Целевой и нецелевой кредит: в чем разница и какой выгоднее? Росконтроль

Содержание

Что такое целевой кредит под залог — полный обзор понятия + 5 шагов как взять целевой займ

Можно ли взять целевой кредит под материнский капитал? В чем особенности целевого займа на покупку жилья или строительство дома? Где оформить потребительский целевой кредит на выгодных условиях?

Помните остроумную фразу из фильма «Кавказская пленница» — «Желаю купить дом, но не имею возможности. Имею возможность купить козу, но не имею желания». Так вот, для того, чтобы ваши желания совпадали с вашими возможностями, существуют целевые кредиты.

Такие займы помогут вам приобрести жильё, автомобиль, мебель и другие товары не тогда, когда вы накопите нужную сумму, а тогда, когда в этом возникнет потребность.

А о том, как правильно брать целевые кредиты, и какими они бывают, я, Денис Кудерин – финансовый эксперт журнала «ХитёрБобёр», сейчас расскажу. Вы узнаете, в чём особенности и преимущества целевых кредитов, и почему в некоторых случаях банки отказывают гражданам в выдаче таких займов.

Читаем до конца – в финале я поведаю о способах погасить кредит, когда на это нет денег.

Целевой кредит под залог

1. Целевой кредит под залог – если срочно нужны деньги

Целевые кредиты берут на конкретные нужды, иными словами – под определённую цель. Чаще всего это покупка недвижимости, автомобиля, строительство, образование или приобретение бытовых товаров.

Займ с конкретной целью, как правило, предполагает участие в сделке третьего лица – продавца продукта либо услуги. Банк не выдаёт деньги на руки заёмщику, а перечисляет продавцу. А далее клиент рассчитывается уже с банком. Обычно это долгосрочные многолетние отношения.

Цель кредита в обязательном порядке указывают в договоре. Если деньги всё же выдают заёмщику на руки, он должен предоставить банку документы, подтверждающие их целевое использование.

Пример

Если средства взяты на строительство дома, клиент должен предъявить проект будущего дома, смету или договор подряда со строительной организацией. Попытка завысить расходы в своих интересах приведёт к недоверию со стороны банка и отказу в кредитовании.

Если у заёмщика нет уверенности, что он потратит деньги по назначению, целевой кредит брать нет смысла: несоблюдение условий соглашения чревато крупными штрафами. В таких случаях лучше взять нецелевой кредит под залог недвижимости или иной займ с залогом, если нужна крупная сумма.

Целевые кредиты выдают и под материнский капитал. Эти деньги используют в качестве первоначального взноса или погашают ими основную часть долга.

Выбор кредитных направлений с привлечением маткапитала ограничен: это улучшение жилищных условий и образование. Последний вид кредитования в РФ развит слабо, так что основная цель кредитования с государственным субсидированием – покупка или строительство жилья.

Далеко не всегда банки готовы выдать целевой займ без дополнительных гарантий. Если финансовую компанию не удовлетворяет уровень платежеспособности клиента, она требует обеспечения по кредиту – иначе говоря, залога, который станет дополнительной гарантией возврата средств.

Целевой кредит под залог недвижимости – популярный и наиболее безопасный с точки зрения банка вид кредитования. Банк действительно ничем не рискует. Даже если клиент не сможет выплатить долг, кредитор отсудит у него залоговую недвижимость, реализует её и компенсирует издержки с лихвой.

Но и заёмщик, предоставивший залог, получает определённые преимущества:

  • снижается процентная ставка;
  • увеличивается срок кредитования;
  • увеличивается сумма кредита.

Иногда залогом выступает сам приобретаемый товар. К примеру, если вы берёте ипотечный кредит под залог квартиры, обеспечением становится сама квартира. Она остаётся в залоге у банка, пока вы не выплатите весь долг.

Иногда помимо залога, банк требует от заёмщика привлечь поручителей. Среди других условий – страхование предмета залога и жизни заёмщика, наличие официального трудоустройства, доказательства стабильного дохода.

Процедура получения кредита усложняется, если в сделке участвует третья сторона (поставщик товаров и услуг).

2. 4 популярных вида целевого кредита

Есть несколько наиболее популярных разновидностей целевых кредитов.

Рассмотрим их подробно.

Вид 1. Ипотека

Ипотека – самый распространённый вид целевого кредита. Здесь самые длительные сроки кредитования (до 20 и более лет) и самые солидные суммы.

Цель такого займа – приобретение недвижимости. Банк перечисляет деньги продавцу жилья, а клиент в течение многих лет рассчитывается с кредитором.

Приобретаемое жильё становится предметом залога. Банк имеет право отсудить объект недвижимости в случае, если должник перестанет выполнять свои обязательства.

Клиент живёт в купленной квартире и владеет ей, но на жильё накладывается обременение до конца срока договора. Продавать, менять, дарить квартиру он не имеет права.

Какие объекты становятся предметом ипотеки:

  • квартиры в новостройках;
  • жильё на вторичном рынке;
  • загородные дома, таунхаусы, коттеджи;
  • объекты на любой стадии строительства.

Самый распространённый вариант – квартиры в новостройках. В большинстве ситуаций застройщик и банк находятся в партнёрских отношениях, так что заёмщик несколько ограничен в выборе объектов ипотеки.

Иногда ипотечный кредит выдают под залог уже имеющегося жилья. Это уже несколько другой вид кредитования, но правила его получения примерно те же.

Вид 2. Автокредит

Целевой займ на приобретение транспорта. Схема соглашения аналогична – приобретаемый автомобиль становится залогом, деньги банк передаёт продавцу, покупатель становится владельцем транспортного средства. Автомобиль, как и квартиру, нельзя продавать, дарить и менять.

Кредит на автомобиль

Кредиты на автомобиль часто оформляют в автосалонах, поскольку у них партнерские отношения с банками

Страхование ОСАГО и КАСКО – обязательны. Банк, опять же, нивелирует свои риски до минимума. Если автомобиль попадёт в ДТП и потеряет часть своей рыночной стоимости, страховка покроет убытки.

Банки заключают партнёрские соглашения с конкретными автосалонами, так что купить на кредитные деньги машину на авторынке будет затруднительно.

При желании клиент вправе оформить договор непосредственно через продавца прямо в автомобильном магазине.

Действуют льготные программы автокредитования, по которым желающие могут приобрести автомобиль отечественной сборки с государственной поддержкой – по сниженной процентной ставке.

Вид 3. Займ на образование

Довольно редкий – по крайней мере, пока – вид целевого кредитования. Банк переводит деньги на счёт вуза в качестве платы за обучение.

Читать статью  Жилищный кредит от Сбербанка в 2022 году: условия, ставка, калькулятор

Такой займ получают студенты, желающие обучаться в учебных заведениях с государственной лицензией. Кредитор не имеет прямого доступа к заёмным средствам.

Понятно, что студенту-абитуриенту погасить кредит самостоятельно будет сложно, так что рассчитываются с банком родители. Они же выступают заявителями на кредит, если сам абитуриент не работает официально.

Кредиты на обучение выдаёт ограниченное число банков. Опять же, вузы заключают с финансовыми компаниями партнёрские договоры, так что взять деньги на обучение в произвольно выбранном учреждении не получится.

Примеры таких кредитов:

  • «Образовательный кредит с господдержкой» в Сбербанке (на момент написания статьи программа приостановлена);
  • «Кредит на образование» в Почта банке.

Не только высшее образование доступно в кредит – займы выдают и на получение среднеспециального образования, а также на оплату бизнес-курсов. Договоры заключаются после поступления и зачисления в учебное заведение.

Вид 4. Целевые мелкие кредиты

Сюда относятся займы на покупку туристических путёвок, на ремонт и строительство, на приобретение бытовых товаров и оплату медицинских услуг.

Специальные кредитные карты, по которым заёмщик имеет право делать покупки только в определённых магазинах, тоже относятся к мелким целевым кредитам.

Сделаем паузу – посмотрим видео.

3. Как взять целевой кредит под залог – пошаговая инструкция

Согласно официальным исследованиям, проведённым научными и статистическими учреждениями, граждане РФ имеют весьма поверхностное представление о финансовой грамотности.

Они берут кредиты, не имея понятия о том, что такое бюджетирование, или оформляют новые займы, не закрыв старые.

Такое отношение к кредитованию приводит к печальным последствиям. По этой причине в стране огромное количество кредитных должников – людей, взваливших на себя непосильные финансовые обязательства.

Чтобы такого не случилось с вами, берите целевой кредит только после всестороннего анализа своего финансового статуса.

Знающие люди советуют несколько месяцев потренироваться – ежемесячно откладывать сумму, которую рассчитываете отдавать банку, и жить так, как будто этих денег у вас нет. Если уровень жизни остался прежним – вы готовы к кредитной нагрузке.

Далее – экспертное пошаговое руководство по получению целевого кредита с залогом.

Шаг 1. Выбираем банк и программу кредитования

По официальным данным в России на момент написания статьи зарегистрировано более 800 коммерческих банков. Но примерно у трети из них отозвана лицензия, разрешающая заниматься финансовыми операциями.

От выбора надёжного банка зависит ваше будущее. Если кредитное учреждение разорится, это не значит, что вам простят долг.

Платить, но уже по другим реквизитам, всё равно придётся. Вам же не нужна лишняя головная боль? Тогда выбирайте банк тщательно и внимательно.

На что смотрим в первую очередь:

  • финансовые показатели – банки, которым нечего скрывать, публикуют эти сведения открыто;
  • рейтинги – используйте данные как международных рейтинговых агентств, так и российских;
  • опыт работы на рынке – лучше не связываться с компаниями, которым меньше 5-10 лет от роду;
  • данные сервисов сравнения – они помогут вам выбрать не только банк, но и выгодную программу.

Если принадлежите к одной из льготных категорий – вы работающий пенсионер, госслужащий, зарплатный клиент – обязательно воспользуйтесь своими привилегиями.

Шаг 2. Подаем заявку и готовим документы

Сейчас все банки принимают заявки онлайн. Но учтите, что решение по такой заявке будет предварительным. Посетить компанию «вживую» с оригиналами документов всё равно придётся.

Какие документы нужны обязательно:

  • общегражданский паспорт;
  • второй документ – СНИЛС, военный билет, загранпаспорт, ИНН, водительские права и т.д.;
  • справка 2-НДФЛ или 3-НДФЛ, если работаете неофициально или получаете зарплату на банковский счёт;
  • копия трудовой книжки либо трудового договора.

Остальные документы зависят от вида залога. Если это квартира, нужны все бумаги на квартиру, включая выписку из ЕГРН, технический и кадастровый паспорта. Если предмет залога – авто, понадобятся документы на машину.

Шаг 3. Дожидаемся оценки залогового имущества

Вы имеете полное право провести оценку заранее в независимой оценочной компании, имеющей соответствующую аккредитацию. В этом случае результаты оценки будут более объективными.

Иначе банк оценит имущество сам, а в его интересах – занизить реальную стоимость залога.

Шаг 4. Заключаем кредитный договор

Кредитное соглашение – основной документ, в котором указаны все условия сделки. Если упустить какие-то важные моменты, обязательно возникнут проблемы.

Поэтому договор нужно внимательно прочесть, а ещё лучше – показать профессиональному юристу.

Обратите внимание на: итоговую процентную ставку, условия досрочного погашения долга, наличие комиссионных за открытие счёта и финансовые операции.

После подписания изменить пункты договора будет нереально: если хотите сделать это, договаривайтесь с банком заранее.

Шаг 5. Получаем деньги и погашаем задолженность

Убедитесь, что перечислена вся сумма кредита. Получите платежные документы, чтобы в случае чего у вас были на руках материальные доказательства.

Получаем деньги и погашаем задолженность

Банк предоставит вам график погашения долга, согласно которому вы будете ежемесячно перечислять на счёт кредитного учреждения определённую сумму. Не допускайте просрочек и пользуйтесь самыми безопасными и выгодными способами погашения долга.

4. Где взять целевой кредит – обзор ТОП-5 популярных кредитных организаций

Не всегда целевой кредит с залогом – самый быстрый и выгодный способ занять денег у банка. Если вам нужна относительно небольшая сумма на конкретные нужды, закажите кредитную карту с льготным периодом кредитования.

Экспертный обзор поможет вам выбрать банк/МФО.

1) Совкомбанк

Совкомбанк – целевые и нецелевые кредиты под залог недвижимости, авто и без всякого залога. В качестве обеспечения банк принимает квартиры, дома, земельные участки, коммерческую недвижимость, объекты с блокированной застройкой.

Максимальная сумма целевого займа с залогом – 30 млн . Ставка по такому кредиту – 18,9%. Срок – до 10 лет. Объект должен быть расположен в зоне действия продукта, а сам заёмщик – проживать в пункте, где есть филиал Совкомбанка.

Ещё одно предложение — целевой автокредит под залог старого авто. В качестве обеспечения принимают машины на ходу не старше 19 лет. Максимальная сумма займа — 1 млн .

2) Тинькофф Банк

В Тинькофф Банке нет традиционных отделений и офисов. Все финансовые операции выполняются здесь удалённо – вы звоните по телефону или совершаете транзакции через интернет.

Если срочно нужна сумма до 300 000 рублей , закажите кредитку «Платинум» со льготным сроком кредитования 55 дней. Заполнить заявку на сайте – 5 минут. Ответ придёт сразу. Вам останется только заказать доставку карты на дом или в офис.

3) ВТБ Банк Москвы

ВТБ Банк Москвы выдаёт ипотечные, автокредиты и нецелевые займы. Суммы зависят от выбранной программы.

Базовая ставка – 13,9% в год. Для госслужащих, работников сферы образования и здравоохранения – особые условия. Заёмщики имеют право на кредитные каникулы длительностью в 1-2 месяца.

4) Альфа-Банк

Альфа-Банк предлагает десятки разновидностей целевых и нецелевых кредитов. Здесь действуют льготные условия по ипотеке и автокредитованию. Зарплатным клиентам – выгодные программы со сниженной процентной ставкой.

Банк выдаёт кредитные карты с лимитом от 300 000 рублей до 1 млн . Большинство кредиток имеет льготный срок использования – от 60 до 100 дней.

5) Moneyman

Moneyman – микрофинансовая организация, выдающая срочные займы на любые цели через интернет.

Пользователь регистрируется на сайте, заполняет заявку и сразу получает ответ на свой запрос. Максимальный срок кредитования – 18 недель. Сумма – до 60 000 рублей . Ставка – от 1,85% в день. Кредитная история клиента не играет решающей роли.

Читать статью  Целевой кредит на покупку жилья в 2022 году: что такое, отличия от ипотеки

Сравним продукты кредиторов по основным показателям:

5. Как погасить кредит, если нет денег – 3 проверенных способа

Жизнь полна неожиданностей. Ситуации, когда погашать кредит нужно, а денег нет, встречаются сплошь и рядом.

При возникновении финансовых проблем я рекомендую сразу сообщать о них представителям банка. Скрываться и ждать, что всё «рассосётся» само собой – самое худшее решение.

Вам помогут полезные советы.

Способ 1. Изменение срока выплат

Такой вариант подходит, когда клиент изменил место работы и стал получать зарплату по другому графику. Банк охотно пойдёт вам навстречу, особенно, если вы предоставите ему доказательства таких изменений.

Если очередное поступление финансов отодвигается на несколько недель или месяцев, вы имеете право попросить кредитные каникулы, в течение которых вас освободят от выплат полностью.

Способ 2. Рефинансирование

Рефинансирование – это оформление нового кредитного договора взамен старого. Как правило, в новом соглашении меняется срок кредитования, следовательно, уменьшаются ежемесячные выплаты. Это вполне приемлемый и разумный способ погасить старый кредит.

Способ 3. Отказ от имущества

Крайняя мера – отказаться от залогового имущества самостоятельно, не дожидаясь судебного разбирательства. Банк продаст вашу собственность или это сделаете вы сами, а выручка пойдёт на погашение долга. Остаток, если он будет, уйдёт заёмщику.

6. Заключение

Целевые кредиты – способ получить деньги у банка на конкретные нужды. Брать такой займ стоит лишь в том случае, если вы действительно намереваетесь потратить деньги на заявленные цели.

Вопрос к читателям

Как вы считаете, почему в России мало банков, предоставляющих кредиты на образование?

Мы желаем вам честных кредиторов и выгодных займов! Ждём комментариев, замечаний, вопросов по теме статьи. Не забывайте поставить оценку этой статье и поделиться ей с друзьями. До новых встреч!

Целевой и нецелевой кредит: в чем разница и какой выгоднее?

Вы решили сделать крупную покупку и хотите для этого взять кредит? Для начала нужно выбрать, какой именно вам подойдет лучше всего! Разобраться во всех нюансах поможет статья, подготовленная с участием финансовых экспертов.

Целевой и нецелевой кредит: в чем разница и какой выгоднее?

Целевой-нецелевой

Кредиты бывают двух типов: целевые и нецелевые. Как понятно из названия, в первом случае вы берете деньги для каких-то конкретных указываемых в договоре нужд (покупка квартиры, машины, путешествие, и так далее). Во втором случае вы просто получаете деньги и не должны сообщать банку, как они будут потрачены.

Самые распространенные варианты целевого кредита – ипотека и автокредит. Меньшей популярностью в нашей стране пользуются кредиты на путешествия и образование.

Топ-5 кредитных карт для отдыха за рубежом

Если вы хотите взять целевой кредит, вам необходимо предоставить информацию о том, на что именно вы хотите его потратить, а также документы, которые подтвердят ваши намерения. То есть, просто отметить «покупка квартиры» в целях недостаточно, должна быть указана конкретная строительная фирма, а также конкретный строительный объект, в котором вы хотите приобрести недвижимость. Более того, необходимо будет отчитаться перед банком о том, каким образом деньги будут потрачены, предоставить документы, которые подтвердят это.

Какой кредит получить проще?

Оформлять бумаги проще для получения нецелевого кредита. Меньше документов нужно собирать, не нужно отчитываться перед банком, на что пойдут деньги. С целевым кредитом не все так просто.

Целевой и нецелевой кредит: в чем разница и какой выгоднее? рис-2

Чулпан Шавалеева, кандидат экономических наук, консультант по финансовой грамотности проекта Вашифинансы, эксперт Национального центра финансовой грамотности:

Для получения целевого кредита необходимо представить более обширный перечень документов. Например, для оформления ипотечного кредита, в случае если приобретаемая квартира становится объектом залога, требуются технический и кадастровый паспорта, отчет о стоимости недвижимости, выписка из ЕГРН об отсутствии арестов и запрещении на продажу и иных зарегистрированных обременений.

Какой кредит выгоднее для занимателя?

Как показывает практика, целевые кредиты имеют меньшие процентные ставки и могут быть выданы на больший срок. Поэтому в долгосрочной перспективе и при действительно дорогостоящей покупке они могут оказаться выгоднее и посильнее для человека.

Целевой и нецелевой кредит: в чем разница и какой выгоднее? рис-3

Оксана Галюта, эксперт Национального центра финансовой грамотности:

Выбирая межу целевым и нецелевым кредитом, стоит обратить внимание на следующие обстоятельства:

  • процентные ставки при нецелевом кредитовании намного выше. Например, для кредитных карт процентная ставка достигает 25% годовых, а на рынке микрозаймов ставки могут достигать 800%. Ставки по целевым кредитам меньше процентов обычных заимствований, которые не имеют конкретного предназначения
  • срок кредитования по нецелевому кредиту чаще всего ограничен до 5 лет. В частности, потребительский кредит можно взять от 1 до 5 лет, срок выплат микрозаймов от нескольких дней до 1 года (в редких случаях 2 года). Кредитные карты бессрочны, но важно своевременно погашать задолженность (сумму основного долга и начисленные проценты), чтобы начальный лимит был доступен. Целевой кредит, в зависимости от условий его выдачи и назначения, оформляется как на 2 года, так и на 30 лет;
  • лимит нецелевого кредитования ограничен. Так, в случае потребительского кредитования Вас ограничат суммой в 5 миллионов рублей, лимит по кредитной карте обычно не превышает 300 тысяч рублей, а микрофинансовые организации предоставляют своим клиентам займы от 1 тысячи до 100 тысяч рублей. Суммы целевого кредитования в разы превосходят нецелевые займы (могут достигать десятки миллионов, например, по ипотеке).

Целевой и нецелевой кредит: в чем разница и какой выгоднее? рис-4

Квартира и машина – только с целевым кредитом?

Всегда ли при покупке квартиры или машины нужно брать целевой кредит? Или есть ситуации, в которых выгоднее воспользоваться потребительским кредитом? Чулпан Шавалеева разъясняет, что в некоторых случаях лучше прибегать к «нестандартным» решениям. Но для этого должны быть соблюдены определенные условия.

В отдельных случаях для приобретения квартиры или автомобиля заемщикам выгоднее воспользоваться потребительским кредитом. Так, например, при покупке квартиры удобнее воспользоваться потребительским кредитом если:

  • недостающая для приобретения недвижимости сумма, оформляемая в кредит, составляет менее 15-20% от ее стоимости. В случае погашения задолженности в течение нескольких лет, переплата по кредиту будет небольшой, а экономия времени и денежных средств на оформлении документов, необходимых для получения ипотеки, может быть существенной;
  • заемщик ожидает в ближайшее время получить значительную сумму денег и погасить кредит;
  • недвижимость полностью или частично оформляется на несовершеннолетнего гражданина или гражданина с инвалидностью. Банки редко одобряют сделки по ипотечным кредитам в случаях, когда собственниками жилья выступают дети или инвалиды, поскольку их права особо защищаются государством и в случае просрочки платежа у банка не будет возможности реализовать квартиру и оперативно вернуть свои средства.

Потребительские кредиты: как грамотно брать и отдавать?

При приобретении автомобиля стоит воспользоваться потребительским кредитом если:

В чем отличие целевых займов от обычных кредитов и что стоит учесть заемщику

В чем отличие целевых займов от обычных кредитов и что стоит учесть заемщику

При подаче заявления на получение кредита очень важное значение имеет цель обращения, по ней банк может определить – на какие именно нужды заемщик планирует потратить средства, и оценить свои риски. Сегодня мы подробно изучим целевые займы и кредиты, а также расскажем о том, какую цель лучше называть банку при подаче заявки на кредит.

Целевые кредиты и займы: особенности

Потребительские кредиты в России широко распространены, практически в каждом банке можно встретить сразу по 5-10 кредитных программ, предоставляемых на разных условиях. В зависимости от предполагаемого использования денег, они могут быть целевыми и нецелевыми.

  • Целевые кредиты (займы) – это те, которые выдаются банком на приобретение конкретного товара или услуги. Цель получения денег всегда оговаривается в договоре между клиентом и банком, использовать полученные средства на другие нужды заемщик не может. Кредитная организация имеет право контролировать целевое расходование заемных средств.
  • Нецелевые кредиты (займы) – это кредиты, которые выдаются на любые нужды, банк их проверять не будет. В договоре на такой кредит не определяется цель, на которую будет потрачен кредит. Соответственно, заемщик может свободно распоряжаться деньгами, полученными от финансовой организации.
Читать статью  Кредит под материнский капитал в ВТБ

Регулируются целевые займы Гражданским кодексом РФ, а именно нас интересует ГК РФ Статья 814 «Целевой заем». В ней сказано о том, что если в договоре займа указано условие использования заемщиком полученных средств на определенные цели, то заемщик обязан предоставить банку контроль за целевым использованием займа.

Более того, если заемщик не выполняет условия кредитного договора, либо нарушает свои обязанности, то займодавец имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата займа и процентов за его использование. При этом порядок и сумма уплаты процентов определяются пунктом 2 статьи 811 ГК РФ.

Особенности целевого кредита:

  • Процентные ставки ниже, чем по обычным потребительским программам. Это хорошо видно даже в рамках одного банка. Например, если взять предложения от банка ВТБ, то мы увидим такую картину: автокредиты на покупку автомобиля – ставки начинаются от 12,7% годовых, ипотека – от 4,3% годовых по государственным программам. Если же рассматривать потребительские нецелевые кредиты, то здесь они выдаются под минимальную ставку от 15,9% годовых (хотя по факту намного больше – особенно с февраля 2022 года);
  • Максимальные суммы кредита больше, т.к. у банка меньше рисков, и он может предоставить более крупные суммы. Особенно, если речь идет о залоговых кредитах: по автокредитам выдают до 10 миллионов рублей, по ипотеке – до 30-45 млн. рублей.
  • Сроки действия договора больше, заемщик получает возможность «растянуть» платежи по времени, и сделать их не такими значимыми для семейного бюджета. К примеру, стандартные потребительские кредиты выдаются на 5-7 лет, а образовательные кредиты выдают на весь срок обучения + дают дополнительное время на погашение процентов (всего до 15 лет на погашение). Пример в Сбербанке.

Можно сделать вывод о том, что целевые кредиты более привлекательны для банка, потому как он знает, на какие цели будут потрачены деньги. В соответствии с этой информацией, кредитор может закладывать риски в тарифы своих продуктов, и делать их более выгодными для своих клиентов.

Отличие от других видов кредитов

Потребительские кредиты нужны для удовлетворения личных потребностей клиентов, например, в улучшении жилищных условий или повышения качества жизни. Какие бывают цели потребительских кредитов:

  • Приобретение бытовой техники, электроники, верхней одежды, предметов роскоши, мебель (товарный кредит);
  • Приобретение недвижимости на первичном или вторичном рынке, строительство жилья (ипотека);
  • Покупка транспортного средства (автокредит);
  • Получение высшего образование, прохождение дополнительных курсов (образовательный кредит);
  • Погашение долговых обязательств перед другими банками (рефинансирование);
  • Оплата медицинских услуг.

Основное отличие целевых кредитов от других видов кредитования заключается в том, что выдаются они банком строго под определенное назначение. Кредитная организация имеет право проверить, как именно заемщик потратил полученные деньги, и совпадает ли эта цель с той, которая была указана в заявке и в договоре.

В том случае, если денежные средства были использованы не на выбранные цели, а на посторонние нужды, банк может примерить штрафные санкции (повысить процентную ставку, назначить штраф или пени), потребовать полного досрочного погашения долга. Кроме того, банк может отказать заемщику при последующих обращениях, поэтому не стоит нарушать условия договора.

Здесь в пример можно привести услугу рефинансирования, когда банк выдает заемщику кредит с целью погашения уже имеющихся задолженностей и закрытия старых счетов. При этом заемщику дается определенное время на то, чтобы предоставить документы, подтверждающие факт погашения старого долга. Если не сделать этого вовремя, то его ставка по договору рефинансирования может быть увеличена на 5-9 процентных пунктов.

Еще одной особенностью целевых кредитов является способ выдачи: как правило, они не выдаются наличными на руки заемщику, а перечисляются банком сразу на счет продавца. Обычно кредиты предлагают оформить непосредственно в торговых точках, где продаются дорогостоящие товары или услуги, и где покупатель может сразу подать заявку на получение кредита у представителя банка.

Цель заявки на кредит: что лучше написать

Цель кредита – это один из параметров, который банк использует при оценке заявки на кредит, он может напрямую повлиять на решение банка одобрить кредит или вынести отказ. Именно поэтому цель должна быть сформулирована четко, а главное – правдиво.

Писать ложную информацию в графе «Цель заявки на кредит» точно не стоит, ведь согласно законодательству кредитная организация имеет полное право запросить у заемщика документы, подтверждающие цели расходования денежных средств. И как мы уже писали ранее, если указанные и фактические цели будут расходиться, либо если заемщик не предоставит нужные документы вовремя, то он столкнется с санкциями со стороны кредитора.

Существуют определенные цели выдачи кредита, которые банки считают рискованными и по которым чаще отказывают. Даже если заявка будет одобрена, то по ней будут проводиться дополнительные проверки, у заемщика могут быть запрошены дополнительные документы, подтверждающие платежеспособность.

Сюда относятся такие цели:

  • Погашение займов в МФО или любых других кредитов . Если требуется «перекрыть» старый кредит, то для этого нужно подавать заявку именно на рефинансирование. Если же у заемщика и так есть непогашенные долги в других организациях, и он с ними явно не справляется, то и по новой заявке он получит отказ.
  • Лечение, операция или другое медицинское вмешательство . Если у банка возникают малейшие сомнения в том, что заемщик – трудоспособен и может выплачивать долги, то он также откажет.
  • Покупка драгоценных металлов, дорогостоящих изделий и предметов роскоши . Если у заемщика недостаточно высокая зарплата, а планируемая покупка слишком дорогая, то риск отказа возрастает.
  • Открытие бизнеса . Здесь очень высокие риски, поэтому заемщик должен предоставить тщательно проработанный бизнес-план и дополнительные гарантии (поручительство или залог), чтобы получить одобрение. Если их нет, то он получит отказ в большинстве случаев.

Что лучше написать в графе цель заявки на кредит? Цель должна быть правдивая, обоснованная экономически и соответствующая вашему финансовому положению. Что банк считает «безопасным» и беспроблемным:

  • Оплата обучения, повышение квалификации, оплата образовательных курсов;
  • Ремонт жилья;
  • Оплата туристической путевки (особенно внутри страны);
  • Покупка транспортного средства;
  • Приобретение бытовой техники и электроники.

На такие цели банк, как правило, выдает деньги более охотно. Если у вас по договору указана конкретная цель получения кредита, будьте готовы документально подтвердить расходование целевых средств. Обязательно нужно уточнить у сотрудника банка перечень подходящих документов и сроки, в которые необходимо уложиться, чтобы не столкнуться со штрафными санкциями.

Источник https://hiterbober.ru/personal-money/celevoj-kredit.html

Источник https://roscontrol.com/journal/articles/tselevoy-i-netselevoy-kredit-v-chem-raznitsa-i-kakoy-vigodnee/

Источник https://bankstoday.net/last-articles/v-chem-otlichie-tselevyh-zajmov-ot-obychnyh-kreditov-i-chto-stoit-uchest-zaemshhiku

Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: