Нужно все хорошенько обдумать, рассчитать и взвесить все шансы.

Кто может получить потребительский кредит?

Во-первых, возникает вопрос, кто может получить потребительский кредит? Любой ли человек? У банков есть свои требования для физических лиц, которые могут получить данный вид кредита. И главное из них – это то, что кредит может получить физическое лицо с постоянным источником дохода. В основном это заработная плата, но не обязательно. Сегодня банки предоставляют кредиты даже тем, кто на пенсии. Существует много других источников дохода: дивиденды, доходы от сдачи недвижимости в аренду и др. Для них необходимо обязательное документальное подтверждение.

Кредитором обычно выступают банки или торгово-сервисные организации. Это зависит от типа кредита: целевой оформляется на местах покупки (в магазине), а нецелевой – непосредственно в банке. Банковский кредит более надежен, хотя бы потому, что деньги в банках есть всегда, а торговые организации нуждаются в пополнении оборотных средств.

Риски при оформлении займа у брокера

Не спешите обращаться к кредитным брокерам для получения потребительского кредита. Все зависит от суммы, которую вы хотите получить. Если эта сумма очень большая, и вы не хотите рисковать, то стоит воспользоваться услугами специалистов. Но и в этом случае можно попасть в ловушку: многие кредитные брокеры на деле оказываются мошенниками.

Получив от вас документы, они скажут, что банк отказал в потребительском кредите. А на самом деле кредит будет оформлен на вас без вашего ведома, только деньги получит другой человек, а расплачиваться потом вам. Нужно обращаться только к проверенным организациям. А при составлении договора, обязательно обратите внимание на то, что происходит с предоплатой, которую берут эти организации.

Как получить кредит в банке

Если же все-таки вы решили самостоятельно вести диалог с банком или организацией для получения потребительского кредита, нужно быть предельно внимательным.

Просчитайте свои доходы и расходы. Кредит должен быть вам по силам. Обычно выплаты по кредиту составляют четверть ежемесячного дохода. Нужно определиться с первоначальным взносом: чем он больше, тем меньше вам платить в будущем. Для эффективности стоит подать заявки сразу в несколько банков – это повысит ваши шансы на получение потребительского кредита.

Возможные причины отказа в кредите

Очень часто возникает вопрос, почему вам отказали в кредите. Если вы все делали правильно и уверены в своих правах, есть маленький шанс, что вы не пройдете.

При оценке вашей платежеспособности банки используют автоматизированную систему, которая называется скоринг. Такая система основана на статистике. Например, вы – идеальный клиент для банка, но система не оценит вас на все 100 процентов, а, скажем, только на 96. Кредит вы получите, но остаются 4 процента риска, которые система должна уравновесить, а значит – отказать клиентам, имеющим данные, как у вас.

Потребительский кредит 2015. 10 лучших предложений

Потребительский кредит – это заем, который клиент оформляет в финансовом учреждении для приобретения различных предметов потребления. Это может быть покупка мебели, бытовой техники, продуктов питания и др. Перед оформлением данного продукта следует детально изучить предложения на кредитном рынке и выбрать оптимальное. Далее представлены самые выгодные предложения по потребительскому кредитованию в 2015 году.*

Где можно выгодно взять потребительский кредит: ТОП-10 банков

Потребительский заем может быть оформлен различными способами:

• получение денежных средств в кассе банка или на карточку;
• приобретение товара в рассрочку;
• оформление кредитной карточки.

Далее рассмотрены предложения банков по предоставлению товаров в рассрочку.

10. Ренессанс Кредит предлагает продукт «Кредит на мебель и товары для дома» под 39% годовых. Заем можно оформить на срок от 6 месяцев до 2 лет. Сумма, доступная для получения, составляет 3 000-250 000 рублей. Первоначальный взнос должен быть не менее 10% от стоимости товаров.

9. Девятое место занимает Кредит Европа Банк с потребительской программой «Кредит на отдых». Процентная ставка устанавливается индивидуально и может составлять от 35 до 39%. Заявка рассматривается не дольше суток с момента предоставления клиентом всех документов. Кредит можно оформить на сумму 10 000-300 000 рублей. Допустимый срок договора — от полугода до 2 лет. Первоначальный взнос осуществлять не обязательно. Для получения займа до 100 000 рублей потребуется только паспорт и пенсионное удостоверение (при наличии). Если клиенту нужна большая сумма, придется предоставить дополнительные документы:

Клиент должен соответствовать следующим требованиям:

• гражданство РФ;
• возраст 21-70 лет;
• регистрация по последнему месту жительства от 4 месяцев;
• фактическое проживание по месту оформления кредита;
• стаж на нынешнем месте работы не меньше 4 месяцев (для индивидуальных предпринимателей – стаж от 1 года).

8. Оранжевый Банк находится на восьмом месте с потребительским кредитом «Рассрочка». Сумма займа может составлять от 30 000 до 1 000 000 рублей, ставка зафиксирована на уровне 33%. Срок договора варьируется от 3 месяцев до 2 лет. Первоначальный взнос предоставлять не обязательно. Дополнительные комиссии не предусмотрены, в том числе и за досрочное погашение. Решение принимается не дольше суток. Заемщик должен быть гражданином РФ, иметь постоянную или временную регистрацию в регионе оформления займа. Во втором случае срок кредита не может превышать срок действия прописки. Возраст клиента не должен быть меньше 23 и больше 60 лет. Допустимый стаж работы – не менее года (из них 3 месяца – на последнем месте). Для получения займа клиенту следует предоставить такие документы:

• паспорт;
• военный билет (мужчинам до 27 лет);
• дополнительный документ (подтверждение наличия активов, документы на автотранспорт, загранпаспорт).

7. Русфинанс Банк находится на седьмом месте. Кредит в банке «Потребительский» можно получить по ставке от 27,99 до 37,99% годовых. Оформление ссуды занимает около 15 минут. Для подачи заявки из документов понадобится паспорт и дополнительный документ (водительское удостоверение, загранпаспорт, ИНН, пенсионное страховое свидетельство). Ставка зависит от суммы и срока кредита. Первоначальный взнос может составлять от 0 до 50%. К заемщику выдвигаются следующие требования:

• гражданство России;
• возраст не моложе 21 года;
• наличие прописки и постоянного места работы в регионе оформления.

5. Метро Банк находится на пятом месте с программой «Целевой экспресс-кредит на ремонт». Клиенты могут оформить заем под ставку 20 или 23% годовых (при первоначальном взносе больше 15% и до 15% соответственно). Минимальная сумма кредита составляет 10 000 рублей, максимальная – 2 млн. рублей. Заем можно оформить на срок от 3 месяцев до 5 лет, решение по заявке клиента принимается банком в течение 20 минут. Заемщик должен быть гражданином России в возрасте 21-65 лет с минимальным стажем работы 3 месяца. До 500 000 рублей можно получить только по паспорту. Чтобы оформить заем на большую сумму, необходимо дополнительно предоставить справку о доходах, копию трудовой книжки, документы на активы в собственности.

4. На четвертом месте находится Лето Банк с программой потребительского кредитования «Я выбираю 1%». Ставка устанавливается на уровне 19,49-34,29% годовых согласно тарифам учреждения. Заемщик должен быть гражданином РФ в возрасте 18-70 лет (женщины) или 21-65 лет (мужчины). Сумма займа находится в пределах 3 000-300 000 рублей. Ставка зависит от размера первоначального взноса (от 0 до 40%), срока действия договора. Подключение дополнительных услуг (например, изменение даты платежа, уменьшение суммы ежемесячной выплаты и др.) тарифицируется отдельно. Заявку подать можно онлайн в сети интернет.

3. Руснарбанк занимает третье место с кредитом «Целевой» от 19% до 23%. Заем выдается на срок 12-36 месяцев гражданам, достигшим 21 года. Максимальный возраст для женщин составляет 55 лет, для мужчин – 60 лет. Дополнительные комиссии по продукту не предусмотрены. В качестве обеспечения может выступать поручительство, недвижимость, автотранспорт. Предмет залога подлежит страхованию на весь срок кредита. Минимальная сумма составляет 120 000 рублей, максимум определяется для каждого клиента индивидуально в зависимости от его финансовых возможностей. Данный продукт выдается на такие цели:

Подать заявку можно при наличии таких документов:

• паспорт;
• справка о доходах;
• трудовая книжка;
• диплом;
• право на владение активами;
• военный билет для мужчин.

2. Второе место занимает Примсоцбанк. Он выдает клиентам средства для приобретения мебели и техники в рамках программы «То, что надо!» под ставку от 16% годовых. Первоначальный взнос осуществлять не обязательно, из документов понадобится только паспорт. Сумма займа может составлять от 3 000 до 150 000 рублей. Максимальный срок договора не должен превышать 8 месяцев.

1. Лидером среди потребительских предложений является Банк Сетелем. Он предлагает клиентам продукт «Покупки в кредит 0-0-24» под ставку 7,35-29% годовых. Максимальный срок кредитования составляет 2 года. Предоставлять первоначальный взнос не обязательно, но это может существенно снизить процентную ставку. Доступная сумма кредита находится в пределах 10 000-50 000 рублей. Дополнительные комиссии по займу не предусмотрены. Этот кредит хорошо подойдет для приобретения небольших товаров (например, бытовая техника). В различных центрах продаж условия кредитования могут отличаться. Кредит выдается гражданам РФ в возрасте от 21 года до 65 лет, имеющим регистрацию в регионе нахождения банка. Из документов при подаче заявки нужно предоставить:

• паспорт;
• справка о доходах (для оформления небольшой суммы – не обязательно);
• дополнительный документ на выбор: водительское удостоверение, загранпаспорт, ИНН, страховое свидетельство (при сумме от 30 000 рублей и выше).

Некоторые банки отдают предпочтение наличным потребительским кредитам. В таком случае деньги не переводятся на счет фирмы-продавца продукции, а выдаются клиенту на руки. Затем заемщик распоряжается средствами по собственному усмотрению.

Ставка потребительского кредита в Сбербанке на приобретение товаров в рассрочку до недавнего времени составляла 14,5% годовых, однако в 2015 г. данный продукт не предлагается.

Сейчас Сбербанк потребительский кредит 2015 предлагает в виде наличного займа на любые цени. Продукт «Под поручительство физических лиц» можно оформить по ставке от 19,5% в зависимости от финансового состояния заемщика, наличия справки о доходах. Потребительский кредит в Сбербанке можно получить на срок до 5 лет.

Потребительский кредит ВТБ 24 также выдает в виде наличных средств. Ставка составляет от 26,5%. Максимальная сумма зависит от доходов заемщика, наличия залога. Оформляя в ВТБ потребительский кредит, можно рассчитать график платежей на сайте.

Как самостоятельно рассчитать стоимость потребительского кредита: калькулятор онлайн

Чтобы узнать полную стоимость займа, размер ежемесячного платежа, заемщику совсем не обязательно тратить время на посещение отделения банка. Сегодня финансовые учреждения стараются сделать свои услуги максимально комфортными для каждого клиента. Например, можно предварительно воспользоваться интернет-калькулятором, чтобы узнать переплату по кредиту.

Практически в каждом банке разработан свой калькулятор, который соответствует всем условиям предлагаемых продуктов. Например, калькулятор Сбербанка потребительского кредита позволяет составить график исходя из таких параметров:

• сумма кредита;
• доход;
• ежемесячный платеж.

В первом случае клиент указывает размер займа, который он хочет получить в банке. Во втором – свой доход (банк предложит к рассмотрению сумму, которую готов дать клиенту с таким заработком). Иногда заемщику проще сориентироваться, сколько он может ежемесячно погашать – в таком случае можно выбрать вид расчета по сумме платежа. Система автоматически определит общую сумму кредита.

Кроме того, нужно указать продолжительность договора, дату внесения первого платежа, валюту займа, принадлежность к льготной категории (владелец зарплатной или пенсионной карты и пр.).

В итоге на экране отобразится такая информация:

• сумма кредита;
• сумма ежемесячного платежа;
• величина применяемой ставки процентов;
• размер переплаты за весь срок кредитования;
• период действия договора.

Некоторые банки предлагают расширенный кредитный калькулятор, в котором можно учитывать досрочное погашение, индекс инфляции и многие другие параметры.

Посчитав стоимость кредита в нескольких банках, можно выбрать наиболее подходящий продукт. Для этого нужно посетить банк для оформления кредита либо подать заявку на оформление в интернете.

Что влияет на формирование ставки по потребительским кредитам

На один и тот же продукт – потребительский кредит – проценты могут быть разными в зависимости от того, в какое учреждение обратился заемщик. Каждый банк вправе устанавливать собственные процентные ставки на предлагаемые клиентам программы. Всё же можно выделить некоторые общие показатели, которые оцениваются фин.учреждением для принятия решения. На формирование ставки по кредиту, в основном, влияет:

• финансовая стабильность клиента (чем выше официальный доход, тем дешевле обойдется кредит);
• объем предоставленной информации (чем больше данных, справок предоставит клиент, тем лояльнее будут условия);
• длительность кредита (займы на большой срок дороже, выгоднее всего брать ссуду на период до 1 года);
• наличие общей кредитной истории (лучше, когда клиент пользовался кредитами и не имеет просрочек, чем когда он вообще ни разу не брал займ);
• взаимоотношения с конкретным банком (для клиентов по депозитным продуктам, держателей дебетовых карт банки предоставляют скидки по процентной ставке на кредиты);
• наличие поручительства, залога;
• способ погашения (аннуитет или тело кредита равными частями плюс проценты).

Кроме этого, иногда также учитывается:

• стаж клиента;
• возраст заемщика;
• форма получения займа (кредит, кредитная линия);
• наличие постоянной регистрации у клиента;
• способ выдачи средств (на карту, наличными) и другие параметры.

Иногда устанавливаются скидки по процентной ставке тем заемщикам, которые подали заявку через интернет. Онлайн-услуги не требуют прямого участия специалиста (оно необходимо при «живой» консультации). Поэтому и стоимость устанавливается немного дешевле.

Потребительские кредиты в 2015 году: особенности оформления

Чтобы оформить самый выгодный потребительский кредит в 2015 году, следует хорошо подготовиться к этому важному процессу.

1. Постановка цели, выбор банка:

• обоснуйте необходимость покупки;
• оцените свои возможности (платежеспособность);
• сравните условия разных банков.

2. Консультация, уточнение всех особенностей банковского продукта:

• в отделении;
• в магазине, где имеется представитель банка;
• на сайте;
• по телефону «горячей» линии.

3. Сбор документов:

• обязательных;
• дополнительных (которые помогут сделать процент более выгодным для клиента).

4. Оформление заявки, подача документов.

5. Подписание договора, получение кредита (или товара в магазине).

Советы клиентам при оформлении

1. Во время первичной консультации поинтересуйтесь у сотрудника банка, как можно снизить процентную ставку по займу. Например, у вас могут попросить справку о доходах с места работы, поручительство родственника, документ о наличии в собственности активов, справку из других банков об отсутствии просрочек и пр. Если вы не планируете посещать банк (оформляете заявку через интернет), позвоните по телефону «горячей» линии для получения подробной консультации.
2. Многие банки предлагают особые условия некоторым категориям населения: студентам, пенсионерам, молодым семьям.
3. Если вы уже брали кредит на потребительские нужды в каком-то банке, сначала выясните, на каких условиях вам могут выдать повторный заем. Обычно для хороших клиентов действуют скидки.
4. Помните, при погашении ежемесячного платежа деньги не всегда поступают в тот же день (при оплате через сторонний банк процесс может затянуться до 3-х рабочих дней). Поэтому старайтесь совершать платежи заранее.
5. Низкие потребительские кредиты (в плане процентной ставки) могут предполагать наличие скрытых комиссий, единоразовых и ежемесячных. Уточните у специалиста обо всех расходах, которые вы понесете при оформлении займа.
6. Наиболее низкие процентные ставки – у потребительского кредита на год. Чем дольше срок договора, тем дороже обойдется покупка.
7. Оформив кредитную карточку, можно значительно сэкономить на стоимости кредита. Для этого важно погашать задолженность на протяжении действия льготного периода, когда проценты на заем не начисляются.
8. Сбербанк потребительские кредиты (процентная ставка зависит от различных факторов) выдает на карточку или на банковский счет. Классическое кредитование на покупку товаров в рассрочку сейчас приостановлено.

Что нужно знать, чтобы получить кредит в любом банке

От чего зависит, одобрят вам кредит или откажут, как можно снизить процентную ставку и почему по всем важным вопросам лучше обращаться в офис банка лично.

В жизни бывают моменты, когда своих денег нет совсем. В такой ситуации, конечно, не стоит обращаться к вездесущим микрофинансовым организациям. Комментировать этот тезис смысла нет: в Сети достаточно материала на тему фактической стоимости такого вида «кредитов».

Занимать у родственников или друзей — тоже сомнительное удовольствие. Можно испортить отношения до конца жизни.

Если у вас нет запаса на чёрный день, лучше обратиться в банк.

1. Необходимое и достаточное условие для положительного решения

Итак, вам нужны деньги, и дорога привела вас в банк. Вы называете свои достижения: машина дорогая, квартира, дача. Сотрудники банка мило улыбаются, но вы получаете отказ. Причин никто не объясняет, но они есть. Точнее, это всегда одна причина, попробуем в ней разобраться.

Банк создаётся для получения прибыли. Благотворительностью занимаются другие организации.

Банк заинтересован выдавать кредиты, так как это его основной заработок (валютную деятельность мы не рассматриваем в данной статье). Своих активов у банка мало, он привлекает заёмные средства и сам является крупным заёмщиком: вкладчики, ЦБ, другие банки — его кредиторы.

Банк оперирует в основном высоко ликвидными активами — деньгами. Выдавая кредит, банк обязан получить прибыль, которая формируется из процентных ставок по кредиту.

• ситуации, когда заёмщик оказывается недобросовестным или признаётся банкротом;
• массовое закрытие вкладов и депозитов.

Таким образом, банк «торгует» деньгами, и никакого иного смысла в его деятельности нет. Банк «продаёт» вам деньги в рассрочку и хочет (обязан) получить деньги за свой «товар». Любой кредит обеспечивается деньгами заёмщика в виде его дохода. Суть кредита не в получении денег, которых у вас нет, а в получении денег, которых у вас сейчас нет, но они есть в будущем. Причём это будущее в глазах банка должно быть радужным, полностью предсказанным и задокументированным, в прожекты никто не поверит.

Причина отрицательного решения в вашем случае банальна: у вас нет своих денег в будущем. Ваши предъявленные активы в виде недвижимости и иного богатства для банка не ликвидны. Денежный поток — это единственный аргумент в пользу принятия положительного решения о выдаче кредита. Остальные ваши активы будут влиять лишь, и то косвенно, на лояльность банка.

На решение банка влияет также кредитная история человека — это является стоп-фактором для банка. Если у клиента хорошая зарплата, а вот кредитная история испорчена, то банк этому клиенту откажет. Банки обращают внимание на задолженность клиента перед судебными приставами, наличие микрозаймов у клиента.

Необходимое условие получения кредита — доказанный стабильный доход. Факт наличия дохода — гарантия получения кредита. Размер дохода важен, но он уже будет влиять на параметры кредита: максимальную сумму, срок и ставку.

Доходом для физических лиц является заработная плата по месту работы. Определяется справкой по форме 2-НДФЛ. Подделывать смысла нет, так как информация о налоге с физических лиц находится в открытых источниках (на сайте nalog.ru), тем более что у службы безопасности банка есть доступ не только к открытым источникам. Не трудоустроенному официально гражданину банк откажет.

Есть вариант с подтверждением дохода через предъявление налоговой декларации по форме 3-НДФЛ, которую физическое лицо обязано (статьи 227, 228 и 229 Налогового кодекса РФ) подавать самостоятельно при наличии дополнительных источников дохода. Но многие ли из вас имеют что показать в части подтверждения декларирования?

Достаточное условие получения кредита — доход должен быть в предыдущих периодах. В данном случае здесь добавляется другой ключевой фактор — это доказательство стабильности вашего дохода. Если вы первый раз пробуете получить кредит, вы должны работать достаточно долго (как правило, от трёх месяцев для малой суммы) на нынешней работе.

Если вы опытный заёмщик, то включается банковский фильтр под названием «кредитная история». Это инструмент для внутреннего использования: в открытом доступе данных вы не найдёте, это сугубо банковская прерогатива. Смысл прост: если вы благополучно «пережили» несколько кредитов без грубых нарушений, тем более без просроченной задолженности в настоящий момент, то действие этого инструмента вы и не заметите. В противном случае вам откажут. Плохая кредитная история — это доказательство плохого качества ваших доходов, их ненадёжности в прошлых периодах.

Безусловно, ещё банк будет узнавать о ваших отношениях с различными кодексами (ГК, УК). Если вами интересуются судебные приставы, это автоматически делает вас для банка персоной нон грата.

2. Можно ли взять кредит дёшево

Итак, если вам нужны деньги сейчас и вы хотите, а главное, можете отдать их в будущем, то можно перейти к рассмотрению параметров кредита, который вам выдадут.

Банки постоянно придумывают новые кредитные продукты: варьируют ставки, меняют условия, «упрощают» процедуры, «возвращают» проценты, «рефинансируют» что-то — иными словами, занимаются маркетингом. Суть остаётся прежней: вам продают деньги за деньги.

Основной постулат — дешёвых кредитов не бывает.

С низкой ставкой всегда очень трудно в части соблюдения всех правил для её получения и, самое главное, исполнения обязательств по кредиту. «Мелкий шрифт» там особенно мелкий и коварный. Вот, например, типовая сноска в договоре при расчете ставки:

«Ставка 11,5% начинает действовать при условии своевременной/надлежащей оплаты ежемесячных платежей в течение первых 4 месяцев (при сроке кредита 12–18 месяцев); первых 8 месяцев (при сроке кредита 19–36 месяцев)…»

Вроде всё понятно, ставка — 11,5% годовых. Но смотрим чуть выше: «Ставка: 24,9–38,9% годовых (при сроке кредита 12–18 месяцев), 22,9–37,9% годовых (при сроке кредита 19–36 месяцев)…» Всё в корне меняется. Вы берёте кредит по ставке (усредним для простоты) 31%, и если в течение 4 месяцев не просрочите платежи, то получите на оставшийся срок и оставшееся тело кредита уже ставку 11,5%.

Конечно, это тоже очень неплохо: ставка упала в три раза. Так как в чудеса верится с трудом, а в альтруизм банкиров не верится вовсе, на вопрос «С чего это банк решил пойти мне навстречу?» есть ответ: «На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость кредита не может превышать рассчитанное СРЕДНЕРЫНОЧНЫЕ ЗНАЧЕНИЯ ПОЛНОЙ СТОИМОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ
(ЗАЙМОВ) Банком России среднерыночное значение более чем на одну треть» (федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» N 353-ФЗ). Банкиры исполняют требование законодательства, не упустив своей прибыли по максимуму, ведь 4 месяца вы платите по максимальной ставке.

Остаётся только продолжать исполнять свои обязательства вовремя и надлежащим образом. А это как? Что скрывается под термином «надлежащий»? Читаем внимательно договор, соотносим со статьей 309 ГК РФ и исполняем надлежащим образом. Любое нарушение ведёт к неисполнению, и, как следствие, ставка остаётся предельно высокой, кредит — дорогим.

Получение низкой ставки по кредиту — это процесс творческий. Чётких алгоритмов вам никто не предоставит, в вашем распоряжении только статистика. Здесь как раз начинают играть роль косвенные признаки ваших доходов: недвижимость (чем больше и новее, тем лучше), автомобиль (чем дороже и новее, тем лучше), регулярность заграничных поездок (выезд за рубеж в последние полгода пойдёт на пользу), семья (если вы в браке и у вас есть дети, шансы возрастают, но не линейно: если у вас больше двух несовершеннолетних детей, это даст обратный эффект), внешний вид (дорогая одежда, аксессуары — всё пойдёт вам в плюс).

Часто держатели карт зарплатных проектов, обслуживаемых в банке, имеют привилегии при получении в нём кредита.

К сожалению, все полученные бонусы нивелируются дополнительными условиями банка, например настойчивой просьбой застраховать жизнь и здоровье. Сумма страховой премии может достигать 20% от суммы самого займа. Формально банк не имеет права навязывать данную услугу, но менять условия кредитования в зависимости от наличия у клиента страховки может в полной мере. Итого: ставка 11,5% + страховка 20% = тот же самый 31%.

Ещё банки зарабатывают на комиссионных доходах, и хороший доход банк получает именно от продажи страховок. Если у клиента отсутствует страхование, то ставка для него увеличивается на несколько пунктов. И обычно эта страховка не возвращается, даже если клиент досрочно закрыл кредит.

Кроме основной страховки, банки также предлагают так называемые коробочные продукты. Стоят они обычно недорого, и клиент уходит не только с подписанным договором, но ещё и с несколькими «коробками».

Держателям зарплатных карт банка, в котором они берут кредит, необходимо держать в голове тот факт, что управление своим кредитом они фактически передают непосредственно банку. На первый взгляд, ситуация очень привлекательная для обеих сторон: друг друга они знают, доверие налажено, схема получения кредита явно упрощается, и вероятность выдачи весьма высока.

Но есть один нюанс: банк имеет возможность исполнять процедуры по погашению текущих и иных задолженностей без вашего прямого участия. Этим правом он обязательно будет пользоваться.

Это ружьё выстрелит вам в ногу только тогда, когда в жизни настанет чёрная полоса. Может сложиться ситуация, когда вам нужно будет сделать выбор между решением какой-то жизненной трудности и необходимостью вовремя исполнить обязательства перед банком.

Когда деньги срочно нужны здесь и сейчас, решение проблемы будет в приоритете перед легко исправимым «грешком» — единожды просроченным платежом. А вот банк вам просто не позволит так поступить: он будет забирать своё в срок по договору, по факту наличия средств на вашей карте. Вы рискуете остаться без гроша в кармане, когда это может быть совсем не вовремя.

Вывод из вышесказанного напрашивается немного обескураживающий: дёшево взять кредит не получится. Тем или иным способом банкиры получат свою норму прибыли.

3. В каком банке брать кредит

В любом, если он подпадает под определение из статьи 1 федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Банк — это такая кредитная организация, которая имеет исключительное право на основании лицензии Банка России осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Статья 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности»

Критерий выбора конкретного банка лучше использовать географический. Офис, куда вам проще и быстрее добираться, и есть лучший. Вам будет удобно решать все вопросы личным присутствием, поскольку только такая форма взаимодействия с банком минимизирует ошибки банковского обслуживания.

Разбираться с вопросами незачисленной суммы всегда надо очно, обменявшись соответствующими бумагами, подтверждающими решение вопроса. Общение по телефону и электронной почте хорошо только для рекламы и навязывания вам «суперусловий». Доказательная база в спорных ситуациях всегда должна быть в печатном виде, иметь дату, подпись конкретного исполнителя и синюю печать.

В этих вопросах нужно придерживаться консервативных взглядов. Если вдруг дело дойдёт до судебного разбирательства, очень сложно будет доказать без бумажных документов, что вы исполнили все требования по закрытию кредита. Подтверждающие СМС, скриншоты, записи телефонных звонков в кол-центры — многие ли сохраняют подобную информацию? А вот когда через год выяснится, что за вами числится приличный долг перед банком по «закрытому» кредиту, причём вам об этом сообщат при пересечении зоны таможенного контроля в аэропорту, когда соберётесь в отпуск, будет очень неприятно.

Сейчас на рынке много кредитных брокеров, которые предлагают за комиссию получить кредит в банке. Но их помощь обманчива: они возьмут деньги с клиента, а вот повлиять на решение банка не смогут, если клиент рискованный. Польза от обращения к брокеру в том, что он отправит заявки не в один банк, а в несколько сразу. Это сэкономит клиенту время.

Некоторые кредитные брокеры даже не возьмут комиссию за свои услуги (их интерес формально удовлетворит банк на условиях партнёрских взаимоотношений, но фактически, конечно, платить будете вы). Надо понимать, что задача брокера — не взять для вас кредит, а привести вас в кредитное учреждение. Войдя в двери, вы остаётесь с банком один на один. По сути брокер — это банальный рекламный агент.

Реальная польза от хорошего брокера в его агрегаторских возможностях (солидной базе данных по кредитным продуктам) и инсайдерской составляющей (потому что кредитный менеджер в банке тоже человек).

P. S. Как-то по радио в одной из передач о финансовой грамотности озвучили мысль о сомнительной целесообразности брать кредит вообще. Смысл был следующий: кредит можно брать только для приобретения средств производства или активов, рост стоимости которых превышает текущую ставку по кредиту.
*Деятельность Meta Platforms Inc. и принадлежащих ей социальных сетей Facebook и Instagram запрещена на территории РФ.

Источник https://www.vbr.ru/banki/help/credity/poluchenie-potrebitelskogo-kredita/

Источник https://cbkg.ru/articles/potrebitelskijj_kredit_2015__10_luchshikh_predlozhenijj.html

Источник https://lifehacker.ru/chto-nuzhno-znat-chtoby-poluchit-kredit/