Как отчитаться за расходование кредитных средств Кредитные продукты

Как отчитаться за расходование кредитных средств

Большинство кредитов, выдаваемых банками юридическим лицам, предоставляются для оплаты по конкретным обязательствам. Поэтому после совершения сделки, под которую был получен кредит, необходимо отчитаться за целевое расходование средств.

• Как отчитаться за расходование кредитных средств
• Чем грозит нецелевое использование кредита
• Как заполнять отчет о целевом использовании средств

• — договоры (контракты);
• — платежные поручения;
• — счета;
• — счета-фактуры;
• — накладные;
• — приемо-сдаточные акты;
• — акты выполненных работ;
• — оборотно-сальдовые ведомости и т.д.

Целевое назначение кредитов контролируют сотрудники банка, ведущие кредитное досье. Как правило, еще в процессе рассмотрения заявки на выдачу ссуды от потенциального заемщика требуется обозначить направление расходования кредитных ресурсов, то есть представить в банк договор или контракт, по которому будут производиться выплаты. При проведении платежа кредитный инспектор отслеживает соответствие реквизитов, указанных в договоре и в платежном поручении, что является первым этапом проверки целевого использования ссуды.

Дальнейшие действия заемщика заключаются в передаче в банк документов, подтверждающих исполнение обязательств по контракту второй стороной: поступление основных средств, получение товара, выполнение работ и услуг и прочие цели, на которые выдавался кредит.

В частности, если вы получили ссуду на закупку партии товара, основных средств, сырья и материалов, подготовьте ксерокопии договоров с поставщиками, счетов-фактур, накладных или приемо-сдаточных актов, а также распечатайте из бухгалтерской программы оборотно-сальдовую ведомость по счету, на который были оприходованы приобретенные объекты. Для отчета за кредитные ресурсы, направленные на оплату работ и услуг, вам потребуются договор, счет или счет-фактура от исполнителя, а также акты сдачи-приемки выполненных работ.

Часть кредитов выдается на пополнение оборотных средств. В этом случае, как правило, допускается расходование денег на любые цели, предусмотренные уставом и обеспечивающие деятельность предприятия: выплату заработной платы, арендные и коммунальные платежи, погашение задолженности перед бюджетом и т.д., кроме возврата займов и кредитов. Для подтверждения таких расходов передайте в банк расчетные и платежные ведомости по заработной плате, платежные поручения на уплату налогов и сборов, счета-фактуры за аренду и коммунальные услуги и т.д.

Как правило, ксерокопии документов по целевому использованию кредитных средств нужно заверять. Сделайте на всех листах пометки «Копия верна» от руки или с помощью штампа, подпишите у руководителя предприятия и проставьте печать. Если с банком заключен договор об электронном документообороте и использовании цифровой подписи, отправьте документы в отсканированном виде.

Как отчитаться за целевой кредит перед банком

Все кредиты можно разделить на целевые и нецелевые. Целевые кредиты выдаются заемщику для достижения конкретной цели: купить дом, приобрести автомобиль, пополнить оборотные средства, запустить новое производство и т.д.

Группу целевых кредитов можно условно разделить на две большие подгруппы: целевые кредиты физическим лицам и кредиты для малого бизнеса, среднего и корпоративных клиентов. В зависимости от вида кредита различаются и методы контроля целевого расходования кредитных средств.

Целевые кредиты физическим лицам отличает более низкая процентная ставка, оформление договора залога и длительные сроки кредитования (для жилищных кредитов).

До подписания договора купли-продажи представители службы безопасности банка могут нанести визит собственникам жилья, чтобы произвести оценку объекта недвижимости. После получения кредита банк также оставляет за собой право регулярно проводить ревизии заложенного ему имущества.

Кредиты на строительство объекта недвижимости выдаются с последующим залогом недвижимости. Как только объект будет сдан в эксплуатацию, заемщик обязан оформить залог достроенного дома. Целевое использование заемных средств банк контролирует по отчетным документам, которые ему обязан предоставлять заемщик: счетам, актам приема-передачи, актам выполненных работ, кассовым и товарным чекам.

Автокредиты выдаются на покупку новых или подержанных транспортных средств в автосалонах или фирмах, занимающихся реализацией машин с пробегом. Помимо обязательного залога приобретенного авто, в банк предоставляются копии ПТС, водительских прав, документов о страховании автомобиля и т.д.

Автокредиты выдаются безналичным порядком, то есть деньги сразу перечисляются на расчетный счет автосалона, поэтому использовать их на покупку автомобиля у частного лица не представляется возможным.

Такая же ситуация складывается и при получении образовательного кредита. Кредит (или его части) перечисляются на счет образовательного учреждения. В дальнейшем деньги по кредиту можно получить, только подтвердив успешную сдачу очередной сессии студентом ВУЗа.

Сразу стоит отметить, что кредитование юридических лиц (за редким исключением) предполагает целевые кредиты и кредитные линии.

Чаще всего предпринимателям требуются деньги для пополнения оборотных средств. В этом случае кредиты обычно кратко- или среднесрочные, а заемные средства направляются на покупку товаров для перепродажи, выплаты заработной платы сотрудникам фирмы, оплаты текущих расходов, закупки сырья и т.д.

Для того чтобы оформить кредит для бизнеса, от предпринимателей требуется открыть расчетный счет в банке. Отслеживая операции по счету, кредитный инспектор всегда может увидеть возвраты по несостоявшимся сделкам с котрагентами или использование кредитных средств для пополнения основных активов.

В случае с открытием заемщику кредитной линии от предпринимателя требуется полный отчет по каждому траншу. Только после этого он может использовать следующий.

Что может служить отчетностью по кредитам для пополнения оборотных средств? Счета, кассовые и товарные чеки, акты закупки товара, платежные ведомости (в случае выплаты зарплаты) и т.п. Список документов по отчетности всегда можно уточнить у кредитного инспектора конкретного банка.

Почему нельзя использовать такие кредиты для пополнения основных активов? Кредит для пополнения оборотных средств выдается на короткий срок, а отдача от основных активов довольно долгая. Не в состоянии пополнить оборотные средства предприниматели вынуждены обращаться за повторным кредитом, который им могут и не выдать. А не получая запланированного дохода, бизнесмена ждут серьезные проблемы с полным и своевременным исполнением обязательств по уже выданному кредиту.

Инвестиционный кредит выдается под конкретный инвестиционный проект, который нужно обосновать при помощи детального бизнес-плана. Еще на этапе рассмотрения кредитной заявки банк потребует учредительные, финансовые и стандартные документы по проекту, подтверждающие его актуальность и жизнеспособность.

Этот кредит – средне- и долгосрочный. Инвестиционный кредит выдается на приобретение основных средств и дополнительного пополнения оборотных.

При долгосрочном кредитовании банк всегда требует предоставить обеспечение по кредиту. Для инвестиционного кредита в качестве гарантии берутся имущественные активы фирмы, поручительства, залог ценных бумаг и драгметаллов. Имущество обязательно будет оформлено в залог банку и застраховано.

Получить инвестиционный кредит в банке – это долгое и сложное занятие, поэтому рисковать в данном случае для предпринимателя себе дороже. Если по каким-либо причинам та или иная сделка с контрагентами или подрядчиками не состоялась, самый лучший выход позвонить своему кредитному инспектору. Только с одобрения банка можно направлять свободные кредитные средства для заключения новой сделки. Возможно, оптимальным выходом для заемщика будет погасить часть задолженности по кредиту.

В случае использования целевых кредитных средств не по назначению заемщик автоматически заносит себя в список неблагонадежных клиентов банка. В дальнейшем это чревато большими проблемами с получением нового кредита.

Банк может потребовать закрыть задолженность в полном объеме и раньше срока.

Заемщик может сам загнать себя в замкнутый круг перекредитовки, когда денежные средства используются для других целей, а для реализации основных их не хватает.

Со всеми остальными санкциями и штрафами за неисполнение обязательств перед банком вы можете подробно ознакомиться в своем кредитном договоре.

Перед тем как оформить потребительский кредит наличными, например, на ремонт квартиры или отдых, стоит хорошенько подумать над формой займа.

Нецелевые кредиты наличными или кредиты на неотложные нужды предполагают использование заёмных средств без ограничений. Банк, конечно, может попросить клиента указать, для чего ему нужны деньги, но вот отслеживать их трату он точно не будет.

Противоположная ситуация складывается с целевыми займами. Здесь всё придётся рассказать банку: на что конкретно занимаются деньги, представить документы на покупку, а потом отчитаться за целевое использование средств. Поэтому, например если речь идёт о ремонте жилья, то клиенту придётся нанимать рабочих из официальной строительной фирмы, которая представят банку отчёт о затратах. И сэкономить с помощью неофициальных работников уже не получится.

Получить кредит наличными, как в первом, так и во втором случае можно на сумму примерно от 5 тыс. рублей до нескольких миллионов, как на несколько месяцев, так и на несколько лет (чаще всего срок потребительских кредитов ограничивается 5-7 годами). Конкретные цифры и сроки зависят от платежеспособности клиента и наличия или отсутствия обеспечения.

Основной и, наверно, единственный минус целевого кредита наличными заключается в необходимости отчитываться перед банком за каждую потраченную копейку. Если средства будут использованы не по назначению, а ситуации бывают разные и соблазны велики, то заёмщик может поплатиться штрафом, увеличением ставки или необходимостью вернуть банку деньги досрочно.

Но, если заёмщик уверен, что деньги он потратит по назначению и проблем с подтверждением этого не возникнет, то целевой кредит наличными явно будет выгоднее нецелевого, потому как процентные ставки по нему ниже, можно сказать, что за откровенность заёмщика банк поощряет его более выгодными условиями.

Скрытность заёмщика (речь идёт о нецелевых кредитах) влечёт за собой более тщательную процедуру банковской проверки, значительные риски отказа в кредитовании, более высокие ставки и комиссии. Зато заёмными средствами можно распоряжаться как угодно. Никаких расчётных документов не требуется.

Но главный плюс нецелевых кредитов наличными заключается в другом: деньги можно взять на все что угодно, а вот перечень целей классического кредита ограничен.

В итоге ответить однозначно на вопрос, какой кредит наличными лучше оформить, нельзя. Такого ответа просто нет, всё зависит от каждого конкретного случая. Но всегда можно выбрать самый выгодный вариант, воспользовавшись нашим кредитным калькулятором.

Совет Сравни.ру: Если знаете, на что занимаете и можете это подтвердить, то выбирайте целевой кредит – он дешевле наличных денег.

Наверняка будущий заемщик хочет не просто взять кредит, а сделать это на выгодных условиях. Поэтому при возникновении потребности в целевом займе нужно приложить усилие для анализа рынка кредитования в регионе своего проживания, выяснить условия погашения долга, размер процентных ставок, требования к залогу и наличию поручителей. То есть разумно подойти к выбору кредитной организации.

Претендовать на получение целевого займа может любой гражданин РФ от 21 года (иногда 18 лет) до 60-65 лет, имеющий постоянный официальный доход, подтвержденный соответствующим документом, и обладающий имуществом для залога. Эти условия в большей степени относятся к дорогостоящим займам (ипотеке на жилье, автокредиту, ссудам на получение образования). Главное сделать правильную оценку своих финансовых возможностей и соразмерить их с запросами.

Итак, чтобы получить целевой кредит, необходимо:

• Выбрать банк, располагающий нужной целевой кредитной программой.
• Подать заявку на кредитование вместе с пакетом, требующейся документации.
• банки рассматривают подобные заявки 3-10 дней, проверяя не только заемщика, но организацию, предоставляющую товар или услугу.
• После одобрения на выдачу целевого займа клиент подписывает два договора. В первом договоре займа, содержатся условия выдачи денежных средств (цель, сумма, ставка и так далее). Во втором договоре залога, указывается, что заемщик отдает кредитору в качестве обеспечения займа купленную квартиру, машину или иную вещь.

Гораздо проще взять целевой заем потребительского вида на приобретение предметов бытовой техники. У многих банков уже заключены договора с различными торговыми организациями и в точках торговли предусмотрены рабочие места для кредитных менеджеров.

Это дает возможность заемщику при наличии паспорта и минимальной трате времени стать обладателем необходимой техники для дома.

Особенности договора на целевой кредит:

Как же банк проверяет и контролирует целевое использование кредита:

• Во-первых, изучаются документы, предоставленные будущим заемщиком еще на этапе оформления займа.
• Во-вторых, заемщик в течении установленного срока предоставляет отчет, где документально зафиксирован расход полученных денег:

1. Если заем предназначался для строительства или ремонта, то должны быть справки из БТИ, с зафиксированной регистрацией объекта, а также счета или квитанции из магазинов, подтверждающие покупку материалов для строительства, и другие подобные документы.
2. Если целью займа бала покупка квартиры, то предоставляется договор, отражающий факт покупки и документация, доказывающая, что приобретенный объект находится в собственности у заемщика.
3. Если целью кредита была иная покупка, то документы должны подтвердить целевое применение средств.

• В-третьих, могут быть проведены проверки в тех местах, где предполагался ремонт или строительство, при этом целевой или нецелевой расход денег отражается в акте, который подписывается кредитным работником и заемщиком.

Заемщик несет ответственность за нецелевое использование кредита. Если будет установлен подобный факт, то банк вправе наложить штраф, потребовать досрочного погашения долга или же в случае, если основанием для займа были поддельные документы обратится в следственные органы.

Целевые и нецелевые потребительские кредиты

Когда потребительский кредит является нецелевым? Целевое назначение потребительского кредита.

Все потребительские кредиты делятся на два типа — целевые и нецелевые. Название исходит из их сути: если Вы берете целевой кредит-Вы должны отчитаться банку о потраченной сумме, если нецелевой — то информировать банк о расходовании кредитных средств нет необходимости. Рассмотрим пример. Вы взяли кредит для того, чтобы отдохнуть и съездить на курорт.

Если Вы взяли нецелевой потребительский кредит, то банку не нужно предоставлять сведения о том, зачем вам деньги и как именно вы их потратили (приобрели путевку, потратили на развлечения или же накупили подарков для близких). Если же Вы оформили целевой кредит, значит, Вы обязаны предоставить документы, подтверждающие расходы: билеты, документы об оплате гостиницы, договор с туристической фирмой и т. п. Если банк не получит этих сведений или же если банк узнает, что они были потрачены на иные цели— то он может применить санкции: наложить штраф, увеличить процент или обязать вернуть денежные средства досрочно. Казалось бы, куда проще оформить нецелевой кредит. Однако, с финансовой точки зрения это не так.

По целевым кредитам банки предоставляют значительно более выгодные условия, да и и запросы на целевые кредиты одобряются гораздо чаще, чем заявки на нецелевые. Однако, свои нюансы есть и тут. Перечень целей кредитов довольно ограничен, а в жизни порой возникают ситуации, для которых попросту отсутствует возможность получения целевого кредита. Именно поэтому многие просто вынуждены брать нецелевой кредит.

Резюмируем. Нецелевой кредит можно оформить на любые нужды и трать деньги по своему усмотрению. Заемщик не обязан отчитываться перед банком за потраченные средства. Однако, проценты по этому кредиту выше, а условия выдачи жестче, чем при получении целевого кредита. Целевой кредит выдается охотнее, а условия кредитования более выгодны. Однако, при таком займе Вы будете обязаны полностью отчитаться перед банком за каждую потраченную кредитную копейку. Выбор за Вами!

Источник https://www.kakprosto.ru/kak-249041-kak-otchitatsya-za-rashodovanie-kreditnyh-sredstv

Источник https://kredit-za.ru/potrebitelskij/kak-otchitatsya-za-tselevoj-kredit-pered-bankom

Источник https://credits.ru/publications/376548/celevye-i-necelevye-kredity/